移動支付市場的風險和應對策略研究

姚 晶

（中國人民銀行益陽市中心支行，湖南益陽 413000 ）

由于信息技術的不斷發展，各種購物平臺的發展，銀行金融機構的支付方式已經滿足不了人們的支付需求，高效、便捷的移動支付得到了長足的發展，不僅改變了人們的生活方式，而且也極大的滿足了人民日益豐富的支付需求。但是移動支付在發展的過程當中，由于各種網絡金融犯罪的不斷出現，從而也給人們的支付方式帶來了很多的風險，如何解決在移動支付過程當中存在的各種問題將是以后重點關注的方向。

一、移動支付在我國發展當中的現狀

雖然我國移動支付發展的時間不長，仍處于起步階段，但是在我國卻得到了迅速發展，并有著很大的發展空間。移動支付快速、便捷、安全的特性符合我國經濟市場發展的需要，不僅使得移動支付在目前就得到了普遍的發展，也是我國移動支付產業進一步發展的強有力支持和保證。

當前，對于移動支付的產業雖然剛剛起步，但是已經吸引了廣大機構積極的參與。各個機構之間的相互協調、相互發展，為移動支付的迅速發展增添了一雙翅膀。除此之外，為了能夠更好的在市場當中得到進一步的發展，各個機構不斷地進行改革和創新，已經取得了一定成績。比如：在發展的過程當中相繼推出的翼支付、沃支付以及支付寶等相關移動支付服務。所以在發展的過程當中只有不斷的進行創新發展，滿足人民群眾的需要，順應時代發展的潮流，才能夠得到進一步的發展。

二、移動支付運行模式研究

（一）以移動運營商為載體進行移動支付

移動支付主要是憑借移動運營商作為載體進行支付的方式，在實際運行的過程當中不僅方便、簡單，而且還能夠與客戶直接進行交易，省掉了中間很多環節，也就避免了很多問題。在移動支付的過程中，移動運營商對金融機構也承擔了相應的責任，從而使得人們在使用移動支付過程中更加的高效、便捷、安全。

（二）第三方支付服務是移動支付的主要運營模式

移動支付服務作為移動運營商、客戶以及銀行相互聯系的重要紐帶，第三方支付方式是其主要的運營模式，通過實現了跨行支付，為客戶有效的節省了資金周轉的時間，提供豐富多樣的支付方式，提升了工作效率，加快經濟發展速度，因此收到消費者們的青睞。

（三）銀行是運營方式的主體

銀行利用自身的資本實力、營業網點和營銷宣傳等方面的優勢，僅僅把移動運管的網絡作為一種類似于互聯網的信息通道來開展支付業務。但是此種模式，不能實現跨行互聯互通，只能為自己的客戶提供支付服務，而且還需要在技術研發、設備投入等方面投入更多。同時，通過銀行為主體進行支付時，對于相關設備的安全性提出了嚴格的條件，如果對某些數據處理不好，會給銀行造成非常嚴重后果。

三、移動支付在使用的過程當中存在的風險

（一）資金具有被盜走的風險

我國移動支付一直處于高速增長的態勢，形成了支付寶、財付通的市場基本形態。在大部分支付寶用戶在使用支付寶的過程當中認為支付寶中的資金被盜是由于不完善的科學技術造成的。事實并非如此，資金被盜更多的是由于消費者對信息安全的保護意識不強而造成。

很多不法分子在很多時候都是由于消費者對于自己信息安全的保護意識不強嚴重造成的，不法分子通過給消費者發送一些活動鏈接或者網站，誘惑消費者進入網站從而使得手機病毒趁機獲取消費者的各種信息，從而造成了消費者支付寶當中的資金被盜走。

（二）在移動支付當中釣魚欺騙的風險

在移動支付的過程中，風險存在的途徑有很多種，其中釣魚詐騙是最常見、最典型的方式，即以某些網站以及垃圾信息作為傳播途徑，套取個人信息，進行詐騙行為。比如：某些不法分子憑借假冒銀行工作人員或者運營商向人們的手機當中傳送咋騙信息，誘惑人們打開信息當具有風險的鏈接網址，把病毒以及木馬種植到人們手機當中，通過遠距離操控，能夠獲取移動支付密碼、銀行密碼的重要個人信息，對各種支付平臺當中所預存的資金進行盜竊，這不僅造成了人們資金的嚴重損失，而且也嚴重地阻礙了移動支付的發展。

四、對于移動支付風險當中的有效預防辦法

（一）完善關于移動支付的各項法律法規

我國移動支付的發展還處于起步階段，各項法律法規不是很健全，所以隨著移動支付的不斷快速發展，只有不斷的完善相關的法律法規，給予不法分子嚴厲的打擊，進一步優化移動支付發展的環境，為移動支付的發展保駕護航。與此同時，廣大群眾在使用移動支付的過程當中也應該增強自我保護意識，切實保護自己財產安全。

（二）增強對于移動支付的監管力度

雖然在目前移動支付得到了快速發展，但對于移動支付的服務和監督依然處于初級發展階段。由于使用移動支付的群體不斷壯大，對于移動支付的需求也持續旺盛，這就對于移動支付的管理提出了一個很大的挑戰。因此,要規范移動支付業務處理標準，加強對支付行業的監管力度，才能移動支付的進一步發展鋪好道路。

（三）建立健全對于信用體系的管理措施

良好的信用是商業基本的原則，而且也是進行商業合作的良好品質，同時更是用戶建立良好信用的保證。但是在使用移動支付的過程當中發生了很多信用危機的情況，因此建立健全良好的信用體系，也是促進移動支付發展的重要保證。只有建立一套完善的信用體系才能夠保證每一位用戶的信用，才能保證移動支付提供更加安全、便捷的服務體驗。此外，不論是消費者還是商家，都應該積極的行動起來，打擊坑蒙拐騙行為，只有這樣才能夠建立一個良好的信用憑證同時也促進了移動支付朝著更好的發展。

五、結束語

總而言之，隨著移動支付的快速發展，不僅提高了辦事效率而且也改變了傳統的支付方式，更加推動了信息化建設發展。目前，雖然在移動支付當中取得了巨大的發展，但是在以后移動支付的過程當中依然任重而道遠，在移動支付這個大市場環境當中，只有明確發展的方向，建立健全相應的規章制度才能夠迎來更大的發展，同時在移動支付的過程當中只有不斷的提高應對風險的能力，才能夠增強在市場當中的競爭力。