金融精準扶貧研究

江新奎 趙玉榮

[摘要]金融精準扶貧是帶動貧困戶脫貧的有效手段，但是，由于貧困戶先天金融能力不足，金融精準扶貧涉及的相關部門多，金融精準扶貧的投資收益率低等因素，導致金融精準扶貧目標很宏偉，但是實現的難度較大。文章首先以金融扶貧模式為抓手分析了金融扶貧的現狀，然后從存在需求型扶貧金融抑制、貧困戶信用不足等角度分析了金融精準扶貧面臨的問題，最后從促進多部門協同發力、化解扶貧資金風險等方面提出了金融精準扶貧對策建議。

[關鍵詞]金融精準扶貧;金融扶貧模式;需求型扶貧金融抑制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832006

1引言

金融精準扶貧是幫助貧困人口脫貧的重要手段，其目標是提高貧困人口收入，改善貧困人口生活，實現貧困人口自我發展;方法是向貧困人口投入金融資源，彌補貧困人口資金短板，提高其增收能力;特點是扶貧對象、扶貧項目、扶貧資金、扶貧效率、扶貧效果等多個方面的精準控制。面對我國貧困人口面臨的受教育水平不高、自然資源匱乏、金融資源短缺、產業結構單一、致富帶頭人缺乏等內外部約束條件，將稀缺的金融資源精準投向貧困地區、部門、產業和人口，切實提高貧困人口的收入，無疑具有重要的理論和實踐價值。

2金融精準扶貧現狀

隨著金融精準扶貧在我國不斷深入開展，金融精準扶貧模式不斷發展，目前主要有以下幾種金融精準扶貧模式。

一是財政資金保障模式。該模式突出財政資金在金融精準扶貧中的重要作用。由財政資金形成風險補償資金池，農村商業銀行、村鎮銀行等金融機構向建檔立卡貧困戶提供資金支持，一旦發生壞賬，資金無法收回，風險補償資金池會代替貧困戶對損失資金進行補償，從而保障了農村商業銀行的資金安全，提高其放貸積極性。

二是保險資金保障模式。為回避貧困戶貸款資金風險，由政府牽頭，人民銀行參與，銀行與保險公司簽署合作協議，由保險公司有針對性地開發保險品種，對貧困戶經營項目進行投保，一旦發生相關風險，保險公司進行賠付，從而保證了銀行的經營資金安全，提高銀行向貧困戶放貸積極性。

三是產業資金支持模式。該模式依托貧困地區的資源、傳統優勢產業，引導資金流向相關產業，提高產業規模和贏利能力，帶動相關貧困人口在該產業內就近就業，增加收入，擺脫貧困。

四是企業資金支持模式。該模式引導資金投入貧困地區的龍頭企業、生產合作社等單位，與該龍頭企業、合作社相關聯的貧困戶以入股分紅的形式獲得分紅或者定期固定收益，提高貧困戶收入水平，減少貧困戶因規模狹小、項目選擇失誤導致的扶貧資金浪費，提高扶貧資金使用效率。

五是互聯網資金支持模式。該模式，一方面，借助當前互聯網金融、電商的迅猛發展，運用B2P、P2P、眾籌等新興金融業態，結合大數據、移動支付、人工智能等高科技，在有效降低貧困戶小微資金需求的同時，大幅降低小微貸款資金成本，突破傳統金融局限，將資金有效投放到貧困戶手中。另一方面，貧困戶生產的特色農產品，借助互聯網、現代物流，可以快速送達給消費者。

在多種金融精準扶貧模式的協同作用下，金融扶貧資金不斷流向貧困地區、貧困人口，取得一定的脫貧效果。“十三五”期間，15萬億元以上扶貧開發融資將由中國國家開發銀行供給，2萬億元扶貧貸款將由中國農業發展銀行提供。2015年至2017年，中國農村貧困人口分別為5575萬、4335萬、3046萬，每年有超過1000萬貧困人口快速實現脫貧致富。

3金融精準扶貧存在的問題

31存在需求型扶貧金融抑制

貧困地區資源匱乏，交通閉塞，信息、技術、人才不足，產業結構單一，導致貧困地區投資項目受限，投資收益率不高，投資風險大，這從宏觀上壓低了貧困戶投資項目的選擇空間，扼制了貧困戶資金需求。隨著金融扶貧的不斷推進，一些有能力、有項目、有意愿的貧困戶早已實現脫貧，當前剩下的貧困戶以年老、殘疾、疾病等狀況居多，這些貧困戶群體主觀投資意愿、投資能力不足，抑制了信貸需求。在我國醫療、養老體制不健全的情況下，農村貧困戶對未來養老、醫療預期更加艱難，對于投資風險的承受能力極度脆弱，降低了其信貸意愿。

32貧困戶信用不足

處于風險控制的需要，銀行傾向于發放抵押貸款。但是，在農村地區，貧困戶嚴重缺乏抵押品，這大幅削弱了貧困戶獲取貸款的能力。盡管，近幾年，“兩權”試點已經在一些地區進行，但是對于大量沒有試點的地區，農村房產、農村土地經營權等資產不能作為抵押實現融資。即使在試點地區，農村房產由于土地受集體產權限制，導致被抵押農村房產在發生貸款違約時，價值低，流動性差，處置困難，導致農村房產質押率低，融資能力差。貧困戶由于現金等資產少，投資機會少，與銀行發生銀行卡、貸款等業務往來的機會少。從事網購、電子商務的機會更少。因此，不管是銀行還是互聯網金融，都難以收集貧困戶的信用信息，貧困戶的線上和線下信用都不足。

33銀行機構扶貧信貸積極性不高

當前無論中、農、工、建等國有大銀行，還是郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、村鎮銀行，它們雖然規模不同，但是，性質上都是以追求利潤為首要目標。這就導致當前的銀行機構都天然追逐大資金、大客戶，而疏遠、忽視貧困戶，典型表現是上述國有大銀行在縣以下基本沒有分支機構，沒有營業網點。農業發展銀行雖然是支持農村發展的政策性銀行，不以盈利為首要目標，但是，農業發展銀行在農村地區營業網點很少，這造成農業發展銀行難以了解和識別貧困戶，一些信貸資金以委托代理的形式流到了偽貧困戶手中，而真正的貧困戶無法獲得信貸資金。郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、村鎮銀行在向貧困戶發放小額信用貸款時，面臨大量的風險，客觀上需要財政性風險補償基金、財政貼息、保險資金、擔保資金的風險補償。但是，目前，很多貧困地區財政資金匱乏，保險產品不足，政策性、商業性擔保體系建設不足，導致風險敞口無法彌補，抑制了銀行機構的扶貧信貸積極性。

34缺乏專門扶貧金融機構

目前，我國缺乏專門扶貧的金融機構。借鑒孟加拉鄉村銀行的成功經驗，這樣的金融機構具有但不限于以下特點：其一，不以盈利為目標，以幫扶貧困人口為目標。其二，在全國，尤其是貧困地區有大量營業網點，直接為貧困群體提供基本金融服務。其三，該金融機構的員工和管理層都來自貧困群體，而不是富裕群體。他們了解貧困戶，能夠有效去除信息不對稱。其四，關心貧困戶成長和教育。通過長期、定期對貧困戶進行聚集、教育、培訓甚至繳納養老基金、教育基金等形式，促進第一代貧困戶脫貧，貧困戶的下一代通過接受良好教育等方式走向富裕，徹底斬斷貧困代際傳遞。目前的城市和農村金融機構體系都不具備上述特征，因而在減少貧困方面有效果，但是往往扶貧的深度、廣度和持續性不足。

35培育功能欠缺

從絕對貧困的角度，貧困人口數量在較短時間可以大幅減少。從相對貧困的角度而言，貧困人口實際上在較長一段時期存在。因此，金融扶貧不應只注重效果明顯的給予式、依賴式金融扶貧，更應該進行培育式、獨立式金融扶貧。即不僅僅注重對貧困人口進行產業金融扶貧，更應該進行長期的教育、理財、投資培育，使貧困戶智力能力得以提高，增強其獨立自主獲取收入的能力，從而徹底擺脫貧困，不再返貧。而不是為了滿足政府金融扶貧要求，通過財政金融給予，使貧困人口快速、表面、依賴式脫貧。過一段時間，貧困人口又已或明或暗地返貧。

4完善金融精準扶貧對策建議

41促進多部門協同發力

金融精準扶貧涉及政府、財政、稅收、銀行、保險、銀監會、生產合作社等多個部門，這些部門要加強協調溝通，協同發力，避免各自為政，相互掣肘。縣、鄉、村三級政府要做好貧困戶建檔立卡、上報審核等貧困戶信息采集、識別工作。督促財政部門充實風險補償基金池，確保貧困戶不良貸款能夠得到風險補償，確保貸款貼息能夠落到實處。稅收部門對于銀行進行扶貧信貸資金給予特惠稅收，對于貧困戶創業能夠給予稅收減免，對于帶動扶貧的相關企業給予合理的稅收優惠或者減免。銀行機構設立扶貧專項資金，安排扶貧信貸專員，深入貧困戶，逐戶走訪，收集貧困戶資產狀況、信用信息、信貸需求等核心信息，做到扶貧信貸有的放矢。人民銀行及時把握商業銀行扶貧情況，對于確有扶貧資金需求的銀行給予再貸款支持。銀監會實行彈性監管策略，對于銀行扶貧資金可以適當降低存款準備率要求，提高存貸比，降低扶貧貸款的資金不良貸款率要求;對于發放扶貧貸款信貸員降低盡職免責要求，減少扶貧信貸員的后顧之憂。政府部門鼓勵商業性保險公司、擔保公司積極開發扶貧保險、擔保產品，并可以采取政府出資，結合企業出資的政策性保險、擔保，彌補商業保險、擔保的不足，提高貧困戶信用等級。上述各部門應在政府部門牽頭領導下定期召開會議，溝通遇到的問題，商議解決方案。

42化解扶貧資金風險

銀行機構發放扶貧貸款之前，首要對貧困戶進行獨立信用審查，及時發現偽貧困戶、有不良信貸記錄的貧困戶等不利情況。要將“兩權”抵押試點推向深入，設法推進貧困戶抵押房產、土地生產承包經營權流轉、交易在更大市場范圍、以更低成本的實現，降低銀行機構處置相關資產的難度。要大力發展農業保險，鼓勵商業性保險開發扶貧保險品種，比如氣象保險、農產品價格指數保險等險種，并通過貧困戶所在的龍頭企業、合作社使用這些保險來回避氣象災害、價格波動風險，增加收入，間接帶動貧困戶脫貧。成立貧困戶很少比例出資、政府很大比例出資的政策性保險、擔保機構，對貧困戶生產、經營、創業風險進行保險、擔保，引導銀行機構配套投資，保障銀行機構資金安全，促進貧困戶脫貧。

43創新扶貧金融產品設計

銀行機構要結合貧困地區產業周期、貧困戶特點等要素設計適合的扶貧貸款。開發額度更小、周期更長的微型貸款滿足貧困戶資金需求，同時要將還貸周期縮短為2周還款一次，以減少信貸風險。借鑒孟加拉鄉村銀行經驗，可以20～30個貧困戶組成還貸小組，每周進行集會，督促還款，評估投資項目，交流生產經驗。開發產業鏈貸款。將貧困區特色產業鏈條上的龍頭企業作為核心企業，其可以為產業鏈上下游的企業、合作社提供貸款擔保，而貧困戶往往在這些企業、合作社中打工或者擁有分紅等收益權利，通過向產業鏈提供貸款，間接實現扶貧貸款投放，使貧困戶脫離貧困。設計貧困戶培訓貸款、職業技能教育貸款，提高貧困戶創收能力，提高扶貧效果和質量。

44完善金融扶貧外部環境

應加大貧困地區金融資源投入，進行金融基礎設施建設，提高人均擁有ATM機、POS機，人均物理網點數量，人均助農取款點數量，使貧困戶可以享受到基本金融服務。加大貧困戶信用信息收集，促進貧困戶信用數據庫建設，減少貧困戶信用盲區。加大金融知識和扶貧政策宣傳，突出金融扶貧不是金融救濟，需要還本付息的思想教育，強調不良信用記錄的危害，促進扶貧信貸的收回。向貧困戶

宣講非法集資、高利貸、金融詐騙的危害，引導貧困戶向正規金融機構存、貸款，提醒貧困戶防止金融詐騙。以助農取款點為依托，派專人為貧困戶演示網絡金融、移動支付的方法，擴展貧困戶支付結算通道，提高其金融素養。

45加大互聯網金融扶貧力度

互聯網金融借助人工智能、大數據、云計算等高科技技術，相對于傳統金融機構，可以通過電子商務、社交平臺、信貸記錄等多個途徑收集客戶和潛在客戶的金融和行為數據，由于其硬件投資低、人工成本低、一開始即面向小微企業等天然優勢，使得其可以將單筆貸款成本大幅降低，同時其風險控制能力相應增強。因此，其對于微型金融積極性相對傳統金融更高。要對互聯網大中型企業加大政府金融扶貧宣傳，尤其是互聯網金融企業，鼓勵其積極進行金融精準扶貧，鼓勵其將互聯網金融信用數據庫與人民銀行信用數據庫聯通，實現信用數據共享。對P2P、互聯網眾籌等互聯網金融新興業態，在合法合規的前提下，將貧困戶納入業務對象。引導慈善組織、團體、個人通過互聯網、移動終端等先進手段，通過文字、圖片、影像等手段加大對貧困戶的了解、識別，借助政府互聯網扶貧平臺，實現互聯網慈善、公益性直接金融扶貧，并通過網絡視頻、圖片等形式實現扶貧對象、扶貧資金實際使用情況的實時監督，減少慈善金融扶貧資金流通環節，提高慈善金融扶貧資金使用效率和透明度，提高慈善金融扶貧的積極性。

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