建立征信信息主體權(quán)益保護(hù)機制的建議

文/韓志軒，中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行

2013年5月，《征信業(yè)管理條例》正式頒布，《征信業(yè)管理條例》從知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)3個方面對征信信息主體的權(quán)益保護(hù)作出了嚴(yán)格規(guī)定，并要求征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，采取有效措施保障信息安全。中國人民銀行出臺的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》多方面、多角度強化措施，確保征信信息安全。人行嘉峪關(guān)市中支從基層央行履職的實踐出發(fā)，探索研究建立征信信息主體權(quán)益保護(hù)與信息安全聯(lián)動機制，不斷推動工作的制度化和規(guī)范化，提升工作效率。

1 嘉峪關(guān)市征信信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

（1）正確認(rèn)識，樹立一個目標(biāo)。征信信息主體權(quán)益與信息安全聯(lián)動機制需要由征信監(jiān)管者、從業(yè)者、信息主體以及相關(guān)的法規(guī)制度相互作用而形成。人行嘉峪關(guān)市中支通過多年實踐證明，信息主體權(quán)益保護(hù)工作的根源在于信息安全的防控，二者是互為表里的關(guān)系。信息安全既包括信息保密性的內(nèi)容，也包括對信息準(zhǔn)確性的要求，信息的保密性、準(zhǔn)確性分別與信息主體的隱私權(quán)、知情權(quán)等權(quán)益密切相關(guān)。作為征信業(yè)的監(jiān)管者，只有不斷加強對征信從業(yè)者信息安全的監(jiān)管，才能切實保障信息主體權(quán)益，實現(xiàn)“監(jiān)管有責(zé)、操作依規(guī)、維權(quán)有效、信息安全”的目標(biāo)。

（2）加強領(lǐng)導(dǎo)，成立兩個小組。為有效協(xié)調(diào)信息主體權(quán)益保護(hù)和信息安全管理工作聯(lián)動開展，人行嘉峪關(guān)市中支分別成立了“征信信息主體權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”、“征信信息安全管理領(lǐng)導(dǎo)小組”，中心支行行長擔(dān)任信息安全管理小組組長，是本單位信息安全管理第一責(zé)任人；分管副行長擔(dān)任信息主體權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長，負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)人員的選配審查、業(yè)務(wù)場所設(shè)施建設(shè)督查以及聯(lián)動工作的檢查。

（3）補齊短板，完善三項制度。為有效管控風(fēng)險，守住底線，切實保障信息主體權(quán)益，人行嘉峪關(guān)市中心支行不斷摸索信息主體權(quán)益保護(hù)和信息安全工作的事前、事中、事后管理措施，結(jié)合地方實際制定了三項制度。一是《嘉峪關(guān)市征信信息安全管理暫行辦法》。該辦法明確了信息安全管理各個環(huán)節(jié)的工作要求，針對用戶管理、異常查詢監(jiān)測、檔案管理、計算機安全管理等風(fēng)險高發(fā)環(huán)節(jié)，設(shè)置權(quán)限標(biāo)準(zhǔn)，制定操作流程，靠實崗位職責(zé)，明確應(yīng)急措施。強調(diào)了信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組成員根據(jù)業(yè)務(wù)種類的不同務(wù)必嚴(yán)把簽字審核關(guān)；二是《嘉峪關(guān)市征信信息主體權(quán)益保護(hù)內(nèi)部操作規(guī)程》。該規(guī)程建立了統(tǒng)一、高效的信息主體權(quán)益保護(hù)處理機制，著重明確各單位、各部門、各崗位的職責(zé)要求，對信息主體權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作進(jìn)行了具體規(guī)范；三是《嘉峪關(guān)市個人征信系統(tǒng)異常查詢核查辦法》。該辦法明確了核查工作的原則、對象、職責(zé)、頻度等內(nèi)容，確保異常查詢核查工作分工明確、責(zé)任到人，實現(xiàn)了工作全覆蓋，做到事前有規(guī)范、事中有流程、事后有監(jiān)督。

2 征信信息主體權(quán)益保護(hù)存在的問題

（1）信息不準(zhǔn)確導(dǎo)致信息主體權(quán)益受損。近年來，因為信息提供者向金融信用信息數(shù)據(jù)庫提供的部分?jǐn)?shù)據(jù)不準(zhǔn)確、更新不及時等問題引發(fā)的異議、投訴甚至訴訟事件不絕于耳，由于這些救濟(jì)手段需要一定的辦理時間，信息主體通過以上方式維護(hù)自身合法權(quán)益需耗費相當(dāng)?shù)娜恕r、物力，而現(xiàn)有的征信維權(quán)體系更偏重于事后彌補，監(jiān)督管理部門只有在現(xiàn)場檢查、異議處理等有限的業(yè)務(wù)中可以發(fā)現(xiàn)錯誤數(shù)據(jù)端倪，對征信維權(quán)主體救濟(jì)及時性不足。

（2）信息主體維權(quán)意識與能力不足導(dǎo)致無法維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益。信息主體在征信權(quán)益受到侵害后往往無法及時覺察，多數(shù)情況是辦理其他金融業(yè)務(wù)受到影響時才會發(fā)現(xiàn)，形成的侵權(quán)行為對其繼續(xù)參與社會經(jīng)濟(jì)活動造成負(fù)面影響。

（3）金融知識特別是征信知識的缺乏致使信息主體信用受損且修補不易。部分信息主體參與金融活動有限，較難獲得足夠的金融理論知識與實踐經(jīng)驗，對征信知識一無所知的個體所占比例也很高，在經(jīng)濟(jì)金融活動中因信用受損致使諸多努力付諸東流的事例時有發(fā)生，對信息主體生活造成嚴(yán)重影響。其中較為典型的如信息主體無信用卡透支行為，但由于信用卡年費扣取導(dǎo)致個人信用報告顯示逾期信用記錄，再如辦理信用卡借與他人使用形成逾期記錄等。

3 建立征信信息主體權(quán)益保護(hù)機制的建議

（1）強化信息質(zhì)量，提高征信維權(quán)處理效率。信息主體的權(quán)益保護(hù)重在主體的知情權(quán)、異議權(quán)和糾錯權(quán)，三者層層遞進(jìn)，知情權(quán)和異議權(quán)是確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的基本保障，征信監(jiān)管部門應(yīng)通過現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管途徑，督促信息提供者嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》，特別是對信息主體知情權(quán)的落實，有利于信息主體及時掌握自身的信用狀況，從源頭上保障信息主體權(quán)益。

（2）優(yōu)化信用報告內(nèi)容，客觀展示主體信用水平。鑒于目前信用報告展示形式存在一些問題，建議征信機構(gòu)不斷優(yōu)化信用報告功能，在信用報告展示中逐步推出信用評分制度，一方面有利于信息主體直觀了解自身的信用狀況，另一方面可以為因客觀原因形成逾期記錄的信息主體提供正面的信用修復(fù)渠道，其三可以提升信用報告內(nèi)涵、準(zhǔn)確反映信息主體信用水平，切實保障信息主體權(quán)益。

（3）健全社會監(jiān)督環(huán)節(jié)。通過主流媒體及門戶網(wǎng)站向社會公布維權(quán)處理機構(gòu)和維權(quán)處理電話，增強工作透明度，方便社會公眾了解征信信息主體權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，構(gòu)建社會監(jiān)督屏障，不斷提高信息主體權(quán)益保護(hù)工作與信息安全的聯(lián)動實效。