完善個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)監(jiān)管

文/陳愷 編輯/任風(fēng)遠(yuǎn)

近年來，個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)在彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足、便利個(gè)人外幣兌換服務(wù)等方面發(fā)揮了重要的作用。隨著特許業(yè)務(wù)的發(fā)展，日常監(jiān)管中存在的一些問題也日益顯現(xiàn)。為推動(dòng)特許機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升個(gè)人外幣兌換業(yè)務(wù)的便利化水平，有必要完善個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式。

特許業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題

一是市場(chǎng)準(zhǔn)入要求較高。從市場(chǎng)準(zhǔn)入的硬性條件看，申請(qǐng)?jiān)趩我煌鈪R分局轄區(qū)經(jīng)營(yíng)特許業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，需滿足的條件包括辦理代兌業(yè)務(wù)6個(gè)月以上、兌換筆數(shù)不少于1000筆且兌換金額不少于20萬美元。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黃石市轄區(qū)內(nèi)多家代兌機(jī)構(gòu)有申請(qǐng)?zhí)卦S業(yè)務(wù)的意向，但由于業(yè)務(wù)規(guī)模未達(dá)到相關(guān)要求，無法通過特許業(yè)務(wù)資格審查。此外，申請(qǐng)?jiān)趩我煌鈪R分局轄區(qū)經(jīng)營(yíng)特許業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，需要經(jīng)過籌備和開辦兩個(gè)階段的情況考核，無形中拉長(zhǎng)了申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入辦理時(shí)間。

二是對(duì)特許機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查的要求較低。目前，特許機(jī)構(gòu)更多的是關(guān)注業(yè)務(wù)的規(guī)范性，缺乏對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)背景的甄別與核實(shí)，沒有將盡職調(diào)查貫穿于業(yè)務(wù)審核的全過程。

三是特許機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制。當(dāng)前，特許業(yè)務(wù)品種主要包括現(xiàn)鈔兌換、旅行支票兌換、網(wǎng)上預(yù)約兌換等。總體來看，業(yè)務(wù)品種較為單一。此外，特許機(jī)構(gòu)獲取現(xiàn)鈔的成本較高，現(xiàn)鈔調(diào)劑主要通過銀行實(shí)現(xiàn)，如果業(yè)務(wù)規(guī)模得不到有效拓展，將面臨較大的生存壓力。相比之下，境外同類型的兌換機(jī)構(gòu)通常可辦理匯款、預(yù)付卡、退稅等業(yè)務(wù)，且可以通過植入柜員模式、現(xiàn)金外包模式等多種方式拓展業(yè)務(wù)。

四是日常監(jiān)管缺乏有力的抓手。目前外匯局未針對(duì)特許機(jī)構(gòu)設(shè)置專項(xiàng)考核機(jī)制，若對(duì)違規(guī)問題僅進(jìn)行記錄而不處罰，則不能引起特許機(jī)構(gòu)的重視。

五是對(duì)特許機(jī)構(gòu)重大違規(guī)問題的處理手段較為單一。當(dāng)特許機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大違規(guī)問題時(shí)，外匯局主要依照《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》對(duì)相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)罰款，但并未向社會(huì)廣泛公開對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰信息，導(dǎo)致對(duì)違法主體的震懾作用有限。

完善特許業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策建議

一是調(diào)整部分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求。建議更多地從業(yè)務(wù)合規(guī)控制的角度出發(fā)設(shè)置機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其實(shí)際控制人的背景審查。通過背景審查且相關(guān)軟硬件設(shè)施達(dá)標(biāo)后，可弱化對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)筆數(shù)的控制。此外，簡(jiǎn)化已成立機(jī)構(gòu)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的準(zhǔn)入流程，可考慮將籌備和開辦兩個(gè)階段的考核進(jìn)行合并，進(jìn)一步提升準(zhǔn)入效率。

二是從法規(guī)上明確特許機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查的情形和手段。建議比照銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，規(guī)定特許機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中要貫徹盡職調(diào)查理念，在出現(xiàn)可疑或異常情況時(shí)，要按照“了解客戶、了解業(yè)務(wù)、盡職審查”的“展業(yè)三原則”辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，明確特許機(jī)構(gòu)開展盡職調(diào)查針對(duì)的具體情形，對(duì)大額現(xiàn)鈔兌換、小額頻繁交易、客戶來源于恐怖主義盛行的國(guó)家或地區(qū)、手續(xù)費(fèi)高于兌換額等有違常理的交易，應(yīng)啟動(dòng)盡職調(diào)查程序，對(duì)客戶的主體信息、資金來源、資金用途進(jìn)行詳細(xì)記錄，并及時(shí)向外匯局報(bào)告可疑情況。

三是逐步放開特許機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)模式。應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)扶持性政策，如允許沿海地區(qū)對(duì)小額匯款業(yè)務(wù)、植入模式進(jìn)行試點(diǎn)，在具備推廣條件的基礎(chǔ)上，不斷放開特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種和經(jīng)營(yíng)模式。

四是加強(qiáng)建立特許機(jī)構(gòu)考核機(jī)制。可比照銀行考核模式，對(duì)特許機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)問題進(jìn)行記錄，并對(duì)特許機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)履職情況進(jìn)行考核定級(jí)。評(píng)級(jí)在B類以下的，可不允許其總部設(shè)立新的特許機(jī)構(gòu)。

五是加大對(duì)特許機(jī)構(gòu)違法行為的懲戒力度。在檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題后，不僅要給予經(jīng)濟(jì)處罰，還要在一定范圍內(nèi)公開披露違法違規(guī)情況，將相關(guān)責(zé)任人的違規(guī)信息記入征信系統(tǒng)，通過完善懲戒手段，進(jìn)一步提升特許機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信守法意識(shí)。