網銀個人快貸業務反洗錢工作思考

文/劉萍萍

網銀個人快貸業務反洗錢工作思考

文/劉萍萍

中國建設銀行股份有限公司邢臺分行

隨著經濟和科技的快速發展，網絡已經在全國范圍普及，智能手機、電腦也進入了千家萬戶，商業銀行網上銀行的功能也隨之更新換代，功能更加貼合客戶的需要，網上個人自助貸款業務應運而生。當今社會經濟犯罪層出不窮，洗錢手段也繁復多樣，商業銀行在反洗錢工作中扮演著重要的角色，面對嚴厲的監管形勢和巨額處罰，如何扎實做好反洗錢工作已經成為商業銀行的重要工作。基于此，筆者就商業銀行網上銀行個人自助貸款領域（簡稱快貸）的概念、業務流程、洗錢方式、以及在反洗錢工作中存在的難點進行了闡述，并根據自身工作經驗提出了相應的建議。

商業銀行；自助貸款；反洗錢工作；建議

1 前言

近年來，商業銀行大力進行業務創新，尤其在網上銀行方面。商業銀行為方便客戶盤活個人金融資產，滿足個人客戶對流動資金的應急需求，主動將傳統個人貸款業務由線下轉移到線上，實現了個人貸款業務與手機銀行、網上銀行的深度對接，個人客戶可以通過網銀平臺自助貸款。個人快貸業務簡潔的流程，超高的效率，完善的服務深受廣大客戶歡迎，成為銀行業改革業務模式的標桿。然而，鑒于網上快貸交易主體較為隱蔽、交易過程瞬時完成等特征，這種操作的便捷性為不法分子洗錢活動提供了新渠道，加強快貸相關領域的反洗錢工作刻不容緩。

2 快貸業務洗錢分析

快貸業務分為純信用貸款和資產質押貸款兩種形式。純信用自助貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保，商業銀行會根據客戶持有的金融資產數額，按比例配置貸款額度；資產質押自助貸款是指借款人以持有的存單、國債、理財產品等作為質押物，通過網上銀行和手機銀行即可自助辦理金融資產質押貸款。

凡年齡在18-65周歲，擁有良好信用記錄的個人客戶，持有商業銀行金融資產或者可質押金融資產，即可通過網上銀行、手機銀行申請快貸業務，錄入必要信息后，系統自動審批、實時到賬、自由靈活。貸款申請發放用時短，償還貸款步驟簡潔，快貸業務打破了傳統物理網點的時間、空間限制，客戶可隨時隨地使用、自助辦理。

利用快貸業務的便捷性，犯罪分子的洗錢方式主要有以下兩種：第一，不法分子利用已經取得的授信額度，從銀行取得貸款資金，將貸款資金通過虛假交易等方式用于非法交易，用于走私、賭博等，第二，不法分子利用合法或非法手段從銀行取得貸款，將自己的非法收入作為本息歸還貸款，將非法收入洗白。

3 快貸業務反洗錢工作的難點分析

快貸業務在反洗錢數據分析及相關業務中主要存在以下幾個方面的問題。

3.1客戶身份難以鑒別

快貸業務均為全程線上業務，僅通過網銀登錄、交易驗證碼、U盾等認證方式確認身份，系統自動完成審核、放款，實際借款客戶身份難以準確識別，賬戶有可能被不法分子掌控使用。

3.2資金用途難以控制

資金的用途是判斷客戶是否進行洗錢行為的重要標志之一，快貸取得的資金，客戶可以在線隨意自主劃匯，沒有紙質的單證，只有業務流水，對銀行分辨資金真實用途造成很大困難。

3.3可疑交易難以識別

快貸業務7*24小時，隨時隨地可以辦理，隨時隨地可以支付交易。銀行機構大多仍然把發現可疑交易的重點放在傳統業務上，更多地關注大額存取現金、轉賬等日常柜面實時業務，而對日終軋賬和月末打印出的線上大量業務流水無暇顧及，從而對快貸資金可疑交易的發現和上報增加了難度。

4 快貸業務反洗錢工作研究

由于商業銀行快貸業務運行時間尚短，快貸業務反洗錢工作也需要時間去不斷的改進并逐步的完善，現就以上問題提出如下建議。

4.1利用大數據精準給客戶畫像。銀行往往更多地通過央行征信數據來判斷客戶的資質，誠然，央行征信是最重要的信用證明，但是隨著移動互聯網的普及，全國接近8億人成為互聯網網民，他們通過互聯網的應用進行社交、購物、支付，這些行為都會留下大量的數據痕跡，這些數據如果能為銀行所用，就能給這些用戶做更全面的信用畫像，作為央行征信數據的有利補充，更綜合的評判客戶的資信，更科學的給客戶授信。

4.2利用新技術對快貸客戶進行識別。以往通過驗證碼、U盾等認證方式進行的客戶身份識別，更多的是認“證”不認“人”，我們可以考慮在進行快貸授信或者快貸支用的時候，要求用戶驗證指紋，或者進行人臉識別認證，這樣，可以避免客戶信用被冒用的風險，大大增加洗錢行為的難度。

4.3嚴格限制快貸資金用途。用戶進行快貸資金支用的時候，可以要求用戶在線輸入快貸資金用途，這是事前管理。在發現用戶資金劃出后，可以要求用戶提供能證明用途的證據，可以是單據憑證，也可以是互聯網消費數據憑證等，做好事中和事后監督。對于大額的可疑借款，可以考慮讓用戶提供還款來源證明。這樣做，短期有可能給客戶造成一定的不便，但是可以更好的穩定金融秩序，降低風險。隨著社會信用數據的逐步積累和共享，更容易篩選出真正有合理融資需求的客戶，事中和事后監督也會越來越易于操作，客戶的不便會大大減輕，形成良性循環，更好的實現銀行的社會價值。

4.4利用新技術對交易行為進行監測。快貸業務與互聯網聯系緊密，傳統的反洗錢手段已經不能滿足監控要求，需要不斷開發先進的反洗錢監控系統，與支付清算系統相對接，對大額和可疑交易進行自動、實時的監測記錄，使數據甄別分析智能化、規范化，為新形勢下異常交易的識別提供基礎信息，為打擊快貸洗錢犯罪提供有力的技術支持。

5 結語

綜上所述，在當前嚴峻的反洗錢監管形勢下，針對層出不窮的洗錢手段，商業銀行應該迅速反應，在發展新興業務的同時及時將反洗錢工作嵌入各類新興業務中去，有效防范洗錢風險。因此個人快貸業務反洗錢工作需要引起重視，商業銀行應該加強對快貸客戶的反洗錢分析工作，對快貸客戶進行科學有效的管理，從而有效遏制通過不法分子通過快貸業務進行洗錢的犯罪行為。