宜賓金江農(nóng)商銀行“財(cái)金貸”讓小企騰飛助脫貧

劉建偉 尹洪平

在脫貧工作中，宜賓金江農(nóng)商銀行以新視野、新思路、新方式對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行探索和布局，在持續(xù)加大扶貧貸款投放力度的同時(shí)，探索將銀行特有的金融資源與政府資源、社會(huì)資源、擔(dān)保資源結(jié)合起來(lái)，首創(chuàng)“銀行+政府+擔(dān)保公司+企業(yè)+貧困戶”的財(cái)金互動(dòng)助推脫貧攻堅(jiān)信貸模式（“財(cái)金貸”），將脫貧工作置于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條中，以解決貧困戶持續(xù)增收乏力的問(wèn)題，真正讓貧困戶實(shí)現(xiàn)“根子”的脫貧。

在該扶貧模式下，涉農(nóng)企業(yè)以聘用務(wù)工、代耕代養(yǎng)等方式與建檔立卡貧困戶建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制后，可向銀行申請(qǐng)“財(cái)金貸”貸款發(fā)展生產(chǎn)，此貸款由省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，政府對(duì)企業(yè)給予貸款貼息，貸款損失風(fēng)險(xiǎn)由銀行、擔(dān)保公司、政府按3：4：3比例分擔(dān)。“財(cái)金貸”綜合解決了涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體融資難、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高和“插花扶貧”效果差的問(wèn)題。

農(nóng)擔(dān)擔(dān)保 解農(nóng)企融資之難

“據(jù)統(tǒng)計(jì)，宜賓縣從事農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)126個(gè)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)合社997個(gè)、家庭農(nóng)場(chǎng)579個(gè)、30畝以上種植大戶300余戶、規(guī)模以上養(yǎng)殖大戶548戶，融資需求上億元。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性和絕大部分涉農(nóng)企業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保物，從銀行風(fēng)險(xiǎn)防控角度考慮，很多涉農(nóng)企業(yè)不符合我們的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。為了解決這一難題，我們一方面拓寬了抵押物范圍，試點(diǎn)開(kāi)展林權(quán)抵押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等，另一方面，我們與省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和政府合作，涉農(nóng)企業(yè)幫扶建檔立卡貧困戶以后，可以向該行申請(qǐng)貸款，該行審核通過(guò)后由擔(dān)保公司出具擔(dān)保函，對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保。”金江農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道，“有了省農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保，以前那些缺少抵押物的涉農(nóng)企業(yè)具備了貸款資格，獲得了貸款，緩解了資金壓力。”

宜賓五一三農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司是一家主要從事種豬、果樹(shù)種養(yǎng)殖和銷(xiāo)售的涉農(nóng)企業(yè)，2017年由于加大了種豬養(yǎng)殖規(guī)模，飼料需求增加，但自有資金不足。企業(yè)想從銀行貸款用于購(gòu)買(mǎi)飼料，但缺乏相應(yīng)的抵押物，在得知金江農(nóng)商銀行“財(cái)金貸”政策后，主動(dòng)與宜賓縣喜捷鎮(zhèn)4個(gè)村、17個(gè)組23戶建檔立卡貧困戶建立了幫扶聯(lián)結(jié)機(jī)制，協(xié)助貧困戶辦理扶貧小額貸款22.5萬(wàn)元，并采取提供種豬、提供就業(yè)、定單收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品、提供優(yōu)良種子等方式幫助了李家兵、羅剛、徐琳等12戶貧困戶。在幫助貧困戶脫貧后，五一三農(nóng)業(yè)在金江農(nóng)商銀行成功申請(qǐng)到200萬(wàn)元“財(cái)金貸”貸款，全部用于種豬飼料的購(gòu)買(mǎi)。

據(jù)了解，自2017年開(kāi)辦以來(lái)，金江農(nóng)商銀行已累計(jì)向129個(gè)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放“財(cái)金貸”貸款7897萬(wàn)元，有效帶動(dòng)上千名貧困戶致富增收。

利益聯(lián)結(jié) 解農(nóng)戶脫貧之困

“財(cái)金貸”是適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準(zhǔn)扶貧工程研發(fā)的貸款模式，一個(gè)重要任務(wù)是通過(guò)調(diào)動(dòng)社會(huì)資源共同扶貧，讓企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，更好地惠及貧困戶。

“與貧困戶建立起利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，是涉農(nóng)企業(yè)獲得該行貸款硬性條件。為了符合貸款申請(qǐng)條件，一些涉農(nóng)企業(yè)聘請(qǐng)建檔立卡貧困戶，解決了貧困戶的就業(yè)問(wèn)題，一些企業(yè)通過(guò)與貧困戶簽訂收購(gòu)協(xié)議，解決了貧困戶農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售問(wèn)題。這些利益聯(lián)結(jié)方式，讓大量建檔立卡貧困戶獲得了持續(xù)增收的能力，順利脫貧，而且基本不會(huì)返貧。”金江農(nóng)商銀行信貸負(fù)責(zé)人介紹。

李家兵是泥南鎮(zhèn)紅光村村民，一家5口人，孩子在上中學(xué)，父母年事已高，李家兵經(jīng)常外出打臨工，由于文化程度低，收入微薄，是典型貧困戶。今年，金江農(nóng)商銀行出了“財(cái)金貸”政策后，鎮(zhèn)上的“宜賓縣自然香茉莉花種植專(zhuān)合社”主動(dòng)找到李家兵，要租用他家的土地種植茉莉花，還要聘請(qǐng)他們夫妻到專(zhuān)合社車(chē)間上班。現(xiàn)在，李家兵一家租金收入每年有近萬(wàn)元，夫妻倆在專(zhuān)合社一年還能領(lǐng)到3.6萬(wàn)元的工資，加上閑時(shí)務(wù)農(nóng)種菜，一家人一年收入超過(guò)5萬(wàn)元，順利實(shí)現(xiàn)了脫貧。

風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 解銀行風(fēng)險(xiǎn)防控之苦

金江農(nóng)商銀行是怎樣通過(guò)“財(cái)金貸”防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的呢？金江農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，該行的“財(cái)金貸”相較于一般的抵押貸款盡管沒(méi)有固定抵押物，但多了另外三重保障。一是政府對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行貼息，減輕了企業(yè)的還款壓力，降低了貸款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)；二是省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保，承擔(dān)70%的代償責(zé)任；三是一旦貸款出現(xiàn)損失，政府、擔(dān)保公司將合計(jì)承擔(dān)70%的損失賠償責(zé)任。

為有效分散涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，該行積極與政府溝通協(xié)商，爭(zhēng)取設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金。根據(jù)雙方在“財(cái)金貸”上的戰(zhàn)略合作協(xié)議，政府已為“財(cái)金貸”注入風(fēng)險(xiǎn)保證金500萬(wàn)元，有效分擔(dān)了銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“五方聯(lián)動(dòng)信貸支農(nóng)模式”（財(cái)金貸）在金江農(nóng)商銀行已基本成熟，為深度融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，該行正探索“政銀擔(dān)企村”“政銀擔(dān)企鎮(zhèn)”兩類(lèi)新型聯(lián)動(dòng)支農(nóng)模式，探索在政府政策支持下，由擔(dān)保公司提供增信擔(dān)保，由銀行對(duì)村鎮(zhèn)一級(jí)的集體資產(chǎn)進(jìn)行清產(chǎn)核資、打包授信、發(fā)放貸款，為村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融“活水”。“此類(lèi)模式將更好地契合國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，以村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路。”金江農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)劉建偉對(duì)下一步信貸支持鄉(xiāng)村建設(shè)工作提出了新思路。