在校大學生網絡信貸的風險因素分析
——以杭州高校學生為例

盛苗苗，黃志鵬

（1.浙江大學城市學院商學院，杭州 310015；2.浙江大學城市學院計算機與計算科學學院，杭州 310015）

引言

近年來，互聯網金融在國家政策的大力支持下，憑借其便利、高效、覆蓋廣和低成本等一系列特點，在國內迅猛發展。伴隨著互聯網金融的發展，大學生網絡信貸平臺開始涌現，大學生網絡信貸平臺作為互聯網金融的衍生品，其風險不容忽視。

一、大學生網絡信貸現狀調查

本次調查采取隨機抽樣的方法，為了使調查結果更具代表性與科學性，我們通過簡單隨機抽樣的樣本量計算公式得出最佳樣本量為482，主要通過“問卷星”進行網絡問卷發放。

本次調查以杭州高校大學生為調查對象，共發放問卷量500份，實際收回有效問卷495份，回收率為98%。本次調查參與對象涉及不同年級，大三學生共249人，占總人數50%，大二學生約占樣本比例的24%（117）。大一和大四學生所占的樣本比例分別是14%（69）和12%（60）。通過數據分析、現狀調查、新聞搜索等方法，我們得出以下結論。

1.大學生了解網絡信貸的渠道單一。調查結果顯示，絕大多數（59%）大學生通過網絡了解網絡信貸，24%的大學生通過朋友了解網絡信貸信息。而僅有17%的學生是通過學校的宣傳教育了解到網絡信貸，而且網絡信息常常真假參半，信貸平臺出于利益需要會在網絡投放具有誘導性的信息。大學生缺乏辨別能力易受誘惑又不會自我保護，因此新聞報道中大學生常常是非法網絡信貸平臺的最大受害者。

2.還貸資金以次月生活費為主。調查發現，大部分學生償還貸款的資金來源為次月生活費，占所有還貸資金來源的46%。此種還貸方式易使學生陷入“還—貸”的循環，被網絡信貸套牢。除此之外，存在占比約2%（7）的大學生將其他借貸平臺的借貸資金用于歸還貸款，這樣的借還方式對學生的理財能力要求較高。

3.從大學生參與網絡信貸的額度來看，存在“年級差”與“生活費額度差”。在年級與生活費額度網絡信貸額度的關系分析中，我們利用了列聯分析表對兩兩關系進行分析。同時，我們進行卡方檢驗，證明網絡信貸的額度與年級以及生活費額度之間都存在著相關性。

通過相關性檢驗發現，隨著大學生年級的增加對網絡信貸的接受度高，信貸消費的觀念增強。調查發現，大一學生的參與信貸比遠小于大二、大三、大四的相對比例。且隨著年級的增加，越來越多的大學生選擇信貸，從26.1%上升到56.7%。可見，隨著年級增加，對于貸款也有越來越多的需求。

二、大學生網絡信貸的主要問題

1.學生風險意識不強。調查發現，盡管多數學生選擇大平臺，但是仍有部分學生出于貸款額度、申請程序的原因而選擇一些信用信息不明的網絡信貸平臺。被調查學生中選擇網絡信貸時，較多會考慮到還款便利程度，其次為借款到賬迅速這個原因。但是，涉及財務安全的，如手續費、利息率、申請程序等都占比較小。學生社會經驗不足，在選擇網絡信貸時，不知道如何判別。調查顯示，少數學生會選擇獨立的網絡信貸平臺，該類平臺沒有大企業為依托，常常會鉆法律空子，傷害學生利益。

2.陷入網絡信貸的怪圈。調查發現，有少數學生將其他平臺的借貸用于償還信貸。這種還款方式，就是將自己推入還借貸的怪圈，一旦一方資金不可貸，整個資金鏈會斷裂。網絡信貸借還循環的風險極大，且常常不受沒有專業財務能力的學生控制。

3.學校社會對學生信貸安全缺乏關注。調查發現，學生了解信貸信息渠道多為網絡。網絡信息常常魚龍混雜，真實性良莠不齊。從網絡中了解到的信貸信息常常有誤導性，輕信該類信息常常受誘惑欺騙。

“裸貸”事件發生之前，社會與各大高校對這類網絡信貸沒有戒備心。沒有對網絡上不合法的借貸平臺進行監理、取締，因此非法信貸平臺在網絡攢動。同時，學校也沒有對學生進行相關的信貸安全教育。本次調查發現，由于學校宣傳了解網絡信貸信息的學生占比極小，且學校少數的網絡信貸主題教育也流于形式，學校缺乏教育，網絡信貸環境雜亂，學生參與“毒信貸”而不自知。

三、規避風險的有效途徑

1.學校社會層面。一是大學與社會要做好對大一、大二學生的信貸風險知識普及，避免學生在對網絡信貸毫不知情的情況下參與網絡信貸。提高這些年輕大學生的危機識別意識，以及甄別能力，使其能判斷哪種網絡信貸適用大學生。二是網絡信貸安全主題班會要深入指導，落到實處。由班主任輔導員參與指導監督，提高主題班會有效性。三是政府等應當做好對網絡信貸環境的監管，取締非法信貸。同時，政府應做好網絡信貸年齡門檻的設置，對于過于年輕的人群在其沒有信貸承受能力的情況下，應該拒絕向其提供信貸服務。

2.家長層面。父母應當在給予孩子生活費時考慮妥當，滿足孩子正常的生活品質，避免過多的金錢使孩子肆意揮霍，失去理智。在孩子有大筆花費的時候，適當了解一下孩子為什么花以及花在哪里，盡量培養他們正確的金錢價值觀，不至于落入“毒貸款”的陷阱中。

3.學生個人層面。一是大學生應當做好日常開支的預算，開源節流。減少不必要的開支，如過多的聚會，購買不符合該年齡段的衣物飾品等，徒增經濟負擔卻無法承受就會提高信貸風險。增加自己的收入，參與兼職、實習，以獲得除生活費以外的來源。二是大學生需要增強誠信意識，我國應逐漸建立信用體系。大學生在校期間的信用記錄不良也會影響其今后的生活。大學生的貸款與資金補助基本依靠信用獲得，一旦個人信用降低，信貸平臺為減小信用風險帶來的損失，往往通過提高利率等方式，對學生個人資金產生很大壓力。三是大學生應當增強理財意識。除閱讀相關的財經書籍外，便利的網絡也為大學生獲取信息提供了便利，微信、微博以及知乎上等一些權威人士的意見也具有一定的參考意義。通過各種渠道獲得信息增強自身的甄別能力，同時學會估算個人的經濟承受能力等。

結語

由于網絡信貸便捷、手續少等特點，加之外部環境的影響，網絡信貸發展迅猛。作為解決大學生收入和消費矛盾的最新答案，網絡信貸未必完全理性，但恰逢其時。當前制約我國大學生信貸消費市場發展的因素比較多，我們應該立足當前存在的問題和不足，積極采取對應的措施予以改善和調整，規避風險，消除隱患，最大化地發揮其積極作用。