商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

文/高繼德 李莉 江虹，石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院；建設(shè)銀行河北分行

1 加快金融法制建設(shè)，完善理財(cái)法規(guī)制度建設(shè)

建立并完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)存在的法律空白是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。首先,法律法規(guī)需要明確商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中的法律關(guān)系及其性質(zhì)，制定專門的法律規(guī)范來調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開展理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)狀況以及國(guó)際上金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，應(yīng)加緊立法改變現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

2 商業(yè)銀行應(yīng)盡到信息披露義務(wù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)提示制度

2.1 商業(yè)銀行應(yīng)盡到信息披露義務(wù)，避免因信息披露不當(dāng)或不充分而帶來的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要按照全面、客觀、及時(shí)的原則做好理財(cái)產(chǎn)品的信息披露工作。商業(yè)銀行應(yīng)盡責(zé)履行信息披露義務(wù)，向客戶充分披露理財(cái)資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，并及時(shí)向客戶披露對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件。否則，將可能會(huì)遭到客戶的索賠并受到監(jiān)管部門的處罰。采取有效方式及時(shí)告知客戶重要信息。商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確記錄與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任，避免使客戶因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過資金使用和再投資的機(jī)會(huì)。

2.2 商業(yè)銀行應(yīng)盡到風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)

商業(yè)銀行理財(cái)工作人員向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí),理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示,用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，而不能只為了招攬客戶，夸大收益，不談或少提風(fēng)險(xiǎn);按照要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示,如個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄,由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名，保證收益理財(cái)產(chǎn)品和保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),您只能獲得合同明確承諾的收益,您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖?dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括的語句“本理財(cái)產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品,您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失,您要充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資?！憋L(fēng)險(xiǎn)提示書內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)、全面揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，由客戶認(rèn)真閱讀并在客戶抄錄確認(rèn)欄簽字。

下面是中國(guó)建設(shè)銀行一款風(fēng)險(xiǎn)提示書，風(fēng)險(xiǎn)提示書的樣本見附錄。

2.3 完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前市場(chǎng)上商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多，復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)程度也有很大差別，因此，要想避免商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也非常關(guān)鍵。在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)周密考慮、多方面考察，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金的投向、運(yùn)作主體的能力、信用、客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力等等諸多影響理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的要素進(jìn)行細(xì)致而又全面的考察，設(shè)計(jì)出優(yōu)質(zhì)的、對(duì)路的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品，尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)品名稱時(shí)，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語言，這樣也可以減少客戶的購(gòu)買的盲目性，減少理財(cái)產(chǎn)品的糾紛，使商業(yè)銀行與客戶達(dá)到雙贏。

3 加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，依法理財(cái)

銀行監(jiān)管部門為規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)管理活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展制定了一系列規(guī)范。盡管這些規(guī)范不夠完善，但對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還是能夠起到防范作用的，如果商業(yè)銀行能夠嚴(yán)格依法辦事，勢(shì)必會(huì)大大降低理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大執(zhí)法力度，嚴(yán)格依法辦事。

4 加強(qiáng)合同的簽訂和管理工作

第一，制定完備的合同條款，完備的合同條款是避免風(fēng)險(xiǎn)、杜絕糾紛的絕佳途徑。因此，在制定理財(cái)合同文本時(shí)應(yīng)盡量明晰服務(wù)內(nèi)容、明確雙方的權(quán)利與義務(wù)、費(fèi)用的計(jì)算與支付方式、違約責(zé)任的承擔(dān)等重要合同條款，以期利用合同的約定對(duì)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前分配。堅(jiān)決杜絕合同內(nèi)容模棱兩可、含糊不清。第二，謹(jǐn)慎使用格式合同，因?yàn)殡m然格式合同給商業(yè)銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)帶來一定的方便，但也同時(shí)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三，商業(yè)銀行在開展涉外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)合理設(shè)置沖突規(guī)范的連接點(diǎn)，尤其要充分運(yùn)用當(dāng)事人選擇法律的權(quán)利，選擇對(duì)自身有利的法律規(guī)范，減少涉外糾紛和利益損失。

5 宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行對(duì)宣傳和銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一系列的要求,商業(yè)銀行必須予以遵守,否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如：商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品,也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品,商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

6 證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)提示書等相關(guān)文件都是由銀行提供的，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程，商業(yè)銀行比客戶了解、知悉得更多，所以在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生糾紛時(shí)，由商業(yè)銀行負(fù)舉證責(zé)任更合理。故一般情況下，當(dāng)因理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生糾紛，引起訴訟時(shí)，法院多是責(zé)令商業(yè)銀行負(fù)舉證責(zé)任。商業(yè)銀行如果拿不出證據(jù)證明自己主張的成立，就要承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)做好證據(jù)的保留工作。