向失信保險代理人Say no，保險中介的“春天”要來了？

何丹丹

這份牽系著800萬保險代理人前途的規定，一時間引起廣泛關注。意見稿不僅從各個方面設置門檻，還在股東、代理人準入方面設置黑名單，圈定代理人經營紅線等。

2018年初，原保監會相繼出臺保險經紀人、公估人的相關規定。如今剛過五個月，7月13日，銀保監會在征求意見欄發布了《保險代理人監管規定（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），向社會公開征求意見。

此舉是為了適應保險中介市場改革要求，進一步完善保險代理人監管制度，從市場準入、經營規則、市場退出、行業自律、監督檢查等方面，細化完善行業制度，加強保險代理領域監管力度。

向失信者Say no

這份牽系著800萬保險代理人前途的規定，一時間引起廣泛關注。意見稿不僅從各個方面設置門檻，還在股東、代理人準入方面設置黑名單，圈定代理人經營紅線等。

意見稿中所謂的保險代理人是指，根據保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人，包括保險專業代理機構、保險兼業代理機構及個人保險代理人。

其中第八條就保險專業代理公司的股東設置了五條禁令，向失信者say no。

（一）最近5年內受到刑罰或者重大行政處罰；

（二）因涉嫌重大違法犯罪正接受有關部門調查；

（三）因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內具有其他嚴重失信不良記錄；

（四）依據法律、行政法規不能投資企業；

（五）國務院保險監督管理機構根據審慎監管原則認定的其他不適合成為保險專業代理公司股東的情形。

不僅如此，對保險專業代理機構的高級管理人員和省級分公司以外分支機構主要負責人也提出七條禁令。

（一）擔任因違法被吊銷許可證的保險公司或者保險中介機構的董事、監事或者高級管理人員，并對被吊銷許可證負有個人責任或者直接領導責任的，自許可證被吊銷之日起未逾3年；

（二）因違法行為或者違紀行為被金融監管機構取消任職資格的金融機構的董事、監事或者高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年；

（三）被金融監管機構決定在一定期限內禁止進入金融行業的，期限未滿；

（四）受金融監管機構警告或者罰款未逾2年；

（五）正在接受司法機關、紀檢監察部門或者金融監管機構調查；

（六）因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯合懲戒對象且應在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內具有其他嚴重失信不良記錄；

（七）法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他情形。

同時提升保險代理人門檻，存在因貪污、受賄、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，執行期滿未逾5年；被金融監管機構決定在一定期限內禁止進入金融行業，期限未滿；因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒的四類代理人不得被聘任或者委托。

明確進入門檻只是其一，意見稿還對保險業務信息披露、虛假宣傳，不正當競爭等各個方面提出要求。

保險中介的“春雷”

與意見稿公布同樣引人注意的是，7月11日，銀保監會批復了太平洋保險代理有限公司經營保險代理業務。此前銀保監會收緊保險牌照的審批，保險中介牌照現今變成“香餑餑”。

加之2017年間，以百度、阿里巴巴、騰訊為首的互聯網巨頭紛紛參與到保險中介陣營?？梢钥闯觯袌隽艚o保險中介的發展空間和潛力必然是非常大的，亟待挖掘、發展。

縱觀保險行業歷史，保險中介的從無到有、從小到大、從單一到多樣。這不僅是保險產業內部分工誕生的產物，也推動了保險市場的發展、變革。

保險市場的管理、運營在不斷的摸索治理中走向正軌、合規。自2017年以來，銀保監會加強保險市場的監管力度，整治灰色邊緣地帶引發的各種問題。如同一道“春雷”，不僅驚醒保險行業自查監督，更是要從制度入手、從根本入手，回歸本源，給保險穿上制度的外衣，給監管樹立制度的保障。

1992年，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）頒布《保險代理機構管理辦法》有效遏制當時保險代理機構發展過熱、惡性競爭等問題。

1994年，保險行業協會成立，并對保險代理人進行監督以及培訓和資格考試。

1995年頒布《保險法》，明確規定保險代理人的發展。隨著市場的競爭、發展，出現了各種管理不當的問題。1998年頒布《保險經紀人管理規定（試行）》和《保險兼代理人管理暫行辦法》。2014年，國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，對保險中介行業提出了要求。

時至今日，縱觀保險中介行業的發展，從新生到如今的茁壯，離不開制度與管理。

在如今監管嚴格的大背景之下，這不僅是提高保險代理人準入門檻，更是規范保險中介陣營的重要舉措。

保險中介的發展趨勢

根據中央財經大學保險學院和中國保險報發布的2017年保險中介發展報告所言，在未來，保險中介將有四個趨勢：

保險中介將成為綜合風險管理平臺。

隨著時代的發展、科技的進步，保險中介面臨著去傳統中間化的壓力，保險中介也將從單一的保險產品銷售，升級成為綜合風險管理平臺。由于風險涉及社會的各個方面，所以保險參與方也會出現多元化的趨勢。

當然，信息化、多元化的平臺模式能夠契合時代的發展，拓展保險的服務能力和范圍。比如中國平安提前布局綜合性金融服務平臺，泛華和江泰保險中介正積極搭建綜合性保險中介服務平臺等。

新技術推動其他產業將跨界進入保險中介，市場競爭升級。

在如今大數據時代，保險行業生態變的復雜，行業界限變得模糊，不發占有客戶信息，資本優勢的企業有入局保險中介的意愿。保險公司與網絡平臺、汽車、健康、通信等企業展開合作，甚至競爭。

掌握技術的公司優先擁有數據信息，對大量技術轉型的保險中介來說，自然有天然的優勢。

以社群為依托的管理型總代理模式將遍地開花。

保險銷售有天然的群體性，以親戚、朋友和社區為中心的保險銷售模式仍然是主流。隨著網絡社區的興起，以此為依托的管理型總代理模式將遍地開花。這是保險公司與保險代理公司的聯合，代理人負責尋找客戶，保險公司負責保險定價，雙方實現共享客戶資源及利潤，同時也代理客戶與保險公司商定保險價格，為客戶提供綜合風險管理服務。

這種模式下，使得保險產品更為貼近消費者，代理人在產品價值鏈的地位不僅提高了，還將大大減少保險銷售誤導欺詐的行為。

保險中介市場將出現兩極分化趨勢。

未來保險中介市場將呈現兩極分化的平臺。一類是大型的垂直一體保險集團構建的綜合金融服務平臺，如零售業巨頭沃爾瑪。另一類是利用技術優勢，為中小保險公司和保險中介提供各類技術支持的純服務平臺，如淘寶、天貓等網絡銷售平臺。

在這兩種平臺夾擊之下，保險中介將被迫蛻變為提供更為專業的中介公司或者以夫妻店為代表的具有廣泛性、分散性的家庭經營的代理人。