車險費改背景下，中小險企如何突破困局？

李明敬

目前，第三次車險費改已經試點三個多月，同時針對車險產品也提出了重新報送材料的要求。車險費改行至此處，給消費者和財險公司帶來了哪些影響？出現了什么問題？未來車險將是怎樣的呢？

車險是僅次于壽險的重要險種，在中國有車一族不在少數。給自己的愛車除了上交強險之外，還要上商業保險。隨著保險越來越人性化，同時也是根據車險的獨特性，監管層已經對車險進行了三次費改。

目前，第三次費改已經試點三個多月，同時針對車險產品也提出了重新報送材料的要求。車險費改行至此處，給消費者和財險公司帶來了哪些影響？出現了什么問題？未來車險將是怎樣的呢？

商業車險的三次費改

近日，銀保監會發出通知要求各財險公司重新報送商業車險產品的審批材料，原有的商業車險產品最遲可銷售至2018年9月30日。也就是說，如果財險公司不按要求重新報批材料，9月30后之后將沒有產品可賣。這是自4月份以來，監管部門發出的關于商業車險費改后的又一重要通知。

在此之前，關于商業車險已經進行了兩次改革。第一次改革是從2015年5月開始試點，2016年6月在全國范圍內推開；第二次費改是從2017年7月逐步實行的。2015年原保監會推行了第一次車險改革。把商業險價格與上一年出險次數直接掛鉤：上一年出險零次，第二年保費優惠；上一年出險1次，第二年保費不變；上一年出險兩次，第二年保費上浮25%。以此類推，出險越多，第二年保費越高。在車險費改之前，遵紀守法的司機和無視交通規則的司機交的保費是一樣的，甚至有人利用這一漏洞，頻繁制造假現場，進行騙保。第一次車險費改之后，對交通違章有了明顯的抑制作用。

2017年的第二次費改則是把駕駛習慣良好并且5年沒有理賠的人群，保費最低降到2.3折。對于經常理賠的，懲罰性系數讓保費提升5.75倍。不僅如此，保費計算基礎車價也隨之浮動。不會再出現之前10萬元二手車一年保費2萬元的情況。也就是說，第二次車險費改之后，車險保單上新增了一項折舊后的車輛價格，也就是可以按照二手車的價格作為基礎車價。

而第三次費改是從今年4月開始實行的。四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆七地首批實行，費率折扣從“雙65”到“雙75”不等。根據最新規則，保費折扣是和四個因素疊加而來，由基準系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，最后得出的，就是你的商業車險折扣下限。對于大多數車主來說，這次費改后，保費將降低。

第三次改革的主要目的，既要對遵守交規、開車技術好的車主折扣優惠，又不能讓汽車商業險行業出現大面積虧損。

相關測算顯示，如果以一輛商業險原價為6000元的車子計算，如果三年不出險，二次費改后，折扣將接近4折扣。但是三次費改后接近3折，以一輛商業險原價為6000元的車子計算，費改后，大約能省600元。這不僅給廣大遵紀守法的司機朋友帶來好處，更重要的是有助于司機培養良好的駕駛習慣。

中小險企面臨較大壓力

三次費改以來，政策不再“一刀切”，遵守交通規則、有良好駕駛習慣的人得到了實惠，但是同時也給中小險企帶來一定的壓力。在商車費改背景下，從中小保險公司的年報可以看出，中小財險公司面臨著嚴峻的考驗。

一份行業統計數據顯示，今年前5月，產險公司綜合成本率達99.5%，同比上升0.98個百分點，已經逼近盈虧紅線。當綜合成本率大于100%時，代表公司承保業務虧損。

有數據顯示，在50家財險公司中，8家車險承保盈利，共計利潤為94.12億元。其中，人保股份、平安財險、太保財險承保利潤排名前三，分別為87.48億元、40.32億元、10.14億元。“三巨頭”的車險承保利潤合計137.93億元，利潤率明顯高于行業平均水平，車險利潤絕大部分集中在大險企之間。

而規模在100億元以下的41家財險公司中，除了都邦財險、利寶互助兩家保險公司車險實現承保盈利，其余39家公司呈現承保虧損的狀態。如燕趙財產、國任財險、安盛天平2017年經營的前五大險種就有車險，承保利潤分別以-3.13億元、-3.41億元、-4.73億元墊底。

從2017年財險公司年報也可看出，不少中小險企存在手續費及傭金支出增長明顯、車險業務承保虧損等問題。

由于車險費改后，商業車險費率浮動系數下限不斷下調，一些財險公司由于自主核保、自主渠道兩項系數，擁有一定程度的自主決定權，出現了一些車險費率擬定不合規的現象。

為適應市場競爭，一些財險公司變相返傭、代理人依靠收單業務快速擴張的行為引發了監管部門的關注。今年初，就有平安財險、人保財險、太平財險、太平洋財險等車險巨頭因為給予或者承諾給予投保人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益等原因被罰。價格戰、搶份額、拼規模等市場亂象頻頻上演。

業內人士分析稱：“一些險企把賠付率下降帶來的收益直接轉化為定價費用去拼市場，這是有違監管改革初衷的，價格戰不是改革想要看到的。”

為了嚴控費用率亂戰，監管部門目前對大部分地區商車險費率實施嚴格的“三率閾值監管”（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率），即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準備金提轉差率不低于同期歷史3年均值。

同時，銀保監會向各財險公司下發了《關于商業車險費率監管有關要求的通知》（下稱通知），明確要求各財險公司報送車險費率方案及手續費的取值范圍和使用規則，不得以任何形式開展不正當競爭，并要求分管精算的高級管理人員或總精算師對費率方案的制定負責，分管車險業務的高級管理人員對費率方案的執行情況的管控負責。

那么，中小險企將如何擺脫虧損困境？中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗表示：“中小險企成立時間短，具有創新優勢，可以在技術上、營銷手段上或是布局上采取一些新的營銷方式尋求突圍。”

在車險費改壓力之下，各大保險公司也在搭建自己的交易平臺，去中介化成為車險巨頭大勢所趨。“車險領域一定會越來越趨于成熟，同時整個消費市場會有一個結構性的調整，包括代理性的機構等。”業內人士指出。

溫馨提示

俗話說，六七月天，孩子的臉，說變就變。北京暴雨，下得就像依萍找她爸要錢那天一樣一樣的。雨天行車，還需注意安全！

1、適當降低車速，保持距離

由于道路濕滑，輪胎附著力會大幅下降，緊急制動時容易出現打滑。因此，車主行車首先要降低車速，并與前車保持適當的安全車距。

2、避開積水路段

在下雨天里，道路的積水往往掩蓋路面上的坑洞，如果貿然駛過，不僅有水漫進排氣管的危險，輪胎也可能被坑中的異物扎破。當水深超過半個輪胎或者淹沒排氣管出口，汽車一般都不能通過了，所以要留意路面信息，不能通過就選擇繞道而行。

3、控制轉動方向盤要緩和

雨中行車，要隨時注意前車的行駛速度和方向，而雨天路面非常滑，方向盤轉向太急的話容易造成翻車事故。

4、車輛行駛走大路，可沿前車痕跡行走

因為前面的車可以通過基本你也可以安全通過，如果你走別人沒有走的路，危險系數相應高。

5、視線不清要停車

在大雨中開車視線不清是最大的隱患！在暴雨中即使雨刷高速擺動，也無法撥開玻璃上的雨水，使你無法看清前方。這時，你最好趕緊靠路邊停車等待，同時打開雙閃燈。

6、安全駕駛，注意來往的行人

雨天行人撐傘，騎車人披雨衣，視覺、聽覺等方面多多少少會受到影響，再加上偶爾可能還會有行人闖紅燈現象的發生，車主更應該減速慢性，從而避免事故的發生。

7、打雷時候不要下車

即使閃電擊中汽車，電流會經車身表面傳到地面，車內反而安全。不過車窗一定要全部關緊，收音機的天線一定要收起來。

8、防止輪胎側滑

雨天地面濕滑，很容易發生輪胎側滑，所以在拐彎的時候不能急剎車，最好直線減速，然后在進入彎道。如果遇到緊急情況，需要急剎車，不要慌，要么扭動方向盤避讓，要么直線剎車，切勿剎車的同時又避讓，這起不到任何作用。