大數(shù)據(jù)驅(qū)動商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

文/郭光偉，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

1 引言

研究大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的驅(qū)動作用于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的積極效應(yīng)，如今人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)還在不斷發(fā)展，已經(jīng)滲透到生活中的各個領(lǐng)域。在競爭力逐漸增加的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型也是刻不容緩。

2 關(guān)于大數(shù)據(jù)及商業(yè)銀行科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的概述

“大數(shù)據(jù)”是指生活中來源廣泛，形式多元的數(shù)據(jù)組，也是重要的生產(chǎn)資料和社會資源，其具有時效性、快捷性、多變性、多樣性等特點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)能夠呈現(xiàn)出社會高速發(fā)展的具體狀態(tài)，能通過信息傳播讓人與人之間的交流和相處更為方便、密切。在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)能夠合理又智慧利用這些數(shù)據(jù)，必定能夠提升自身在市場經(jīng)濟(jì)中的競爭力，為生存和發(fā)展贏得一席之地。大數(shù)據(jù)的價值一般體現(xiàn)在三個方面，一是營銷方面，企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確了解廣大消費(fèi)者的需求，從而提供產(chǎn)品或者服務(wù)，以此提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。二是服務(wù)轉(zhuǎn)型方面，大數(shù)據(jù)能讓一直做小而美模式的中長尾企業(yè)更好了解自身優(yōu)缺從而進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型。三是在互聯(lián)網(wǎng)壓力下，大數(shù)據(jù)自身所具的價值能夠給一些需要轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)企業(yè)留緩沖時間，讓這些企業(yè)明白利用大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型的必要性，懂得與時俱進(jìn)。當(dāng)前國家大數(shù)據(jù)投資規(guī)模以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)投資最高，占比28.9%，第二是電信領(lǐng)域，占比百分之19.9%，第三是金融領(lǐng)域，占比17.5%，而金融業(yè)中的商業(yè)銀行占比最高，占比41.1%。“互聯(lián)網(wǎng)+”推行以來，大數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展中有很明顯的驅(qū)動作用，已經(jīng)成為未來銀行加強(qiáng)核心競爭力的關(guān)鍵。從外部來說，要發(fā)展高科技并不斷完善，繼續(xù)推廣信息技術(shù)。從內(nèi)部說，要緊抓商業(yè)銀行科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)驅(qū)動商業(yè)銀行科技創(chuàng)新其意義就在于鼓勵商業(yè)銀行重視科技力量，發(fā)展創(chuàng)新精神也是貫徹國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的精神，中國尚處于發(fā)展中國家，十分重視企業(yè)自主創(chuàng)新精神，在國家中長期科技發(fā)展的要求里，自主創(chuàng)新能力的提高一直放在最為核心突出的位置，足以見國家對此的重視。商業(yè)銀行科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型有利于實(shí)現(xiàn)銀行增值，提高整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率。

3 商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的必要性

一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行正面臨著巨大挑戰(zhàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各類移動支付平臺上線以及各種金融投資的推廣，數(shù)據(jù)增多，商業(yè)銀行管理難度大大加大。從前最開始推廣信息技術(shù)使用時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是擔(dān)任先鋒成為最早使用信息技術(shù)的行業(yè)之一，對客戶賬戶信息和各種重要數(shù)據(jù)都有完善的處理模式和管理機(jī)制，如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，不及時轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)商業(yè)銀行潛藏著各類風(fēng)險和危機(jī)。并且傳統(tǒng)商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)的能力比起新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很大差距，這種差距不僅體現(xiàn)在管理水平上，還體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用上，市場競爭本就激烈，各種差距使得商業(yè)銀行發(fā)展舉步維艱。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行存儲數(shù)據(jù)和處理數(shù)據(jù)存在許多難題尚未解決，比如大量歷史數(shù)據(jù)因?yàn)闀r間長久和類型雜亂，不夠結(jié)構(gòu)化。比如銀行內(nèi)部管理水平低下，內(nèi)部時而出現(xiàn)工作紊亂等情況，亦或者是在諸多問題下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平能力必須隨時代發(fā)展有所提高。三是商業(yè)銀行需要同互聯(lián)網(wǎng)合作才能獲得更全面的信息資源，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有自己的平臺可以很方便的與大量客戶進(jìn)行互動和交流，收集信息迅速并且準(zhǔn)確，商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)合作能夠降低商業(yè)銀行收集數(shù)據(jù)的難度，從而提高整體工作效率，同時追求智能化應(yīng)該是所有銀行在新時代的共同目標(biāo)。除以上所述之外傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展過程中還有許多潛藏的問題需要解決，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)極大的影響了人們的生活，科技創(chuàng)新不斷帶領(lǐng)各行各業(yè)朝著現(xiàn)代化、智能化的方向發(fā)展，如今的銀行要緊跟時代的腳步，盡快完成金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

4 商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及所面臨的困難

一是商業(yè)銀行在新形勢下的的管理體系不完善。隨著金融行業(yè)的高速發(fā)展，改革力度不斷加大，資本進(jìn)入金融行業(yè)的門檻很低，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，再加上互聯(lián)網(wǎng)的推動作用，在一定程度上促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但由于發(fā)展過快，有些商業(yè)銀行的制度體系不夠完善，無法在新形勢下做到運(yùn)行自如。商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險增加，制度體系的嚴(yán)重缺陷還可能會使機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作發(fā)生紊亂，無法將工作人員之間的配合協(xié)調(diào)好，這使轉(zhuǎn)型難度大大增加。有時甚至?xí)霈F(xiàn)工作人員越權(quán)、以公謀私等現(xiàn)象，商業(yè)銀行要適應(yīng)社會發(fā)展進(jìn)行金融科技創(chuàng)新本就具有很大的難度和風(fēng)險，而制度的不完善、不合理無疑會拖慢轉(zhuǎn)型的進(jìn)度。二是工作人員職業(yè)素養(yǎng)不高，某些商業(yè)銀行關(guān)鍵部門一直存在招人“走后門”現(xiàn)象，沒有嚴(yán)格考察應(yīng)聘者的職業(yè)素養(yǎng)，最后就給商業(yè)銀行運(yùn)行帶來了許多風(fēng)險。人員導(dǎo)致的風(fēng)險大致可以分為三類，第一類是工作態(tài)度不嚴(yán)謹(jǐn)，或者粗枝大葉在工作時不夠仔細(xì)。第二類是會計人員會利用職業(yè)便利做出挪用公款、欺上瞞下等違反法律和規(guī)定的舉動，抱著不會被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理，越陷越深，到最后不僅給銀行造成無法挽回的損失，也給社會帶來了一定程度的影響。第三類是從業(yè)資格不夠，簡單來說就是工作人員的專業(yè)水平達(dá)不到要求。三是商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的資金投入不足，信息化建設(shè)不夠。任何項(xiàng)目的建設(shè)都離不開資金的支持，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型需要不斷引進(jìn)新技術(shù)和新設(shè)備，在管理模式和業(yè)務(wù)處理方面都要進(jìn)行自主創(chuàng)新，資金投入不夠，該更換的設(shè)備不能及時更換，就會影響銀行的整體工作效率。

5 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推動作用探析

5.1 通過大數(shù)據(jù)洞察作用，提升銀行風(fēng)控能力

大數(shù)據(jù)可以讓商業(yè)銀行了解到客戶更多的信息和需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶的了解僅限于賬戶信息和平常的交易情況，是不足以滿足客戶的不同需求的。中國信用體系還存在許多缺陷，因此社會還存在很多金融亂象都是因此造成的，銀行風(fēng)險高是一直以來狀況，大數(shù)據(jù)的洞察作用能夠通過對客戶的精準(zhǔn)定位和信息鎖定來減少一些金融風(fēng)險。商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提升銀行風(fēng)控能力，并且提高銀行服務(wù)水平讓客戶更加滿意。比如當(dāng)前多家商業(yè)銀行已經(jīng)引入了大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系，用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系取代了傳統(tǒng)的填表式的風(fēng)控流程，將政府平臺信息與互聯(lián)網(wǎng)信息充分結(jié)合，全面而深入的挖掘客戶的財務(wù)情況以及征信情況。目前大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系全面嵌入放貸、信息卡授權(quán)等多個業(yè)務(wù)模塊，從而助力商業(yè)銀行風(fēng)控的智能化轉(zhuǎn)型。

5.2 大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供發(fā)展契機(jī)，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平

傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新時代的商業(yè)銀行，主要區(qū)別就在于是否以數(shù)據(jù)作為核心，是否以數(shù)據(jù)作為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行在營銷和服務(wù)的綜合水平都完全低于新時代的商業(yè)銀行。要深入理解大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵和重要性，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶給商業(yè)發(fā)展的契機(jī)，轉(zhuǎn)變管理模式，提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平。金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)就是利用大數(shù)據(jù)探索客戶需求，從而根據(jù)需求，進(jìn)行相應(yīng)的改變，以追求更智能的管理和服務(wù)。比如說傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力較弱，無法進(jìn)行體量龐大的大宗交易數(shù)據(jù)的處理和分析，我們就可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時消費(fèi)信息的反饋以及大宗交易數(shù)據(jù)的整理，從而記錄客戶消費(fèi)的支出和產(chǎn)品數(shù)據(jù)的管控，同時利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將客戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好記錄下來，有助于提升用戶體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行的精細(xì)化管理水平。

5.3 應(yīng)用大數(shù)據(jù)能夠降低商業(yè)銀行發(fā)展的成本

對成本的控制也是商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的重點(diǎn)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)能對客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，從而減少業(yè)務(wù)中一些不必要的開銷，優(yōu)化商業(yè)銀行的管理工作和效率。引用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以預(yù)測潛在用戶，對這些用戶承擔(dān)金融風(fēng)險的能力做一些測試，通過動態(tài)更新掌握客戶經(jīng)濟(jì)水平。并且在大數(shù)據(jù)的支持下，可以積極響應(yīng)國家政策，發(fā)展普惠金融，普惠金融也是國家?guī)Ыo金融行業(yè)發(fā)展的一個機(jī)遇，要牢牢把握，努力解決商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新中的一系列問題，謀求更好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。比如說目前的中小型商業(yè)銀行，他們目前已經(jīng)開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)來對其發(fā)展模式進(jìn)行綜合優(yōu)化，從而減輕商業(yè)銀行的發(fā)展成本，有效的提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

5.4 應(yīng)用大數(shù)據(jù)能夠提升銀行整體工作效率

商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新旨在促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高銀行智能化水平，應(yīng)用大數(shù)據(jù)能推動商業(yè)銀行信息化建設(shè)。商業(yè)銀行一度在IT支撐方面遇到困難，商業(yè)銀行有時缺少專業(yè)的技術(shù)人員，在對大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中就存在一些問題。對此商業(yè)銀行在引進(jìn)人才和培養(yǎng)專業(yè)人才的過程中就會多加考察從業(yè)人員的專業(yè)知識技能。除此之外，優(yōu)化了銀行管理水平，因此應(yīng)用大數(shù)據(jù)通過提升銀行整體工作效率就能夠推動商業(yè)銀行科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

6 新時代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

新時代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢一定是朝著智能化、專業(yè)化、多元化、科學(xué)化的方向發(fā)展。現(xiàn)代科技技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)是絕大多數(shù)行業(yè)領(lǐng)域的福音，它改變了很多傳統(tǒng)經(jīng)營模式、管理模式、發(fā)展模式，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過程中會不斷加大信息化建設(shè)的投入，引進(jìn)先進(jìn)的現(xiàn)代化設(shè)備和技術(shù)，完善管理模式。同其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在業(yè)務(wù)上加強(qiáng)交流和互助，取得雙贏。我國的絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行各種轉(zhuǎn)型和改革，這是新時代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個趨勢。“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式還會一直推行下去，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型就是要將科技發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動力，不斷研發(fā)出新技術(shù)，探索精準(zhǔn)營銷和智能服務(wù)的道路，中國的多家商業(yè)銀行處理風(fēng)控、數(shù)據(jù)應(yīng)用人工智能應(yīng)用以及服務(wù)能力均有很大提升。大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)的發(fā)展歷程一直以來雖然存在許多困難，但總體上還是樂觀可喜的，從概念到應(yīng)用，這其中都經(jīng)歷一個個挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型不僅有國家政策的支持，也逐漸受到廣大金融機(jī)構(gòu)管理人員的重視，不斷完善管理模式，提高銀行整體工作效率。同時加大銀行的信息化建設(shè)投入，追求更智能化的管理和服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時代，對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力必須提高，緊跟時代發(fā)展，這些都是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向和目標(biāo)，一個銀行的生死存亡、興榮衰敗不僅依賴時代背景，更依賴于銀行自身要理解到新技術(shù)的核心內(nèi)涵并且學(xué)會應(yīng)用，大數(shù)據(jù)時代下的金融行業(yè)轉(zhuǎn)型還需要加快進(jìn)度，以期早日完成轉(zhuǎn)型。

7 結(jié)束語

總的來說，大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型所起到的推動作用不容小覷。隨著生產(chǎn)力水平的不斷提高，時代的發(fā)展進(jìn)步，市場競爭力也在不斷加大，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不能在新時代中站穩(wěn)腳跟。如果不及時進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，最后面臨的一定是破產(chǎn)被淘汰的局面。大數(shù)據(jù)應(yīng)用，很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)的革新，商業(yè)銀行追求科技創(chuàng)新，也推動了社會經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展和進(jìn)步。