電子商業匯票的發展現狀、問題及建議

楊蕊菲

[摘要] 電子商業匯票的推廣，對于提高支付結算效率、減少票據風險具有積極作用，自電子商業匯票系統上線以來，新余市電子商業匯票業務呈平穩增長態勢，但是電子商業匯票的推廣工作仍然面臨著系統操作復雜、銀行和企業雙方業務辦理主動性不強等突出問題，因此文章認為，只有從加強系統建設、加大宣傳引導力度等方面入手，才能有效推動電票業務的進一步發展。

[關鍵詞] 電子票據;商業匯票;推廣

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832044

自《中國人民銀行南昌中心支行轉發關于規范和促進電子商業匯票業務發展的通知》（南銀發〔2016〕168號）實施以來，人民銀行新余市中支指導轄內各金融機構采取加強宣傳培訓、出臺惠企政策、搭建銀企交流平臺、提升企業制度等措施積極推進全市電子商業匯票（以下簡稱“電票”）業務發展，全市電票業務穩步增長。然而，相比較于之前做的電票推廣預期，電票推廣的實際情況并不是很樂觀，仍然存在差距，經過綜合分析研判，系統操作復雜、銀企雙方業務辦理主動性有待加強等都是電票推廣開來需要面臨的難題。

1新余市電票業務發展現狀

在人民銀行新余市中支的大力推動下，2018年來新余市電票業務一直呈增長趨勢，2017年共辦理電子商業匯票承兌業務量共計6353億元，同比增長244倍;電子商業匯票貼現業務量896億元，同比增長373倍;電子商業匯票轉貼現業務量9455億元，同比增長444倍。截至2017年末，新余市已有12家銀行機構加入電子商業匯票系統，其中4家銀行機構均開通了跨行承兌和跨行貼現業務。

綜合分析，以企業客戶為主的大量社會客戶已經開始享受到電票的使用所帶來的安全性、便捷性和高效性。從整體著眼，電票使用群體仍不占多數，究其原因是電票作為一種新生電子支付手段，從媒介到操作方式都與傳統支付手段有著明顯的差別，這需要企業客戶有足夠的勇氣、耐心去一步步接觸和適應。現階段新余市電票業務量占票據業務總量比重偏低，且個別金融機構電票業務發展呈現不均衡的態勢，電票業務仍處于起步階段。

2電票業務推廣存在的突出問題

盡管電票較紙票而言具有較多優點，比如能夠打破流通與結算壁壘，能夠成為流動性貸款的有效替代品，降低了與實物相關的票據風險和結算成本，也是業務辦理渠道多樣化的體現，近年來我市電票業務也一直呈增長趨勢，然而總體上電票業務的推廣并不理想，主要存在以下幾方面的問題。

21電票系統操作復雜

電子商業匯票受限于整體系統結構，電票業務的辦理必須借助于網上銀行這一渠道，而電票業務與一般的網上支付等網上銀行產品相比，辦理環節較多，操作存在一定的難度，因此客戶是否能夠順利地適應電票業務辦理，取決于客戶端電票系統操作便捷與否，網上銀行操作指引設計合理與否，問題提示準確與否。在電票實務中，由于各行網銀界面的設計差別較大，如果沒有直觀易懂的電票業務操作指引，客戶在自己摸索操作過程中，出現操作失誤或者不會操作是在所難免的。

22銀企雙方業務辦理主動性不強

銀行電票系統由軟件技術開發人員直接接入現有的業務體系，而前臺的業務操作人員僅僅局限于對某個流程、環節的機械式操作，并沒有做到對整個電票業務流程的深入了解和全流程操作，再加上銀行對此項業務的培訓力度不到位，導致銀行經辦人員無法向客戶解釋業務處理的基本常識和疑難問題解決辦法，阻礙了電票業務的推廣應用;另外，受傳統習慣思維的影響，企業對電票的安全性還存在一定的顧慮，認為電票沒有實物形態，難以進行直觀的賬面核對，并沒有通過實踐操作來深入了解電票業務的優點，每個企業客戶的財務會計能力參差不齊，因此，銀企雙方辦理電票業務的主動性均較弱。

23部分銀行業金融機構基礎設施不到位

銀行業金融機構內部的軟件、硬件設施的支持是電票系統能夠得以推廣的必備條件，因此考慮到各家銀行的基礎設施配備問題，進一步的調查研究發現，有些銀行業金融機構的基礎設施建設跟不上現代化信息技術發展的要求、電子系統功能缺失嚴重，尤其是一些地方法人金融機構電票簽發和貼現業務暫不能辦理，無法實現電票業務的流通和線上清算，導致電票系統的優點未真正展示在公眾面前，或多或少影響了全轄電票業務的發展。

3關于發展電子商業匯票業務的建議

31優化電票系統受理環境

銀行業金融機構應及時與當地人民銀行分支機構進行對接，在完善便于辦理電票業務的各項配套設施和基礎設施的同時需要盡快解決本行網上銀行系統的升級換代以做到與時俱進，同時需要利用人民銀行運行的跨行清算

平臺和電票系統，以幫助實現加速資金流轉及電票跨行流通等功能。商業銀行應將電票系統更加便利化、人性化，盡快實現電票系統覆蓋全商業銀行系統，實行統一、規范的操作流程建立，在確保安全的基礎上，應將電票的出票流程做減法，可連續完成登記申請、提示承兌、提示收票等操作步驟，同等條件優先受理電票的貼現或轉貼現業務。

32增強培訓力度與社會認知度

人民銀行在進行轄內管理時，應及時發現問題，整理問題，建立定期通報機制，此外為了方便業務的順利進行，人民銀行應整理匯總電票系統使用過程中的各類問題，將其制定成常見問題的業務解疑手冊作為定期培訓學習的內容，及時下發至轄內各商業銀行。一方面，銀行業金融機構應加強對電票業務經辦人員的培訓力度，并可通過上門推廣、一對一教學等多樣化方式拓寬宣傳途徑，建立重點企業推廣制度，鼓勵核心企業帶頭使用電票，樹立示范典型，以點帶面，并以此帶動上下游企業使用電票;另一方面，銀行業金融機構可利用網站、微信公眾號等現代化電子宣傳渠道重點宣傳電票業務的資金安全性、企業融資便利性等優勢，提升電票業務的社會認知度。此外，人民銀行應通過官方網站等途徑公布開通電票業務的機構網點、業務咨詢電話、業務申辦條件等信息，方便客戶查閱辦理，促進中小企業承兌的電票流通。

33提高從業人員專業素養

針對企業和商業銀行從業人員專業素養參差不齊的情況，銀行業金融機構應進行針對性專業化的不定期培訓，使企業財務人員和銀行業務人員學習并主動踐行相關規章制度，一方面，幫助企業財務人員熟練掌握電票系統的操作技能，提高銀行業務人員的專業素養;另一方面，人民銀行需完善相關文件和制度，培養商業銀行的全局觀，在權衡現實利益和未來利益的時候能夠眼光長遠，在流動性調節和風險管理中發揮電票的作用，構建更有利于電子票據業務開展的電子商務法律環境。

34加強風險防范，強化監督機制

人民銀行應建立電票系統的應急預案，嚴格落實電票系統接口方面的管理，以此保障系統的安全運行，防范系統風險。各銀行業金融機構可根據內控管理制度和電票業務的實際發展情況，及時修改和完善電票考核管理制度，在確保安全運行網上銀行方面，各商業銀行應及時更新網上銀行相關軟件以及行內系統，及時完善規范電票業務的具體實施流程，加強防范木馬等病毒對軟件和系統造成的威脅和挑戰，建立健全行內系統和網上銀行安全防范的長效機制，在此基礎上通過管理制度規范并強化電票業務處理流程，以達到防范票據風險的目的。

參考文獻：

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