我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展

文/胡璇，南京大學(xué)

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

信息技術(shù)、通訊、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新發(fā)展，為“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展提供了多元化的技術(shù)支撐，也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)：

1.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的運(yùn)作模式

在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，定量存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)挖掘、快速處理技術(shù)將各類原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮出了數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，在發(fā)展初期，普惠金融的形式以微型金融、小額信貸為主。經(jīng)過(guò)迅速發(fā)展，普惠金融吸收了保險(xiǎn)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、付款、信貸等業(yè)務(wù)，農(nóng)村銀行、社區(qū)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)等也在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮著越來(lái)越重要的功能，普惠金融參與主體發(fā)生了變化，在提高資源配置效率上，發(fā)揮出了積極的作用和價(jià)值。

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融開(kāi)始從以往的產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)化為以客戶為中心，優(yōu)化客戶的體驗(yàn)，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的重點(diǎn)組成，基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端的支持，能夠優(yōu)化客戶的體驗(yàn)，提高普惠金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在為用戶提供配套服務(wù)的基礎(chǔ)上，可以采取相應(yīng)的措施提高用戶黏性，為普惠金融的發(fā)展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。

1.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的趨勢(shì)分析

在2017年的《全球標(biāo)準(zhǔn)制定主體與普惠金融：不斷變化發(fā)展的格局》中，首次提出“數(shù)字普惠金融”的概念，通過(guò)數(shù)字手段的應(yīng)用，在金融缺失群體提供金融服務(wù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展縮小了普惠金融的指數(shù)水平差異。在國(guó)務(wù)院公布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，對(duì)于普惠金融的發(fā)展提供了政策導(dǎo)向，提高金融服務(wù)的覆蓋率，優(yōu)化參與主體，普惠金融將會(huì)成為下一階段最具發(fā)展?jié)摿桶菪缘慕鹑跈C(jī)制。而“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融作為普惠金融的有機(jī)組成，對(duì)于消費(fèi)金融、信貸領(lǐng)域、投資金融的重構(gòu)也有著重要的發(fā)展作用。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 征信方面的問(wèn)題

金融領(lǐng)域的信貸審批需要央行的征信報(bào)告，目前，只有銀行或者其他掛牌金融企業(yè)可以查詢，多數(shù)小額信貸、P2P機(jī)構(gòu)、非掛牌消費(fèi)金融是不能查詢的；

2.2 客戶群體信息問(wèn)題

與普通金融客戶群體相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的客戶群體也大不相同，其服務(wù)的用戶作為傳統(tǒng)銀行篩選下來(lái)的客戶群體，這類客戶群體信用、資質(zhì)等相對(duì)較差。

2.3 監(jiān)管方面的問(wèn)題

在“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的推進(jìn)和發(fā)展下，當(dāng)前信貸模式呈現(xiàn)出異化的表現(xiàn)形式，信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始從線上朝著線下發(fā)展，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始推行線上、線下并存的模式，給監(jiān)管造成了不小的難度，出現(xiàn)了多種灰色地帶。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展策略分析

要推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，需要加強(qiáng)改革與創(chuàng)新，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，具體來(lái)看，可以采用如下的措施：

3.1 促進(jìn)信貸技術(shù)的創(chuàng)新

金融的主要作用在于發(fā)揮出資金的調(diào)配效用，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融主要服務(wù)群體為三農(nóng)、小微企業(yè)，要發(fā)揮出資金調(diào)配的作用，強(qiáng)調(diào)信貸技術(shù)的創(chuàng)新，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。隨著網(wǎng)民數(shù)量的增加和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，弱勢(shì)群體信息數(shù)據(jù)也會(huì)海量增長(zhǎng)，要保障金融服務(wù)的質(zhì)量，需要提高現(xiàn)有的分析能力，在這一方面，可以學(xué)習(xí)電商平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，分析客戶群體的交易記錄和行為習(xí)慣等，采集視頻、圖表、文本等信息數(shù)據(jù)。并進(jìn)一步推進(jìn)對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間形成合力，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

3.2 完善第三方監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融監(jiān)管機(jī)制還不完善，出現(xiàn)了一系列的安全隱患問(wèn)題，為了完善監(jiān)管，可以由政府部門、銀行、行業(yè)自律協(xié)會(huì)構(gòu)建第三方監(jiān)管機(jī)制，形成專門的監(jiān)管形式。在政府方面，可以組建專門的辦公室協(xié)會(huì)，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融資金開(kāi)展專項(xiàng)審批，通過(guò)行業(yè)、政府、銀行的融合提高監(jiān)督和管理能效。

3.3 完善現(xiàn)有的征信體系

在“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展下，應(yīng)該由政府部門制定明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)性質(zhì)、金融業(yè)務(wù)范圍做出明確規(guī)范，完善監(jiān)管制度，從法律法規(guī)方面著手，明確參與者的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任、交易方式等，通過(guò)法律的扶持?jǐn)U展普惠金融的深度和廣度。同時(shí)，構(gòu)建完善的征信體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融的信息數(shù)據(jù)納入個(gè)人征信體系中，真實(shí)反饋出客戶群體的信用情況，構(gòu)建信息共享機(jī)制，強(qiáng)化各方的自我約束意識(shí)，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

3.4 完善普惠金融市場(chǎng)體系

在下一階段下，應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)展貼近“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的市場(chǎng)體系，降低服務(wù)成本，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入渠道，從多角度進(jìn)行監(jiān)管。鑒于當(dāng)前中西部金融服務(wù)狀況差別較大的情況，可以推行差別化信貸政策，為縣域金融提供融資保障、普惠信貸等，滿足小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體的需求。并構(gòu)建完善的支撐平臺(tái)體系，成立政府融資擔(dān)保公司，提供必備的擔(dān)保基金。

3.5 強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的宣傳與教育

公安機(jī)關(guān)、電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該肩負(fù)起自身在宣傳、教育方面的作用，針對(duì)特定群體開(kāi)展宣傳教育。對(duì)于公安機(jī)關(guān)而言，要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體渠道來(lái)進(jìn)行宣傳，公布典型金融欺詐案例，發(fā)揮出教育警示作用，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和質(zhì)量，強(qiáng)化消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，優(yōu)化現(xiàn)有的普惠金融生態(tài)環(huán)境。

4 結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融處于初級(jí)發(fā)展階段，雖然給眾多群體提供了福利，但是在各方面，依然存在諸多問(wèn)題。為了充分發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的價(jià)值和作用，相關(guān)人員要加強(qiáng)鉆研，積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，從法律法規(guī)、金融監(jiān)管、征信體系、宣傳教育等多方面著手，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的健康發(fā)展。