金融科技賦能汽車金融

公安部數(shù)據(jù)截至今年上半年，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)3.19億輛，其中汽車保有量達(dá)2.29億輛，私家車保有量達(dá)1.8億輛。以此計(jì)算，中國私家車千人保有量達(dá)到140輛，逐漸接近發(fā)達(dá)國家水平。人均保有量增長的大背景下，是四五線城市擁車比例提升，很多年輕人期待買車，有車和沒車直接影響生活幸福指數(shù)。年輕人的消費(fèi)觀念是花未來的錢，通過信用貸款買車，提前享受更便捷的生活。

汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀

2018年中國汽車行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，汽車金融滲透率逐漸增加，但是與全球平均70%的滲透率相比還有一定距離，仍有很大的想象空間。據(jù)羅蘭貝格《2017年汽車金融報(bào)告》數(shù)據(jù)，英國汽車金融滲透率達(dá)到90%，美國汽車金融滲透率達(dá)86%。

汽車金融服務(wù)市場主要參與者為銀行、汽車金融公司、融資租賃公司及互聯(lián)網(wǎng)汽車服務(wù)平臺(tái)。目前，傳統(tǒng)融資租賃方案對客戶門檻較高，比如：穩(wěn)定工作、工資流水、征信良好等，而四五線城市的用戶比較難以滿足該需求。近期涌現(xiàn)的以租代購金融方案首付低、月供低，資料簡單，填補(bǔ)了市場的空白，滿足了較低資質(zhì)或金融不發(fā)達(dá)地區(qū)客群的需求。圖表2平安租賃的用戶畫像中，26～30歲的男性是以租代購的主要群體。

全球來看，科技在助力汽車金融發(fā)展中起到了全方位的作用。以VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）技術(shù)為例，有機(jī)構(gòu)通過科技虛擬購車環(huán)境，定位目標(biāo)客戶群體，實(shí)現(xiàn)無人閉環(huán)銷售。

典型案例如美國汽車垂直領(lǐng)域的B2C二手車交易平臺(tái)Carvana，又被稱為“汽車界的亞馬遜”。這家企業(yè)提供擁有360度車輛展示技術(shù)，能夠自動(dòng)評估車輛車價(jià)、配合質(zhì)保（7天退貨，100天質(zhì)保），為用戶提供多元購車體驗(yàn)。Carvana為用戶提供一種體驗(yàn)式消費(fèi)，以自動(dòng)售貨機(jī)的新穎方式，讓顧客通過感官記住有價(jià)值的體驗(yàn)瞬間，成為一個(gè)新銷售模式的倡導(dǎo)者。

國內(nèi)運(yùn)用科技在購車環(huán)節(jié)提升用戶體驗(yàn)的嘗試更為務(wù)實(shí)，如天貓汽車無人販賣機(jī)落地，天貓汽車自動(dòng)販賣可以通過以移動(dòng)支付、人臉識(shí)別和自助服務(wù)等線上線下相結(jié)合的形式，向消費(fèi)者提供更便捷的試乘試駕體驗(yàn)，所有的付款和試駕合同手續(xù)均在支付寶APP內(nèi)完成，整個(gè)提車流程約十分鐘。未來我國的汽車金融將借力金融科技，主動(dòng)挖掘客戶需求，提供給客戶無地域限制、無時(shí)間限制的購買體驗(yàn)。

金融賦能下的新能源汽車

公安部2018年7月數(shù)據(jù)：國內(nèi)新能源車保有199萬輛，純電占比八成。未來新能源汽車將成為購車主流，新能源車銷量搶眼，增速遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)汽車。中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國新能源汽車產(chǎn)量和銷量分別達(dá)到79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。2018 年 1～6月新能源汽車產(chǎn)銷分別完成 41.3 萬輛和41.2 萬輛，同比增長 94.9%和 111.6%，銷售表現(xiàn)增長提速。從目前政策的導(dǎo)向和行業(yè)發(fā)展來看，2020年新能源汽車銷售量有望達(dá)到200萬輛。

從政策角度來看，新能源汽車2014年～2016年補(bǔ)貼周期已經(jīng)結(jié)束，多樣化的金融方案成為催化新能源汽車發(fā)展的重要組成部分。目前，新能源車金融產(chǎn)品與燃油車產(chǎn)品相差不大，沒有突出差異。新能源汽車金融產(chǎn)品主要痛點(diǎn)為保值率低，特斯拉三年保值率（55.59%），比亞迪E6三年保值率（34.51%），榮威E50三年保值率 （19.57%）。新能源汽車保值率低導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，新能源汽車金融產(chǎn)品大部分設(shè)計(jì)為首付較高、利率較高、不設(shè)殘值的零售回租賃金融產(chǎn)品。市場對新能源汽車多樣化金融產(chǎn)品有很大需求。

新能源汽車天生就是智能汽車的基礎(chǔ)平臺(tái)。在9月的比亞迪開發(fā)者大會(huì)上，比亞迪董事長王傳福表示：“（汽車）電動(dòng)化已成定局，各國電動(dòng)化的時(shí)間表已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布，再加上 5G 等技術(shù)的發(fā)展，2035年汽車行業(yè)將全面進(jìn)入智能化時(shí)代。”在行業(yè)中，上汽、吉利等傳統(tǒng)汽車制造商與BAT 等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛布局智能駕駛領(lǐng)域，智能汽車的量產(chǎn)時(shí)代正加速到來。智能汽車與金融科技服務(wù)的融合能力進(jìn)一步加強(qiáng)。

在車后市場，伴隨新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速發(fā)展，傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與新能源汽車保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)差異化。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，我國的車損險(xiǎn)定價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)橐攒囆投▋r(jià)模式。結(jié)合新能源車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征，企業(yè)和消費(fèi)者對新能源汽車保費(fèi)和定損理賠的關(guān)注度日益增加。新的智能汽車技術(shù)，很可能成為新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的變化基礎(chǔ)。作為新能源汽車的重要?jiǎng)恿χС窒到y(tǒng)，車載電池和充電樁又衍生出了全新的交通能源產(chǎn)業(yè)，電池分時(shí)租賃、分布式充電服務(wù)等創(chuàng)新概念隨之而來。未來也可能成為金融從外部賦能新能源汽車的重要環(huán)節(jié)。

新能源汽車的發(fā)展已成為全球汽車工業(yè)的重要戰(zhàn)略之一，金融標(biāo)的、金融方案等的多維度創(chuàng)新為新能源汽車的發(fā)展加碼。金融賦能汽車行業(yè)不僅僅是簡單金融方案的迭代創(chuàng)新，更是通過金融科技等創(chuàng)新手段不斷豐富整個(gè)汽車生態(tài)圈。