欠發達地區金融支持鄉村振興的路徑選擇

■龍建平

推進鄉村振興是當前農業農村經濟工作的主線，也是實現農業強國的必然選擇。2018年初，中共中央、國務院印發了《關于實施鄉村振興戰略的意見》，為金融支持鄉村振興提供了政策指引和制度安排。本文以欠發達地區吉安市為例，總結了金融支持鄉村振興的現狀，分析了金融支持鄉村振興存在的主要問題，探索了金融支持鄉村振興的路徑選擇。

習近平總書記在黨的十九大報告中首次提出實施鄉村振興戰略，并將其列為決勝全面建成小康社會需要堅定實施的七大戰略之一。實施鄉村振興離不開金融的有效支持。吉安作為欠發達的農業大市，金融如何適應發展新常態，推進鄉村振興，加快現代農業發展，具有重要意義。本文立足金融支持鄉村振興戰略面臨的現實問題，積極探索金融支持鄉村振興的路徑。

一、吉安市金融支持鄉村振興主要措施

（一）持續完善農村金融服務體系

一是不斷完善體制機制改革。中國農業發展銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行專門成立了“三農”金融事業部，農村信用合作金融機構全部改制成農村商業銀行，村鎮銀行實現縣域全覆蓋，保險機構進一步向縣鄉延伸，小額貸款公司、融資擔保機構、民間融資服務機構、互聯網金融等草根金融快速壯大，初步形成了以銀行保險機構為主體，各類民間金融組織相互補充的農村金融發展新格局。二是強化政策引導激勵。基層央行持續發揮定向降準和比例考核政策激勵作用，對“三農”工作較好、涉農信貸政策導向評估結果優秀以及支農再貸款資金使用情況良好的法人機構予以傾斜。同時，充分發揮財政激勵作用，引導銀行機構借助創業擔保貸款擔保基金、兩權抵押貸款風險補償基金等財政資金加大涉農信貸投入。三是積極延伸農村金融服務。至2018年6月末，吉安市有市級銀行業金融機構14家，縣級銀行業金融機構（網點）179家，鄉鎮網點544家，金融機構網點已經全面覆蓋轄內所有的縣（市）、鄉（鎮），可為鄉村振興戰略提供便捷的金融服務。同時，保險機構大量進入農村市場。至2018年6月末，吉安市有市級保險機構27家，縣級及鄉鎮保險機構159家。農村保險金融機構的增加為鄉村振興戰略提供更多、更全面的保險服務，增強新型農業經營主體防范自然風險、養殖風險、經營風險的能力。

（二）加大農業基礎建設信貸投入

一是優先支持高效生態農業發展。人民銀行督促涉農銀行機構發放支持高效生態農業發展貸款新增額度、新增占比高的銀行機構，在再貸款和再貼現方面予以傾斜。至2018年6月末，全市人民銀行系統今年累計發放再貸款7.5億元，再貸款余額達到22.78億元，且實現了25家地方法人金融機構的發放全覆蓋。二是優先滿足高標準農田建設資金需求。吉安市涉農銀行機構重點支持加快中低產田改造，建成旱澇保收、高產穩產、節水高效的高標準農田，推動高標準農田建設，至2018年6月末，吉安市涉農銀行機構發放高標準農田建設貸款0.77億元。三是優先滿足農村基礎設施建設資金需求。2018年以來，吉安市金融機構新增農村基礎設施貸款29.31億元，用以滿足農田灌溉資金需求。

（三）提升農村金融要素供給水平

一是著力加大信貸政策支持。2018年以來，吉安市轄內涉農金融機構加大信貸支持力度，為鄉村振興戰略提供了強有力的資金保障。至2018年6月末，吉安市金融機構涉農貸款余額1097.65億元，占全市各項貸款的64.9%。二是著力增強農村金融功能。至2018年6月末，全市銀行卡在用發卡數量達到1412萬張，全市共布放POS機31734臺，ATM機2948臺，電話支付終端6224臺，全市每萬人對應的ATM數量持續增長，達到6臺，形成了“基礎金融不出村、綜合金融不出鄉鎮”的農村普惠金融服務體系，打通了農村金融服務“最后一公里”。三是加大新型農業經營主體信貸支持，扶持農村經濟增長新動力。2018年6月末，全轄有16家銀行機構開展“財政惠農信貸通”業務，目前發放“惠農通”貸款總計23.36億元，直接撬動民間農業投資突破56億元，支持農民專業合作社800多家、家庭農場1600多家、種養大戶1900多戶、各類經營主體9100戶，帶動農村勞動力創業就業48萬人，受益農民人均增收1300元。

（四）積極夯實農村金融環境建設

一是推進金融精準扶貧工作。充分發揮扶貧（支農）再貸款等政策工具的示范引領作用，實現了全轄25家地方法人金融機構使用再貸款全覆蓋，促進了轄內信貸資源向貧困地區傾斜。截至2018年6月末，全市金融機構發放金融精準扶貧貸款（含已脫貧人口貸款）余額134.38億元，比年初增長11.92%，全市累放扶貧再貸款和支小再貸款22.62億元，實現地方法人金融機構的全覆蓋。助推井岡山市、吉安縣、永新、萬安縣等4個國家級貧困縣“脫貧摘帽”，增強金融扶貧政策的精準度和實效性，為脫貧攻堅提供強有力的金融支撐。二是創建良好金融信用環境。推動農戶信用信息數據庫建設，轄內11個支行均實現與政府外網聯通的方式運行系統；抓好“信用戶、信用鄉、村、鎮”評定工作，轄內涉農金融機構認真落實“兩覆蓋一提升”的要求，全面開展農村信用創建村域全覆蓋、建檔立卡貧困戶信用檔案建立全覆蓋工作，在風險可控制、商業可持續的前提下，促進農戶信用貸款不斷提升。三是推進普惠金融改革試點工作。大力推進吉安“國家級普惠金融改革試驗區”工作，引導轄內涉農金融機構創建農村普惠金融服務站。積極探索吉安特色普惠金融指標體系建設，組織采寫普惠金融典型成功案例，構建普惠金融發展的吉安模式，力爭成功創建國家級普惠金融改革試驗區。

二、金融支持鄉村振興戰略存在的主要問題

（一）銀行信貸管理機制與農業現代化發展要求不匹配

一是風險補償機制缺乏。以農業科技產業為例，農業科技貸款具有周期長、風險大的特征，農業科技項目從前期資金投入到產生收益普遍需要3年以上，且存在技術風險與市場風險。目前，吉安市尚未建立專門針對農業科技貸款的風險分擔與補償機制。二是信息交流服務平臺缺失。調查反映，轄內涉農銀行機構從未參加過農業科技項目推介活動或接受有關部門推薦農業科技信貸項目。涉農銀行機構審批農業科技貸款項目，因缺乏農業科技信貸項目評估分析能力，需聘請專家咨詢，增加信貸成本。同時，涉農銀行機構未建立專門針對農業科技貸款項目內部信用評級體系，主要是依據貸款申請對象的財務報表進行內部信用評級，農業科技企業或項目在技術研發、試驗等階段，無法產生持續穩定的投資回報，難以達到銀行機構信用評級標準。三是專項農業信貸科技政策缺位。根據《農業發展銀行農業科技貸款暫行辦法》規定，農業發展銀行農業科技貸款的發放范圍必須屬于《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006～2020）》中明確提出的，農業科技發展優先主題領域的，且經國家有關部門或省級人民政府有關部門鑒定或批準的科技成果的轉化或產業化項目，一般農業科技項目較難達到上述條件。調查顯示，涉農銀行機構發放農業科技貸款均要求融資主體提供土地、房產等實物抵押，而對于農業知識產權質押、應收賬款質押、農產品抵押等無法成為銀行認可擔保或抵押方式。

（二）新型農業經營承貸主體資格與銀行信貸管理條件設置不匹配

一是經營管理規范難。調查反映，新型農業經營組織受管理不規范、缺乏抵押擔保，難以獲得涉農銀行機構信貸支持，影響農業金融的有效推廣開展。如農村合作社要求制定章程，設立理事會、監事會和社員代表大會，但實際上大部分合作社在民主管理、財務公開、內部控制等方面仍十分欠缺，多數農民合作社只是完成了形式上的登記注冊，除了營業執照、開戶驗資證明外，普遍缺乏規范的財務報表、報告等資料，致使銀行機構對農民合作社的還貸能力無法判斷，直接影響了銀行信貸授信。二是抗御風險能力弱。由于絕大多數家庭農場、農村合作社規模較小，經濟基礎薄弱，共同積累少。據統計，截至2018年6月末，吉安市農村合作社注冊資金規模達到90萬元/戶，但大部分資金只集中于少數合作社，大多數合作社的注冊資金在3～5萬元之間，合作社的經營規模和發展潛力不足，抗擊風險的能力較弱，難以達到金融機構信貸支持的標準。三是有效抵押資產少。目前，多數新型經營組織的家庭農場、農村合作社沒有固定資產，辦公、營業場所多為租借，專業合作社缺乏社員共有的廠房、機器設備等可供押抵登記的產權，沒有足夠的財產進行貸款抵押，且大部分從事種植或農產品加工，產品不符合抵押要求，銀行機構出于風險防范的要求，不愿意為其提供生產經營性貸款，更多的是將貸款貸給入社社員。

（三）農村金融基礎設施單一化與鄉村振興金融服務多元化不匹配

一是非現金結算成本偏高。目前，對農村和城市商戶均實行統一扣率標準，沒有綜合考慮農村地區經濟規模、人員流動、經營收入等因素，影響了農村商戶的積極性，僅支付手續費一項，農戶使用新型支付工具的成本費用支出占其交易金額的4‰～1%。二是農村金融基礎設施建設弱。調查反映，受投入成本高及經濟效益低等因素影響，金融積極性不高。如中國銀行布放的手機支付代理點成本為50元/月，向代理點應支付取款金額千分之三的手續費；中國農業銀行布放“智付通”成本在700元/臺以上，另需支付商戶一定的手續費和電話專線費等費用。三是農村金融服務覆蓋面還有拓展空間。雖然目前吉安市基本實現了金融機構網點在鄉鎮的全覆蓋，但金融服務基礎設施主要集中在城關鎮。據統計，至2018年6月末，全市集中在城關鎮的ATM機和POS機等自助服務終端數量占全市總數量比重分別高達85%和73%，許多自然村金融服務設施仍然空白。四是農村基礎金融服務有待提升。鄉村振興戰略的實施，將進一步促進城鄉一體化建設，使得大量農戶從原來分散居住集中到集中點居住，人口更加密集，對農村現代金融服務需求明顯增加，農村基礎金融服務范圍和領域亟待進一步拓展和豐富。

（四）農村信貸產品創新滯后性與信貸支持鄉村振興需求廣泛性不匹配

一是產品創新同質化。涉農金融機構信貸創新產品大多照搬上級行的創新產品，屬于“自上而下”的行政推動供給型業務創新，而真正適合地方經濟發展需求、具有地方特色的原創性創新較少。二是產品創新低額化。據統計，吉安市涉農銀行機構辦理的傳統創新產品抵（質）押農貸與保證農貸模式信貸總額占比達到96.27%，而聯合增信貸款、訂單農貸及其他信貸模式占比僅為3.73%。三是信貸產品單一化。截至2018年6月末，吉安市開展農村金融產品和服務方式創新各類品種25種，其中僅農村信貸產品創新22項，占比高達88%。涉農金融機構在發行涉農中小企業集合債券、開展涉農理財業務及開辦農村金融超市“一站式”服務等方面的創新產品難見蹤跡，造成農村金融產品創新方式失衡，影響農村經濟發展。

（五）配套扶持政策與金融服務鄉村振興協調推進不匹配

金融服務鄉村振興不僅需要銀行信貸資金、基礎金融服務的支持，更需要財政、擔保、保險等其他行業政策的協同推進。但從目前情況看，鄉村振興的配套扶持政策仍不夠完善。一是農村金融風險分擔機制不完善。農業風險轉移和保障能力欠佳，政策性擔保缺乏、商業性擔保門檻較高，財政支持風險補償資金缺乏系統性，難以對金融機構的信貸風險進行有效補償。二是農村交易市場和中介組織缺乏。目前農村土地、財產等流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務尚不健全，農地、農房等資產流轉交易實例較少。三是農村信用環境建設仍需改善。農村信用體系建設與農業農村發展還存在著信息不對稱的問題，農村地區金融知識普及率低，不利于金融更好地服務于鄉村振興。

三、金融支持鄉村振興的路徑選擇

（一）健全風險補償機制，為鄉村振興營造政策環境。一是實施財稅優惠政策。在稅收方面給予涉農金融機構減免營業稅、所得稅等稅收政策，降低金融機構經營成本。向涉農金融機構提供低成本的資金來源，對信貸政策導向評估合格、執行貨幣政策到位的金融機構，可考慮增加支農再貸款額度、定向降準等。二是健全農業保險體系。對投保新型農業經營主體提供保險費補貼，提高其對農業保險的購買力。對保險公司提供費用補貼，減輕商業保險公司的費用壓力，調動其積極性。建立農業風險準備金，用于發生巨災時的大額保險賠付。擴大農業保險覆蓋面，將種特色高效農業產值、特色農產品價格指數納入政策性保險險種體系，發揮保險的資金融通功能，撬動信貸資金投放。

（二）完善金融服務體系，為鄉村振興提供服務支撐。張智富（2018）指出，要緊盯鄉村振興等關鍵領域，推動經濟金融加快轉向更高質量的發展階段。一是培育發展農村金融市場。引導國有大型商業銀行履行社會擔當責任，加大縣域、農村網點布局，回歸農村金融市場，增強鄉村振興戰略的金融供給。大力推動普惠金融建設，在金融服務網點空白的農村地區積極發展普惠金融服務站，打通農村金融服務“最后一公里”。鼓勵小貸公司、融資擔保公司等新型金融機構深入農村扎根農業，創新社會資本服務現代農業的形式和內涵。二是激發金融組織之間的協同效應。強化銀行業金融機構、小額貸款公司的配合，形成“批發銀行+零售銀行”的互動機制。加強銀行機構與保險機構的協作，形成“銀行+保險”的合作機制。加強傳統金融機構與投資公司、租賃公司的合作，形成“融資+融物”的協作機制。

（三）創新金融服務產品，為鄉村振興拓寬融資渠道。一是拓展金融創新的深度和廣度。金融機構應積極通過金融創新，提供更多便利、適用性強的金融產品，滿足農村地區多元化金融需求。比如，積極探索開展農村房屋抵押、農用機具抵押、訂單農業質押、應收賬款質押、活體畜禽等農產品質押業務，大力推廣“銀行+保險”“公司+農民專業合作社+農戶”“專業合作社社員聯保+互助保證金擔保”貸款、大學生村官創業貸款等貸款業務，探索對有生產經營項目、村委會工作能力強、村民誠實守信的貧困村推廣整村大聯保貸款,增加農村地區的信貸支持。二是創新金融服務模式。繼續健全完善與縣域各類經濟主體經營特點相適應的金融服務方式，完善信貸管理制度，盡快開辟“三農”和小微企業金融服務“綠色通道”，提高金融服務質量和效率。二是擴大貸款規模和延長貸款期限。建議金融機構適當提高新型農業經營主體信用貸款額度，允許新型農業經營主體根據生產經營周期，合理確定貸款期限；探索農業產業化龍頭企業股權融資新途徑，鼓勵符合條件地發行短期融資券、中期票據、綠色債券等新型融資工具擴大融資規模。

（四）優化金融生態環境，為鄉村振興打下堅實基礎。一是完善擔保體系。積極加強擔保體系建設，探索建立面對各種對象的擔保公司，引入民營中介擔保機構，通過市場化運作，形成規范有序、健康發展的擔保市場，著力解決貸款抵押擔保不足的問題。二是加強農村信用體系建設。深入開展“信用鄉鎮、信用村、信用農戶”創評活動，通過信用創建以點帶面，促進農村地區信用環境明顯好轉。加大信用環境整治力度，綜合運用法律、經濟、輿論等手段，對失信行為予以嚴厲打擊，形成“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍。三是凈化農村信用環境。充分發揮基層央行在縣域信用體系建設中的重要作用，實現農戶、農民專業合作社、家庭農場的基本信息全覆蓋。建立地方金融數據監測平臺，定期更新財政、公安、社保等部門掌握的涉農主體外部信息，緩解“銀農”信息不對稱。提高信用評級標準的系統性和規范化程度，擴大農商機構信用評價結果的運用，持續開展貧困村創建信用村工作，為金融支持鄉村振興發展提供良好的信用環境。

（五）完善配套扶持政策，為鄉村振興優化環境。一是建立健全金融服務鄉村振興的政策措施。制定出臺金融支持鄉村振興指導意見，綜合運用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的金融資源配置到農村產業融合、新型農業經營主體、扶貧開發、鄉村旅游等農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。推動地方政府將金融機構支持鄉村振興納入年度金融工作考核，協調解決相關問題，確保各項措施落實到位。完善金融服務鄉村振興配套激勵機制，提高金融機構參與鄉村振興的主動性、積極性。二是推動農村改革“放管服”。健全農村產權流轉交易市場體系和信息網絡服務平臺，加快培育農村產權流轉交易中介服務組織，提高農地、農房等資產交易流轉的市場化程度，促進農村生產要素的有序流動。