民間借貸的法律問題研究

王海均

（黑龍江國大律師事務所，黑龍江 牡丹江 157000）

一、民間借貸的限定

從法律層面講，民間借貸屬于民事行為。借款方可以是自然人、企業法人，貸款方可以是上述兩種和與從事非金融業務的法人、或其他非政府組織。通常來說，可以是典當行、小額貸款公司、網貸P2P平臺等。從本質上看，民間借貸，主要是相對于銀行等官方的正規金融融資而言的，借貸標的物可以是貨幣、國債、證券等。借貸雙方根據合法的書面協議或口頭協議形成債務關系和相應的權利和義務，受法律保護。

二、訴訟的時效

民間借貸糾紛案件的訴訟時效應按《民法通則》中的規定，即二年。但這里不是從借款日起計算，而是從一方明確獲知其權利被侵害的時間起計算。具體來說可以是下述兩種情況：一是約定借款限期的，自借款期限結束之日起二年；二是未約定借款期限的，從借款人拒絕履行還款時起算。一旦超過二年，將失去法律的保護，但出借人也可以起訴借款人。如果法院查明沒有時效中斷的情形，法院會駁回請求。在借貸合同中沒有約定債務還款日期的，同時債權人沒有明確要求債務人履行還款責任時，不受此二年限制，法院將訴訟時效時間視為二十年。

三、借貸行為和合同的有效與無效

在解決涉及民間借貸糾紛類案件的過程中，第一要務應是首先考慮借貸行為的合法性問題，其次才是合同的合法性問題。根據最高人民法院2015年頒布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下述簡稱《規定》），結合司法實踐，以下三種情況應視為借貸行為無效，并導致合同無效：涉及非法集資的；涉及“合會”等非法投資融資組織的；違反法律法規等具有法律效力的強制性規定的。

上述三種無效行為以外的民間借款應視為有效借款，同時借款合同應視為有效。而且，下述三種也應視為合法的民間借貸行為：一是依照《公司法》的法律規定募集資金的借貸行為；二是為企業生產經營需要的借貸行為，如：單位內部向職工籌集資金，用于本單位生產、經營的；三是企業不以獲取高額利息為目的的出借行為。

在認定企業之間借貸是否合法的情況下，應當首先區別認定不同借貸行為的合法性，并據此審視合同是否有效。對以放貸收益作為企業利潤來源的借貸行為，如其放貸利率明顯高于同期銀行同類型貸款利率，應當認定借貸行為非法，合同無效。在處理上，因借貸雙方均有過錯，所以借款人為獲取不應當額外收益。據此，借款人在返還借款本金的同時，只需按照標準當時銀行同類貸款的標準利率返還借貸期間的利息。而當企業之間為生產經營需要所進行的臨時性資金拆借行為，如提出借方不以高額收益為目的，且不違反國家金融管制強制性規定的情形時，可認為合同有效。同時，當其借貸利息在不超出合法定利率范圍時，亦可以確認利率有效。

此外，對于以下5種情形的民間借貸，應視借貸具體情形：

第一，利用銀行等金融機構信貸轉貸給借款人的，以銀行貸款獲取高利是一種非法轉貸的行為，但如果只是收取適當的利息則不構成非法轉貸行為。

第二，違背社會公序良俗的、“違背公共利益或者公共道德”的民間借貸合同是無效的。例如男女雙方就戀愛、同居等情形達成的涉及借款的合同、協議等，就是違背公序良俗的借款合同，當然無效法院也不予保護。

第三，涉嫌詐騙、違反市場準入犯罪行為，以其他合法行為掩蓋違法目的行為等情況應視具體而言，因為刑事責任與民事責任應獨立對待。即便是出具了判決結果的，認定當事人犯罪的，其民間借貸行為也可以提起民事訴訟。在牽涉到每一筆的借款時，雖然借款人的出貸或借貸人已被判決，法院也需按照《合同法》具體考量民事合同有效性的問題。

四、借款利息的約定

根據我國《合同法》第211條規定，民事借款合同中可約定支付利息且不得違反國家有關限制規定。同時根據最高法《規定》第6條規定，民間借貸的利息可以高于同期人民銀行的標準利率，但最高不得超過銀行的4倍。在司法實踐中，均以人民銀行公布的社會同期同類型貸款的利率作為計算標準。超過標準部分不但無效，而且不受法律保護和支持。如果雙方對利息的約定不明確或未約定的，借方對利息的主張法院將不予支持。借款合同中約定應支付利息，而未約定利息標準或約定不明的，當按照人民銀行標準利率計算利息。

另外，當訴訟時債務人已償還部分中有超過4倍利率的，可作為償還本金的一部分。當出借方對本金和利息進行滾動復利計算的，如其實際利率超過4倍標準利率的，超出利息應視為對本金還款。然而在司法實踐中，此種情況往往由于借款過程過于復雜，而無法進行事實認定。

在借貸合同被法院判定無效時，債務人需返還本金，如債權人要求補償利息的應參照標準利率。當合同對借款逾期時的利率未做規定也未明確約定利率多少的情況下，人民法院也支持債權人參照標準計算逾期利息損失的主張和折算后的實際利率沒有超過4倍標準的違約金主張。

五、證據的效力

根據民法中“誰主張誰舉證的原則”，債權人應對其已經履行的借款義務承擔舉證責任，包括出具明確的借條、能夠證明借貸合理發生的相關證據等。與此相對，債務人也要承擔其已經還款的舉證責任，如收據等，還應當對款項的用途等具體過程和事由進行書面文字說明。在具體生活中，應注意借條和欠條雖然都是債務憑證，但是法律效力卻有較大區別，借條的證明效力是大于欠條。若發生法律糾紛，借條只用闡明借款事實；而欠條則要舉證欠條形成原因。如果借款人是企業，一定要把企業名稱寫全，不要寫簡稱，公司名稱差一個字幾乎就是另一個公司了。另外，雙方約定的利息要清楚寫在借條內。

隨著社會的發展進步，人與人通過QQ、微信等社交工具軟件互相聯系的次數越來越頻繁。根據最高法2014年發布的民訴法解釋中第 116條的相關規定，電子郵件、電子數據交換、網上聊天記錄、博客、微博客、手機短信等存儲在電子介質中的信息，可作為民事案件的證據。那么在涉及民間借貸糾紛案件中，此類聊天信息也可以作為借貸糾紛時的證據。但應注意的是，此類證據也需能證明案件事實或能與其他證據一起證明案件事實，證據的來源也需合法。