四川彝區金融精準扶貧實例分析

唐海春，宋 坤

（四川農業大學 經濟學院，成都 611130）

一、產生背景

涼山的信用建設政策如何落地一直是難點，然而更難的是改變彝區的傳統觀念。涼山信貸員曾說：“這邊老鄉常把貸款當救助款，我們不良貸款很多，要改善信用環境著實困難。”[1]可見，涼山的扶貧工作開展面臨著巨大的困難。家支是涼山彝區歷史上以父系血緣為紐帶建立的家族制度，家支文化在彝區影響深，彝人對家支非常看重，傳統信用建設方式多屬于文化和思想范疇[2]。在傳統彝區如不依靠家支支持，很多工作難以深入群眾。經人行涼山州中支充分調研并討論，決定將傳統信用文化與彝族家支文化相結合。

二、實施方式

1．開展“信用家支”。在三信評定基礎上創新開展“信用家支”評定，對守信家支代表進行表彰和激勵，對有不良貸款的家支進行停貸和清收，通過家支對貧困戶建立信用檔案，實現村村有檔、有卡、有評級授信，切實解決了貧困戶“貸款難”的問題。同時，把家支之間對財產等方面的攀比變為對誠信的攀比，豐富了傳統“三信評定”的內涵，通過對信用家支的認定對信用村、信用戶給予1—3個百分點不等的差別優惠利率，解決了守信貧困農戶“貸款貴”問題。進行“家支+農戶”“農戶+家支+干部”聯保貸款。涼山充分運用彝族同胞講團結講血緣，彝民對家支的認同感特別強的風俗習慣[3]，創新推出“家支+農戶”聯保貸款，以及全體村民與個體村民利益聯動機制的利用，切實提高了涼山金融機構的貸款風險管理水平，增加了信貸投入總量。截至2016年10月末，全州已有346 個行政村“蛻變”成“零不良”的“信用村”[4]。

2．設立金融扶貧聯絡員。通過家支對彝人的了解和溝通的便利，村組方聯絡員對村內的情況都了解，村組方通過與金融機構的聯系解答村民的疑問以及向金融機構傳遞他們的需求，在金融機構信用評級、貸前審查和貸后管理工作中發揮了重要的作用。通過對“最美鄉村信貸員”的評選，不僅激發了聯絡員的工作熱情，更是建立了家支成員間的信任。

三、典型實例

實例1．巴交龍布是涼山農商銀行木里縣支行俄亞分理處的主任，三十多年來堅持為納西族老百姓提供金融服務，曾被評為“最美鄉村信貸員”。這次設立金融支持精準扶貧工作聯絡員，他主動擔任了5個村子的聯絡員。他說道：“現在好多了，交通比以前方便，又設了村組方聯絡員，有他們通風報信，我們就可以少跑些冤枉路了。”

實例2．43歲的廣元旺蒼農民牟映平患有血管硬化慢性病，需要長期服藥維持治療，妻子李瓊華也常年體弱多病，是典型的因病致貧家庭。2015年，他向旺蒼聯社貸款5萬元開始了“養牛脫貧之路”。現在牟映平養殖年收入達到20萬元，在尚武鎮寨梁村率先脫貧，摘掉了“貧困帽子”。

四、實例評價

家支基于熟人社會網絡運作，能夠降低信息不對稱，并且彝人對信譽的看重可保障貧困戶履約。如聯絡員制度和實例1，建立村組方聯絡員，通過家支對彝區以及彝人的熟悉，提高了扶貧的工作效率和扶貧效果，不僅加快了涼山的扶貧工作進度，還加深了村組方成員間的了解和信任。“信用家支”“家支+農戶”以及“農戶+家支+干部”的扶貧模式，充分運用了彝區家支的利益聯動機制。對信用家支、信用村的評定和管理，使信用環境大為改善，不良貸款明顯改善，增加了信貸規模。如實例2，對貧困戶的貸款 增加了其收入水平，對貧困戶的脫貧具有重要作用。