商業銀行發展金融科技現狀與策略研究

■陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，李成青，肖 杰

金融科技發揮技術革新對金融的賦能作用，拓寬金融發展的邊界，進一步推動商業銀行的業務創新和經營變革等，金融科技轉化而來的競爭力在銀行經營轉型中至關重要，國內外主要商業銀行紛紛加大金融科技的研發投入，促進新技術的應用轉化。為此，在金融科技快速發展且能夠迅速實現與銀行融合發展共贏的背景下，商業銀行能否把握住與金融科技共贏發展的機遇、實現金融科技的經營應用，將是銀行提升經營競爭力、實現經營轉型及注入經營活力的關鍵。因此，本文基于分析和總結國內外商業銀行發展金融科技的現狀和經驗啟示，結合國內商業銀行的實際情況，提出主動發展金融科技的建議。

一、引言

近年來，金融科技發展導致的金融變革進一步深化，金融科技的創新應用促使銀行經營發展模式重新進行構建，從而加速改變銀行的競爭格局。對商業銀行而言，能否把握金融科技的發展浪潮是其能否提升競爭力、實現經營轉型的關鍵。2017年，我國商業銀行資產總額252.4萬億元、負債總額232.9萬億元，同比增速分別下降4.5和5.2個百分點，規模增速放緩。當年銀行業實現凈利潤共1.7萬億元，較上年增長5.99%，雖然2017年凈利潤已實現探底回升，但回升勢頭不穩固；商業銀行ROA指標為0.92%、較上年下降0.06個百分點，ROE指標為12.56%、較上年下降0.82個百分點，兩指標近年持續下降，銀行業資本盈利能力仍呈現下降態勢。銀行業不良貸款總額持續增加，2017年仍達1.7萬億元，增長15.7%；但得益于貸款總量增長，分母擴大，使不良貸款率基本與上年持平，保持在1.74%水平。目前國內經濟回升勢頭尚不穩固，處于經濟新舊動能的轉換期，特別是在當前金融市場處于嚴格監管階段，監管部門為主動防范系統性金融風險，進一步加強對金融亂象現狀的整治，從嚴懲處違規經營行為，在此環境下銀行經營發展擴張沖動下降，同時市場傳統需求下降、市場發展動能不足。近年來金融科技變革給商業銀行整體的經營和業務創新帶來的影響，已在多方面沖擊銀行的業務，特別是金融科技公司在互聯網金融和移動支付領域所造成的充分競爭和顛覆性改變，也進一步暴露商業銀行傳統經營模式困局。

現階段國內已有不少學者對金融科技在銀行的發展應用進行探討和研究，已取得一定的研究結果以及相關的發展建議，王廣宇和何俊妮（2017）認為金融科技延伸金融服務深度、拓寬金融服務廣度、改變金融服務的組織形式、提高金融活動的整體效能，金融科技將會成為推動金融業實現整體代際躍進的重要源動力。王兆星（2016）提出銀行業金融機構與以互聯網、云計算、大數據、區塊鏈為代表的新興技術融合，在緩解信息不對稱、降低交易成本、提高服務效率、拓展服務覆蓋面等方面取得顯著進展，并有利于銀行自身發展轉型，但同時也帶來組織構架、管理流程、風險管理機制、信息安全等相關挑戰。巴曙松等（2018）分析提出銀行業要充分利用金融科技所帶來的機遇，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，充分的結合互聯網技術，以提升整個銀行業資源配置效率。為此，商業銀行應秉持開放、進取的態度，加強業務與技術的深度融合，強化金融產品體系頂層設計，積極釋放金融科技對創新銀行業務的活力；進一步健全內部管理機制、優化工作流程，建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式和研發方式，調動各方面的積極性，充分發揮科技驅動金融創新的潛力，加快金融產品和服務的轉型升級（呂仲濤，2018）。總體上，隨著金融科技的前沿技術如云計算、大數據、區塊鏈等在一定程度上已推動銀行的變革，成為銀行重要發展方向。目前個別經營前瞻的國內商業銀行已通過搭建直銷銀行、線上融資、在線支付等金融服務平臺，進而形成數據挖掘分析、智能投顧、場景服務應用等金融科技手段，積極發展金融科技。為此我國商業銀行須強化金融科技創新這一新的核心競爭力，以適應新業態、新需求等新經營形勢變化。

二、國內外商業銀行金融科技發展情況及啟示

（一）國外主要銀行金融科技發展情況

近年國內外主要銀行大多數已經對金融科技的研發發展加大資金和資源投入，特別是國外主要銀行已在前幾年持續大規模投入實現加速促進新技術的應用和轉化。國外銀行業對金融科技的發展重點領域主要是在實時支付業務以及對線上服務渠道的拓展優化，并有針對性加強對基于人工智能、區塊鏈、云計算等技術研發應用和逐步商用。目前國外商業銀行發展金融主要模式主要有以下情況。

一是國家戰略方面確定發展情況。目前德國已從國家戰略層面確定發展金融科技的策略，并通過以企業孵化器、銀行合作發展的方式，確保金融科技發展與應用。2017年3月，德國財政部建立金融科技委員會進一步鼓勵金融科技行業發展，該委員會由金融科技、銀行、保險業以及研究機構的20名成員組成，專門調研數字技術在金融領域的應用。同時法蘭克福在2017年1月成立金融科技初創企業孵化器—法蘭克福金融科技孵化園，并吸引德意志銀行、法蘭克福儲蓄銀行等13家大企業合作伙伴入駐，以此實現合作共贏。

二是銀行自身的全方位發展金融科技。國外個別實力雄厚的大型銀行自身就定位為金融科技公司，并以自身資源全方面發展本行的金融科技，其中以摩根大通為突出表現，摩根大通自身定位為投行及科技公司，其近幾年每年約投入90億美元資金，持續投入大數據挖掘、區塊鏈和人工智能等應用技術；持續高薪聘請科技技術人員，目前有4萬多名程序員、系統工程師等科技技術人才，約占員工總數的16%；同時摩根大通搭建了入駐計劃、FinLab挑戰賽和戰略投資案例三大活動平臺吸引眾多金融創新科技的加入和合作，通過三大平臺取得許多科技與金融融合的創新構想和服務方案，進一步填補自身產品線的不足和金融服務的空白，增進摩根大通自身的經營活力，并進一步贏得后續的業務機會和持續客戶資源。

三是銀行間抱團聯合發展。部分銀行在外部激烈的競爭刺激下，進行抱團合作共同應對金融科技的沖擊，2017年6月美國30多家主流銀行聯合推出P2P實時支付網絡Zelle，該支付服務通過已植入各家銀行手機銀行的APP，客戶無需新安裝APP、無需輸入銀行賬號，只需提供交易對方的注冊電子郵箱或手機號即可進行實時付款或收款交易的簡便服務，找準Venmo、PayPal等第三方支付公司的薄弱環節，進而打破Venmo、PayPal等第三方支付公司多年的統治局面，在實時支付領域取得長足發展。

四是單個銀行個別業務線零散發展。部分銀行仍以單體個別業務線各自發展的模式存在，目前采取該種模式主要以規模較小的銀行為主，主要用于促進優勢產品的發展，進一步鞏固某業務板塊的優勢。如蘇格蘭皇家銀行旗下Natwest銀行在英國首家推出無紙化按揭貸款業務，完全利用電子渠道完成按揭貸款業務的申請，同時安排按揭顧問指導客戶完成流程，并由客戶在線提供電子簽名完成按揭合約簽署。巴黎銀行推出一項基于虛擬現實技術的APP，可以為客戶提供查詢銀行交易記錄、可視化完成房產購置流程等服務體驗。美銀美林2017年10月面向CashPro現金管理客戶推出基于人工智能和API技術的智能分析和預測工具CashPro Assisstant，客戶可在線提取所需賬戶信息進行集中使用和分析，從而提高公司財務分析效率。

五是推動成果應用的同時，主動培育科技創新能力。國外主要商業銀行在推進金融科技成果應用的同時，也重視培育可持續技術創新能力，如花旗銀行、摩根大通、美國銀行等銀行均成立科技實驗室，探索商業銀行科技應用。部分商業銀行則通過聘請行外的科技技術專家建立譬如金融科技發展委員會的牽頭機構，并通過如打造金融科技創業的方式、搭建全新應用的金融生態平臺、組建或引入發展金融科技的投資基金等多種金融科技發展方式，確立外部科技技術合作機制，搶占持續技術創新的智慧資源。如匯豐集團在2017年初組建由美國、中國、印度、以色列等國資深科技專家和企業家組成的科技顧問委員會，并由集團首席運營官擔任委員會主席，指導匯豐集團信息科技戰略中有關基礎架構、數字化發展、信息安全、技術創新等方面的工作。

總體來看，國外銀行轉變克服銀行內部開發的慣性思維，并均在以開放、積極的態度推進各項技術革新，并致力于引領行業創新，主導行業內外的合作與新標準的制定。

（二）國內主要銀行金融科技發展情況

近年來中國金融科技投資快速增長，2016年中國金融科技共實現281筆投融資業務，筆數占全球業務數量的56%；投融資共實現總金額875億元，占全球投融資金額的77%；中國金融科技市場總體發展已居全球第二位。

一是金融科技投入有所增加。近年來國內主要銀行紛紛加大對金融科技的投入，以期取得競爭優勢。如招商銀行發布公告按上一年度稅前利潤的1%提取專項資金，并以此設立金融科技創新項目基金，投資進行金融創新；華夏銀行將每年稅前利潤總額的1%設立科技創新基金，用于支持科技創新項目和研究，并對相關人員予以獎勵等。從而吸引更多的人員參加金融科技創新發展。

二是個別銀行已確定發展戰略重點，搭建支持平臺。國內個別大型銀行已主動適應環境變化，并確定發展戰略重點，利用大數據、云計算等前沿科技，借助新技術升級完善，加速打造科技創新能力的核心競爭力，同時結合新的經營發展要求打造全新的IT架構，更好服務金融科技發展。如中國銀行要全流程、全領域注入科技元素，打造發展優勢、突破發展瓶頸，建立智能的數字化銀行。中國平安考慮將科技、互聯網子公司分拆上市，未來打造以金融+科技雙因素作為雙驅動戰略，并將以此實現跨越式提升平安集團的盈利和價值，深度聚焦金融科技與醫療科技兩大領域，致力成為世界領先的金融科技公司。

三是加強與金融科技公司合作。當前國內銀行業與金融科技公司合作的主觀意愿及合作步伐也逐漸增強加快，金融科技公司輸出科技能力，為商業銀行注入新的活力，實現科技能力升級。如四大銀行率先與騰訊、阿里巴巴、百度、京東等四大科技公司開展戰略合作，部分中小銀行也陸續開展類似合作，如南京銀行定位于互聯網金融和大數據戰略，并已與阿里巴巴以及螞蟻金服確定三方戰略合作戰略，目前已啟動了南京銀行的鑫云+互聯網金融開放平臺。銀行與金融科技公司的合作發展，將進一步促進銀行生態的改變。

（三）金融科技發展影響及啟示

根據埃森哲預測數據，受金融科技快速發展影響，預測至2020年，全世界銀行業營業收入會受到其影響的比例估計約為31%，其中影響比例最大的是存款領域，約占17.4%；其次是受到影響的領域是信用卡和支付方面，約占6%；其他如貸款業務影響約占4.9%、資產管理業務影響約占3.4%。目前國內對市場反應靈敏的個別大型互聯網企業及金融科技公司，以敏銳市場的嗅覺、以及客戶為中心的服務理念結合其業務平臺和技術優勢，已在多方面創新金融服務和產品，其創新性發展已對銀行的客戶獲取渠道、支付結算、存款、貸款、理財業務以及相應的經營模式產生巨大的影響。從國內外主要銀行的金融科技實踐來看，目前實時支付、線上自助服務和智能化輔助功能等方面是金融科技創新的熱點，主要原因是該部分業務直接面向客戶，增強功能提升服務效率和客戶體驗，能夠取得立竿見影的效果；并相應通過大數據分析、增加線上服務能力，能夠進一步擴大客戶服務范圍，吸引更多的長尾客戶。通過移動及互聯網入口實現場景化批量獲客，在降低獲客成本的同時，實現對客戶的深度經營。而在銀行業務方面，近年來支付業務是商業銀行受沖擊最大的業務領域之一，為此主要銀行吸收借鑒金融科技公司的模式與經驗，將便捷化的實時支付功能作為支付變革的突破口，通過改善業務效率和體驗，贏回客戶。理財業務同樣受沖擊影響較大，以阿里巴巴“余額寶”為首的理財產品，以低門檻、收益率高、申購贖回方便等優勢對銀行理財業務形成直接沖擊，主要銀行通過發展直銷銀行模式、拓展線上渠道以及線下網點改造進行一系列的調整，重新奪回部分市場。但受互聯網金融平臺沖擊，存款搬家，由此造成居民儲蓄存款增長逐年下降，增速由2010年的16%下降到2017年的7.7%，為歷史最低值，銀行零售業務面臨的風險大。貸款業務，特別是信用風險控制方面，仍是商業銀行的優勢，外部金融科技公司以廣覆蓋、長尾特征突出的服務方式，通過數據挖掘、精準營銷和便捷的交易手續，出現各種消費信貸、微小信貸及P2P平臺，但該業務主要影響的是小額信貸業務（金額30萬元以下），對銀行沖擊較小，目前已有銀行通過數據挖掘和模型開發，引入云計算、人工智能挖掘客戶信息，作為新的獲客渠道及打造自身特色普惠金融市場品牌。金融科技應用已轉變為金融創新發展的核心動力，推動商業銀行業務發展的商業模式、自身組織架構的運營模式、線上線下融合的服務模式、包容性的企業文化等方面的轉變，持續推動銀行經營管理向數字化轉型發展。

總體而言，在外部經營環境及行業經營態勢發生重大變化的背景下，國際大型銀行因時而變，已提早布局金融科技，并推動業務改造及創新發展，已取得良好的成效，對國內商業銀行發展金融科技具有較好的啟示作用。由國內外銀行發展金融科技的情況可見，金融科技的發展需要銀行轉變發展觀念，確定明確的金融科技戰略方向，確保持續資源投入與創新研發實踐，又要滿足客戶的需求，提供良好的金融服務效率和客戶體驗，才能確保立于不敗之地，并實現融合良性發展。一是轉變金融科技發展觀念。金融科技并非簡單的銀行業務后臺技術支持保障，金融科技的應用是對人工服務的增強而不是簡單替代，商業銀行需轉變金融科技發展觀念，需從簡單的科技協同觀念轉向科技賦能觀念，通過技術創新應用能夠提高銀行業務的交易效率、幫助銀行降低業務成本，從而使金融服務更具有便捷性、普惠性、高效性以及安全性。未來銀行不單純是經營業務的支付中介及信用中介，而是深入運用金融科技并融入各種業務場景，并且進行有深度和廣度的用戶運營。二是確定銀行戰略定位。主要銀行均將發展金融科技作為銀行的一項核心戰略，納入銀行或集團整體發展規劃或某個業務線條的發展規則之中，并結合銀行的經營環境、條件、人才建設，以及核心競爭優勢，制定具有自身經營特色的金融科技發展戰略，從戰略上保持自身的競爭優勢，完善金融服務功能。三是持續的資源投入。金融科技發展較好的銀行，普遍都是金融科技的發展目標得到如銀行股東會、董事會等最高管理層的一致重視與支持，能夠持續對金融科技發展形成大規模的人力、財力、物力的資源投入以及相當的政策傾斜等，從而在基礎投入方面保障金融科技發展需要。同時能夠建立科技研發和成果轉化的政策機制，從應用保障方面確保金融科技成果的轉化發展。四是善于借助外力發展。國際主要商業銀行在金融科技的研發與應用過程中都是普遍注重與其他機構與市場主體建立互惠合作關系，已取得較好的成果；國內個別商業銀行主要在這兩年才開始嘗試與外部科技力量開展合作、共同開發。可見銀行發展金融科技需要善于借助外力，有效利用外部資源拓展自身技術和服務能力，提升金融科技的轉化和應用能力。五是國內銀行具有規模化應用優勢。客戶需求和體驗是銀行金融科技發展的根本，從國內銀行金融科技發展情況來看，目前國內銀行在業務應用端的創新能力比國外銀行較強，加上中國人口眾多，特別近年生活方式改變對數字化金融服務的接受程度高，整體市場優勢明顯，新型的金融科技產品及市場業務容易得到規模化的應用推廣，并容易提高金融服務可獲得性。

三、商業銀行發展金融科技存在的問題

（一）發展先發優勢不明顯

目前金融科技領域的競爭主體主要有四類方面的企業：一是傳統的大型金融機構，如商業銀行、保險公司、證券公司、基金公司以及金融控股集團等；二是大型的互聯網科技公司，如電商、網絡社交媒體、搜索引擎、門戶網站等；三是專業進行金融科技技術以及應用模型的研發企業，如具體從事智能投資顧問模型開發、對區塊鏈的研究與應用、研發風控模型等各類金融科技的技術企業；四是專門從事金融科技應用的金融公司與平臺，如P2P平臺、第三方支付公司、征信公司、投顧智能公司等金融科技的應用公司。從國內金融科技發展來看，目前市場發展主體仍以非金融機構為主導，如阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網企業已崛起成為具有影響力的競爭者。商業銀行作為近年新進入的市場主體、金融科技發展的追趕者，其競爭優勢不太明顯，商業銀行要彌補發展先發優勢的不足、實現金融科技應用的快速發展，須持續加大對應資源的進一步投入，才能取得一定的競爭優勢，并實現金融科技發展的彎道超車。

（二）發展思維仍未有效扭轉

科學技術與數據來源及應用是發展金融科技的兩大核心要素，其運用方式決定了金融科技的發展思維與傳統商業銀行經營發展思維的存在較大的差異性，在實踐中金融科技側重于技術的應用屬性，其發展著重于在對技術領域的積累提升、研發改進和應用轉化，以技術的革新運用強化對金融的賦能作用，并充分發揮科學技術的創新帶動作用，從而優化金融功能的和實現金融服務邊界的拓展。目前商業銀行對發展金融科技的態度仍不完全明確，對新的事物的接受上存在復雜矛盾思想考慮以及一定抵觸心理，仍有金融機構對當前因金融科技發展而分流業務以及加劇市場競爭持不認可的心理，并采取抵抗防御的經營態度。目前銀行仍存在強大的傳統發展思維慣性，在短時間內尚難以有效扭轉，雖然商業銀行也適應新形勢，逐步轉變發展思路，但由于業界跨度較大，知識儲備不足，加上對科技融合熟知程度不足，目前銀行發展思維仍未得到沖擊，難以進一步打破傳統思維常規定式，大多銀行的金融科技尚停留在形式發展階段，仍未有發展金融科技所需要的合作、開放、共享、平臺的互聯網思維。

（三）發展的主要技術存在較大差距

當前金融科技發展的重要條件是以智能手機、計算機作為基礎應用設備，并以互聯網的渠道作為媒介，結合大數據應用、云計算、人工智能、區塊鏈等技術而形成的綜合應用融合，金融科技發展仍至于銀行業務應用其底層基礎仍是以技術的發展應用作為重要基礎依托。雖然目前市場上出現多項以金融科技命名的商業銀行業務和服務平臺。但從業務和產品的本質來看，目前商業銀行金融科技發展現狀往往是關注及同質性的業務和服務跟隨多，但主動創新和發展少，加上現階段銀行在技術應用創新方式的動作慢，未能快速、有效地更新其系統、業務應用和基礎平臺，且大多數商業銀行在科技發展的基礎主要是以銀行運營系統的構建和運營為目的，其運營和應用的背景與目前金融科技的研發應用存在較大的差異，為此銀行發展金融科技需要掌握的底層技術與金融科技公司相比，存在較大的技術差距，特別是在大數據處理運用、云計算以及云服務、區塊鏈、人工智能研發及應用、量子技術、生物識別技術等前沿科學技術仍存在明顯的差距。

（四）發展缺乏頂層設計和有效組織推動

在金融科技快速發展及市場分流迅速地市場競爭刺激下，國內主要商業銀行近年才逐步小規模嘗試發展金融科技，由于整體發展金融科技的時間較短，并且在前期銀行對金融科技發展尚未完全重視，主要對業務、產品或平臺以打補丁的方式進行更新調整，其發展呈現碎片化的單一業務模式，仍未從頂層設計的角度出發完全重視銀行發展金融科技的整體戰略，尚未有效形成商業銀行自身完善的頂層設計框架，在發展中缺乏有效的組織推動金融科技發展的架構和高效創新流程，大部分商業銀行仍未厘清具體的發展思路和路徑，未進一步設立專門發展金融科技的職能部門，由其牽頭負責對全行的金融科技發展進行整體規劃和以制度形式推動發展，金融科技大部分的職能散落在公司金融業務、個人金融業務、財務會計、電子銀行業務、信息科技、產品創新等相關部門，商業銀行以傳統業務的發展模式和組織推動制度來發展金融科技，加重銀行內部溝通成本，從而導致金融的創新周期變長，難以有效應對瞬息萬變的客戶需求和市場節奏。加之其未能持續大規模的資源投入，尚未形成有效的組織推動以及可持續的科技研發和成果轉化應用機制。

（五）組織架構、經營模式及流程、風險管理未有效改變

目前國內銀行的組織架構經營模式及業務流程仍未進行有效的改變，仍以服務傳統產品、傳統業務的模式存在，普遍采用總分支行的空間區隔化經營模式，都以統籌管理下級行業務為目標，而金融科技公司在戰略選擇、組織架構、業務發展方面都以客戶需求和體驗為發展的根本導向，由此其經營模式、業務流程均較為靈活，易于進行創新。而商業銀行因傳統管理模式存在部門利益、部門銀行的特性以及總分行利益訴求不一致的因素，響應緩慢且阻力重重。金融科技的發展是一個完整的生態體系發展，只有在戰略、架構、技術、產品、流程、營銷等各個方面均以互聯網思維、模式協同發展，需要建立一套有別于傳統、更加開放的運作機制、發展模式和創新文化，才能取得實效。金融科技并未改變銀行金融業務的風險本質，金融科技提供新的營業模式、移動支付的快速發展，加劇銀行的流動性管理壓力，基于大數據、云計算、人工智能新技術的模型、模式，從某種意義上是增加風險容忍度，也存在著虛假互聯網信息、網絡欺詐、網絡信息安全等一系列風險問題。目前商業銀行主要重視對金融科技的跑馬圈地，對整體風險管理仍未引起足夠重視，整體的風險管理體系及機制尚須進一步完善。

（六）發展面臨科技人才制約

當前國內銀行業主要招聘經濟、金融、財務、法律及管理類專業的員工，其職業背景主要以銀行的資產負債及中間業務為主導，其工作經歷積累經驗主要是銀行業務板塊的經驗，而沒有科技研發應用的經驗和工作背景。而從金融科技發展情況來看，金融科技是技術與業務的結合，雖然更側重于科學技術方面，但目前商業銀行缺乏既懂科學技術又懂金融業務的復合型人才，特別是商業銀行發展金融科技所需要的高端人才特別稀缺。金融科技人員素質的高低與否以及人力資源的有效配置，決定著發展的成敗與否。同時，商業銀行極其匱乏在量子技術、生物識別技術、云計算、人工智能以及區塊鏈、增強現實應用等最前沿的金融科技領域取得成果成就的專家型人才，為此需要引進相關領域、特別是重點發展領域的科技人才，提升銀行的科技力量。

四、商業銀行金融科技發展策略

（一）樹立科學的金融科技發展理念

金融科技發展思維與傳統商業銀行經營發展的思維不一樣，側重于技術的融合應用，以重塑平臺、數據和服務，全面協助金融機構實現數字化轉型，其中客戶需求和體驗是金融科技發展的根本導向，需要注重服務應用場景的融入，為此商業銀行必須轉變金融科技發展理念，跳出銀行經營框架及業務模式的思路，順應當前居民的金融需求特點和變化趨勢，向真正“以客戶為中心”的發展理念轉變，審時度勢，主動積極以全新的金融科技發展思路，及時調整自身經營策略（陳澤鵬等，2018）。

（二）重塑合理的組織架構和發展模式

根據當前金融科技最新的發展趨勢，商業銀行可參考國內外主要銀行采取的發展應對策略以及相關的經驗啟示，綜合自身經營資源、經營架構以及客戶資源情況，進一步厘清金融科技的發展思路，利用好自身的優勢，從頂層角度對銀行整體的金融科技發展架構和發展策略進行設計，主動、有效地搭建適合商業銀行自身相關業務領域的金融科技發展架構，確定整體可行的發展方案，加速實現商業銀行在金融科技領域的戰略布局。一是從頂層設計從發，創新科技、創新頂層設計機構，成立銀行最高層面的金融科技發展決策機構，并確定持續穩定的戰略目標，從戰略方向進行指導發展金融科技。二是成立重組金融科技機構，組建成立牽頭推動全行金融科技發展的負責部門，將相關職能集中管理，以制度建設形式確定其牽頭地位，確保其統一加強全行金融科技的規劃和推動發展，并進一步明確有關部門在金融科技發展中的職責定位和權利義務，以促進各部門的協同合作。三是業務流程再造，對于現有的業務流程，應當重新加以梳理，改變銀行當前存在的部門銀行、條線銀行的傳統觀念和業務慣性，確定以客戶為中心的業務流程再造理念，立足于客戶和產品，明確客戶條線與產品條線的功能定位和相互銜接機制，建立一套適合金融科技潮流的高效業務流程。四是重建合理的考核機制，金融科技發展情況與傳統銀行的差異性大，以傳統考核方式無法體現銀行金融科技人員的業務特征，為此需優化各相關部門、人員的職責、嘗試容錯機制，建立適應銀行金融科技發展的考核規則。五是確定持續穩定的戰略支持與資源投入，要在最高層形成共識，確定以有效、持續大規模的資源投入，同時有針對性地采取相關措施，確保銀行的資源能夠精確投入到相關領域，實現預期效果，從根本上建立基礎保障機制。

（三）加強金融科技應用發展

一是提高自身金融科技技術應用能力。當前商業銀行發展金融科技的最大短板是底層技術弱以及其對應的創新應用能力不足，商業銀行應在科技研發、技術應用以及商用方面等技術研發轉化過程，要根據自身資源稟賦和人才力量持續加大投入，從而實現有效的資源配置，相應地對常規的技術更新和應用技術創新有效地區別發展。資源較多的商業銀行，可以通過投資相關高新技術項目研發適合自身的金融科技，如成立科技實驗室，加強對新技術的探索與跟蹤，可引入金融科技創新中心、技術創新項目孵化等研發機制和獎勵制度，提升基礎服務條件，對于能夠孵化成功的金融科技項目應給予適當的獎勵，鼓勵科技人才主動積極地探索新的技術研發及應用，從而打造自身的金融科技發展核心競爭力，實現跨越式發展。積極組織參加金融行業前沿會議，增加銀行各層面對行業最新科技的了解，分享國際、國內科技金融方面的案例，提高金融科技能力。可探索通過設立金融科技發展的并購基金、風險投資基金等形式，通過并購、投資相關項目或企業的方式來吸收運用市場中先進的金融科技，全方位增加引進商業銀行金融科技的渠道。二是加強外部合作。商業銀行發展金融科技，可與國內外先進的金融科技公司加強合作，合作雙方可相互借鑒學習優勢所在，從而實現雙方的優勢互補合作，并通過共同滲透進入拓展市場的合作方式，形成銀行企業共贏的局面。通過合作，進一步總結分析金融科技公司獨特的商業模式以及其科技創新研究能力，通過合作學習和探索模仿，能夠適當填補銀行自身服務和產品鏈條的空白，形成金融業務的協同效應。利用銀行風險管理控制方面的優勢，可以為P2P平臺、第三方支付機構、網絡貸款平臺等公司機構，提供資金存管、支付結算以及風險管理控制等一系列的金融服務，在幫助實現提升金融科技公司的信用管理水平和市場口碑的同時，進而挖掘目前市場中可能存在的未被滿足或未被發現的金融業務需求點，從而提供相應的金融服務，拓寬銀行的業務空間。與科學技術專業評估機構、知識產權評估機構、科技類高校、行業內優秀的孵化器或園區開展深入合作，研究設計專屬的融資產品、金融服務，實現對科創源頭資源的挖掘與把控，并以此吸收不同企業的創新服務的思路和創新產品、業務，填補自身產品、業務以及金融服務的空白，同時也贏得持續客戶資源和業務機遇，搶占發展先機。

（四）完善整體風險管理體系

商業銀行在發展金融科技時要嚴格辨識評估各類風險，防止金融科技發展帶來的跨界風險、數據風險、操作風險等。利用智能技術完善風險控制能力，并進一步完善風險控制體系建設，通過強化網絡金融部門、信息科技部門的專業性和風險防控能力，完善安全管理機制，從而建立有效的金融科技風險控制體系，有效地對信息科技風險進行識別、計量、監測和管理控制，確保全面提升移動端口、互聯網和信息安全水平，重點防控網絡攻擊、信息欺詐、業務外包、信息安全等風險，進一步優化風險管理模式，提升信息科技風險水平，整體上提升銀行業科技風險治理能力。

（五）構建全新的金融科技人才體系

隨著商業銀行發展金融科技，傳統金融已難以適應新的需要，商業銀行對金融科技人才需求情況已發生極大的轉變，為此銀行需要有針對性地加強金融科技創新人才的招募、分配、使用和培養。商業銀行可以通過在招聘時選擇金融、計算機雙學位的畢業生，或者通過培訓在職的青年員工，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、金融科技運用等多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。同時營造有利于金融科技人才集聚的環境，在政策和考核、績效等方面給予傾斜，一方面可以通過加強自身的內部培訓，培養符合自身發展情況的相關人才，鼓勵金融科技人才在各部門輪崗，與業務融合更為緊密；另一方面可從高校及社會通過人才交流的形式引進金融科技人才，通過產學研結合、交流培訓等增強人力資源質量，以此促進商業銀行金融科技發展，為所在機構提供充足的人才保障。