校園網貸之病與理性之思

李佳純

（滇西科技師范學院，云南 臨滄 677000）

校園網貸是一些民間的金融機構，通過網絡渠道放貸，針對在校學生安全防范意識薄弱，有消費欲望的特點進行的一項業務。相當于對等聯網，P2P直接將融資者、放貸者和借貸者聯系起來，大學生通過互聯網直接交互，通過網絡平臺借貸。大學生在中介平臺發放借款標，融資者或投資者向大學生放貸的行為。就是因為銀監會暫停辦理學生個人信用卡后，任何金融機構、任何的金融產品都不是專門為校園開發的，才導致越來越多校園網貸出現在校園。

目前校園網絡借貸平臺大概有兩種：第一種是不正規平臺，多為手機APP借貸。這類平臺各地監管不規范、風險控制能力較低；第二種是淘寶、京東，以淘寶支付寶的螞蟻花唄，京東校園白條、分期樂等。

一、校園網貸的種類

利用360搜索“校園網貸”一詞，目標網頁有1 230 000條，而通過搜索“校園網貸的危害”一詞，結果網頁有136 000條結果，通過對內容的整理，我們大致可以看到五類。

1.校園網貸政策類。2016年4月，教育部和銀監會共同印發《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，其中強調，不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式，降低貸款門檻、極速放款，安全可靠等隱瞞實際資費標準的手段，利用大學生自身安全意識薄弱的缺點，誘導學生過度消費，讓學生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響，這是教育部第一次透露對校園網貸的關注。2016年8月24日，在教育部和銀監會共同印發《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》后，銀監會再次提出用“停、移、整、教、引”五字方針，對校園網貸問題進行整改。2016年9月，隨著各高校開學，教育部出臺《教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，對越來越多的P2P網絡借貸平臺進入校園，大學新生安全防范意識差，要從校園網貸教育引導、校園網貸風險防范和經濟困難學生精準幫扶三方面對學生進行引導，開展校園網貸風險防范專項教育工作。隨后，各地區的監管政策也陸續出臺。

3.校園網貸網絡資訊新聞類。校園網貸快速發展的今天，各高校大學生都不同程度地受到影響，其中不乏個例。比如前段時間，廣西某高校學生因賭博在網絡平臺網貸，再向近百名同學借錢還債，最終因利滾利無力償還欠債160萬元而自殺；河南一名在校大學生賭球，并以多名同學名義進行網貸，最終無力償還，跳樓自殺；某高校學生撿到他人身份證，冒用他人信息進行網貸等等。

4.校園網貸APP廣告類。通過手機安卓系統應用寶搜索“網貸”一詞，APP應用下載多達50個，廣告用語多以急用錢、低門檻、只要身份證、安全可靠、極速放款、放款多等字眼為噱頭。

5.校園網貸教育管理類。通過搜索總結，各大高校結合當地進行校園安全專項整治活動，讓學生們知道什么是校園網貸，認識校園網貸的危害，掌握了校園網貸法律層面的許多知識，學會運用法律知識，通過正常途徑來保護自己，教育引導學生形成正確的消費觀念。

二、校園網貸的理性之思

1.校園網貸與誠信。誠信是中國傳統倫理道德規范，具有廣泛和深刻的含義，中國先賢認為誠信是一切事業成功的保證，是人的修身之本。《河南程氏遺書》卷二十五云：“學者不可以不誠，不誠無以為善，不誠無以為君子。修學不以誠，則學雜；為事不以誠，則事敗；自謀不以誠，則是欺其心而自弄其忠；與人不以誠，則是喪其德而增人之怨。”說明誠對于做人做事是何等的重要，若是對他人許下諾言，就需要認真對待，對自己的承諾負責，不能掉以輕心，失誠信于他人，在日常生活中，一定要以誠待人。校園網貸，歸根結底是一種借與還的行為，而如今，隨著網絡的發展，網絡借貸交易在局部上呈現的是獲得的假象，學生只有獲得錢財的假象，只注意到得，忽視債務之失，并且在在利誘之下，又無力償還，造成誠信缺失，從而自陷風險，造成反復借貸、拆東墻補西墻的惡性循環中。

2.校園網貸與合理消費。合理消費是簡單來說就是消費費用支出后對某種物品的心理評價，在消費支出與消費品供給和消費需求之間適當的搭配比例，與自身經濟發展相互比較的結果。在物欲橫流的今天，有的大學生為了虛榮或者為了潮流，沒有經濟來源卻有著消費的欲望，在沒有預先判斷的前提下，盲目地提高自己的生活檔次與購物水平。諸如追求品牌，追求潮流；手機要功能齊全還要是新款；女生化妝品要進口的，高檔的；追女朋友鋪張浪費為的是有面子等等。在此基礎上，大學生很容易因為經濟緊張網貸，從而被某些網絡平臺誘導進行過度消費，陷入高利貸的陷阱。此外，還有部分大學生網貸是為了炫富，向周圍人表明自己有錢，以滿足自己的虛榮心理。這種夸耀性的消費并不是滿足自身的需求，它造成了很多問題，造成了資源的極大浪費，還助長了不良社會風氣，最終演變為一種病態的消費。

3.校園網貸與安全。目前，由于校園網貸引起的校園安全問題有：裸貸、自殺、離家出走、利用他人身份證冒充他人借貸、泄露隱私等一系列社會問題，嚴重影響校園和社會的安全與穩定。面對高速發展的事物，針對網絡借貸的現狀，國家正在出臺相關的法律法規，我們有必要認識到法律對于事物的發展的滯后性。在此空檔期，國家教育部針對出現的問題隨即也出臺了相應的工作通知，比如《教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，通知分別對校園網貸教育引導、校園網貸風險防范、經濟困難學生精準幫扶三方面對學生進行引導，維護校園和社會的穩定。因此，當務之急是規范監管，從本身來說校園網貸與傳統的借貸方式相比，互聯網APP低門檻、放款快、方便快捷的方式更適合大學生的使用習慣，也因為校園網貸是新生事物，出現問題在所難免。另外，校園APP網貸問題頻發，也緣于大學生缺乏正確的消費觀，以及合理的借貸渠道。校園網貸應得到相關政府的有效監管，才能有效規范行業發展，防止風險進一步惡化，變相成為高利貸，同時要幫助學生樹立正確的消費觀念，促使校園和社會穩定。

4.校園網貸存在也有其合理性。通過調查發現，校園網貸的發展也有合理的因素。不少學生校園網貸，未必是為了滿足炫富心理，過奢華生活，購買名牌，而是確實家庭經濟困難。比如，有貧困學生來到學校，國家助學貸款只解決了學費，部分生活開支以及突發情況急需用錢的時候，只能選擇校園網貸；又如，學生創業，銀行不能貸款，就只能選擇校園網貸。

除此之外，大學生雖然沒有收入，但也有消費欲望，有貸款需求，在合理消費、合理透支的原則下，貸款金額不大，可以提倡。大學生沒有工作，沒有實物抵押，從銀行那里不能貸款，校園網貸的低門檻，快速便捷的優勢就凸顯出來。能不能從學生的消費支出與消費品供給和消費需求出發，建立面向他們的合理的消費觀念，規范的校園網貸渠道，值得有關部門思考。

三、結論

1.網絡借貸交易在局部上呈現的是獲得的假象，學生只有獲得錢財的假象，只注意到了“得”，忽視債務之失，并且在在利誘之下，又無力償還，造成誠信缺失，從而自陷風險，造成反復借貸拆東墻補西墻的惡性循環中。

2.學生沒有經濟來源，確有著消費的欲望和虛榮心，大學生沒有合理消費的意識，稍不注意就會造成炫耀性的消費，這種夸耀性的消費并不是滿足自身的需求，它造成了很多問題，極大地造成了資源的浪費，還助長了不良社會風氣，最終演變為一種病態的消費。

3.校園網貸引發的校園問題和社會問題在逐漸增多，而法律滯后于高速發展的新事物同時，當務之急是規范監管，才能有效規范行業發展，防止風險進一步惡化，變相成為高利貸，同時要幫助學生樹立正確的消費觀念，促使校園和社會穩定。

4.大學生雖然沒有收入，但也有消費欲望，有貸款需求，在合理消費、合理透支的原則下，貸款金額不大，可以提倡。校園網貸存在亦有合理性，能不能從學生的消費支出與消費品供給和消費需求出發，建立面向他們的合理的消費觀念，規范的校園網貸渠道，值得有關部門思考。

參考文獻：

[1]教育部辦公廳 中國銀監會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知(教思政廳函[2016]15號)[EB/OL].教育部，2016-05-11.

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[4]包艷龍.“校園網貸”發展情況調查與分析[J].征信，2016，(8).

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