新形勢下互聯網金融對農村金融的影響

文/涂海燕，廈門大學

關健詞：互聯網金融；農村金融；新形勢

我國農村地區目前的經濟發展水平相較于城市而言還比較落后，而阻礙農村地區經濟發展的問題包括：金融服務體系不完善、缺乏金融機構、籌資困難等。國家在最近幾年逐漸重視起農村地區的經濟發展，多次提到了“三農問題”并發布了“中央一號”文件等。農村地區的經濟發展水平和農村居民收入水平要實現質的提升，就需要進行金融改革。只有把農村的經濟建設和發展與互聯網金融結合起來，充分發揮互聯網金融在農村地區的優勢，才能夠使農村居民的資金需求得到最大程度的滿足，進而推動農村經濟的快速發展。

1 農村金融現階段的發展現狀

1.1 金融資源的嚴重匱乏。黨和國家一直以來都把農村地區的經濟發展作為經濟改革的側重點。做好農村金融改革是解決“三農問題”的基礎。但是，大多數金融機構由于農村地區人口稠密度不夠高會引發成本問題而不愿意到農村地區建立金融網點，這就導致許多農村地區存在各種金融問題，包括密度不均、網點設置不足等，也就更不可能具備優質的金融服務。再加上，大多數在農村開辦的企業都是一些存在信用度欠缺、固定資產不足等問題的微小型企業，這些企業想到金融機構申請貸款業務的難度非常大，導致民間融資比例持續上升，使大多數農村企業的發展受到阻礙。

1.2 金融服務水平落后，與現代化科技的融合度不明顯。目前，單一的金融產品種類、固定化的融資渠道仍舊是我國農村地區金融業務中存在的問題。金融機構的存取款、支付結算以及小額貸款等業務在部分農村地區已經得到全面覆蓋，但是金融產品類的服務水平在農村地區相對還比較落后，不論是在理財服務、證券、保險還是在基金等金融業務中都難以找到符合村民切實需求的金融產品。同時，農村地區對于網絡支付工具和現代金融服務的概念也認識不足，對于利用互聯網渠道來進行轉賬結算等形式的支付手段十分陌生，從而導致工作效率下降，時間成本持續上升。

1.3 網絡基礎設施薄弱。我國農村地區的信息化發展由于受到各方面因素的限制，具體包括社會環境、經濟條件以及科學技術等，一直處于落后且停滯不前的狀態。盡管支付寶、淘寶、網上銀行等金融產品已經在部分農村地區得到了普及，但是由于各方面因素的限制，例如網絡基礎設施薄弱、電子運營和政策等體系的不完善和不健全、相關專業人才的匱乏等，導致農村地區的互聯網金融長期受到限制，無法得到更有效的發展。

1.4 信用環境亟需改善，國家法律法規不完善。城市征信系統現階段已經在全國城市范圍內建設完畢，但是信用體系在農村地區的發展還一直處于初級階段。第一，大多數農村居民因為沒有接受充分的社會信用教育，導致他們缺乏社會守信意識；第二，對農村居民進行信用等級估測和衡量的難度系數高，而適用于城市的管理方式又不能勉強用于農村管理；第三，國家對于農村居民違約和失信行為等相關法律法規不完善，缺乏懲戒力度，進而使社會信用體制的有效發展受到了一定的限制。

2 互聯網金融發展的優勢

2.1 低成本優勢。效率低、成本高的傳統農村金融在日益精準化和智能化的信息工具的影響下已難以適應發展需求。互聯網金融是完全依附于網絡信息技術的一種現代化金融模式，其核心為互聯網思想，互聯網金融和傳統的農村金融不同，不會受到時間和空間的限制。另外，互聯網金融有了大數據、云計算以及互聯網等技術的支持，不再受傳統金融市場的限制，大大的提高了工作效率、降低了交易成本。互聯網金融以網絡為媒介，通過網絡，金融交易雙方可以進行咨詢和了解，甚至可以利用網絡實現線上交易，在降低額外成本的同時又節約了時間成本。

2.2 基于不同的市場需求，開發特色金融產品。我國金融市場的融資方式以間接融資為主，在這種模式中商業銀行的優勢就得到了極大的凸顯，但是考慮到利益和風險問題，商業銀行的融資服務主要針對的是大型企業，而農村微小型企業和農村居民的資金服務需求則往往會被忽視。由于融資困難，大多數農村企業和農村地區的建設和發展都受到了嚴重的制約。互聯網金融針對這種情況，可以根據融資的特點和市場融資需求，對金融的產品和模式進行創新，以彌補需求空缺。除此之外，還可以利用互聯網技術中的大數據對企業的具體信息和村民的信用等級等進行分析和預測，將分散的信息進行聚合處理，以應對信息不吻合的問題，通過將貨物抵押物的擔保范圍持續擴大，以讓更多人能夠享受到金融融資服務。

2.3 靈活多樣的金融產品滿足了社會公眾需求。互聯網金融的網絡化特征不僅能夠打破傳統金融的地域限制，還能夠持續擴大金融服務的范圍。所以，要加快農村地區金融產品和金融服務的完善步伐，引導傳統農村金融逐漸向互聯網金融轉變。線上金融企業的不斷涌現也帶來了許多不同的金融創新產品，例如阿里巴巴公司的“余額寶”、網易公司的“添金計劃”等。在滿足不同層次的客戶需求的同時，多樣化的金融產品還能夠提高產品宣傳和銷售的便利性。除此之外，金融機構還開發了P2P平臺、三農服務商以及電商平臺等多種不同的經營模式，不但使金融市場需求得到了更大的滿足，還有助于農村居民提高金融意識。

3 互聯網金觸對農村金融發展的影響

3.1 有助于拓寬村民的銷售渠道。結合相關經驗總結和農村經濟特征可以發現，農村地區要想實現致富之路必須拓寬銷路。農村傳統的市場銷售模式在目前快速發展的社會經濟環境中已經難以滿足需求，因此，農村居民的農產品銷售渠道逐漸向集體化電子商務轉變。從中可以看出，農村地區實現互聯網金融，不但農產品滯銷的風險能夠得到有效規避和控制，農業的生產和銷售成本也可以得到一定程度的降低。同時，農業的發展規模在現代化信息手段的幫助下可以實現快速的擴大，進而構建一個專業化的農產品產業鏈，最終實現農村金融的有效發展。

3.2 有助于擴大農村企業的融資渠道。資金分散、額度小是農村信貸服務的特征，它所服務的對象主要是小型經營者，主包括了種、養殖戶和零售等。由于審批手續復雜、門檻高等原因，農民很難從傳統農村金融信貸中申請到信貸服務。而互聯網金融和傳統金融信貸相比，成本和門檻都更低，同時還具備信息透明和核心競爭力等特點。互聯網金融的主要貸款模式為P2P，即網絡貸款與眾籌融資。P2P的服務模式是金融中介，以電子商務網站為媒介，個體信息和資金借貸之間通過互聯網技術來實現互通。而眾籌融資是用于解決農村微小型企業資金不足、籌資渠道狹窄等問題的，其優勢包括無地域性、突破性和大眾性等。另外，信息采集障礙的問題可以通過“大數據系統”得到有效的解決，使獲得的信息更加的科學對稱，除此之外，“大數據系統”對于交易雙方之間可能出現的違規行為也能夠進行有效制約，進而實現降低不良信貸率和風險問題的發生。

3.3 有助于進一步提升農村金融業務的操作能力。農村金融要想實現快速發展就必須盡快提高金融網點的覆蓋率。互聯網金融目前為農村地區提供的服務主要有以下兩個方面：1.通過線上機構，例如手機銀行、網絡銀行等進行存款、取款和轉賬等業務；2.通過移動終端，例如微信、支付寶以及騰訊QQ等來進行金融交易。所以網絡支付業務的主要平臺是“云服務”，它具備各種優勢，即成本低、手續簡單、服務便利等使農村金融現階段的發展需求得到了最大程度的滿足。而農村居民的理財需求也可以依靠互聯網金融平臺，利用各種移動設備，例如手機、計算機、平板電腦以及POS等來得以滿足。

3.4 有助于豐富農村金融產品體系。許多金融機構在我國信息及通信技術快速發展的推動下，各方面都推出了許多的金融創新產品，包括線上支付、網絡借貸、互聯網信托等。這一行為不但豐富了傳統的金融業務，還沖破了固定化金融服務網點的限制，使金融服務的渠道得到進一步的拓寬。大多數農村居民和農村微小型企業在互聯網金融思想的指導下都意識到了互聯網金融給日常生活和經營所帶來的巨大便利，進而更加主動積極的加入到農村互聯網金融的建設和發展中。

4 結束語

農村地區的傳統金融模式在新形勢下逐漸向互聯網金融模式轉變是大勢所趨。只有走科學規范的互聯網金融道路，才能使農村經濟實現穩定快速發展。所以，在發展農村金融的過程中，要牢牢把握住互聯網金融的發展機會，盡快建立起一個科學合理的農村金融體系，使城市和鄉村之間的差距逐步縮小，最終完成推動農村金融穩步發展的目標。