供給側改革視角下我國綠色保險創新發展研究
——基于PEST模型

梁 晟

（廣西大學商學院，南寧 530004）

一、供給側改革背景與科學內涵

改革開放四十年以來，我國經濟穩步發展，并成功躋身于中等收入國家的行列。現階段，經濟發展中出現主要經濟指標之間的聯動性背離、產能過剩等現象，我國更深層次的經濟結構優化亟待開展。習總書記提出：“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革。”供給側結構改革是指從社會供給的角度出發，強調優化供給質量，增加有效供給。運用改革的辦法進行結構調整和優化，矯正扭曲的資源配置方式，擴大有效的供給，保持經濟持續健康的發展。

二、綠色保險助力供給側改革的實施

（一）綠色保險的概念

綠色保險在我國起步較晚，目前尚無業界統一的明確定義。2010年，在“綠色保險與可持續發展”曹妃甸論壇上，將綠色保險初步定義為可持續發展的保險。論壇提出，綠色保險既是保險產品的具體體現，也是可持續發展保險的一種先進理念。王國軍和庹國柱（2016）將綠色保險內涵概括為三個層次：一是綠色保險是指直接與環境保護相關的保險產品以及與生態環境保護相關的保險業務；二是綠色保險也是保險公司發揮風險管理功能進而達到防災防損、促進資源節約的目的；三是綠色保險代表著保險業將綠色發展融入保險體系，建立綠色友好行業風范，達到綠色發展持續經營的目的。

（二）綠色保險與供給側改革的友好關系

綠色保險的根本目的就是讓自然回歸本色，就是“既要金山銀山，又要綠水青山”的具體體現。綠色保險是以保險公司為主體，旨在通過政府、企業、個人多方面共同努力來實現的綠色化服務。通過政府對社會群眾和企業的積極正向引導，宣傳環保知識和政策，增加綠色、環保的輸出，減少偷排、偷倒的污染行為，使企業能提供高效的供給。

我國供給側改革的實施，各行各業都面臨著重大的調整，保險行業作為保障民生的基礎性行業，在經濟結構調整中發揮著不可或缺的作用。綠色保險作為市場經濟條件下的風險管理模式，應該主動把握機遇，順應市場潮流，優化產品結構，在供給側結構性改革過程中更好地服務于我國的生態文明建設。

三、綠色保險發展現狀及存在的問題分析

（一）我國綠色保險發展現狀

近年來，我國環境問題日益嚴峻，全國范圍的總體環境狀況不容樂觀，生態環境遭受破壞的總體趨勢尚未得到根本性扭轉。我國綠色保險主要產品是環境污染責任險，是指運用保險手段進行風險管理，將因過失導致環境污染造成第三者人身傷害而依法應負的賠償責任轉嫁給保險人，保險人通過承保和分保將風險集中又進行充分的分散。2008—2016年我國整體環責險投保數量呈現增加的趨勢，投保企業從700家增加到4 000家，保費收入從1 200萬元增長到28 000萬元。但我國企業數量龐大，整體投保率較低，企業參保積極性不高現象仍然存在。

（二）綠色保險發展存在的問題

1.發展綠色保險模式選擇不當，企業投保率較低。我國綠色保險發展模式采用的是相對較為寬松的任意模式，該種模式下，企業可以根據自己的意愿選擇進行投保，但企業投保熱情度不高，參保企業相對較少，保險公司賠付率較低現象普遍出現。這種方式難以滿足保險“大數定律”的原則，而任意模式下的綠色保險在我國呈現出低效性、非普適性、不確定的特點。雖然我國多個省市參加環境污染責任保護險的試點，取得了一定的成效，但從總體上看，綠色保險在全國范圍來講實施效果不佳。

2.保險產品單一，亟須創新綠色保險產品。目前我國綠色保險主要是環境污染責任險，保險公司所開發的環責險主要是面向石油化工、天然氣勘探、船舶等造成的污染，這也是現有法律法規要求必須參保的行業，但綠色保險產品種類過于單一，無法適用眾多行業需求。各行各業的企業造成的污染是多樣化的，如水污染、光污染、噪聲污染等，針對這些需求的綠色保險產品研發迫在眉睫，過于單一的產品設計也降低了企業投保的積極性。

3.法律制度有待完善，政策支持力度欠缺。綠色保險在我國發展初期不太盡如人意，缺乏有效的法律支撐是其中一個主要的因素。在我國現有的法律體系中，有關綠色保險的法律法規相對較少，綠色保險發展的規章制度只在一些地方性指導意見或試行方案有所體現，法律的保障對于綠色保險而言顯得尤為重要，不完善的法律體系和政策支持降低了企業投保的意愿，達不到保險公司“大數定律”的要求，保險公司難以合理地厘定費率和賠付標準，對綠色保險在我國的發展構成了一定的挑戰。

四、綠色保險發展的PEST分析

第一，政治環境分析（P）。近年來，環境保護在我國得到了充分的關注和重視。黨的十九大報告會中，習總書記指出：“建設生態文明是中華民族永續發展的千年大計，必須樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，堅持節約資源和保護環境的基本國策。”美麗中國的建設是當代人民生活的迫切需要，同時也是對于可持續發展的深層次解讀，生態文明環境建設已經成為我國在新的時期主要任務之一。

第二，經濟環境分析（E）。隨著我國經濟飛速的發展和工業化程度的進一步加深，我國居民生活質量得到了進一步的提升。據國家統計局信息披露，2017年我國國內生產總值為827 122億元，相比去年增長6.9%，經濟增長保持在合理區間，我國經濟著力在創新和完善宏觀調控階段，2017年各季度經濟增長指標保持平穩態勢。總體來看，我國經濟發展較為平穩，消費和投資結構得到了進一步的優化，全要素生產率得到提高。

第三，社會環境分析（S）。綠色金融的發展得到了社會的廣泛關注。在杭州召開的G20峰會首次將綠色金融納入議程范圍，綠色金融理念又一次走在了世界經濟發展的前端。社會各界對綠色金融發展更多在于綠色信貸和綠色債券，相比之下對于綠色保險關注則較少。主要原因是目前我國綠色保險產品和服務體系仍不完善，公眾對于綠色保險認知較少，險種較為單一且覆蓋的范圍相對較小，尚未形成普遍化、常規化的模式。

第四，技術環境分析（T）。保險公司在運行商業性保險過程中，需要解決大量的技術問題，保險公司主要的業務環節可以劃歸為四類：一是保險產品設計；二是保險產品營銷；三是保險審核；四是保險理賠。綠色保險相對于其他險種技術差別較大的主要體現為，保險產品設計和保險賠償機制的建設不同。我國綠色保險產品主要集中在環境污染責任險上，而相對較少的投保率使得該險種的費率厘定較為困難。

五、推進綠色保險創新發展的建議

第一，選擇適合我國發展綠色保險的模式。目前我國主要采取的還是任意模式投保綠色保險方式，對我國發展綠色保險模式選擇上，無論是任意模式還是單純的強制模式都不適合我國當下的國情，綜合來講應當采取強制模式和任意模式相結合的方法。即在我國環境污染風險較高、治理成本高昂的特定地區和行業采取強制保險，反之，則采取任意保險的方式。在保險事故發生時，可以運用賠付金盡快恢復生態環境，同時保障由于污染遭受損失的受害者的利益。

第二，加快對于綠色保險產品品種的創新。綠色保險在我國發展主要體現在環責險產品，損害賠償責任范圍主要是石油、船舶、化工等污染造成的事故對第三者傷害而應負的賠償責任。對于經濟發展迅速的中國，新型化工產品研發、企業規模擴大等都增加了環境污染的風險，綠色保險產品亟須創新。人們生活水平提高的同時，對于生態文明建設的需求也越來越高，如面臨噪聲污染、水污染等風險，現有的綠色保險產品已經無法滿足我國市場經濟發展的需求，對于更為廣闊的承保范圍探索應該盡快展開。

第三，健全我國對于綠色保險發展的法律體制。綠色保險的發展與相關法律制度的健全程度息息相關，完善的法律制度將會促進綠色保險朝著更加健康的方向發展。綠色保險是市場經濟體制下風險規避和轉嫁的一種有效方式，在許多發達國家的經濟發展中，保險可以促進經濟整體的協調性發展。我國對于綠色保險目前只有相關試點意見，尚沒有一套完整的法律予以保障，可以汲取環境保護責任險試點的經驗，從試點層面上升到具有普適性的法律條文，對于企業污染環境的賠償應當界定較為清晰明確的標準。

第四，加大政府對于綠色保險發展的支持力度。綠色保險作為市場經濟條件下政府運用商業手段來解決環境問題的工具，對于促進社會經濟可持續發展和保障社會再生產具有重要的作用。綠色保險的發展目前還處于初級階段，公眾對于綠色保險的認知正在逐步建立，但總體仍處于環保意識不強的現狀，需要政府加以宣傳引導，進行宏觀調控來增加公眾的環保意識和提升企業的環保技術水平。同時，目前的綠色保險發展需要依靠政府的政策支持，通過稅收優惠政策等方式鼓勵和推廣綠色保險，從而保護我國的綠水青山，提高人民的生活水平。