互聯網金融時代商業銀行的創新發展

郭云麗 信陽農林學院財經學院

引言

當今社會我國的金融在不斷的改革，尤其是互聯網金融尤為突出，而以互聯網金融為代表的第三方支付平臺、保險、互聯網基金等等發展尤為迅速。例如：支付寶，它屬于第三方支付平臺，人們現在把它用于消費、支付和儲蓄。互聯網金融的發展對我國傳統金融產生威脅的同時也帶來了發展契機，本文我將會先從互聯網金融的規模分析開始，從中探索商業銀行的創新發展道路。

1 當今互聯網金融發展模式

1.1 第三方支付平臺

第三方支付平臺指的就是非銀行機構，但是他們又有很強的實力和信譽。他們的平臺通過計算機網絡、通信、以及信息安全技術，并且采用與其他銀行簽署協議的方式來進行交易。用戶在使用的過程中要在平臺上綁定自己的銀行卡，設立支付密碼。隨著2010年第三方支付明確主體在業務范圍內的許可，第三方支付機構納入管理，其中基金、擔保等理財都是互聯網的運作方式，通過這種方式進行基金、擔保，然后通過異業聯盟將其衍生，讓資源配置和優化到第三方的運用中去，讓更多的時尚參與者是大眾人群，彌補了金融機構普通人群的經營缺失，在客戶中逐漸形成“二八定律”。如：支付寶是馬云公司創立的一個第三方支付平臺，從我們日常生活的使用中可以看出，這是一個具有良好信譽的軟件，我們用著也比較放心。在使用前我們要用手機號進行注冊，并且要進行實名認證和銀行卡的綁定，從而進行各種業務。

1.2 大數據金融

大數據金融模式主要可以分為兩種模式：1、平臺金融。2、供應鏈金融。兩種模式的代表：1、阿里金融。2、京東金融。這些大數據的金融模式不僅有別于以前的那種傳統金融，并且還可以更好的了解到客戶的需求，和降低企業的成本。

1.3 眾籌

首先，這個平臺通常是一些發起人利用互聯網傳播等特性，來向社會尋求幫助，籌集錢款來做一些好事。就比如，我的朋友圈里經常會看到一些生了重病的人，通過水滴籌這個平臺來向群眾求助，從而使困難得到解決。我的一個同學是學跳舞的，她們班級要進行一場演出，演出服裝以及其他一些道具需要用到錢，作為學生沒有多少錢，他們就利用眾籌的手段來幫助他們這次演出，所以問題得到了解決。

2 互聯網金融時代對商業銀行的沖擊

2.1 信用風險方面的沖擊

互聯網金融對商業銀行的最大沖擊影響就是信用風險方面的問題。首先，互聯網金融對于這方面它主要是信息對稱、受監督低。而且他在網絡貸款、網絡轉賬等方面都比較便捷和相對迅速。就是因為這些優勢，所以，現在很多人都在這些平臺上進行貸款，貸款的到賬時間不僅快而且還比較安全。就像我們現在出去買東西，只要拿出手機進行掃碼支付就可以了，非常的方便快捷。而商業銀行的話，他們程序復雜，審核緩慢。所以，自從有了互聯網金融后，尤其是個人和中小型企業對它都十分的青睞，因此，商業銀行就會失去這些市場。從而造成很大的信用風險。

2.2 對商業銀行支付方面產生負面影響

互聯網金融在支付方面的可以說做到了極致，對商業銀行造成了很大的挑戰。在支付方面，出現了很多支付平臺。如我們最常用的支付寶，還有微信、qq等第三方支付的平臺。這些支付方式都受到了人們的喜歡，首先，1.支付方式比較便捷，只需掃碼支付，不用使用現金，不用找零。2.支付方法簡單，只需輸入金額和密碼就可以了。不需要去找零錢計算等等。商業銀行支付相比較支付寶這些支付方式就顯得很復雜，所以說互聯網金融的支付對于商業銀行的支付產生了很大的沖擊。

2.3 對商業銀行運營渠道方面的沖擊

互聯網的運營可以說是時時刻刻的，就比如說：支付寶，你只要在聯網的情況下，就可以進行網絡轉賬、網絡貸款、網絡支付的運營。而且支付寶現在還有余額寶、花唄等增值服務，這些便捷的服務都讓人們對它比較青睞。而商業銀行的運營只有在工作的具體時間點進行交易等服務，所以在這方面有很大的局限性，一般人都會比較更傾向于互聯網金融的運營手段。

2.4 對商業融資的影響和金融中介的影響

銀行的一般融資方式都是向一些大的和中型的企業提供一些安全的，穩定的，利益高的，風險低的，成本低的金融產品和相應的服務。往往忽視了一些微小型的企業。而互聯網金融對于各種企業都提供金融產品和相應的服務。市場變得越來越廣，而且，金融產品也是多種多樣，大到大企業，小到普通老百姓。所以人們越來越喜歡互聯網金融的金融產品和服務，慢慢的忽視商業銀行的融資。所以說互聯網金融對商業銀行的影響超級大。如果商業銀行不采取一些措施，將會被蠶食。所以，商業銀行要進行創新。

3 互聯網金融時代商業銀行的創新發展

3.1 對企業的文化建設進行加強

商業銀行是一個對人們群眾服務的銀行，銀行主要是通過讓人們來買金融產品、投資、儲蓄等方式來獲得利益的。所以，一定要增加對客戶的服務態度，同時一切要以客戶為主，從各個角度和方面去了解客戶的需求，看客戶需要什么，銀行就去創新什么，用自己最大的努力盡可能得去滿足客戶的需求，從而逐漸擴大市場，使銀行得到發展。

3.2 對財產管理制度加強

在互聯網金融有很多的金融產品，如:余額寶，這個我們都在使用，特別的安全可靠。還有“活期寶”，“你財富”等等，這些都為人民群眾所喜愛，所以，一定程度上對銀行的理財產品有所削弱。但是，互聯網金融的金融產品，也并不是沒有弱點的，像別的一些金融產品，一般人都不敢購買，因為他們存在著一定的風險性。因此商業銀行應該充分的認識到互聯網金融對人們思想的改變，商業銀行應該利用自己分險性小的優勢，與互聯網金融合作，實現互補。

3.3 對于支付平臺加強創新

互聯網的第三方支付平臺現在是很強大的。所以，商業銀行也要對這方面有所加強。商業銀行在第三方支付的平臺里起到一個中介的作用，只是進行了中轉的作用，商業銀行可以利用這一點，把主動權放在自己的身上，建立一個自己的平臺，讓第三方進行交易的時候在自己的平臺上進行。從而獲取一些重要的信息，讓人們覺得這個平臺優于第三方的支付平臺，人們群眾如果接受，那么商業銀行在電子商務的平臺上也會有所發展創新。慢慢穩定。

3.4 增加各大銀行的交流

商業銀行之間一般都是除外相互競爭的關系，很少出現合作，但是，對于互聯網金融這個強大的潮流的沖擊，要聯合起來進行反擊，反擊方法可如下所述:首先，要做到資源共享，即使是在互聯網金融的沖擊下，也會有一部分的人對其比較信賴，商業銀行在對客戶進行了解之后，把握好客戶的需求以及想要買的理財產品，介紹給其他商業銀行，相互之間進行互補，讓客戶感覺到不管是服務還是產品都十分的不錯。一傳十十傳百，漸漸地就會被人們群眾所知道，慢慢的去發掘新的客戶，從而對銀行的業務有所提高。實現合作共贏。

3.5 服務模式的創新

商用銀行的服務模式是比較傳統的，即使是利用了互聯網但是服務卻不是很好，就比如說他們的手機app并沒實現多功能全方位的智能化，只是簡單的轉賬等功能。所以商業銀行要在這方面進行很好的改進，可以在電子商務平臺上設置一些有用的服務項目，切實可以解決人們遇到的困難，而且也可以設置一些體驗區，讓客戶去體驗一下，如果不錯，就會讓客戶感興趣，客戶感興趣了，就會一直用下去。而且也可以設置評論區，讓客戶說出自己的想法和需要的理財產品，這樣商業銀行就可以從中改善，得到發展。

3.6 工作人員素質的提高

商業銀行對于從業人員的聘用也要十分的注意。商業銀行要加強對單位人員的培訓，讓他們不僅有金融的知識，也要有互聯網的技術，這樣的話就可以使銀行的電子商務平臺有很大的發展。不僅要在內部提升，還要向外招聘相關人員，從而提高銀行的利潤與獲取更大的發展空間。

3.7 對風險處理的創新

商業銀行，在金融產品方面要進行風險預測，以及人們對金融產品的期待值預測，還有銀行自己的收益預測，這些都要考慮到。在對金融產品進行開發的時候，一定要進行很好的測量，不要發生意外情況。在金融產品發布后，要時刻注意金融產品的運行，風險的問題，確定做到無誤。

4 結語

互聯網金融的價值最重要的一部分是渠道的價值，在大數據前提下形成的信用基礎體系，以供需雙方進行資源配置，便捷的支付和低風險的性能被大眾所接受，時刻對商業銀行的創新發展起著一定的作用。個人認為，商業銀行的創新發展是一個前進的階段，在互聯網金融時代的沖擊下，它的弊端也越來越大，讓一些企業家和銀行家得到了重視，并進行創新發展。商業銀行只有不斷地改革，不斷地創新，在服務人員素質方面支付平臺等方面的創新下，以得到和互聯網金融一樣受人喜歡的程度。這樣才可以在激烈的競爭中得以生存下去。

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