互聯網金融對商業銀行的影響分析

文/劉曉靜

互聯網金融對商業銀行的影響分析

文/劉曉靜

云南師范大學泛亞商學院

近年來，伴隨著互聯網技術的迅速發展和在企業及家庭中的廣泛普及，為適應時代的發展要求隨之產生了一個新的領域???---互聯網金融，從產生到現在被大多數人了解和使用。互聯網金融的迅猛發展讓傳統的商業銀行進入了困境。本文首先分析互聯網金融對傳統商業銀行的基本影響；再運用SWOT分析方法，通過數據分析兩者的優勢與劣勢以及各自所面臨的挑戰；最后，結合分析討論的結果來探尋商業銀行的發展策略。

互聯網金融；商業銀行；發展策略

1 對商業銀行影響的基本分析

1.1網絡金融讓傳統商業金融的在中介市場所占的比值逐漸下降。

網絡金融可以直接的為借貸雙方提供所需要的平臺，可以讓雙方的信息平等交換，在與傳統商業銀行相比，互聯網所提供的融資平臺所需要的成本更能令群眾所接受。傳統商業金融機構繁瑣的服務流程以及固定的模式讓互聯網金融脫穎而出，它只需要將大量的數據信息處理后提供給所需要的用戶，用戶通過對這些數據信息的分析即可選擇自己所需要的服務，這樣就降低了借貸雙方的風險。正是這種優勢使得傳統的金融機構在金融中介市場上舉步維艱，也加速了傳統金融機構脫離中介市場。

1.2對商業銀行資產業務的影響

傳統商業銀行的業務側重點更傾向于借貸，借貸的利率差是銀行的主要收入。由于網絡借貸的興起，銀行的收入則受到了很大的影響。中小型的借貸是網絡借貸的主要發展方向，是傳統銀行要大力投入的方向。隨著科技的發展，信息的收集與處理越來越強大，這就使網絡金融的優勢越來越大。例如：阿里小貸是貸款者無需提供抵押或第三方擔保，而是憑自己的信用就可以得到貸款，主要針對一些小型企業而創立，2014年前半年，有80萬家小型企業獲得貸款。

1.3對商業銀行負債業務的影響

商業銀行存款就是銀行的負債，商業銀行的存款業務中個人活期、定期存款、個人理財方面就是互聯網金融打擊的對象。第三方支付讓商業銀行處于脫媒的狀態，客戶可以通過第三方支付而不通過銀行的系統。第三方支付是為客戶提供與銀行對口的網絡支付平臺，一般用于客戶在電子商務平臺選購商品。在第三方支付交易流程中，商家看不到客戶的銀行卡信息，避免了銀行卡信息在網絡上多次公開傳輸而導致銀行卡信息被不法分子竊用。現如今我們生活中離不開的支付寶，在交易流程中有一個時間差，這段時間的負債就是備付金，按照要求，備用金是要上繳專用賬戶的，相對穩定的備用金就成了定期存款。對于客戶來說，低風險高收益就是人們渴望實現的，互聯網金融吸引過來大量的客戶。例如我們是使用的余額寶，余額寶相對于銀行存款就是低風險高收益。另一方面來講，這對商業銀行來說流失大量客戶，減少存款業務，產生了巨大的打擊。

1.4對商業銀行中間業務的影響

商業銀行就是傳統金融行業中的中間人，然而隨著互聯網金融步入金融市場，讓資金供應者與資金需求者能及時取得聯系，還能通過互聯網收集到雙方的以前交易信息以及信譽情況，高效地解決了信息不對稱的難題，讓交易雙方可以直接進行交易，導致了商業銀行出現了脫媒現象。對商業銀行來說，中間業務已經受到了很大的沖擊。隨著互聯網金融的不斷完善，第三方支付已經深入到支付、轉賬、代繳水電費、代繳話費、打車等生活的各個領域，對商業銀行造成了很大的困擾。第三方支付對于客戶來講，是特別方便的，可以通過互聯網直接進行操作，無需通過銀行柜臺辦理，能減少客戶的時間，手續費低，符合當代年輕人的喜好。在理財產品方面，互聯網金融開發的理財產品門檻低，收益高。例如支付寶的余額寶，在興起不到一個月的時間，業績已經超過了百億，其實余額寶也是一種中間業務。余額寶的門檻低，收益高，而且資金靈活，這是商業銀行不能觸及到的。這點就吸引了好多商業銀行的客戶。

2 運用SWOT分析互聯網金融對商業銀行的影響

SWOT分析就是Strengths Weakness Opportunity Threats，是分析企業或金融機構的優點和缺點、機遇和挑戰的一種方法。根據SWOT讓商業銀行更準確的直視自身所面臨的機遇和挑戰和優劣勢，來提升自我。此方法最大的意義是用規范的方法將企業的獨立因素進行整理。通過矩陣列出來，能讓管理者提出全面、系統、準確的發展決策。

2.1互聯網金融發展條件下商業銀行的優勢

2.1.1客戶資源優勢

商業銀行是群眾首選的金融機構，由中國人民銀行進行統一監督和管理，也是在用國家的信譽為人們服務。商業銀行的營業網點隨著科技的發展已經遍布到各個地區的鄉村。給廣大客戶帶來便利的條件，互聯網金融相比傳統的商業銀行并沒有這一優勢，因此商業銀行具有資源優勢。

2.1.2較強的風險管理優勢

商業銀行在我國金融行業起中介作業，隨著時間的推移，商業銀行的風險管理能力也越來越強是互聯網金融永遠趕不上的。商業銀行的機構設置非常完善，有專門的風險管理部門、內部審計部門組織的一個完整體系。擁有許多有能力掌握銀行風險并有多年的風險管理經驗的人才。商業銀行由人民銀行統一管理，各行各業的數據信息能搜集廣泛，具有整體性。商業銀行的風險意識很強具有規范的管理體系。

2.1.3資本實力雄厚

商業銀行具有深厚的資本實力，根據收集的資料可知，2016年銀行金融機構的交易額為1522.54萬億元，交易記錄為1777.14億筆。平均離柜率為84.31%，比去年增加了7個百分點。2015年到2016年這兩年是中國銀行業持續兩年交易離柜率增長超過30%。即使互聯網發展的在迅速，然而商業銀行還是有很強大的資本實力。

2.2互聯網金融發展條件下商業銀行的弱勢

2.2.1客戶增長率和成長性低

金融機構的客戶就是在金融機構開立賬戶并進行交易的個人或者其他企業，商業銀行多年的發展已經擁有了大量固定的客戶，但是比起新產品來說客戶的增長率還不是很高。與互聯網相比，商業銀行的運營模式較封閉，而且宣傳力度也不大，所以只能靠自身的力量來增加客戶，這種方式增長速度太慢。互聯網金融的運營模式比較開放，對于客戶來說是非常方便的，可以隨時可以滿足客戶的需求，取得了客戶的信賴，客戶的增長速度相當快。

2.2.2商業銀行文化自我封閉

一直以來商業銀行過于講究層級之間的控制、存在著許多溝通方面的問題。互聯網金融是依據互聯網對外公開、信息與客戶共享、倡導文化自由，企業文化是決定企業發展的關鍵因素，開放自由的管理有利于企業的員工的工作效率和對客戶的服務質量。

2.2.3商業銀行信息處理成本高、效率低

商業銀行的信息處理速度慢，信息處理程序麻煩，而且工作量也特別大，導致工作效率不高。互聯網金融相對來說成本低，通過互聯網來收集資料速度快，效率也高在低成本的運作下還可以有著顯著的效率提升和盈利提升，因為互聯網的支持，互聯網金融占了很大優勢。

2.3在互聯網金融時代下商業銀行的機遇

伴隨著互聯網的發展，商業銀行也慢慢依賴于互聯網，讓客戶在辦理業務時減少時間，也能減少營業網點的運營成本。通過互聯網，商業銀行可以時時刻刻對貸款的監控，能減少資產的風險。互聯網的信息量廣泛，商業銀行可以利用互聯網的這一特點搜集到更多、更細的信息，將所有信息進行整合，并建立客戶信息庫，能縮小風險，有效的管理資產，能實現無障礙溝通，更有利于商業銀行的發展。利用互聯網技術，讓銀行業務簡單，低成本的服務于社會。通過互聯網簡化業務程序，加強安全防范，提升服務水平，最主要的是發展電子產品，讓每個客戶都參與其中，吸引更多的新客戶。

2.4互聯網金融對我國商業銀行提出的挑戰

第三方支付的發展已經讓商業銀行有了金融脫媒的風險，現在，我們的生活到處都是互聯網支付，商業銀行的中間業務就是代理繳費，收益就是手續費，目前大家可以不用通過銀行就可以做到，讓商業銀行進入了脫媒的困境。在銀行與銀行之間強烈的競爭下，銀行不僅僅是要與互聯網金融競爭，還要考慮銀行利潤被瓜分。互聯網金融能夠迅速的支付結算，以及一系列的業務辦理能力。這些都對傳統商業銀行形成較大的競爭影響。

通過SWOT分析，商業銀行在互聯網金融競爭的同時，應該充分發揮自己的優勢，提高自身的優勢，同時抓住機會彌補不足。針對目前的種種挑戰，商業銀行應該采取措施，采用網絡金融的優點，提高技術水平。互聯網金融對商業銀行的影響不僅可以被看作為一種威脅,而且也是商業銀行創新和改革的方向。

3 互聯網金融發展條件下商業銀行的發展策略

就目前而言，傳統銀行的大量客戶被近年來迅猛進步的網絡金融所侵奪。可竟如此傳統的銀行依然保持有一定的優勢。那么，傳統商業銀行可以通過大力推動自己的優勢產業來鞏固自己的地位。互聯網金融雖然給傳統商業銀行造成了不小的影響，但同時也推動了傳統商業銀行的轉型與發展。

3.1人才管理方面

我們國內的銀行面臨一個問題，那就是如何在大數據時代收集和利用數據來拓寬自己的市場，提高對信息型人才的重視，培養全面的人才，應將側重點放在信息科技相關的部門。在提高營業額的同時對新興產品進行投資與開發。例如手機銀行，網上支付等等。

3.2組織機構方面

3.2.1大力發展手機銀行、網上銀行

隨著互聯網發展的越來越快，信息數據的處理也越來越強。傳統商業銀行應該順應時代的步伐去大力開發出新的移動端產品，銀行業協會數據顯示，2016年銀行業金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，從這組數據可以看出人們對網絡銀行的喜愛，所以傳統的商業銀行應該適當調整戰略從生活實際出發大力推動網上銀行，手機銀行等業務。

3.2.2建立社區銀行

怎樣才能在互聯網金融的重壓下發展傳統商業銀行？互聯網金融的優勢在于其快捷的方式為人們所喜愛，那么傳統的商業銀行應該從人性化入手，那就是建立社區銀行。在社區銀行中融入新穎的因素，給客戶不一樣的體驗。另外加強銀行工作人員的服務水平，提升服務質量讓顧客體驗到舒適的感覺，讓他們覺得社區銀行可以為他們提供網上銀行所不能提供的服務。

3.2.3提升科技水平方面

互聯網科技迅猛的發展讓數據信息的處理變得簡單，那么同時就會給客戶帶來更好的體驗。而傳統銀行必須設計出完善的服務流程，推出新穎的科技產品。大力發展高科技銀行，與科技融合起來。這樣才能提升傳統銀行的核心競爭力。

傳統銀行在發展科技技術的同時也可以嘗試去與互聯網金融建立合作的關系。傳統銀行可以提供一定的資金與互聯網金融建立線上和線下的合作網點，資源共享

3.2.4業務運營方面

3.2.4.1打造以客戶為核心的經營模式

目前商業銀行所面臨的問題是互聯網金融的入侵，使客戶不斷的在流失，我們應該思考客戶為什么會流失，我們應當把客戶的需求放在第一位。通過分析客戶消費的特點，盡力去讓客戶感到便利、快捷，設計和開發出優秀的金融產品來服務客戶。我們傳統的商業金融業務手續過于繁瑣，在當今的數據信息時代里，在規避風險的條件下，盡量抹去不必要的操作，提升銀行的工作效率。

3.2.4.2為小微企業融資提供渠道

互聯網金融在通過科技手段對大量數據信息的處理，推出了大量的適用于中小型企業借貸市場的項目，這些項目服務于大眾并且被大眾所接受。這使得互聯網金融在金融市場上站住了腳。而傳統商業銀行也應積極的推動中小型企業的融資借貸，讓中小型企業也可以通過向銀行融資借貸來取得成功。這對于雙方都是有利的。

3.2.4.3構建屬于商業銀行自己的理財平臺

互聯網金融的另一大優勢在于通過對大數據的處理可以讓用戶直觀的感受的自己的理財方法的優劣性，那么商業銀行也應該大力向這個方向靠攏。在原有的理財基礎上投資和建設新的理財方式也就是理財平臺，這可以讓客戶對自己和市場的信息一目了然，可以輕易的做出對比然后做出選擇。那么商業銀行可以通過這些客戶繼續發展其他業務，拉動整個銀行的業務。

總而言之，商業銀行應該把握好互聯網金融帶來的機會，及時改變對策，迎接即將到來的挑戰。在做好自身業務的同時，加強對機遇的重視。以發展和創新為根本，推動新產品的研發。追求與時代契合的宗旨，那就是便捷舒適。不遺余力的創造與互聯網金融合作的機會，發展自身的同時為我們國家的發展添磚加瓦。希望我國的互聯網金融能與商業銀行在日后不斷的探索與積累中越來越完善，更好的為全世界公民服務，為我國經濟發展做出更大的貢獻。

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