以支付寶為例的電子貨幣的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

趙千舒 馮 璟 陳晨慧 汪世爽 肖夢雅

隨著我國網(wǎng)絡(luò)交易平臺和電子支付的普及，第三方支付平臺發(fā)生了層出不窮的違法案件，電子貨幣的安全問題已經(jīng)成為了國內(nèi)外關(guān)注的重點(diǎn)。本文通過梳理國內(nèi)外主流文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)我國電子貨幣仍然存在制度不健全、種類龐雜、安全技術(shù)不完善等問題，通過分析電子貨幣的產(chǎn)生、現(xiàn)狀，并以電子貨幣領(lǐng)域較有代表性的支付寶賬戶為例探討其存在的風(fēng)險(xiǎn)，以期提出應(yīng)對策略以達(dá)到維護(hù)電子貨幣所有者利益、與國家最新建立的核查監(jiān)管機(jī)制相配合、并積極支持第三方支付平臺健康發(fā)展的目的。

一、電子貨幣的產(chǎn)生、現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣從Digi cash公司發(fā)明了一種“匿名數(shù)字貨幣”的技術(shù)而宣告誕生，隨后以其便捷迅速、使用范圍廣、成本低、節(jié)約資源等優(yōu)勢突破了時(shí)間和空間的局限。作為貨幣發(fā)展的結(jié)果，電子貨幣提高了經(jīng)濟(jì)交易的效率，已經(jīng)逐步成為人們生活中必不可少的交易媒介。目前，我國電子貨幣主要包括卡基支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺。中國是世界上第一個(gè)使用紙幣的國家，也是當(dāng)今在電子支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。截至2017年10月，中國移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)超過81萬億元人民幣，位居全球之首。2018年3月5日，央行發(fā)布的2017年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，全年非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和44.32%。目前，我國電子貨幣存在以下問題：1、電子貨幣種類眾多，發(fā)行主體龐雜。我國電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)眾多，導(dǎo)致電子貨幣種類眾多。全國有306多家電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，其中中國銀行卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)有近200家。這些企業(yè)所發(fā)行的電子貨幣適用范圍、數(shù)量、信譽(yù)各不相同，沒有統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)。2、市場監(jiān)管機(jī)制不夠完善，缺乏明確法律法規(guī)。電子貨幣發(fā)行和流通的合法性亟需法律制定，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也沒有明確規(guī)定對消費(fèi)者進(jìn)行賠付的問題，這在一定程度上影響到了消費(fèi)者對于電子貨幣的信心。3、電子貨幣的安全機(jī)制技術(shù)水平不高。我國沒有從法律上確立電子貨幣的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，安全監(jiān)管也不到位；企業(yè)內(nèi)部管理不嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，對于人為因素和自然因素的突發(fā)，缺少必要的應(yīng)急處理措施，這些風(fēng)險(xiǎn)都需要有關(guān)部門和企業(yè)跟上社會的腳步做好體系配套。4、電子貨幣流通在現(xiàn)代金融作用加大。電子貨幣產(chǎn)品，主要被用來替代中央銀行發(fā)行的用于流通中的通貨。由于電子貨幣的快速發(fā)展，電子貨幣的流通會導(dǎo)致貨幣現(xiàn)金流量大大減少，使提現(xiàn)率降低，因此對流通中通貨的影響會直接影響到貨幣供給，影響最大的是狹義貨幣M1。電子貨幣的流通對貨幣流通規(guī)律和貨幣政策產(chǎn)生影響不局限于超額準(zhǔn)備金率下降，電子貨幣在現(xiàn)代金融中的作用逐漸加大。5、社會信用體系不健全，相關(guān)審計(jì)問題難以管理。我國目前的信用體制不夠健全，市場環(huán)境不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融公司無法利用和補(bǔ)充國內(nèi)最權(quán)威的央行征信系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，所以金融信用體系的缺失一定程度上制約了我國電子貨幣支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)犯罪、出賣商業(yè)機(jī)密、利用網(wǎng)絡(luò)洗錢等問題也是在審計(jì)上難以解決的難題。

相應(yīng)的，電子貨幣具有以下風(fēng)險(xiǎn)：1、安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺依附于網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)，留給犯罪分子以新的犯罪空間，無論是自身系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)失誤還是安全保障技術(shù)薄弱被惡意攻擊都會給用戶、發(fā)行機(jī)構(gòu)帶來巨大的損失。不完善的內(nèi)部人員、程序、管理容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。2、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)在預(yù)期收益和預(yù)期損失方面具有不對稱性，只要沒有達(dá)到用戶預(yù)期收益，都會造成負(fù)面影響。同時(shí)我國當(dāng)前的社會信用體系還未健全，用戶和企業(yè)的信用約束也有待加強(qiáng)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是電子貨幣發(fā)行者沒有足夠的資金來滿足消費(fèi)者的結(jié)算要求所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，發(fā)行機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)、清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)作為委托人都有可能造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。4、國際傳遞風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣已經(jīng)成為國際間的一種重要的結(jié)算手段，跨國洗錢等犯罪行為也就成為可能。相對于國外反洗錢制度，我國《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》由于立法層級效力過低，不能有效打擊洗錢犯罪行為。

二、支付寶的產(chǎn)生、現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)

支付寶簡單快捷、付款不收取費(fèi)用、有多種身份認(rèn)證方式安全可靠，同時(shí)，支付寶作為第三方支付平臺通過擔(dān)保交易最大程度地建立了用戶的信任關(guān)系，對我國電子貨幣支付的健康穩(wěn)定發(fā)展有著重要影響。但支付寶本身也存在著不可忽略的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）欺詐行為和盜用風(fēng)險(xiǎn)存在

欺詐是用戶配合不法分子進(jìn)行相應(yīng)操作而導(dǎo)致資金損失，而盜用是用戶在不知情的情況下其資金受到侵害。據(jù)《2017年中國反通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2017年通訊網(wǎng)絡(luò)案件量整體保持平穩(wěn)下降趨勢，但網(wǎng)絡(luò)詐騙占整體通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的比例從2016年的61%上漲至72%。其中身份冒用類欺詐占比最高，其次是團(tuán)伙欺詐、賬戶盜用、惡意違約等。

（二）競爭因素和政策風(fēng)險(xiǎn)影響

支付寶公司雖然在移動(dòng)支付中占據(jù)最大的市場份額，但在發(fā)展迅猛的網(wǎng)絡(luò)社會，難免會面對如微信支付、Applepay等其他第三方支付的競爭壓力。例如網(wǎng)聯(lián)于2018年3月規(guī)定，6月30日之后銀行不會再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道等等，這使支付寶公司等第三方支付平臺在運(yùn)營時(shí)會面對各種難以避免的政策風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)和人才需求有缺口

盡管支付寶、微信支付等第三方支付平臺在不斷開發(fā)新的安全保障系統(tǒng)，但是網(wǎng)絡(luò)釣魚、信息篡改、信息竊取、病毒傳播等安全風(fēng)險(xiǎn)仍然存在道高一尺魔高一丈的威脅。社會基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)全面互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡(luò)安全面對的威脅越來越大，對網(wǎng)絡(luò)安全的人才需求也呈現(xiàn)出井噴趨勢。

（四）用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱

在很多情況下，用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，不理會支付寶公司在支付轉(zhuǎn)賬界面發(fā)出警告條，同樣會導(dǎo)致自身利益的損失。另外，社會信用意識仍需提高，很多投資者眼中只有自己的利益，他們在得到投資人的資金后就拿錢跑路等，使投資人的利益受到損害，也對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了不利影響。

三、電子貨幣應(yīng)對策略

（一）完善電子貨幣有關(guān)的法律法規(guī)

面對電子貨幣市場范圍日漸擴(kuò)大，我國政府必須及時(shí)制定專門針對電子貨幣的法律法規(guī)，明確相關(guān)概念及監(jiān)管要求。在電子貨幣發(fā)展過程中應(yīng)靠市場的力量，鼓勵(lì)不同類型的企業(yè)組織發(fā)展電子貨幣，但對其推出的電子貨幣要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)要求。

（二）統(tǒng)一消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)模式

各發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣的規(guī)則各不相同，為了減輕自己的責(zé)任獲得更多的利潤對消費(fèi)者進(jìn)行許多不合理的限制，需要統(tǒng)一消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)模式，才能避免消費(fèi)者不必要的使用成本，有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。我國目前專門針對個(gè)人隱私保護(hù)只有一部行政管理?xiàng)l例《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，法律不健全、監(jiān)管缺位、企業(yè)自我約束的現(xiàn)狀是非常危險(xiǎn)的。

（三）促進(jìn)安全技術(shù)水平提高

電子貨幣因?yàn)榫哂胸泿藕碗娮泳W(wǎng)絡(luò)的雙重屬性，所以安全風(fēng)險(xiǎn)更難以解決。發(fā)行機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)系統(tǒng)的漏洞排查和維護(hù)，培養(yǎng)引進(jìn)更高端的人才和技術(shù)。同時(shí)政府部門也應(yīng)在安全技術(shù)方面給予各發(fā)行機(jī)構(gòu)一定的標(biāo)準(zhǔn)，以督促整體抵御電子貨幣領(lǐng)域的安全風(fēng)險(xiǎn)能力提高。

（四）進(jìn)一步完善反洗錢規(guī)則

《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的法律效力層級停留在部委規(guī)章，在實(shí)施方面有諸多不便。不僅主管部門要積極發(fā)揮監(jiān)管作用，中國支付清算協(xié)會也應(yīng)發(fā)揮其自律性行業(yè)組織的監(jiān)督作用促進(jìn)反洗錢制度的有效實(shí)施，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測、及時(shí)記錄分析、定期報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動(dòng)。

（五）消費(fèi)者要提高防范意識

要學(xué)會鑒別惡意網(wǎng)站、鏈接信息，安裝正版安全殺毒軟件，防止手機(jī)和電腦的個(gè)人信息泄露，提高防范意識，以防被不法分子利用，也要選擇規(guī)范的有良好信譽(yù)的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易活動(dòng)。

（六）促進(jìn)電子貨幣保險(xiǎn)的發(fā)展

電子貨幣保險(xiǎn)相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低開支成本、方便快捷、增添新的銷售機(jī)會、提高工作效率、雙向交流服務(wù)周到、滿足“個(gè)性化”需要、減少信息不對稱，可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)降低電子貨幣損失的風(fēng)險(xiǎn)。