互聯網金融對我國商業銀行的影響分析和對策探討

文/任中曉，對外經濟貿易大學

1 互聯網金融的概念和特點

1.1 互聯網金融的概念

互聯網金融是一種新興的金融服務模式，例如，移動通信技術和互聯網技術等信息技術化手段，開拓了新興的金融產品與服務。事實上，互聯網具有極大的自由性、開放性、平等性、協作性等特質促使金融與互聯網產生了一種新興的金融服務方式，故此，互聯網金融不僅僅只是一種金融服務模式，也是具有互聯網精神與信念的金融業態。同時，正是由于互聯網金融建立在云技術、大數據、搜索引擎、移動支付等基礎上，信息技術含量較高。此外，互聯網金融活動主要是存在于電子空間中，并沒有實體的具體點位，主要是一種虛擬的形態，運行方式屬于電算化、網絡化的運營方式。

1.2 互聯網金融的特點

金融服務主要是建立在大數據的運用上。金融行業不僅僅是大數據的生產者，同時，對信息技術有著很強的依賴。在互聯網金融模式下，大數據能促使金融交易頻繁發生，實現金融創新。舉例來說，阿里金融是利用對淘寶客戶購買行為的分析，基本可以判斷客戶的消費類別和潛在的消費需求。同時，還能利用收貨地址、煤氣、水電等內容判斷客戶住址的平均房價、客戶是否具備穩定的地址，這樣多維度、全方面的評估淘寶客戶的金融活動。互聯網金融可以憑借和阿里巴巴的天貓、淘寶網等電子商務平臺的合作，獲得較多的客戶信用數據，從而便于對客戶資產信用的評估分析。其各項特點主要有：

1.2.1 成本相對較低

互聯網技術在金融交易中的應用，極大地促進了人們的互動活動。大量的人可以通過在線交易中心輕松完成過去極其復雜的流程。在這個過程中，突破了時間和空間的限制，有效降低了交易成本。不僅如此，對于金融機構來說，這種便捷的交易模式也節省了宣傳成本和中介成本，從而達到了利潤最大化的目標。

1.2.2 信息較為對稱

互聯網金融依靠信息在互聯網上的傳播，參與主體與其他利益相關者有一定的聯系。這種交易模式允許企業或個人對彼此的相關信息有更全面的了解，大大降低了信息不對稱所帶來的風險。此外，與傳統金融行業相比，雙方之間的信息獲取成本大大降低。

1.2.3 便利的支付方式

互聯網信息技術的快速發展不僅改變了大眾的思維方式，也影響了一些人的生活習慣。例如，付款方式。通過互聯網金融提供的在線支付服務，人們的交易活動更加靈活便捷，但隨之風險相對增大。由于互聯網金融起步時間相對較晚，雖然互聯網技術的發展已經形成了一定的規模，但不可否認的是，相關的系統和模型還不成熟。與此同時，準入標準和門檻相對較低，導致互聯網金融制定的相關法律法規不能有效實施，各種風險層出不窮。此外，我們都知道，互聯網本身具有不確定性，而基于此的互聯網金融必然會有一些不可避免的安全風險和隱患。

2 國內互聯網金融的主要功能

2.1 第三方支付結算類

伴隨互聯網金融的不斷發展，第三支付也隨之迅速發展起來。從形式上來看，第三方支付的形式多為移動結算與網絡結算相互融合的遠程移動網絡結算業務，國內的主要第三方支付平臺上“支付寶”、“微信”、“快錢”等等。這種結算模式沒有較高的結算終端成本，僅僅只需要手機及對應的 APP就能快速的進行支付與轉賬，而且手續費用十分低。第三方結算業務的快速發展，顯著地擴大了互聯網金融相關部門的收入。從表面上來看，第三方結算業務不僅為相關部門提供了支付金賬戶的資金利息收益與結算費用收益，而且還能匯總統計用戶的結算、轉賬、還賬等核心數據，這些數據能有效地評估消費者更的消費行為與習慣，也能有效地評估消費者的信用。此外，第三方結算直接沖擊了商業金融機構的傳統結算業務主導地位，改變了傳統的金融結算格局。

2.2 網絡籌資類

因為金融機構的借款業務存在許多審批環節，還包含一定的管控費用，因此許多商業銀行并不希望借貸給小微企業，這樣就能減少融資風險。因此，互聯網金融的出現，尤其上網絡籌資類金融產品的誕生，有效地緩解經營規模較小公司的融資需求。通過互聯網平臺，網絡籌資類金融業務將民間借款積聚起來，組建網絡借貸平臺，并減少了許多借款業務手續費，為微小型企業提供了有效的融資方式與渠道。

3 我國商業銀行應對互聯網金融影響的有效策略

3.1 加快商業銀行的轉型優化

互聯網金融的快速發展推動了我國商業銀行在互聯網金融體系下的布局改革。目前，我國商業銀行仍是按照傳統銀行業的經營模式經營，過于依賴現有的業務結構。我國商業銀行注重實體網點布局，商業項目較多。銀行網點的功能仍按傳統服務設置，這導致了銀行內部處理所需流程極其復雜，不僅業務審批時間長，審批材料也復雜，這是傳統銀行業務效率低下的主要原因。這與互聯網金融體系的創新發展是不一致的。

商業銀行必須在互聯網金融體系下進行轉型優化。商業銀行應進一步擴大客戶服務范圍，在網點和客戶之間建立移動互聯網平臺，并進一步優化新業務渠道的覆蓋范圍，促進傳統物理網點與新移動互聯網之間的銷售渠道的互操作性的形成。客戶自主自我服務更方便快捷、和網絡虛擬服務不斷改進的目標擴大了銀行服務的范圍,確保緊貼和穩定客戶,使商業銀行能夠實現智能操作管理和改變的原始操作“以銀行自身為中心”的模式轉化為“以客戶為中心”的商業模式。

3.2 加強與互聯網金融合作

在互聯網金融體系下，商業銀行必須加強與互聯網金融公司的合作，實現共贏。雙方可以在很多方面進行合作，形成一個全面、系統的銷售和服務網絡。商業銀行利用互聯網金融平臺獲取實時的消費記錄和信用評級，有效地解決了過去信息不對稱的問題。實現資金流與信息流的匹配，優化風險管理控制，使客戶需求和服務項目更加一致。互聯網金融公司與商業銀行合作，整合上下游資源，形成系統的服務項目流程，在為客戶提供更多服務的同時，提供全面的金融投資建議。在對新客戶群體的不斷探索的基礎上，深層綁定有客戶基礎，改變了傳統的依靠盲目增長的物理網點和“人的策略”來發展市場的方式。

事實上，商業銀行和第三方支付在不同方面的優勢各有差異。伴隨第三方支付的不斷發展，對商業銀行業務產生了多方面的影響，主要內容如下：首先，非金融機構運營的第三方支付業務逐漸變成金融服務業的主要內容之一，緩解了傳統銀行服務的盲區，有效地增強了社會資金的靈活使用。同時，自從第三方支付業務產生以后，銀行的支付鏈條逐漸轉到幕后，掀起了新一輪的金融改革，拓寬了服務產品領域，創造了新的經濟增長點。其次，第三方支付的快速發展在一定程度上促進了銀行業朝著電子化方向發展，金融機構將客戶體驗、服務質量等放在了發展的重心位置。比如目前國內的商業銀行都開始逐步實現了對互聯網技術的應用，從而實現金融創新。以招商銀行的手機錢包為例，它的推出快速占領移動支付的市場份額。另外，我國四大行也加強了對科技方面的研究力度，先后推出各自的創新產品。

3.3 以用戶為本，注重用戶體驗

現今社會屬于服務型社會，對于任何經濟體來講，傳統模式下以產品為主的營銷模式已經不能滿足廣大民眾的各方面需求，必須要將工作重點轉移到服務方面，以此保障工作效益以及自身的持續發展，這對于我國商業銀行來說也不例外。商業銀行的后續發展必須要用戶為基本，注重的體驗及感受，一切工作圍繞用戶進行。首先，精簡和優化業務流程，降低銀行業務的復雜性，努力為用戶提供便捷、優質的服務。其次，根據不同的標準對用戶進行細分，解決不同用戶的問題，保護用戶。能夠及時有效地解決問題;最后，充分整合社交網絡，開發用戶喜歡的新的交易模式和方式，最大化用戶體驗，確保用戶的實際和服務需求得到滿足。

綜上所述，互聯網金融的誕生和發展不僅促進了人們生活方式的改變，而且對中國傳統金融機構，尤其是商業銀行，也產生了巨大的影響。所以為了更好的順應信息化時代的到來，商業銀行必須加強業務轉型，搭建電子商務平臺，開發更多的新產品和新服務，創造更高的經濟增長點。為了保護商業銀行的穩定和可持續發展，我們必須緊跟時代步伐，從人才培養和經營理念出發，努力創新發展方式，努力實現預期目標。