互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊與應對策略研究

彭自飛

（富滇銀行股份有限公司，昆明 650011）

一、互聯網金融的含義

互聯網金融，即依附互聯網科技以及移動通信技術，能夠將資金收付以及信息交流等事項和原來的金融產業互相整合的全新金融體系。在互聯網金融體系下，市場數據及資料互通度高，依托互聯網平臺，資金收付兩者能夠直接進行交易，成本低、快捷方便。

二、互聯網金融對我國商業銀行的沖擊

1.商業銀行中介地位弱化。一方面，互聯網金融公司由于長期以來吸引的客戶量，能為資金需求者及供應方提供借貸渠道，還可以在其平臺上發布各種需求和供應資料、數據，跨過了傳統商業銀行，大大壓縮了資金使用成本，分擔了傳統商業銀行中介功能；另一方面，在過去，傳統商業銀行是付款的重要渠道，所有付款結賬等業務都必須要使用商業銀行這一渠道才能完成，而如今新興的第三方支付方式，沒有時間以及空間上的局限性，不管何時、何地，都能實現支付業務，這改變了市場上對商業銀行付款業務的壟斷局面。

2.商業銀行的利潤來源被蠶食。一是對傳統商業銀行的存款業務的沖擊。許多互聯網金融公司提供了各種各樣的理財產品，其收益比傳統商業銀行的收益高，這樣一部分原來商業銀行的客戶轉而把存款放到互聯網金融公司，商業銀行的存款業務減少。二是對傳統商業銀行貸款業務的沖擊。由于實力較小的中小企業對于貸款的償還能力不均，而且多數商業銀行對于這些中小企業缺乏有效的風險控制，追債等方面導致貸款業務的成本會高出很多，因而很多商業銀行拒絕對中小企業進行貸款。然而，P2P模式的網貸正好可以彌補這一不足，可以利用網絡信息技術針對中小企業開展有效的風險控制。而且網貸是面向全國的，并且整個流程比較簡單，效率高，因而相比較，更多的中小企業會選擇進行網貸，這對于商業銀行針對中小企業的貸款市場有很大的打擊。除此之外，商業銀行里的很多業務在很大程度上也是采用了互聯網金融的支付方式。這些業務雖然不是商業銀行的主要業務，而且對于銀行的資金占用率也不高，但是卻為銀行取得了很大的收益。不過現在很多第三方支付平臺的出現直接影響了銀行卡的支付交易量，這對于商業銀行的銀行卡的一些結算與轉賬業務有很大的影響，對于銀行的收入有很大影響。而且，隨著互聯網金融的發展一些代銷基金、代交水電費及話費充值業務也逐漸被互聯網金融占據，這都極大地影響了商業銀行的收入。

3.第三方支付對商業銀行服務模式的沖擊。從服務的角度來看，如果去商業銀行進行一些業務，需要排很長時間的隊，而且有些銀行的服務網點少、工作人員少等原因的存在越來越難達到當代社會的資金運轉需求。因而，大家迫切需要一種辦事效率高的方式來服務于金融業務，來提高時間利用率，這時，便捷的第三方支付就成了大多數用戶的選擇。此外，從服務模式觀察，傳統的商業銀行服務思維比較單一；針對網上銀行、手機銀行等軟件與其他第三方支付軟件相比，其更新速度較慢，使用感較差，而且一旦遇到一些問題則必須到營業網點才能解決，使得使用效率變低，因而商業銀行的在線業務與商業銀行業務不能進行有效融合。

三、商業銀行的應對策略

1.轉變經營理念，提升客戶體驗。要重視對存款顧客的管理，適當改善存款顧客特別是活期存款者的收益。因為依照市場搜集的數據看，活期存款比定期存款人數多，改善活期存款收益，吸引更多活期存款顧客，進而提高銀行的存款業務收入。所以，商業銀行一定要轉變原有的經營理念，主動迎合市場需求，注重顧客的需要，把顧客需求放在首位，按照互聯網的相關特性整合傳統銀行業務，改變經營方式，科學管理存款余額，科學投資收益項目，提升資金使用效率，進而提高銀行收入。

2.積極與第三方支付展開合作。傳統商業銀行要積極與第三方支付開展各個業務的合作。當下，商業銀行和第三方支付已經進行了交易對接，但其合作不夠深入，還存在一些銜接不到位的情況。比如，第三方支付平臺支付寶的提現業務，要第二日轉賬，使得提現時間有所推遲；再比如，在一些電子購物平臺上，有些商業銀行的支付功能較為復雜，或者沒有與這些電子購物平臺進行合作，降低了顧客的使用感。因此，傳統商業銀行應當積極與電子商務平臺展開合作，一方面可以贏得更多的顧客，另一方面也提高了對金融業務進行監督的便利性。在合作過程中，要注重加強信用等級等資料的積累，有序開展對中小企業的貸款項目。

3.注重創新，增強吸引力。一是要加大力度開發電子商務平臺。要充分利用當前互聯網技術、移動技術等優勢，與自身的金融業務有效整合。當前，各個商業銀行都已開展了網上銀行、手機銀行等電子支付平臺，客戶能夠在商業銀行開發的電子平臺上完成投資項目及轉賬支付等業務。但是，商業銀行的電子平臺存在很大弊端，與其他互聯網金融平臺相比有著很大的差距。因此，商業銀行要積極與時俱進，學習先進經營，不斷優化本行的電子平臺，開通微信公眾號，提升客戶體驗。二是創建大數據中心。傳統商業銀行依托于開展多年的各項業務，積極了大量的顧客資料和數據，這是其他互聯網金融公司不具備的優勢，商業銀行應當充分利用這些優勢資源，對客戶開展全方面的貼心服務，這就需要傳統商業銀行創建大數據中心，解決數據在傳遞過程中的不對稱性問題，避免數據孤島效應，對積累的大量客戶進行深層次的信息挖掘，以提升在市場競爭中的優勢。

四、結語

當前是互聯網迅速發展的時代，傳統商業銀行要及時轉變觀念，改革經營方式，拓展業務平臺，這樣才能在不斷變化的經濟環境中立于不敗之地。

參考文獻：

[1]郝身永，陳輝.互聯網金融對傳統商業銀行的短期沖擊與深遠影響[J].上海行政學院學報，2015，(2)：96-104.

[2]李好好，周南.互聯網金融對商業銀行的沖擊及相應對策[J].企業經濟，2015，(10)：97-100.

[3]鄭國強，童彤，潘文杰.互聯網金融對我國傳統商業銀行的沖擊及其應對策略[J].經濟視角：上旬刊，2014，(6)：17-19.

[4]劉翠麗.互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊與對策研究[J].中國管理信息化，2016，(12)：135-136.

[5]梁燕子.互聯網金融對商業銀行的沖擊——基于第三方互聯網移動支付的視角[J].金融理論與實踐，2017，(2)：81-86.