年入90萬家庭如何保障幸福的后半生

文熙

王先生45歲，是二線城市的某公司總經理，享受公司股權；太太是老師，40歲，兩人家庭年固定收入在90萬元，年度固定支出30萬元。夫妻倆育有一兒一女，兒子在本地讀高中，女兒在外地上大學。

家庭資產方面，王先生擁有42萬元活期存款，30萬元的定期存款，股票50萬元，股權300萬元，房產200萬元，汽車40萬元，商鋪70萬元，商鋪用于出租，每月產生3200元租金。

一、家庭現狀分析

通過對王先生家庭財務現狀的分析發現，其資產主要集中于房產和股權，沒有負債，屬于高資產無負債家庭。同時，王先生在現金和活期存款、定期存款等方面都進行了配置，整個家庭財務的流動性比例還算合理。但是，缺少對未來的規劃，應對風險能力較差。

當前王先生家庭收入的主要來源是其與太太的工資、薪金及股權收益。在計算股權收益的時候，按照平均每年10%的分紅比例計算，能夠拿到的股權收益是30萬元，而工資及薪金年收入為90萬元。

二、家庭需求分析

目前，王先生的家庭結構財務穩定，收入水平較高，沒有負債。王先生正值壯年，身體狀況良好，未來有望創造更多家庭收入。但是，整個家庭資產的配置缺乏風險意識。在王先生的家庭資產中，股權投資和股票投資的比例偏高，這使得整個家庭資產風險過于集中，不利于對沖市場風險。當股票市場或公司經營狀況發生較大變化時，會導致其資產發生較大幅度的波動。在未來，如果子女有出國留學深造的打算，會進一步增加家庭開銷。另外，生活中我們每一個人都會面臨疾病和意外的風險，一旦意外發生，會很容易打破目前家庭的平衡。尤其是王先生本人，作為家庭收入的主要來源，一旦發生意外，整個家庭將發生巨大的變化。

三、家庭保險規劃

針對王先生家庭財務的具體情況，可以從以下幾個方面著手：

其一，合理購買保險，提高家庭應對風險的能力。王先生家庭資產配置中最大的問題是沒有購買保險，整個家庭缺少必要的保護。建議按照“雙十原則”購買保險，保費不超過家庭收入的10%，保額設為家庭年支出額的10倍。王先生作為家庭的經濟支柱，萬一不幸遭遇任何風險，對整個家庭經濟直接造成非常大的影響。所以從整個家庭的角度來看，王先生風險保障是最有必要優先考慮的，保險保障要做足做全。其他家庭成員根據實際情況，購買相匹配的保障額度。按照風險產生的損失大小、目前的家庭狀況，需要配置的險種分別是：意外險-壽險-重疾險-醫療險。從功能性上看，個個險種各有功用，而且互為補充，并不沖突。

意外險的保額越高越好，因為明天和意外，我們誰也不知道哪個會先來。根據自己的收入來衡量一個比較科學的比例。人的一生，一旦罹患重疾，往往就會面臨著兩筆費用的損失，第一筆最為直觀——醫療費用的損失；第二筆為隱含費用——主動收入的中斷。我們都知道，罹患了重大疾病時，首先醫療費用往往都會比較高昂。我國的社會醫療保險僅僅是保，但不能包。它有一個起付線，有一個封頂線，中間部分按比例報銷。但是ICU、救護車、高端病房、自費藥、進口藥……這些治療過程中花費較大的部分，更需要自費。而商業醫療險就是為了解決社保沒有報銷的這一部分大額的支出的。由于重疾導致的收入中斷可能會持續3-5年或者更久，而重疾險的賠付性質屬于提前給付型，也就是說，當初購買商業保險時，與保險公司商議的保額是多少，一旦屬于合同約定的賠付條件，那么將會一次性的獲得一筆賠償。這筆錢可以用來彌補收入中斷以及一些必要的康復支出（營養費用、護理人員費用等），因此重疾險也常稱為收入損失險。

壽險是以人的生命為保險標的的一款產品，代表著對家人的愛與責任。世事無常，也導致了人的生命無常。每個人都需要壽險，每個人對家庭的貢獻和創造的價值不同，所需要的保額也不同，尤其是家庭的經濟支柱，購買壽險往往更能體現出對家庭的責任和愛。

當然醫療險也必不可少。根據家庭的財務情況以及家庭成員年齡來看，王先生一家人需要對保險進行一次完整的規劃和調整，進而更好地實現家庭財富目標，維持家庭較高的生活水平，為家人提供全方位的生活保障。

其二，教育金、創業金及婚嫁金的準備。目前，王先生的兒子在讀高一，一年費用約2萬元，高中3年，大學4年，每年約3萬元，合計需要18萬元。如果孩子想出國深造，則需要更多的教育費用。女兒現就讀大學，并計劃繼續讀研究生，大學4年研究生3年，在國內的費用一年約3萬元，合計費用為21萬元。兩個孩子的教育費用合計約為37萬元，對于家庭來說，不發生意外的情況下，目前的收入完全能夠覆蓋學費的支出。但兩個孩子很有可能出國深造，所以還是建議，王先生要為兩個孩子準備好充足的教育基金。

其三，合理安排退休計劃。按時繳納養老保險，按照目前60歲退休來計算，王先生還有15年的時間進行準備，可以考慮購買年金保險，來儲備退休之后的養老金。人生幾十年，誰也不知道我們會遇到怎樣的風險和意外，生活中很多事情可以輕易摧毀個人的美滿生活，而如果危機降臨時，你已人至中年，想重新爬起來非常艱難。所以，趁自己有能力時候，為自己做好養老方面的儲備特別重要。

一、家庭情況分析

通過分析王先生一家的資產結構，發現其急需配置的資產為風險保障類資產。作為家庭的主要經濟支柱，王先生承擔著為家人創造經濟收入、保障家人生活的家庭責任，但是若遭遇人生風險，其家人將遭受不能承受的打擊。面對未來的不確定性，王先生要優先為自己建立身故、重疾及養老保障，在此基礎上再為全家建立全面保障。

人生面對的風險主要是疾病、殘疾、衰老等，保險保障的意義在于轉嫁人生風險對家庭造成的經濟損失。如果一個人身故，其對家庭的損失在于無法繼續提供收入，以保障家人生活，而身故保障金可以保障家人的生活。王先生身故保障的保額應當能保證家人5至10年的基本生活所需，約為30萬元/年，其身故保額為150萬元至300萬元。如果人的健康出現問題，醫療費用、康復費用及收入損失等都是需要考慮的事情。王先生正值風華正茂的中年，這也是疾病高發期，健康保障必須及時建立，可以規劃重疾給付附加高額醫療費用報銷的綜合健康保險計劃。如果年老體衰時，但又沒有做好養老規劃，是一種人生的悲哀，同時也是一種人生風險，而借助商業保險計劃，可以實現自主規劃晚年生活。王先生可以通過自主的商業養老規劃，保證其有與生命等長的現金流，做到養老無憂。

根據王先生的家庭實際情況，對其本人的保險方案設計如右圖。

二、主要保險責任

身故（全殘）保障：如果王先生因意外傷害或者疾病觀察期過后因疾病原因導致身故（全殘），賠償其家人300萬元的理賠金。這筆理賠金可以保證其家人在未來5-10年生活不受影響。身故保障體現了對家人的責任和愛。

健康保障：如果患重大疾病可獲得100萬元理賠金，5組疾病分類最多可以獲得700多萬元的現金理賠。醫療報銷，每年度可報銷一般醫療費用200萬元，還有惡性腫瘤醫療費用報銷200萬元。

養老保障：從65歲開始，王先生每年可以領取20萬元的養老金，直到終身，養老無憂。若領取養老金前身故，可以返還所繳保費。