中國古代民間借貸理財思想品鑒

■常華兵

借貸是人類社會經(jīng)濟生活中的常見現(xiàn)象。中國古代民間借貸理財走過了漫長的歷史過程，其中有很多經(jīng)驗、教訓(xùn)及理財思想值得現(xiàn)代居民品味和借鑒。

一、借貸態(tài)度：無債一身輕

中國古人對于借債總體上持謹慎甚至反對的態(tài)度，盡可能避而遠之。有一句民間諺語說得好：“負債起身，不如空腹上床”。大意是說，一個人就算吃好穿好很風(fēng)光，但被各種債務(wù)重壓著，也難有真開心；還不如不欠債務(wù)，過著物質(zhì)生活質(zhì)量差一些但輕松自由的日子。清代李綠園的長篇白話小說《歧路燈》第六十六回中有“好賬不如無”的說法，意思是即便欠下的債務(wù)不需要馬上償還，也還是不欠為好。晚清小說《九尾龜》第三十六回曰“富人怕借，窮人怕債”指的是，富人總是擔(dān)心別人來借錢財，窮人則擔(dān)心債務(wù)償還不起。“欠債不富，養(yǎng)親不窮”是一句中國民間俗語，前半句意在說明，依靠向別人借錢來生活是不會富裕的。同樣，中國民諺“落雪無風(fēng)不為冷，人窮無債不為緊”的后半句告訴人們，人雖然貧窮但若沒有債務(wù)壓身就不算很要緊的事情。

如果由于某些原因迫不得已借入債務(wù)，那么該持有什么樣的償還態(tài)度呢？古人認為，“揭債要忍，還債要狠”（清代李綠園《歧路燈》第四十回），盡可能不借或少借，還債時要下狠心，盡可能早些還清。償還的時候，則抱著“還利不為欠，還本不為騙”（民間諺語）的想法，意思是償還利息是為了不再欠別人的錢，償還本金是為了不再讓本金生出利息，即不再“被騙”，實際上說的還是厭惡債務(wù)之觀念。而民間俗語“有錢先還無利債，得時先報有恩人”則明確指出，對于無息債務(wù)，要以知恩圖報的態(tài)度盡快償還。借入債務(wù)固然不好，那借出資金、放貸生息是否值得提倡呢？也不是。有一句中國民間俗語說的好：“人莫放賬，十年放富，一年放貧”，意思是勸人們不要放貸，一旦本金收不回，則會迅速由富轉(zhuǎn)貧。

可見，“無債一身輕”作為中國古人世代奉行的重要理財原則之一是有一定道理的，負債會讓人失去很多不該失去的東西，發(fā)生債務(wù)危機則更會令人心力交瘁。在當今社會，房貸、車貸等已經(jīng)進入普通民眾的生活理財范疇，但必須控制好債務(wù)規(guī)模，債務(wù)償還要提前規(guī)劃好，不能因為債務(wù)影響到正常的生活與工作穩(wěn)定，更不能出現(xiàn)債務(wù)到期而無法償還的被動局面。

二、借貸謀劃：周全防是非

雖然中國古人對債務(wù)持有謹慎甚至厭惡的態(tài)度，但在長期處于貧困狀態(tài)下的底層民眾而言，實際社會生活中借貸行為的發(fā)生仍是很普遍的現(xiàn)象。有資金的需求方，就會引致出資金的供給方，以至于有人認為，“將錢買田，不如窮漢安眠”（清代杜文瀾《古謠諺》第二十七卷），此處的“窮漢安眠”是指放出高利貸，身邊不留下錢財；整句意思是指將錢財購買田地通過耕種來掙錢很辛苦，不如將錢財放高利貸獲取利息輕松些。放貸生息的現(xiàn)象多了，掙錢相對輕松了，就會有“有本不愁利”（民間諺語）的感慨；只要有了本金，就不愁賺不到利息（利潤）。無論是資金借出者，還是資金借入者，對借貸行為都必須考慮周全，以防債務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。中國民間有一個極端的說法是“有利上得千年債”，對于借出方而言，只要利率足夠高，哪怕是一千年期限的債也可放出；對于借入者而言，只要利率足夠低，哪怕是一千年期限的債也敢舉借。這其實包含有現(xiàn)代投資理財中“以時間換利潤”、“以風(fēng)險換利潤”之財務(wù)理念。

在真正舉借債務(wù)時，中國古人認為“寧借一家十吊，不借十家一吊”（民間俗語），意思是寧愿欠一個人很多錢，而不愿意向十個人借債，每個人只借很少的錢；含有債主不宜多的意思。為什么呢？因為借債畢竟是丟臉面的事情，在一個人面前丟臉當然要比在十個人面前丟臉好一些。在債務(wù)存續(xù)期間，須“人要長交，賬要短結(jié)”（中國民間俗語），交朋友要著眼于維持長期的友誼，但經(jīng)營理財上的債務(wù)或款項往來要經(jīng)常結(jié)算清楚，不能長期不結(jié)，引起不必要的混亂和矛盾。在借款人出現(xiàn)資金困難跡象，恐難以按期收回債務(wù)時，則應(yīng)執(zhí)行“多得不如現(xiàn)得”、“欠三不如現(xiàn)二”（中國民間俗語）等理財理念，盡早收回全部或部分款項，以避免更多損失。

另外，提倡“借貸不如周濟”是中國古代借貸行為中一個值得注意的有趣現(xiàn)象。宋代袁采《袁氏世范》上卷《睦親》有云：“應(yīng)親戚故舊有所假貸，不若隨力給與之。言借，則我望其還，不免有所索。索之既頻，而負償冤主反怒曰：‘我欲償之，以其不當頻索。’則姑已之。方其不索，則又曰：‘彼不下氣問我，我何為而強還之？’”顯然作者認為，與其借出資金以后討要麻煩，不如酌情無償周濟對方一些更為省心。這實際上包含有現(xiàn)代社會中大力提倡公益捐贈的意思。

三、借貸規(guī)則：雙方須守約

如何償還債務(wù)本息是中國古代借貸行為規(guī)則的主要聚焦點。雖然古代高利貸流行甚廣，但也有人提出要對利率進行限制。宋代袁采《袁氏世范》下卷《治家》有云：“假貸錢谷，責(zé)令還息，正是貧富相資不可闕者。……今若以中制論之，質(zhì)庫月息自二分至四分，貸錢月息自三分至五分。”每月百分之三左右的利率在今日看來很高，但在中國古代實屬中下等利率。顯然，袁采提出的“假貸取息貫得中”認為，靠放貸來獲利的話取中等水平的利息就可以了。古代還有“本到利止”（清代李綠園《歧路燈》第四十八回）的做法，即把本錢還了之后，利息就不會再增多了；應(yīng)該說這是一個很有積極意義的創(chuàng)舉，有別于飽受詬病的“利滾利”。中國民間俗語“前賬未清，后賬免言”則要求，若前期欠下的債務(wù)沒有歸還的話，就不再借出新債，以防成為壞賬；這顯然是防范債務(wù)風(fēng)險擴大的舉措。民間俗語“長賬短會”則告訴人們，對于一筆期限很長的債務(wù)，要經(jīng)常提醒對方以免遺忘。

關(guān)于債務(wù)償還的時間，除了借貸雙方當事人在書面或口頭協(xié)議中有特別約定外，中國古代往往把農(nóng)歷新年的前一天（除夕）作為一個非常重要的償債時間節(jié)點，正如一句民間俗語所說，“有錢沒錢，清賬過年”，債務(wù)顯然是此語中“清賬”的主要對象，借貸雙方都會盡量避免留下債務(wù)或債權(quán)尾巴過年。債務(wù)難討現(xiàn)象不僅在現(xiàn)代社會有，在古代社會中也很常見。中國民間俗語“欠賬不昧，見官無罪”告訴人們，只要承認欠賬，即便眼下無力償還，也不會觸犯法律。該習(xí)俗理念一直流傳到今天，這也是造成當下社會中諸多“老賴”的重要社會意識原因之一，債權(quán)人大多數(shù)時候?qū)鶆?wù)人無行之有效的討債辦法。這也提醒如今的人們，在進行借貸理財時要在契約中明確約定，若到期無法償還欠款，必須有進一步的有效處理措施。

四、借貸后果：壞賬貽害多

在中國民間，債務(wù)人對自己家里人或其他親朋好友隱瞞債務(wù)是一個時常碰到的現(xiàn)象，其危害甚大。有一句中國民間俗語說得好：“瞞債必窮，瞞病必亡”，因為隱瞞債務(wù)，就不會有針對性的措施來解決債務(wù)問題，可能導(dǎo)致長久的貧窮，與掩耳盜鈴在本質(zhì)含義上并無二致。“瞞債”不僅對債務(wù)人是個傷害，對債權(quán)人同樣是傷害。“瞞債”的后果，輕則生活壓抑，家庭不和睦；重則妻離子散，家破人亡。債務(wù)到期，如果債務(wù)人無力償還，在非極端情況下債權(quán)人往往會轉(zhuǎn)化成被動的一方。中國民間俗語“人死賬爛”、“人死賬結(jié)”、“人死債入土”、“不怕討債的英雄，只怕該債的精窮”、“討賬如同請諸葛”等都是很生動逼真的描述。如果債務(wù)到期無力歸還，保證人應(yīng)負擔(dān)什么責(zé)任呢？《唐令拾遺·雜令》“公私以財物出舉”條規(guī)定：“如負債者逃，保人代償。”意思是說，債務(wù)人若逃跑或消失了，找不到蹤跡，則保證人就應(yīng)該代替償還債務(wù)。在中國古代，通常保證人的責(zé)任是保證債務(wù)人不逃跑，并不是保證債務(wù)人有實際償還債務(wù)的能力。只要債務(wù)人還生活在原地方，沒有躲債逃跑，保證人就不負有連帶償還債務(wù)的義務(wù)，這顯然是大大減輕了保證人的責(zé)任和負擔(dān)。

中國民間有句俗語“賒賬賒過九十九，一次不賒記成仇”，本意是說經(jīng)常賒賬給別人，容易造成別人的賒賬依賴性；一旦不予賒賬，對方就會很不滿意。雖然說的是商品賒銷問題，但對資金借貸行為完全適用。在古今社會生活中，因為債務(wù)問題而反目成仇的絕不在少數(shù)。民間俗語“討賬斷主顧”表達出了此種含義，該語本意是說討債容易得罪人，顧客以后就不愿意來光顧生意了，實際上是提醒人們要注意防范債務(wù)的人情或社會風(fēng)險。清代石天基《傳家寶》第七卷中有一段話作為對民間借債的總結(jié)甚是恰當：“‘好借債，窮得快。’世事費用，如于臉面上奢華，俱要加意省儉。若不到至緊之事，切不可輕易向人借債。”這對目前社會中的民間借貸行為同樣是勸誡箴言。