大學生校園網絡貸款現狀分析及對策研究

文/劉北森 郭子菡 李琪

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大學生校園網絡貸款現狀分析及對策研究

文/劉北森 郭子菡 李琪

中南林業科技大學經濟學院

隨著我國經濟和“互聯網+”的發展，網絡貸款作為一種新型融資、理財方式應然而生。其中校園借貸平臺簡稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現，各種校園互聯網借貸業務快速發展。但在大學生信用貸款如火如荼發展的背后，“校園貸”的風險和隱患日漸凸顯，在經濟上、心理上給諸多大學生帶來了巨大的困擾。尤其是近年來，許多大學生因為“校園貸”而選擇自殺，給其家庭和整個社會帶來了極大的傷害。“校園貸”行業如何規范運行已成為亟待解決的問題。

大學生；校園網絡貸款；消費；高利貸

1 大學生校園網絡貸款概述

1.1校園網絡貸款產生的背景

2004年9月，金誠信和廣東發展銀行聯名發行了首張“大學生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實業銀行陸續跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。由于后續高違約率、高壞賬率等問題，2009年7月，銀監會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發放信用卡，對已經滿18歲的學生發信用卡，需落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提升了向學生發放信用卡的門檻，政策的限制導致學生信用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業務，退出學生信用卡市場。

但是巨大的消費力及需求意味著商機，據統計，目前我國高校中現有超過3700萬在校大學生，艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。隨著互聯網金融的快速發展，各種網絡貸款平臺的不斷涌現，人人貸，愛貸網，P2P貸款平臺等紛紛出現，從2013年開始校園網絡貸款（以下簡稱“校園貸”）進入了爆發式增長階段。

1.2校園貸的類型

目前我國的校園貸主要分為以下五類：

第一類是電商背景的電商平臺。淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄、京東校園白條等。

第二類是消費金融公司。如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提取。

第三類是P2P貸款平臺（網貸平臺）。用于大學生助學和創業，如名校貸等。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平臺均已暫停校園貸業務。

第四類線下私貸，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，還存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全。

第五類：銀行機構放貸。如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

1.3校園貸的特征

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。

其主要特征有：一是貸款對象的特定性。校園貸的對象基本上是自身沒有收入的在校大學生；二是貸款機構的良莠不齊。事實上，盡管早在2016年，銀監會、教育部等部門就多次下發整治校園貸的相關通知和規定。但部分地區仍存在校園貸亂象，且求職貸、培訓貸、創業貸等不良借貸問題突出。放貸機構的良莠不齊，被認為是造成不正規的校園貸業務屢禁難止的重要原因之一；三是貸款的門檻低、風險高。校園貸門檻很低，只需貸款人提供自己的身份證件或個人有效證明，無需任何抵押即可辦理貸款，在約定的時間范圍內歸還貸款，雖不會危及個人生命安全，但卻伴隨著個人信息泄露的風險，一旦逾期未還，則就會翻倍，一般高于銀行利率的四倍，也就是俗稱的高利貸；四是不規范的校園貸造成了嚴重后果。不規范的校園貸導致很多人因無力償還而選擇了自殺，從而給其家庭帶來巨大傷害，也給社會造成了很多不良的影響。

2 大學生校園網絡貸款的現狀分析

2.1校園貸的總體情況

2015年中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，調查顯示，當大學生手頭資金緊張時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾乎占一半。由于網絡貸款只要你是在校學生，只要網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請信用貸款。大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。

隨著互聯網和電子商務的快速發展，近年來校園貸平臺發展迅猛，據不完全統計，目前校園貸平臺多達上百家，且良莠不齊，借貸方式多種多樣。既有傳統電商平臺，也有新出現的網絡分期購物、P2P 貸款平臺等。其中分期購物平臺，如趣分期，此類購物平臺可分期償還購物款項，但要支付手續費，價格也會高于市場價。傳統電商平臺是高校學生使用較多的平臺，其主要滿足大學生購物消費的需求。P2P貸款平臺主要是發放現金給學生，如名校貸。P2P貸款平臺中有部分雖然標榜為大學生提供助學和創業資金，但據調查，發現貸款金額被大部分學生用于各種享樂和攀比消費。據有關資料統計，目前在校園貸市場份額中，P2P平臺大約占到42%左右，線下私貸約占36%，電商平臺月占11%左右，銀行機構和消費金融公司分別占8%和3%左右。

目前，分期購物平臺和 P2P貸款平臺在為學生提供便利的同時，存在較大的風險及一些亟待解決的問題，特別是一些不規范的P2P貸款平臺引發一些惡性案件，甚至釀成了惡果，引起了社會的熱議及高度關注。

2.2不良校園貸款的惡性案列

校園貸的快速發展，在滿足了大學生消費、創業等方面的資金需求的同時，也由于管理的不規范存在很大風險。由于校園貸而出現的惡性案件也在增加，有的甚至造成了嚴重后果。

2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺。

2016年4月7日，福建大四學生余某飛，自創青鳥創聯的金融服務公司，騙取同學身份信息，在8家網貸平臺上貸款。涉及19名學生，總金額70余萬元。

2016年6月12日，"裸條"借貸現大學生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學生用裸照獲得貸款，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

2016年8月10日，校園貸再爆亂象：學生刷單負債百萬。吉林一高校校學生梁某聯合校園貸客戶經理及線下代理商找學生“刷單”，導致學生巨額錢財被騙。

2.3校園貸惡性事件帶來的危害

2.3.1部分校園貸款具有高利貸性質。不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，誘導其進行貸款活動。表面上這種借貸是“薄利多銷”，但實際上不法分子獲得的利率是銀行的10倍以上，0.99%月利率只是營銷把戲。目前網貸平臺多數產品的年化借款利率都在15%以上。所謂的“低利息”并不可信，學生容易“上當受騙”。

2.3.2校園貸款會滋生借款學生的惡習。高校學生的經濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。

2.3.3不良校園貸嚴重威脅了學生的人身安全和高校的校園秩序。一些學生若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生催款逼債。一些放貸人進行放貸時不僅會要求提供一定價值的物品進行抵押，還要收取學生的學生證、身份證復印件等，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采用給父母、親友、老師群發短信、在校園里貼大字報，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

2.3.4有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。

3 大學生校園網絡貸款的風險防范

3.1政府進一步加強對校園貸的監管

隨著校園貸惡性案件的出現及造成的嚴重后果，政府先后出臺了加強校園貸管理的相關文件。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求針對不良校園網貸建立日常檢測、實時預警、應對處置等機制。2016年8月，“停、移、整、教、引”五字整改方針出臺。2016年10月，銀監會、中央網信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局聯合印發《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》，要求相關部門提供有關網貸機構的登記、公示、監管信息。

隨著政府對校園貸監管的加強，大量校園貸平臺悄然退出，分期樂主動配合監管肅清行業，這意味著校園分期貸款行業的野蠻生長最終告一段落。

3.2支持正規金融機構開展校園貸款業務

政府在嚴厲打擊校園借貸的不法行為同時，必須讓銀行等正規的金融機構回歸校園貸業務。2017年6月，中國銀監會聯合教育部以及人力資源社會保障部發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，一方面責令網貸機構一律退出校園貸業務，并制定時間表，另一方面允許商業銀行和各政策性銀行嘗試正規、陽光的校園貸服務。隨后，中國銀行和建設銀行廣東省分行分別推出“中銀E貸?校園貸”和“金蜜蜂校園快貸”，以低息為特征的新校園貸業務滿足了六部委風險可控的要求。銀行“正規軍”的介入將有助于緩解校園貸亂象，不合理的機構會逐步退出市場，讓學生遠離高利貸等不良貸款的侵害。

3.3加強對大學生的宣傳與教育

作為高校應引導學生理性對待校園貸，樹立正確的消費觀。加強金融、網絡安全知識普及，引導大學生形成良好的消費習慣，防范大學生過度消費帶來新的金融風險。鼓勵學生參加健康有益的校園文化活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好，從源頭遏制不良借貸現象的發生。

作為家長首先要做到理性消費，為孩子樹立勤儉節約的好榜樣；其次，家長要有意識地培養孩子的理財意識和對財產的規劃能力。隨著孩子的成長，家長一定要引導孩子在消費的同時學會計劃，同時將理財、債務、投資等概念潛移默化地傳遞給孩子，讓他們學會獨立思考，培養孩子積極、健康的財富觀念。

作為大學生，更是要做好以下幾點:一是自覺樹立正確消費觀，抵制過度消費或超前消費；加強金融信貸法律知識學習，提高個人金融風險防范能力；二是不要輕易參與或使用校園借貸平臺進行貸款；三是確實需要通過校園貸平臺進行貸款時，要詳細了解利率、還款期限等信息，制定合理的還款假話，并與網貸平臺簽訂正規合同，切忌使用虛假宣傳、誘導消費、惡意貸款等“不良校園貸”平臺；四是加強自我安全保護意識，謹慎使用個人信息（身份證號、銀行卡號等），不隨意泄露個人信息，提防個人信息被他人冒用或從事其他不法借貸行為；五是有臨時性資金需要，可通過補助、勤工儉學等正規渠道合理解決；六是一旦遇到還款壓力或遭遇暴力催債等借貸問題時，應及時向學校、家人尋求幫助，必要時向保衛處或警方進行報警，切勿采取冒險或極端解決方法。

[1]王久才等.大學生借貸問題及對策探討.!J].中國商論,2015，(16):73一75.

[2]張月.“互聯網+”模式下大學生校園貸的發展現狀及對策研究（貴州大學陽明學院，貴州貴陽550025），2017.6

[3]李旻.《59家網貸機構退出校園貸銀行跑步進場》，中國電子商務研究中心，2017.7

[4]高天賦等.校園貸現狀調查及法律風險防范機制研究，經濟與法，2.017.10（下）：89-91

項目：中南林業科技大學大學生研究與創新性項目“大學生校園網絡貸款現狀分析及對策研究”（2017-43）。