鄉村振興戰略背景下農村信貸現狀、存在問題與優化路徑

農業發展是國家發展的基礎。中國作為世界上最大的發展中國家，始終把農業發展放在十分重要的位置。為了促進“三農”問題的解決，政府連續十幾年均發布了具有深遠影響力的“中央一號文件”，從財稅政策、制度、體系等多方面加大了對“三農”發展的支持力度。除此之外，現代金融也為農業的發展提供了不可或缺的支持。盡管現在我國為農業發展提供幫助的金融機構數量可觀，如農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行以及相關的農商銀行等等，國家也安排相關部委對農村信貸市場發展提供多層次、全方位的政策支持，加大農村信貸的資金扶持力度，積極培育和發展農村金融市場，但結果卻不盡人意，我國農村信貸行業仍面臨更為短缺的資金供給威脅，農村信貸資金供給關系嚴重失衡，已經嚴重影響了我國農村資本市場的發展。

為了解決農民“融資難、融資貴”問題，引導社會資本投入農業生產，經國務院批準，財政部、農業部和銀行監督管理委員會于2015年開始建設國家農業信用擔保體系。“魯擔·惠農貸”在這一大背景下應運而生。為了解該政策在實際過程中的推行狀況，在“魯擔·惠農貸”的試點城市進行實地調研，對其發展狀況并進行優化路徑分析。

一、經典惠農貸款案例分析

(一)濟寧市任城區廿里鋪街道崖莊村

崖莊村位于山東省濟寧市任城區廿里鋪街道，該村人口共270戶，合計1200人，人均土地面積2畝，流轉土地1000畝。隨著市場經濟的繁榮發展和綠色城市的建設，崖莊村積極調整農作物品種，因地制宜地發展了以綠化苗木種植為主的特色農業種植產業。綠化苗木具有特定的形態特征，具有廣闊的市場前景和可觀的經濟利潤，根據對近年的市場供求及培育技術的綜合考慮，目前崖莊村綠化苗木種植以法桐為代表的喬灌木為主。其中，村民的土地大部分被當地專業的承包商承包經營，只有極少部分的土地是由當地50周歲以上的農民自主經營生產。

就惠農貸款的使用情況而言，崖莊村共計30戶農戶使用過惠農貸款，總額共計200萬，還款方式為周期三年的循環借貸，綜合比較，使用惠農貸款使承包商及農戶的經營規模擴大30%，為附近多個村莊提供就業崗位，減少當地失業率，顯著提高附近農戶人均年收入及村民生活滿意度。

當地農商行惠農貸款基本情況。濟寧農商行的前身為濟寧農村信用社，其長期堅持的原則為服務三農，該原則決定了濟寧農商行承擔更多的社會責任，其服務對象主要為社會中的弱勢群體——農戶，其經營目的不僅放在商業性上，還關注扶持當地農民的生活發展水平，就2018年經營規模看，濟寧農商行廿里鋪營業部貸款余額24200萬，比去年同期增長382萬，其中農業貸款8500萬，占全部貸款32.1%；農戶聯保1262萬，占全部貸款15%，其他貸款7158萬，占全部貸款84%，不良貸款4620萬元。濟寧農商行涉農類貸款產品分為經營貸、親情貸、聯保擔保貸、抵押貸四種；在惠農貸款用途中農業(種植業)貸款占比最大，畜牧、養殖貸款較少，其貸款最低門檻為1000元，審批程序簡潔易操作，由我們向農戶發放的問卷可得百分之九五以上貸款的農業小微企業主及農戶對惠農貸款申請流程及放貸期限感到滿意。但就目前“魯擔·惠農貸”的推進情況而言，二十里鋪目前仍處于試行階段，并無完備的魯擔方案在縣區推廣運行。

二十里鋪崖莊村農業經營以綠化苗木種植為主，其貸款主要用于擴大生產經營規模，需要貸款與種植技術推進并行，當地散戶可有針對性的選擇聯合貸款經營，農業小微企業主可選擇與政府合作建立農業生產基地，產生規模效應，就其當地的農業經營對象、貸款額度而言，魯擔在當地有廣闊的市場需求，魯擔·惠農貸應因地制宜的調整其相應政策：貸款利率應隨貸款用途、額度、期限、國家政策的變化而進行相應調整，為適應農戶小額貸款的需求，可將其貸款最低限額10萬元調整為5萬元。為擴大當地魯擔·惠農貸的知名度，進一步推進“魯擔·惠農貸”落地實施，應加強政策性農業信貸擔保平臺的作用，發揮財政資金的杠桿作用，打通農業、農村、農戶貸款難的梗阻，引入資金促進“三農”發展，有效破解農業融資難、融資貴問題。

(二)微山縣高樓鄉

山東省濟寧市微山縣高樓鄉位于微山湖西南部，古運河兩側，南北狹長120公里，占微山湖面積的1/3。它位于江蘇和山東兩省交界處，西靠沛縣，南臨銅山，周邊有21個鄉鎮、農場，總面積達598000畝(包括53萬畝水)，有四個行政區、46個行政村、10個漁村(20萬畝水產)和8個農業村，共有20400人，人均收入15600元，是一個多產業的漁湖養殖鄉。

高樓鄉依托良好的微山湖水生態資源優勢，積極倡導漁民成立水產養殖專業合作社，并定期對養殖戶提供養技術支持、銷售幫助等措施，不定期組織對蝦養殖大戶進行養殖技術培訓，到江蘇連云港學習對蝦養殖經驗，每個養殖村指派一名養殖技術員，幫助解決漁民在對蝦養殖過程中出現的一系列問題，促進當地特色水產生產銷售，形成地區自主品牌。目前高樓鄉政府積極嘗試互聯網+銷售模式，積極吸引專業人才，擬采用電商擴大產品銷售范圍，推進微山小龍蝦等水產品的知名度，為后期進一步發展旅游業做準備。

目前高樓鄉共計有6000余戶，使用惠農貸款產品家庭達900戶，總貸款規模8090萬，其中涉農類貸款7047萬，占比90%以上，貸款利率控制在8厘以內，惠農貸款主要用于水產承包經營和自主經營，除此之外還有柳編制品和水稻種植等。微山農商行積極推進“家庭親情貸”惠農產品，該產品由家庭成員提供擔保，無需物權抵押，用于滿足農戶、個體經營戶等的家庭生產經營等用途。基于此，我們采訪了當地的龍頭養殖戶，根據訪談得知，該小微企業主2017年5月份通過國家精準扶貧政策貼息貸款150萬用于養殖加工產業鏈，建設養殖育苗基地和小龍蝦育苗基地，該貸款投資效益明顯，不僅流通了該企業主資金周轉狀況，更進一步擴大了其生產經營規模，該小微企業主養殖水域共7800平方米，其中小龍蝦養殖300平方米、小龍蝦育苗60平方米、螃蟹養殖760平方米，投資成本2800——3800元每畝，每畝收益10000元，具有明顯的利潤效率。可以發現由于地方水域特色，高樓鄉多以規模化的養殖產業為主，其貸款需求均較大，且多為小微農業企業，魯擔·惠農貸具有良好的發展潛力，為了輔助魯擔在微山縣高樓鄉的落地實施，我們需擴大魯擔的宣傳力度并進行實地教學。

地方政策問題分析及優化建議。一是微山縣對于魯擔并未進行實地的宣傳和教學活動，農戶及小微農業企業主尚不了解魯擔相關貸款政策及貸款條件，因此，微山縣應通過村鎮活動中心等村民休閑場所開展金融知識分享會，在活動現場通過PPT播放、有獎問猜、互動答疑等形式進行魯擔惠農貸的實地宣傳，通過通俗易懂的形式向農民群眾展示魯擔惠農貸的政策優勢、申請條件及流程等，并輔之以金融知識的宣講，幫助農民群眾選擇合適的惠農產品并用好惠農貸款，促進農村經濟發展。二是當地養殖戶的水產品銷售采用傳統的線下銷售方式，不利用生產商及時了解銷售市場新動態，容易形成信息不對稱等市場風險，且高樓鄉政府一直致力于推進當地電商發展，促進形成多元化的銷售方式。隨著互聯網經濟的不斷發展，農村電子商務渠道已經多樣化，出現了B2B電子商務平臺、農村電子商務國家隊、區域電子商務平臺等多種商務類型。為了促進魯擔·惠農貸貸款后的經營利用，提高其成本收益率，并為后期高樓鄉發展旅游業做準備，建議建立專業的營銷團隊，采用“農業+直播”的銷售方式，及利用直播平臺，通過視頻直播、手機直播等方式，實時展現農戶的產品，向直播受眾展示撒苗、育苗、養殖、捕撈等經營過程，并向用戶展現當地萬畝荷塘的勝景，促進用戶了解微山，了解微山特色龍蝦等水產品，吸引更多觀眾通過鏈接購買產品并到微山旅游，建立信息網絡平臺和電商平臺將微山特色農產品推向全世界。

(三)棗莊市山亭區

山亭區位于棗莊市東北部，鄒城市以北，蘭陵縣以東，飛縣、平邑縣以西，擁有9個城鎮，1個街道，268個行政村(社區)，人口528600。總面積1019.2平方公里。最近幾年來，山亭區積極探索和當地土壤環境相適應的特色林果產業，并不斷實現本區林果產業轉型發展，形成當地特色林果產業鏈。在林果業發展中，通過“基地+品牌”戰略實施標準化生產，利用生態循環技術不斷加強農產品質量安全。在發展特色林果產業的同時，大力開展休閑旅游，形成極具特色的休閑農業及生態園。通過火櫻桃種植基地，推動農業與旅游業相融合，培育觀光休閑、農家樂發展；借助于萬畝黑松林，推動森林公園建設，形成林業品牌效應。目前，山亭區已形成月亮灣現代農業項目區、茂坤農業生態園項目區、中華櫻園項目區、棗莊市長紅棗采摘園項目區、巖馬湖農博休閑園項目區等六大特色產業區，大力推動“一村一品”特色農業發展，推動地區經濟發展，幫助山亭人走向致富之路。

在完成“魯擔·惠農貸”建檔立卡工作的基礎上，省農擔公司山亭辦事處于2018年5月向城頭鎮桃樹種植戶李某成功發放首筆“魯擔·惠農貸”貸款25萬元，該筆貸款由農商行城頭支行一次性發放。李某該筆貸款主要用于擴大其種植規模以及農藥農具的購買，在貸款后其種植規模擴大了一倍，收入翻一倍，由此可見魯擔惠農貸的成本效益極高，農戶對于其利用效率很高。山亭區的種植特色及發展政策決定了魯擔·惠農貸在該地區的市場需求極大，應進一步貫徹落實魯擔·惠農貸在山亭區的發放，使更多農戶受益，幫助其生產致富。

地方魯擔發展問題分析及優化建議。第一，魯擔·惠農貸服務對象為三農，三農即為農村、農業和農民，為深入貫徹服務三農的宗旨，應嚴肅對待涉農領域的具體含義，并緊跟國家經濟發展情況，與時俱進的定義新的涉農業務。要積極引導財政資金流向涉農領域，促進龍頭企業發展、農業科技轉型升級，并促使小型涉農企業脫離簡單生產的“舒適區”，走向規模化、科技化的農業發展道路，將農業生產技術化、規模化、專業化。第二，要因地制宜的選擇貸款對象，調整貸款額度和期限。魯擔·惠農貸主要用于家庭農場等農業適度規模經營主體，但應綜合考慮山亭區進一步促進旅游農業、農業生態園的發展戰略，靈活調整貸款受眾，使貸款資金有針對性的與地方發展戰略相適應，服務于當地休閑農業、旅游農業的發展。并根據貸款對象的規模和經營種類調整貸款額度和期限。第三，進一步調整魯擔貸款模式及流程，充分征求農戶意見，結合地區特色進行區別對待，并且以此為基礎，將貸款流程標準化、程序化，切實解決貸款流程中影響貸款效率的環節，省略不必要的信貸審核環節，精簡決策傳導機制，提高貸款審核流程及放貸期限。

二、從美國農村信貸發展看普惠金融的演進

總體來看國外惠農政策主要以政策性信貸支持替代直接補貼。在美國的政策信貸體系中，商品信貸通過市場嵌入和支持約束來保護政策基礎，保證價格信號的準確傳遞，使市場參與者能夠感知價格信號，適應市場變化并進一步發展，在政策信貸的幫助下有效降低市場風險。政府通過強有力的保障機制促進政策執行，通過監測和觀察市場變化與市場共舞。

國外惠農貸款政策的實施主要有托底與賦能兩種方式。

首先，托底是優化政策支撐的方式。商品信貸是指通過市場輔助貸款落實，是美國農業安全網的關鍵環節。助銷貸款比目標價格政策實施早，起著更為基礎的支撐作用。具體而言，商品信貸是政府為支持全年農產品有序銷售而提供的一種臨時性融資手段，以減輕農民以低市場價格(收獲季節)取款的壓力。

第二，賦能是指培育自發調節能力。美國的設施信貸僅針對農業儲備設施，貸款名稱為農業儲備設施貸款項目。擁有儲備設施的生產者可以在收獲和價格下跌期間儲存糧食，并在需求高和價格高時出售糧食。生產者的儲備能力由儲備設施的質量決定。有儲備的生產者可以主動參與市場交易，具有較高的市場風險應對能力。農業儲備設施貸款向生產者提供利率較低的貸款，用于增加農業儲備和修理農業設施。設施信貸多運用于農業產業鏈上游的生產和銷售環節，具有產業鏈貸款的性質，能夠幫助生產者在生產年度有序地銷售農產品。由此可見，美國的農業支持超越了“輸血”支持的概念，培養了“造血”功能，使生產者能夠自發地調節和應對市場風險。

美國惠農政策成功實施的機制保障也值得借鑒，其經驗主要有：第一，政府與企業結構互嵌。大宗商品信貸公司和美國農業部彼此高度嵌入，依靠政府服務渠道來促進政策執行并提高業務績效。第二，事權與財權的高度統一。商品信貸公司擁有自主的財政支出權，使用聯邦儲備銀行系統和美國國債來支付。大宗商品信貸公司不僅對各種農業項目提供資金支持，還會對項目的實施過程和效果進行監督。也就是說，美國商品信貸公司統一了農業政策的事權和財權。商品信貸公司主要致力于政策性業務，這必然會導致財務損失。在美國商品信貸公司龐大的農業支持體系背后，有一個強有力的機制來保護它。政府與企業的相互插入、財務權利的支持、政策損失在管理結構中的承擔，有效地保證了公司政策職能的實施。

三、中國農村信貸發展現狀及問題研究

與其他產業實體不同，農業經營者很少有信用記錄，往往缺乏有效的抵押擔保。銀行與他們建立信貸關系是困難的，不敢輕易給農業經營者貸款。為此，農業部大力支持農業信用擔保體系建設：通過財政注入，建立專門的農業信用擔保機構，實施銀行擔保與政府擔保合作。構建銀行、擔保機構和農業經營者相互支持的“鐵三角”穩定體系，實現金融與金融一體化，支持農業發展。轉變資本投入方式，利用金融資金支持現代農業建設，發揮了金融資金的引導和杠桿作用。

(一)資金需求量的增長過快

當前，我國通過大力支持農業發展，加快了農業產業化的步伐，使傳統農業向經濟農業方向發展。現階段，許多農村基層組織在農業經濟擴張中往往采用委托、經濟一體化等方式。為了實現這一目標，農業方式、統一收購等將有助于農民向大規模經營模式轉變。農村的大規模經營對促進農業產業化發展將起到很大的作用，但這在擴大就業和農村勞動力轉移方面間接增加了其對農業貸款的需求，使得農業生產的資金需求量不斷增長。

(二)涉農貸款的供給不足

目前，國家對金融機構的改革和風險防范意識正逐步提高，銀行在農村涉農貸款業務中提供的資金比例越來越低，特別是對于小規模、低本位的農村涉農貸款業務更是如此。一些規模小、效益低、受季節約束、高風險的自發經濟型和小家庭經濟型貸款經常被干預。同時，由于我國風險管理手段的規范，一些基層銀行在信貸工作上的要求越來越多，甚至審批權限也受到限制了。尤其在一些國有商業銀行，與其他經營性貸款相比，其資金投入減少，導致農業貸款問題進一步惡化。雖然我國已經建立了農村信用社等金融機構幫扶農業貸款項目落地，但由于政策限制、設施和結算方式落后等原因，很難真正發揮其應有的作用。

(三)不良貸款問題日益凸顯

長期以來，由于農村地區缺乏健全的信用管理體制，加上信用環境差、不良信用記錄多和國家信用政策的影響，農村金融機構產生了大量的不良貸款，降低了金融機構和農村地區的的經濟效益。不良資產的主要類型是信用貸款，資本充足率低，抗風險能力差。處置不良貸款主要采取催收方式，存在處置單一、技術含量低、清償債務資產困難、處置成本高、行政干預和政策“空缺”等問題，造成處置障礙繁多。農村金融機構不良貸款處置應遵循標本兼治、不良資產處置與企業脫困相結合、不良貸款處置與轉型相結合的原則，創新不良貸款處置方法，如采取不良資產證券化、債轉股等方式。

(四)農村信貸資金經營中的其他問題

第一，農民信貸的總體需求量大，但單戶家庭數量少，貸款人的分布分散。同時，農村地區的貸款網點比市區少，所以一些農村家庭生活在偏遠地區，交通不便，不能及時到銀行辦理柜臺或網上銀行還款，銀行上門收款收息不能保證當天入賬，很容易造成壞賬風險。

第二，農業貸款周期與農業生產周期不協調。農業生產是季節性的生產活動，生產周期較長。特別是一些林業貸款，貸款發放往往需要很長時間才能收益。而涉農貸款的貸款周期通常為半年或一年，容易造成農民生產資金短缺，這不僅影響農業生產的規模和收益，而且會帶來農業貸款本息償還的風險。

第三，涉農項目的風險防范能力較弱。農副產品的價格波動及豬、牛、羊等動物疫情，往往給農民帶來意想不到的損失，導致農民還款的不確定性。由于農村房產產權證存在問題，農民往往無法進行抵押貸款，目前擔保難已成為制約農業信貸支持的瓶頸，導致了農村信貸資金風險相對更大。

四、中國農村信貸建設的優化路徑分析

(一)政府引導扶持

第一，強化政府支持，保障農戶受益。政府扮演政策的領導者和組織協調者的角色，因此應充分發揮其領導作用，積極推動魯擔·惠農貸政策的落地。響應黨的十九大金融助推鄉村振興戰略，惠農貸款為符合條件的農村經營主體提供幫助，將有限的信貸資源發揮出了最大的作用，助力農業健康發展，加快推進普惠金融，擴大農戶受益面。

第二，全方位多角度扶持，鼓勵惠農貸款。一是根據當地不同生產經營方式及情況，因地制宜制定不同程度，不同角度的幫扶政策，發展多層次農業市場，鼓勵惠農貸項目的落地。二是建立惠農貸政策實施跟進小組，對惠農貸政策進行實地的落實指導，并對落實過程中面臨的問題進行匯總并上報。

第三，牽頭搭建惠農信息服務平臺，優化合作環境。鄉村振興，惠農政策需要政府、金融機構、農戶的多方參與，實現信息的透明，資源的共享尤為重要。通過實地了解，由于信息的不對稱，導致一部分金融機構不愿意甚至不敢向農戶貸款，這就造成了在普惠金融背景下政策落實不完全，實地操作不到位的情況。作為惠農政策的引領者，山東省政府具有對政策大方向把控及落實過程的約束能力，理應搭建一個信息服務平臺，融合多方發展信息，規避信息不對稱帶來的道德風險，減少不必要的損失，加快促進政府與金融機構的對接工作，另一方面，通過信息服務平臺，對農戶進行授信工作，并建立實時信息交互系統，創建一個更加有利于魯擔·惠農貸政策落地的環境。

第四，劃清與金融機構界限，各司其職，協調促進。在鄉村振興戰略中，魯擔·惠農貸由省委、省政府領，由山東省農業發展信貸擔保有限責任公司提供擔保，以服務“三農”為目的，創建政府、銀行、擔保公司合作新機制。政府作為參與主體之一，應在發揮其職能的同時又不干涉其他機構的工作。在各自完成應落實工作的基礎上進行信息的互通與交流，真正達到協調促進的目的。

(二)金融機構優惠協助

第一，提升優惠力度，構建伙伴關系。首先，作為國家政策執行機構的政策性銀行應當落實國家相關的產業、區域政策，對于滿足條件的農商戶及涉農企業，給予其貸款利息、期限及條件上的優惠，并提供可持續的貸款項目。其次，農商銀行可以尋求以下幾種方式對惠農貸政策進行落實。一是聯合當地其他農商分行進行數據整合與分析，系統化、具體化、精準化地對惠農政策進行進一步落實與調整；二是借助政府力量，及時向政府反饋政策落實過程中遇到的不可預判問題，依靠政府力量解決政策性問題；再次，尋求與擔保公司的深度合作，完善建檔立卡，在保證銀行自身正常運營的前提下，為農商戶提供優惠貸款服務，降低其融資門檻。

第二，加大創新力度，多樣化產品服務。銀行應不斷完善其惠農貸項目，以魯擔·惠農貸為例，在傳統惠農貸的基礎上已經實現了建檔立卡，無抵押無擔保的突破性創新，但隨著項目的深入，仍應針對不同地區進行適應性發展。惠農貸應面向不同類型的客戶有不同的惠農方案，實施分層策略，實現產品的多樣化，使每一位農戶都能達到效用最大化與滿意度最大化

第三，完善貸后技術指導，加快農商戶增收。金融機構在完成惠農貸款后，還需要對農戶貸款的使用方式進行一定的追蹤與技術指導，因為部分農戶貸款后進行技術性務農，卻因技術不過關造成一定的經濟損失。金融機構應鼓勵散戶聯合，統一進行技術指導，形成聯合生產小組的組內互幫模式，此舉既可以降低銀行的壞賬率又可快速幫助大批散戶實現增收。

(三)農戶配合反饋

第一，配合惠農貸落地相關工作，共創雙贏。在進行惠農貸款時，農戶應向金融機構提供真實、完善的貸款情況說明書，并積極配合相關部門的實地調查。在使用惠農貸時，按期按量償還利息，打造良好的合作方式，各取所需，共創雙贏。

第二，緊跟時代形勢，作致富先鋒。農戶在使用惠農貸款時應聽取相關金融機構的建議及意見，針對政策的不同扶持方向對自己所從事的行業進行適當的調整，探尋盈利最大化的經營模式。爭做鄉鎮致富帶頭人。

第三，完善反饋體制，優化惠農貸款。形成鄉鎮惠農項目反饋評議小組，對項目實施過程中的具體問題定期進行座談總結，并在可行性研究后向政府及金融機構及時反饋。

五、簡單小結

本文通過對鄉村振興戰略背景下山東省魯擔·惠農貸款政策的實施績效進行評價來淺述鄉村信貸的現狀、存在問題及優化路徑。評價結果顯示，魯擔·惠農貸款(以下簡稱“魯擔”)政策實施績效明顯，主要體現在以下方面：第一，“魯擔”政策的快速落地及迅速發展為廣大農戶資金需求提供了便捷與支持；擴大了農村惠農貸的個體受益面；銀行惠農貸已經成為農戶獲取資金支持的首要方式，占全部外借資金的比例逐漸上升；銀行與當地政府進行了較好的“魯擔”項目宣傳與對接，取得了一定的進展；第二，促進了農戶經營規模的擴大，增加了農民的就業，促進了農村經濟和傳統經濟的發展；第三，增加了貸款農戶家庭人均純收入，改善了農民的生活質量，提高了全面建成小康社會目標的實現程度，為到2020年實現全面建成小康社會起到了良好的帶頭作用；第四，拓展了農民資金借貸的正常渠道，減少了高利貸等非法放款，促進了當地經濟的良性發展；第五，降低了農村社會治安事件的發生率，推動了農村信用體系建設，提高了農村信用水平，增進了社會和諧；第六，貸款農戶對“魯擔”惠農政策滿意度也比較高。同時，通過對具體貸款農戶進行深入訪談發現，農村惠農貸政策對支持農戶創業、擴大農戶經營規模、促進農民就業、增加農民收入等方面起到了積極作用。

盡管“魯擔”業務發展迅速，但還面臨著運營環境不完善、壞賬率較高、貸款成本偏高、散戶經營效率低等問題，造成以上問題的原因主要在于：第一，“魯擔”對象的范圍有限。目前主要是農民和個體工商戶，在農業和農村方面較少。同時，貸款對象缺乏創新性。目前，貸款的對象主要是合作社、農民等，在農村道路建設、水利與農村文化傳承發展等方面的農業貸款較少；第二，監管體制不健全，銀行對農業貸款的優惠程度不高。農業貸款缺乏風險管理機制，不能很好地體現其獨立性原則，再加上決策執行體制的不完善和風險評估受其他因素干擾較多，農業貸款存在模糊、粗糙等現象；第三，在“魯擔”落實中仍有部分貸款采用的是抵押貸款或聯保方式貸款，造成了一定的貸款風險和壓力；第四，農村散戶因缺乏管理和技術經驗不愿意聯合經營，銀行針對貸款后的使用沒有進一步的技術輔助指導。