網(wǎng)絡交易風險及防范機制研究

王 理

（河南工業(yè)大學，鄭州 450001）

網(wǎng)絡交易的定義是交易或借貸雙方在網(wǎng)絡上進行某個商品交換的業(yè)務。網(wǎng)絡交易主要包括四種類型的業(yè)務：一是與網(wǎng)上交易相關聯(lián)的結算業(yè)務；二是根據(jù)平臺累積的銷售記錄信用良好的基礎之上派生的信用小微貸款業(yè)務；三是與正常賬戶相關聯(lián)的銷售金融產(chǎn)品的業(yè)務；四是提供信息的交易平臺，對象是資金借貸的雙方。在此基礎上，網(wǎng)絡交易業(yè)務主要分為電子支付中的第三方支付、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡理財?shù)人姆N業(yè)務，但是在實際工作中，監(jiān)管部門能夠嚴格管理的只有與貨幣活動息息相關的結算業(yè)務。

一、中國網(wǎng)絡交易的發(fā)展及現(xiàn)狀

1996年11月，中國開始了網(wǎng)絡交易的時代。據(jù)相關報告，中國在2001年的網(wǎng)絡交易額僅有13億元，然而在2011年就已經(jīng)達到了7 825．6億元。在近些年網(wǎng)絡市場逐漸成熟發(fā)展，中國的消費群體結構的年齡分布結構已趨向成熟，不再只局限于像過去一樣的年輕人群。從2012年開始，中國電子商務的市場交易規(guī)模在只有8．1萬億元的情況下，在經(jīng)過了3年之后規(guī)模增長至16．4萬億元，盡管增長率在未來幾年可能會呈現(xiàn)減速態(tài)勢，但仍預估到2019年交易規(guī)模將達到32．7萬億元。

網(wǎng)絡交易中的第三方支付交易規(guī)模從2011—2013年的發(fā)展階段到2016年出現(xiàn)大幅度增加，交易規(guī)模達到78．7萬億元，而網(wǎng)絡借貸公司規(guī)模從2011年的214家增加到了2013年的814家，并預計于2018年底達到5 505家。在保持增長的情況下，2013年的增長率達到歷史最高值173．2%。眾籌融資起步晚但是發(fā)展速度快。中國的首家眾籌網(wǎng)站在2011年成立，2012年融資規(guī)模僅0．7億元，在2013年的時候，僅僅一年的時間，融資規(guī)模就已經(jīng)達到了2億元，當年增長率高達187．1%，預計2018年市場交易規(guī)模達到150．2億元，增長率預計為107．9%。

二、網(wǎng)絡交易風險的類別

1．第三方支付的風險。第三方支付指的是得到合法渠道對其自身的信用水平和自身實力認證許可的獨立機構，以網(wǎng)絡技術為媒介，在使用者之間搭橋，為買賣雙方提供的支付第三方服務。在這一方面主要存在的風險操作風險和法律風險，即由于操作失誤或者操作流程設計失誤而出現(xiàn)的資金損失，而法律風險則是指由于網(wǎng)絡交易的信息不對稱性所導致的第三方身陷套現(xiàn)、洗錢等違法行為。

2．網(wǎng)絡借貸的風險。網(wǎng)絡借貸是指借入資金的企業(yè)或者個人，與借出資金的企業(yè)或個人，通過某個網(wǎng)絡平臺直接發(fā)生資金借入借出的行為后，從而完成整個資金交易的過程。在這一方面主要存在的風險包括有信用風險、操作風險和法律風險。其中，信用風險主要表現(xiàn)在借款人信息的披露不全面、平臺自身信息和年度財務報告的披露不透明所導致的投資者無法從有限的信息披露中全面地了解平臺運營、管理情況。操作風險屬于技術性問題，主要指病毒和黑客的攻擊導致對于核心機密數(shù)據(jù)的泄露。法律風險則指在借貸平臺上對于不同國家不同法律法規(guī)帶來的邊緣問題、非法集資及資金保管問題。

3．眾籌融資的風險。眾籌是指通過在網(wǎng)絡平臺上發(fā)布有關項目并募得社會上的人們資金的行為，作為獲得資金的答謝，通常發(fā)起人會采取給出資人一些物質上的回報這個籌得資金的過程。這個類別的風險主要包括信用風險和法律風險兩種。當項目發(fā)起人的身份信息出現(xiàn)不真實的情況或者出現(xiàn)欺騙公眾只為籌得資金卻另有企圖隱瞞了真實項目意圖時，就會發(fā)生由發(fā)起者產(chǎn)生的信用風險。而法律風險是由于中國眾籌融資發(fā)展比較晚所帶來的相關法律制度滯后等問題。

三、中國網(wǎng)絡交易風險防范機制存在的問題

中國金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營格局已經(jīng)形成了，繼續(xù)堅持各個行業(yè)獨立監(jiān)督管理的方式似乎已經(jīng)阻礙了相關行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。現(xiàn)今的監(jiān)督管理協(xié)調系統(tǒng)未能滿足當前的監(jiān)管需求，并不能很好地應對協(xié)調網(wǎng)絡交易的不同交易市場、不同種類的業(yè)務。

1．缺乏獨立權威的監(jiān)管機構。目前，中國在網(wǎng)絡交易監(jiān)管機構方面存在著許多問題。首先，缺乏獨立權威的監(jiān)管機構發(fā)布具體的準入門檻和行業(yè)標準。現(xiàn)在沒有哪一個部門能對網(wǎng)絡交易的所有業(yè)態(tài)全部進行系統(tǒng)監(jiān)管，但是現(xiàn)實發(fā)展過程中又需要這么一個機構的存在，所以出現(xiàn)了監(jiān)管機構的缺位。其次，監(jiān)管方法不具有時效性，無法匹配發(fā)展態(tài)勢。目前在金融行業(yè)領域實行的法律法規(guī)并不能與網(wǎng)絡交易的業(yè)態(tài)匹配，出現(xiàn)問題的往往都是特例，網(wǎng)絡這個特性沒有辦法在現(xiàn)有的監(jiān)管方法中得到解決。

2．缺乏明確具體的法律法規(guī)。雖然目前也已經(jīng)制定了一些相關法規(guī)，但仍遠遠落后于網(wǎng)絡交易的發(fā)展速度。首先需要解決的問題就是網(wǎng)絡交易到底在中國現(xiàn)行的法律體制中是什么地位。比如上文中講到的第三方支付的含義，指的是得到合法渠道對其自身的信用水平和自身實力認證許可的獨立機構，以網(wǎng)絡技術為媒介，在使用者之間搭橋，為買賣雙方提供的支付第三方服務。但是截至目前，網(wǎng)絡借貸、眾籌融資等法律地位的確認還是無法可依。

3．缺乏公開透明的信用體系。央行擁有的個人及企業(yè)征信系統(tǒng)已是傳統(tǒng)金融授信或放貸的重要依據(jù)來源。因此，理想狀態(tài)是網(wǎng)絡交易的信用風險防范也借助央行的征信系統(tǒng)來控制風險。因為前文論述的法律問題在沒有解決的情況下，網(wǎng)絡交易無法借助央行的征信系統(tǒng)進行信用數(shù)據(jù)真假的核查，也沒有辦法將有過不良記錄的企業(yè)或者個人公示出來，因此會發(fā)生網(wǎng)絡平臺利用信息優(yōu)勢欺瞞誘騙投資者、融資者對重要信息進行隱瞞來騙取低成本的資金的情況。所以，現(xiàn)今中國在網(wǎng)絡交易方面尚未形成完善的信息披露機制，外加懲處力度不足和低成本的違規(guī)行為，更是加劇了信用風險的發(fā)生。

4．缺乏操作安全的技術保障。網(wǎng)絡交易較傳統(tǒng)金融而言，技術性更強，對操作人員的操作要求更高，對工作人員嚴格要求的同時，輔助技術保障對應對操作風險必不可少。但是，目前中國的網(wǎng)絡交易中對有關資金及證券的托管、交易和清算系統(tǒng)沒有做到嚴格把關，缺乏對第三方支付平臺、網(wǎng)絡借貸和眾籌等網(wǎng)絡操作的安全審核細則，除了個別目前自身安全系統(tǒng)發(fā)展相對成熟的網(wǎng)絡平臺，在交易過程中由于技術性操作失誤導致的資金損失的事情時有發(fā)生，帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

四、對中國網(wǎng)絡交易風險防范機制的建議

通過借鑒更成熟的國家和地區(qū)經(jīng)驗之后，提出針對我國的具體措施。

1．對第三方支付的風險防范建議。根據(jù)中國目前的發(fā)展狀況主要防范操作風險和法律風險，從防范操作風險來說應當提高操作技術水平，一方面需要提高現(xiàn)在每一筆支付交易所需要的時間，利用時間縮短的優(yōu)勢不給黑客可乘之機。另外，第三方支付公司也需要不斷進行APP后臺運行系統(tǒng)的完善升級，為支付營造安全的交易環(huán)境。消費者也應該避免因自身操作失誤，如個人涉密信息泄露、個人密碼泄露、轉錯交易賬戶等問題而導致的資金損失問題。而關于防范法律風險方面，可以借鑒發(fā)達國家較為成熟的法律體系，應當建立獨立權威的監(jiān)管機構，并且建立以第三方支付為主體的法律法規(guī)體系，在制定法律的過程中應有針對性地規(guī)定經(jīng)營過程的具體要求、交易雙方權利與義務的劃分范圍以及跨國清算、結算業(yè)務的實行過程具體要求、匯率利率的參考標準等。

2．對網(wǎng)絡借貸的風險防范建議。網(wǎng)絡借貸從誕生以來就伴隨著信用風險、操作風險和法律風險。目前，中國的風險防范機制存在諸多問題亟待解決，因此針對中國網(wǎng)絡借貸本身存在的風險，從以下三個方面給出建議。首先，應明確界定網(wǎng)絡借貸的合法地位，也要結合監(jiān)管分工的細則，給予其明確的地位界定。政府監(jiān)管部門也應制定相關標準及流程，引導其有序地接入到央行征信系統(tǒng)中。同時，加強對用戶的安全教育，從而引導客戶理性地面對風險，避免盲目相信虛假信息，自覺提高信用風險防范意識。其次，操作平臺應該采取更權威的技術對平臺后臺運行系統(tǒng)進行保證，防患于未然，定期維護運行系統(tǒng)，更新系統(tǒng)漏洞。最后，應明確規(guī)定網(wǎng)絡借貸的所屬法律監(jiān)管范疇，確保網(wǎng)絡借貸屬于法律監(jiān)管區(qū)域之中，而不是灰色地帶。法規(guī)中應明令禁止非法集資，并具體到集資的人數(shù)上限及規(guī)定資金金額的上限等。

3．對眾籌融資的風險防范機制的建議。對于眾籌融資，中國起步晚，因此需要借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗。第一，眾籌融資的定義決定了公眾需要提高自己辨別信息真?zhèn)蔚哪芰Γ皇琼椖堪l(fā)起人是否使用虛假身份問題和項目資金募集成功后是否會出現(xiàn)項目發(fā)起人不兌現(xiàn)承諾問題，二是眾籌平臺的項目審核是否具有可行性、資金管理是否真實可靠的問題。第二，在法律方面要讓眾籌融資有法律的保障。同時，也需要從法律上規(guī)定眾籌的法律地位，讓眾籌在法律上有依據(jù)，讓眾籌融資在法律政策保護下，推動網(wǎng)絡交易市場朝著更安全、更穩(wěn)定的方向邁進。