淺談我國壽險核保的不足及建議

摘 要：隨著社會的發展，人們的生活條件越來越好，越來越多的人開始購買保險，其中人壽保險發展迅速，成為最受人們歡迎的保險之一。但同時，核保工作也暴露出一些問題。本文探討我國壽險核保工作的現狀，指出其不足并提出建議，旨在促進我國壽險行業的發展。

關鍵詞：壽險；核保；建議；風險評估

一、壽險和可保風險

壽險即是人壽保險的簡稱。人的生死是壽險的保險對象，一般而言如果被保險人在保險契約規定的時間之內發生疾病或死亡，或產生于健康相關的任何問題，則按照契約給付保險金。按照業務范圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。

無論是壽險還是其他任何保險，保險人一定要能承包這些風險，即可保風險?？杀ｏL險有以下三個特點：第一，損失是隨機的；第二，損失非常大，且可以衡量；第三，人們可以預測這些存世。

核保工作需要達到三個目的：首先，保險核算工作需公平，一視同仁；其次，核保工作需要降低客戶逆選擇風險；最后，一套完善的核保體系是壽險公司的核心競爭力之一，能維持公司穩健運轉，且在長遠為公司帶來更多客戶。總之，核保過程中包括判斷風險、承保條件等各個方面，是壽險公司穩健經營的根本保證。

二、壽險核保現狀及存在問題

（一）核保數據存在地域性差距

我國人口眾多，有56個民族，地域遼闊，各地區人口密度不同。，東南沿海普遍比較發達，而西北內陸地區相對來說欠發達，保險公司分布主要集中在經濟發達、人口眾多的地區。由于各地人口密度不同，醫療水平層次不齊，每個地方的保險公司只能根據當地的人口和醫療狀況來對保險進行精算，完成核保工作。在保險核保和理賠方面，不同地區存在著較大的差異。

（二）逆選擇和尋租現象時有發生

投保人的逆選擇指的是投保人為了少繳保費而有意識地隱瞞被保險人的既往病史、年齡、病歷等，不履行如實告知的義務，造成“騙?！爆F象，給核保工作帶來困難。尋租現象是指企業等為達到經濟收益的目的而進行的投機取巧甚至貪污行為的現象，如利潤最大化機會。對于壽險公司來說，尋租現象的發生和部分核保人員的素質密切相關。投保人為了繳納更少的保費，營銷人員為了獲取客戶增加業績，核保人員為了獲取相關經濟利益，在三方均有所圖的情況下對被保險人的健康狀況、體檢等環節上弄虛作假。在實際中，以上兩種問題時常發生，究其原因，我國保險公司個人壽險的營銷采取傭金制度，賣出的保險越多，其業務人員的提成金額也越高，這就使得逆選擇和尋租現象的現象時常發生。

（三）保險公司核保體系建設不足

壽險核保中存在的問題也和保險公司的核保體系建設不足有關。一套完備的核保體系應當回避潛在的風險，對正在發生的風險問題進行有效處理，從而使風險損失最小化，且承擔相應的費用。在實際中，壽險公司的營銷人員是核保的首個關卡，然而由于專業知識不足、且相關體系建設不完善，目前我國大多數保險業務人員無法對風險作出準確評估。雖然保險公司對業務人員的操作流程都有詳細規定，但是在實際中很多人鉆空子，且對于一些操作失誤也沒有明確的懲罰措施進行逆向激勵。如此一來，保險的風險從源頭上未能得到掌控，前置調查工作效果有限。

三、對我國壽險核保的建議

（一）建立核保信息共享平臺

針對核保地區性差異大的現狀，可以搭建接入互聯網的信息分享平臺。各家保險公司將被保險人體檢報告、業務人員工作資質等信息放入網上，不同地區保險公司的核保人員及業務人員就可以以此了解全面的投保信息，為保險精算提供便捷。核保的準確性也直接關系到壽險公司的市場競爭力。

（二）提高業務人員及核保人員的專業素質

針對營銷業務人員，需要建立一套科學的傭金提成制度，不能以“賣出保險”作為是否得到傭金或提成的唯一標準。同時還要不斷對業務人員進行培訓，普及保險法律法規，進一步提高業務人員法律意識和道德水準。對于核保人員，需要提高招聘門檻，首先必須有醫學專業知識，在招聘后還要進行定期培訓，針對核保人員經常出錯的環節反復培訓。此外，核保人員之間要加強溝通，分析專業心得以及遇到的案例，互相學習，共同進步。最后，保險公司內部還要制定一套科學的層級制度，將業務考試測評結果與個人崗位和績效掛鉤，激勵工作人員不斷學習，從而提高專業素養。

（三）完善核保系統

互聯網技術的發展讓越來越多的壽險公司利用電子化、網絡繪畫和信息化的工具管理核保工作。壽險公司可以引入高科技的計算機系統，保證核保質量。比如引入互聯網人工智能對被投保人進行核保，不僅加快核保工作效率，還提高了準確度；既有效地降低了逆選擇和尋租現象的發生概率，又保證核保質量。

參考文獻：

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[2]張慷，季剛，宋萌.新形勢下保險數字化時代的核保方式[J].現代企業，2017，（02）：56-57.

[3]柴麗杰.壽險核保期被保險人意外身故法律問題研究[J].大連理工大學學報（社會科學版），2017，38（02）：153-157.

作者簡介：李揚（1987-），男，漢，湖北荊門，碩士研究生，中國平安人壽保險股份有限公司湖北分公司兩核風險管理部，核保核賠。

萬維新（1966-），男，漢族，湖北武漢，本科，主治醫師，中國平安人壽湖北分公司資深理賠人，從事臨床工作十年，人身保險理賠二十年，對人身險核賠特別是重大疾病的理賠處理有較豐富經驗。

牛鈺琳，女，漢族，湖北鄂州，大學本科，平安人壽保險股份有限公司湖北分公司，從事工作：兩核風險監控審計，職務，兩核風控負責人。