關(guān)于我國中小企業(yè)融資問題的思考

文/周英楠，中共營口市委黨校

1 引言

中小企業(yè)是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，隨著我國開始進(jìn)入新時代發(fā)展時期，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在產(chǎn)生新的變化，國家重視中小企業(yè)的發(fā)展，國家和地方各級領(lǐng)導(dǎo)都反復(fù)強調(diào)要切實解決中小企業(yè)融資難的問題，先后出臺了積極幫扶中小企業(yè)融資難的政策。但是，中小企業(yè)的融資難問題并不是一朝一夕就能解決，要深入研究其融資難的原因才能對癥下藥。

2 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中校企業(yè)解決融資一般只有兩條途徑：向銀行貸款和向民間借貸。向銀行貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款項目往往審核就要相當(dāng)長的一段時間，而且還要用廠房或者生產(chǎn)線作為抵押，評估的周期較長往往就錯過了企業(yè)用錢的關(guān)鍵時期。銀行的這些條條框框并不是沒有他的道理，畢竟銀行也是以營利為目的，而中小企業(yè)的一個“小”字就注定了融資難的問題，中小企業(yè)資產(chǎn)少、規(guī)模小，經(jīng)不起沖擊；再一個就是中小企業(yè)的主要資金都用在生產(chǎn)上，沒有足夠多的固定資產(chǎn)作為擔(dān)保，再則，中小企業(yè)的財務(wù)管理松散、財務(wù)報表不規(guī)范等問題造成銀行對中小企業(yè)的回款沒有信心；中小企業(yè)的貸款往往數(shù)額不多，但是回款風(fēng)險大的特點，對銀行沒有足夠大的吸引力，中小企業(yè)也存在一定的行業(yè)偏見，要是碰上經(jīng)濟不景氣的特殊時期，想要貸款更是難上加難。民間貸款比銀行來的快，但是風(fēng)險大，企業(yè)往往要承受高額的貸款利息，如果不能及時還款將損失更大。中小企業(yè)自身資源和能力有限，要解決融資難的問題還需要政府、銀行和企業(yè)多方面的共同努力。

3 中小企業(yè)融資困難原因分析

3.1 管理模式的滯后性

目前，我國的大部分中小企業(yè)的發(fā)展較快，服務(wù)業(yè)和高科技領(lǐng)域企業(yè)迅速崛起，但是管理模式的之后問題還是顯得后力不足，以及中小企業(yè)的管理松散，管理模式還存在一定的問題，都增大了企業(yè)融資的風(fēng)險，導(dǎo)致融資難問題的發(fā)生。企業(yè)的管理一定要跟上發(fā)展速度，同時，良好的管理模式也有助于更好地發(fā)展，中小企業(yè)管理人員的專業(yè)素質(zhì)有限，不能滿足現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展需求，在一定程度上給企業(yè)的經(jīng)營帶來潛在風(fēng)險。

3.2 金融體制改革的問題

如上文分析，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行也在進(jìn)行一系列的金融體制改革，商業(yè)銀行的盈利性增加了小規(guī)模企業(yè)的貸款難度。金融體制改革雖然能夠降低銀行的風(fēng)險，但也扼殺了一些中小企業(yè)發(fā)展的活路，國家出臺了一系列幫扶中小企業(yè)的政策，銀行雖然也降低了中小企業(yè)貸款門檻，但是降幅不大，中小企業(yè)的融資問題還有很長的路要走。

4 改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的有效舉措

4.1 推進(jìn)金融創(chuàng)新

當(dāng)前銀行還沒有針對中小企業(yè)建立成熟的信貸業(yè)務(wù)，對小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)沿用針對大企業(yè)的模式，銀行的工作制度和針對中小企業(yè)貸款的專業(yè)人員都還沒有完全落實到位，正規(guī)銀行普遍存在缺乏惠及中小企業(yè)貸款的相關(guān)制度，導(dǎo)致社會上一些非正規(guī)的小額貸款機構(gòu)橫行，給中小企業(yè)帶來一定的風(fēng)險。金融創(chuàng)新就是要求銀行落實國家的幫扶中小企業(yè)發(fā)展的文件精神，鼓勵金融部門發(fā)展適合中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和中小融資銀行，積極推動中小企業(yè)融資、個人創(chuàng)業(yè)貸款、授信貸款、循環(huán)額度貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)的融資開通更多的渠道。

政府要充分意識到中小企業(yè)對國民經(jīng)濟的重要作用，要大力幫扶中小企業(yè)的發(fā)展，針對其融資難的問題，政府可以調(diào)動專業(yè)金融專家?guī)椭髽I(yè)分析經(jīng)濟情況，指導(dǎo)企業(yè)走出經(jīng)濟困境；其外，加大對公共財政的支持力度，在企業(yè)的風(fēng)險評估上發(fā)揮監(jiān)管的作用，切實幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。政府也要加大對民間資本的充分利用，積極推動成立貸款公司，規(guī)范管理貸款公司的相關(guān)規(guī)章制度。

4.2 推進(jìn)政府幫扶中小企業(yè)融資工作

中辦發(fā)〔2016〕78號《關(guān)于加強民辦學(xué)校黨的建設(shè)工作的意見（試行）》明確指出民辦學(xué)校黨組織是黨在民辦學(xué)校中的戰(zhàn)斗堡壘，發(fā)揮政治核心作用，要切實加強民辦學(xué)校黨建工作，建立健全黨的組織，不斷擴大黨的工作覆蓋，選配黨組織書記，壯大黨建工作力量，積極探索黨組織發(fā)揮作用有效途徑，取得明顯成效。同時，民辦學(xué)校黨建工作仍然面臨黨組織覆蓋率較低，隸屬關(guān)系不順暢，黨組織書記隊伍不強，黨員教育管理比較松散，黨組織保證監(jiān)督作用發(fā)揮不到位，思想政治工作薄弱〔2〕等問題。

在這個教育資源豐盛的時代里，我們經(jīng)常會討論什么樣的父母才是合格的父母。站在父母的角度，或許是這些：孩子被人夸獎懂事有教養(yǎng)；有體面的一技之長；長大后事業(yè)有成等等……但放眼整個童年，站在孩子的角度，到底什么樣的父母才是孩子認(rèn)為最好的父母呢？

4.3 中小企業(yè)提高信用建設(shè)，建立良好企業(yè)形象

不管是大企業(yè)還是小企業(yè)，良好的商譽始終是保證企業(yè)成功的重要因素，企業(yè)良好的信譽在很大程度上為融資成功助力。以往中小企業(yè)由于抗風(fēng)險能力小、企業(yè)信用低等問題，導(dǎo)致銀行不愿給中心該企業(yè)開放貸款業(yè)務(wù)，即使允許貸款也是貸款條件很高，審核流程復(fù)雜，因此，中小企業(yè)要提要自身的信用建設(shè)，才能更好地降低融資難度。企業(yè)在發(fā)展自身經(jīng)濟實力的同時，也要加強企業(yè)信用、企業(yè)形象的建設(shè)，加強服務(wù)意識和品牌意識，守法經(jīng)營、規(guī)范管理，提高企業(yè)的影響力，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。同時，企業(yè)也要配合商業(yè)銀行的貸款風(fēng)評流程，尊重銀行的債權(quán)，杜絕失信行為的發(fā)生。

4.4 融資難的最終出路是提升企業(yè)自身經(jīng)濟實力

中小企業(yè)的窘迫處境很大原因是因為經(jīng)營不善引起的，融資難的問題實際上就是企業(yè)自身的發(fā)展出現(xiàn)了問題。中小企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)少，而且工作人員的素質(zhì)較低，管理松散，沒有科學(xué)合理的管理理念，對資金的利用不合理，導(dǎo)致融資問題的頻繁發(fā)生。提高企業(yè)自身的經(jīng)濟實力才是最好的出路，企業(yè)的能力強了自然融資的渠道就多了，而且也能有規(guī)避風(fēng)險的能力。一方面中小企業(yè)要善于利用政府幫扶的相關(guān)政策，充分利用好資源，聽取政府的指導(dǎo)意見；另一方面，企業(yè)也要改進(jìn)技術(shù)、提高服務(wù)質(zhì)量、改變落后的生產(chǎn)方式和管理理念，完善企業(yè)金融管理系統(tǒng)，加強企業(yè)的信用建設(shè)和品牌建設(shè)。

女助手說：“我真沒有發(fā)現(xiàn)有什么不對的地方，以前的警察也來過幾次，我都這么說，毛老師是一個很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜耍埠苁匦诺模й櫱耙惶爝€答應(yīng)對我的論文進(jìn)行指導(dǎo)的，可是他那天晚上下班后就沒有再回來了，我還幫他草擬了接下來一個星期的日程安排，他還親自提筆改了幾處的。”

5 結(jié)論

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)乎市場經(jīng)濟的穩(wěn)定，針對中小企業(yè)融資難的問題，企業(yè)方面要提高自身品牌建設(shè)，提高公信力。銀行也要針對中小企業(yè)開通相關(guān)的小額貸款服務(wù)，精簡辦事流程，為企業(yè)的融資提供更多的便利。最重要的是政府要站在發(fā)展的最高角度，指導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展，讓政府、銀行和企業(yè)相互推動、相互促進(jìn)，進(jìn)一步推動中小企業(yè)的發(fā)展。