全國性商業(yè)銀行個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款在零售信貸工廠模式下的應用

王玨

摘要：零售信貸工廠模式是銀行新型的零售信貸作業(yè)模式，具有管理集約化、作業(yè)標準化、決策智能化、產(chǎn)品模塊化、營銷綜合化等特點，是未來零售信貸業(yè)務發(fā)展趨勢。個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款可分別根據(jù)自身的標準化程度在信貸工廠模式下采取不同的應用方式。

關鍵詞：零售信貸工廠 個人消費貸款 個人經(jīng)營性貸款

一、引言

當前，我國正處于經(jīng)濟轉型階段，在客戶需求復雜化、競爭對手多元化的市場背景下，零售金融業(yè)務既面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也存在著難得的發(fā)展機遇。為了能更好的把握機遇、迎接挑戰(zhàn)，在借鑒先進理論、信息技術、最新成果的基礎上，我國全國性商業(yè)銀行是否可以針對零售信貸業(yè)務，根據(jù)個人消費類貸款、個人經(jīng)營性貸款不同的標準化程度，建設具有科學性和前瞻性的零售信貸工廠模式，通過建設零售信貸工廠實現(xiàn)零售信貸業(yè)務作業(yè)模式的轉型升級是值得探討的。

本文首先對工廠模式的起源和零售信貸工廠模式進行了簡要介紹，其次對全國性商業(yè)銀行的個人消費類貸款、個人經(jīng)營性貸款如何應用信貸工廠模式和所面臨的挑戰(zhàn)進行了分析，最后對零售信貸工廠的發(fā)展前景進行了總結。

二、什么是零售信貸工廠模式

工廠生產(chǎn)方式最初是由亨利·福特率先提出和采用的，他將每輛T型汽車的組裝時間由12小時28分鐘壓縮到了10秒，這種生產(chǎn)方式使汽車成為一種大眾產(chǎn)品，不但革命了工業(yè)生產(chǎn)方式，更對現(xiàn)代社會和文化產(chǎn)生了影響。受到工廠化生產(chǎn)的啟發(fā)，借鑒工廠標準化制造產(chǎn)品的流程，批量處理信貸業(yè)務，將工廠化思維運用到銀行零售信貸業(yè)務的全流程（包含授信調查環(huán)節(jié)、審批環(huán)節(jié)、貸后環(huán)節(jié)）中的一種模式，通過集約化管理、標準化作業(yè)、智能化決策、模塊化產(chǎn)品和綜合化營銷實現(xiàn)作業(yè)效率的提升和風控能力的加強，便是零售信貸工廠模式。

管理集約化是指對業(yè)務流程、作業(yè)方式進行優(yōu)化改造，設置相對扁平化的機構，建設集中作業(yè)中心，推行并行作業(yè)，提升崗位專業(yè)能力，實現(xiàn)集中審批、集中放款、集中貸后管理，完成零售信貸作業(yè)升級和管理提升。

作業(yè)標準化是指通過明確貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)作業(yè)標準，壓縮流程節(jié)點，優(yōu)化節(jié)點內(nèi)容，進行無紙化作業(yè)、電子化歸檔，降低紙質材料傳輸成本和業(yè)務溝通成本，加快節(jié)點間流轉速度并減少折返；通過持續(xù)引入新技術、新工具，豐富受理調查手段，提升分析決策能力最終達到提升作業(yè)效率、保證作業(yè)質量的目標。

決策智能化是指通過建立風險決策模型及策略，以數(shù)字化驅動的模型開發(fā)技術為基礎，開發(fā)應用于信貸全生命周期管理中的風控和營銷模型，有效提升決策科學性、準確性和自動化率，進一步降低成本、提高綜合收益，保證客戶體驗，提高客戶滿意度。

產(chǎn)品模塊化是指引入產(chǎn)品工廠模式，借鑒工廠化思路。從客戶實際需求出發(fā)，通過產(chǎn)品建模，以基礎產(chǎn)品為模版快速裝配可售產(chǎn)品，建立起科學完整的產(chǎn)品創(chuàng)新管理機制和流程，打造高效便捷的產(chǎn)品管理平臺，支撐產(chǎn)品快速創(chuàng)新和投放。

營銷綜合化是指創(chuàng)新全渠道服務和基于客戶深入洞察的營銷管理，打通全行現(xiàn)有的各個渠道，推動實現(xiàn)客戶信息的整合和深入挖掘。一方面，使銷售人員能夠一目了然地了解客戶，掌握客戶的消費習慣和資金流等動態(tài)信息，從而制定多樣化的營銷策略；另一方面，通過應用多種營銷模型，精準推送營銷信息，準確評價營銷效果。

三、建立零售信貸工廠模式的意義

建設新一代零售信貸工廠可以實現(xiàn)商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務作業(yè)模式升級，對于破解零售金融業(yè)務固有難題，全面提升零售金融綜合競爭能力，達到行業(yè)領先水平的戰(zhàn)略目標具有重要意義。

（一）大幅提升客戶體驗。首先，信貸工廠模式可有效提升服務效率，簡化服務手續(xù)和流程，單筆業(yè)務正式審批時限大幅縮短。通過預審批模塊配置功能，客戶只需要提供簡單的身份信息和資料即可得到銀行快速響應，客戶體驗將明顯改善。其次，通過大數(shù)據(jù)技術推動金融服務的數(shù)據(jù)化和定制化。隨著更多客戶信息的整合和更多決策分析模型的應用，提升綜合營銷度，能夠有針對性地為客戶提供全場景金融解決方案。

（二）打破零售信貸的風險控制瓶頸。新一代零售信貸工廠通過風險管理模式和業(yè)務流程的重新設計、崗位職責分工的優(yōu)化調整，固化零售信貸標準和流程，發(fā)揮信息系統(tǒng)的“剛性控制”、“自動控制作用，有效提高風險管控水平和效率。通過數(shù)據(jù)驅動評分模型和決策引擎技術的應用，實現(xiàn)從人工審批到自動審批，經(jīng)驗審批到智能審批，可大幅度提升商業(yè)銀行零售信貸風險決策水平。

（三）有效控制成本。新一代零售信貸工廠減少了復核、審查、風險揭示等相對冗余環(huán)節(jié)，加入自動化決策引擎，優(yōu)化節(jié)點設置和系統(tǒng)操作，同時進一步對作業(yè)質量標準進行明確，減少業(yè)務在貸中和貸前之間的折返，有效提升了處理時效，減少了人力成本占用。與此同時，資料錄入、復核、電話催收等環(huán)節(jié)可通過勞務外包實現(xiàn)，減少信貸客戶經(jīng)理和審批人員非核心工作時間占用。

四、全國性商業(yè)銀行個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款在零售信貸工廠模式下的應用和面臨的挑戰(zhàn)

由于標準化程度高，故個人消費貸款相比于其他貸款采用零售信貸工廠模式有著天然的優(yōu)勢。一般情況下，個人消費貸款只要對客戶征信、收入、支出、抵押物進行審核，只要達到一定標準，便可對該客戶進行授信。

而個人經(jīng)營性貸款則不然，個人經(jīng)營性貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉、購置或更新經(jīng)營設備、支付租賃經(jīng)營場所租金等生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。由于借款人的第一還款來源是經(jīng)營所得，第二還款來源才是擔保物，個人經(jīng)營性貸款的借款人通常情況下生產(chǎn)經(jīng)營及財務信息具有不規(guī)范性，并且全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營性貸款在全國各地、各行業(yè)都差異甚大，導致其標準化程度相對消費類貸款低，而零售信貸工廠模式適用于標準化程度高的產(chǎn)品，因此個人經(jīng)營性貸款應用于該模式的難度更大；再加之零售信貸工廠模式下集約化管理理念的運用，審批人員由各地市作業(yè)改為在各省集中作業(yè)，要掌握各地市行業(yè)市場情況、地方政策、經(jīng)辦機構業(yè)務發(fā)展情況、客戶經(jīng)理作業(yè)能力等難度增大，導致個人經(jīng)營性貸款退件率較高。因此，將個人經(jīng)營性貸款應用于零售信貸工廠模式則是商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)。

（一）建立素質高能力強的專業(yè)化團隊。零售信貸工廠模式對審批人員的素質和能力提出了很高的要求，在組建零售信貸工廠作業(yè)中心隊伍時，應挑選有多年審查審批工作經(jīng)驗的人員擔任審批崗位，同時，在作業(yè)過程中審批人員應加強審批每筆業(yè)務時和信貸員之間的溝通，并將作業(yè)中心各環(huán)節(jié)各崗位發(fā)現(xiàn)的問題統(tǒng)一由審批人員一次性反饋至信貸員。

（二）按行業(yè)進行標準化的設計和決策模型的構建。零售信貸工廠模式的特色之一是由智能化決策代替人工決策，通過在貸前貸中、貸后和催收階段分別構建評分決策模型，并且在對歷史大數(shù)據(jù)分析的過程中不斷地優(yōu)化模型，最終生成最優(yōu)的決策模型，從而實現(xiàn)自動化審批，大幅度提高業(yè)務辦理效率。那么，決策模型的輸入是客戶和業(yè)務的相關信息，模型的輸出便是決策結果和對客戶的建議授信額度，例如，自動通過、人工審批、自動拒絕等，若模型給出的建議是自動通過或自動拒絕，則審批人員無需審批，若建議是人工審批，則審批人員進行人工審批。對于個人經(jīng)營性貸款，因為經(jīng)營性貸款在每個行業(yè)的特征、規(guī)律等都是不同的，故按照產(chǎn)品來進行模式的設計粒度較粗，因此應在產(chǎn)品內(nèi)部進一步按照行業(yè)維度進行標準化設計，根據(jù)行業(yè)設計不同的模型，這樣的模型才更加有效。

（三）優(yōu)先選取標準化程度高的產(chǎn)品應用于零售信貸工廠模式。在個人經(jīng)營性貸款眾多產(chǎn)品中，可優(yōu)先選取標準化程度高產(chǎn)品進行試點，例如，與政府平臺合作的產(chǎn)品，由政府推薦客戶并對客戶進行擔保或貼息，或者由政府指定的擔保公司進行擔保，這樣的產(chǎn)品由于風險較小，可從一定程度上簡化審批所需材料，制定全國統(tǒng)一的審批標準，實現(xiàn)標準化作業(yè)，提高作業(yè)效率。

五、零售信貸工廠模式發(fā)展前景展望

零售信貸工廠模式是一種批量風險管理模式，與傳統(tǒng)的零售貸款管理相比，其摒棄了以產(chǎn)品、以辦理效率、或以客戶發(fā)展為主的、單向的、分散的經(jīng)營管理做法，而是將機構設立、人員配置、融資產(chǎn)品、風險控制、目標客戶、市場銷售、績效考核等方面，合理聯(lián)結打造成為了零售信貸業(yè)務的全新模式，實現(xiàn)了將零售客戶共性與個性相結合的一種批處理、流程化的處理模式。零售信貸工廠是對現(xiàn)行的業(yè)務處理流程與管理模式的重大改革與創(chuàng)新，能夠在提升客戶體驗、有效控制作業(yè)成本、提高作業(yè)效率、打破風險控制瓶頸方面做出貢獻，其既是一項全新的系統(tǒng)性工程，也是事關零售信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的一項長期、復雜、艱巨的戰(zhàn)略性任務。