余額寶對我國商業銀行業務發展的影響研究

戴佳月

摘要：本文對余額寶的特點進行了了解，并從對我國商業銀行存款業務的影響、對我國商業銀行負債業務及資產業務的影響、對我國商業銀行相關理財產品的影響等方面，分析了余額寶對我國商業銀行業務發展的影響，闡述了推動我國商業銀行業務發展的應對策略，以期為推動我國商業銀行業務的良好發展提供參考。

關鍵詞：余額寶；商業銀行；業務

余額寶是由阿里巴巴所打造的第三方支付平臺，即支付寶所推出的一種互聯網貨幣市場基金產品，其主要具有針對個人客戶的小額閑置資金所打造的余額增值服務。因其本身所具備的諸多優勢，使得其在某些領域迅速的搶占市場份額，對我國商業銀行業務發展產生了極大影響。

一、余額寶的特點

余額寶在推出之后得到迅速的發展壯大，并對我國商業銀行產生影響，主要是因為其本身所具備的以下幾點特點，使其具有了巨大的發展優勢。第一點，低認知屏障；第二點，低投資門檻；第三點，高認知效用；第四點，高認知熟悉度。

二、余額寶對我國商業銀行業務發展的影響

（一）對我國商業銀行存款業務的影響

在當前階段，我國的金融市場正處于發展階段，使得人們在進行投資時通常會選擇銀行，加之商業銀行在我國的信譽度較高，使得其可以吸納較大數量的居民存款，推動了商業銀行的快速發展。經相關調查表明，到2013年年末為止，我國僅個人存款余額就超過了45萬億元，這為商業銀行帶來了巨大的利益[1]。但其本身也存在一定的缺點，如辦理手續繁瑣、門檻較高、贖回周期較長等等，在原本的發展之中因渠道限制，這一問題的存在并未被凸顯出來，但隨著余額寶的推出，這一問題就變得不可忽視。隨著余額寶的推廣應用，因其本身所存在的便利性及收益性等方面的特點，使得其僅僅推廣一年時間便使規模增長到了六千億元，且隨著用戶的增多，人們紛紛把存在商業銀行之中的存款轉移到余額寶之中，使得商業銀行所能夠吸納的資金減少。此外，因余額寶在行業內所起到的示范效應，使得這一類型的基金公司迅速增加并發展壯大，這又進一步加劇了商業銀行所面對的競爭壓力。

（二）對我國商業銀行負債業務及資產業務的影響

在我國商業銀行業務之中，負債業務及資產業務是較為重要的部分。其中，商業銀行負債業務，是指其通過對外負債的方式，來對日常經營業務所需資金進行籌措的業務活動。而在余額寶推廣應用以來，我國商業銀行的負債業務受到了一定程度的威脅，其主要表現在因余額寶瓜分而出現的儲蓄存款大量流失現象以及由此導致的負債成本的提升，對商業銀行的發展極為不利。我國商業銀行資產業務，是指銀行對所吸納的資金進行運用的業務，在以往的商業銀行業務之中，其因手續及相關企業的信譽及能力等方面的限制，使得其無法對小微企業的相關貸款需求加以滿足，對資金的運用形成了一定的限制。近年來，余額寶及其類似的互聯網金融機構得到了飛速的發展，且憑借其本身所具有的快速、透明、廣泛、開放等方面的特征，其信貸業務的規模得到了快速的擴大，對小微企業存在的融資難的問題進行了有效的解決，促進了小微企業的良好發展，同時使商業銀行所能夠擴展的業務范圍減少。

（三）對我國商業銀行相關理財產品的影響

我國商業銀行的中間業務，是指其所開展的代替客戶辦理一系列事宜，從而從中收取相關手續費的業務活動。在我國，大部分的商業銀行都會發行類似于貨幣基金等方面的理財產品，而其帶來的盈利，則在商業銀行的中間業務收入之中占有大部分比例。在之前的發展階段，我國商業銀行相關理財產品是銀行之中存在的風險較低且收益較好的投資選擇，為商業銀行的發展提供了一部分助力。而隨著余額寶等互聯網金融行業的不斷發展壯大，人們對簡單便利的互聯網支付結算方式傾向性更高，使得商業銀行之中的支付結算業務與代理業務受到了不斷的擠壓，嚴重影響了相關業務的發展。

三、推動我國商業銀行業務發展的應對策略

（一）樹立以客戶為中心的經營理念

在余額寶等互聯網金融行業發展迅猛的背景下，我國的商業銀行若想使自身的競爭力得到良好的發展，則必須對原本的經營理念進行改變，樹立以客戶為中心的全新經營理念，并將這一理念在日常的工作之中加以落實。一方面，商業銀行應對自身業務辦理之中所存在的不足進行充分的了解，加強對客戶體驗的注重，對業務辦理的相關流程進行合理的簡化，提升業務辦理的效率，為客戶提供良好的業務辦理環境，提升其對銀行的滿意度。另一方面商業銀行應注重個體客戶，同時維護好單位客戶，提供有針對性的個性化金融產品。因我國長期以來居民的個人資金都是在銀行內進行存放，使得銀行在長期以來都是處于壟斷地位，并將存款利率在較低的水平進行固定，從而使得其在面對余額寶所帶來的沖擊時競爭力較差。因此，商業銀行應對自身的產品進行不斷的創新，降低門檻、簡化流程，為個體客戶提供個性化服務，為單位客戶做好相應的維護工作，以此來提升客戶對商業銀行的認可度[2]。

（二）與互聯網企業加強合作實現互利共贏

在互聯網金融這一背景下，我國的商業銀行面對余額寶本身具有的門檻低、手續簡便、收益率高等方面的優勢，應采取以下幾點措施，來促進自身的快速發展。第一點，對自身的理財產品進行升級，提升理財資金的運作效率。商業銀行應建立一支專業化的團隊，充分運用自身豐富的技術、資本、人才等方面的優勢，并運用現代化的大數據技術，來開展資金運營情況的分析及預測工作，以此來對自身的理財產品進行合理的優化與升級。第二點，商業銀行應將自身的業務與互聯網企業相結合，這不僅僅能夠提升自身的市場競爭力，還能夠實現與企業的互利共贏。在長期以來的發展之中，商業銀行早已累積了一定數量的忠實客戶群體，這就是商業銀行本身所具有的重要優勢，此時商業銀行可以與電商平臺加強合作，擴大數據的收集范圍，獲得更多的網絡客戶，并依據客戶的需求，推出相應的金融產品，促進企業與自身的共同發展。

（三）加強互聯網技術的開發對經營模式加以創新

在當前階段的商業銀行發展之中，對互聯網技術的開發與利用已經成為了一種必然。因此，首先商業銀行應在目前階段的發展之中積極的運用互聯網技術，建立相應的互聯網平臺，提升自身的信息化發展水平。然后，商業銀行應加強對客戶數據的整合與開發，以此來提升銀行整體對客戶的了解，以便于制定合理的方法對客戶的相關需求加以滿足，此時商業銀行便應積極引進相關的專業人才，做好相關數據的分析與處理工作，以便于為銀行工作的開展提供參考依據，最大限度的提升客戶對銀行的信任。最后，商業銀行應積極推進金融產品及服務功能的多樣化。在當前階段余額寶之所以能夠快速的發展，主要是其依托于支付寶形成了一個功能豐富的資金平臺，為用戶提供了包含購物、轉賬等方面的多樣化功能服務。因此，商業銀行也應充分發揮自身的優勢，對自身的個人金融產品及服務進行合理的整合，建立一個以存款賬戶為基礎的多功能資金管理平臺，以此來為客戶提供多樣化的服務，滿足其需求，促進銀行自身的長遠發展[3]。

四、結論

總而言之，互聯網金融發展產生了余額寶這一第三方支付平臺，并憑借其本身所具有的特點得到了迅速的發展，但其同時也對商業銀行的發展產生了諸多影響。此時，為應對余額寶所帶來的影響，應采取樹立以客戶為中心的經營理念、與互聯網企業加強合作實現互利共贏、加強互聯網技術的開發，對經營模式加以創新等方面的策略，從而推動我國商業銀行的長遠發展。

參考文獻：

[1]潘雨琪.余額寶對我國商業銀行業務發展的啟示與影響[J].經貿實踐，2018 （11）：158.

[2]馬曉鑫.余額寶對我國商業銀行業務的影響及啟示[J].河南科技學院學報，2014 （11）：9-12.

[3]蔡林正也，梁劍.互聯網金融發展對我國商業銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例[J].中國市場，2014 （37）：65-67.