微支付對商業銀行支付結算體系的影響分析

羅俊

【摘要】隨著金融信息化程度不斷地提高和移動互聯網的快速發展，網絡支付在方便有效的的巨大優點中迅速發展，各種網絡支付創新手段層出不窮。網銀、支付寶等等網上支付媒介的產生在中國尤為突出。本文的研究目的在于結合微支付的發展為主要論述對象來探討商業銀行支付結算體系的成長。

【關鍵詞】第三方支付 微信支付 商業銀行支付結算

在第三方支付主干的快速發展之下，移動第三方支付的分支也慢慢進入人們的視野。移動第三方支付不再局限于支付領域，更是延伸出理財領域，微支付的財付通，支付寶錢包的余額寶等互聯網金融產品在2013年發展迅速，發光發熱，憑借其收益率高，門檻低，免手續費，操作簡單靈活的優勢，在短時間內吸引大量用戶，互聯網金融產品吸收巨額資金。以余額寶為例，原本只是為了解決淘寶用戶的閑散資金利用問題，但因為其較高的收益率水平，以及便捷的購買和贖回方式，在半年多時間內迅速吸引了近5000萬用戶和2500億元資金，現在仍在以滾雪球的速度增長，在其影響下，支付寶錢包與微支付已經成為第三方支付的巨頭，本文以微支付為研究對象，分析第三方支付對商業銀行支付結算的影響。

一、第三方支付與微支付的概念辨析

第三方支付首先有第三方支付平臺，是指由非銀行的第三方機構經營的網上支付平臺。第三方支付通過其支付平臺在消費者、商家和銀行之間建立連接，起到信用擔保和技術保障的作用，實現從消費者到商家以及金融機構之間的貨幣支付、現金流轉、資金結算等功能。采用第三方支付，既可以約束買賣雙方的交易行為，保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動，增加網上交易的可信度，同時還可以為商家開展B2B、B2C、C2C交易等提供技術支持和其他增值服務。

而微支付即微信錢包的第三方支付功能，微支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可通過手機完成快速的支付流程。微支付向用戶提供安全高效快捷的服務功能，但是以綁定銀行卡的快捷支付為基礎。而支持支付場景包括了微信公眾平臺、APP、二維碼掃描。簡言之，微支付是移動支付的一種典型應用。微支付是由騰訊公司基于龐大的微信用戶群體，與旗下的第三方支付平臺“財付通聯合推出的移動支付創新產品。

二、微支付對商業銀行支付結算體系的影響推動

（一）商業銀行支付結算體系的發展

由于人民銀行政策組織的協調下，這幾年我國銀行支付結算體系進行了很多改革創新。同城票據交換、財稅庫行聯網、銀行卡聯網通用等都有了不錯的成績。在WTO框架下國內國際金融一體化的進程中，為我國國家金融體系核心競爭力的增強和抗風險能力的提高奠定了良好的基礎。

支付結算體系是國家金融基礎的重要組成部分，是實現資金轉移的制度和技術安排的有機組合，主要由支付系統、支付工具、支付服務組織及支付體系監督管理等要素組成。良好的支付結算對經濟金融的改革和發展具有重要的促進作用。目前我國銀行支付結算體系建設與國際先進水平接軌還存在距離，但也在逐步適應快速推進的金融改革發展形勢。

在支付系統方面，與發達國家相比，我國的支付清算系統建設和風險管理處于起步階段，呈現出系統結構紊亂，支付數據信息不集中和體系覆蓋面未達到最大化的狀態。就支付工具而言，隨著經濟的發展和科技的進步，我國推出了許多新的支付工具，銀行排隊問題得到很大緩解，但我國支付結算工具仍不豐富，信用風險普遍存在。在支付服務組織方面，商業銀行仍然是我國提供支付服務的生力軍。

在經濟金融全球化的背景下，任何國家和地區支付體系的發展都不是孤立存在的。我國支付結算體系與發達國家存在一定差距。我們應該認識到問題所在，學習發達國家的先進經驗，才能很好的構建有中國特色的支付體系。

（二）微支付對商業銀行支付結算體系的影響

微支付的發展顯然是又一輪對商業銀行支付結算體系的創新。

我國第三方支付在近年來有著迅猛的發展，以2011年5月26日，支付寶、財付通等27家第三方支付公司正式拿到中國人民銀行頒發的首批《支付業務許可證》事件標志著我國第三方支付行業因此進入到規范發展的新階段。擁有這個《支付業務許可證》之后，第三方支付公司從此在合法合規的制度范圍里可以從事移動電話支付、互聯網支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單、貨幣匯兌等眾多支付業務。

而在此，微信多家第三方支付公司的不可忽視的力量，顯然是又一輪對商業銀行支付結算體系的創新。微支付的創新體現在以下三個方面。

第一，微支付具有銀行支付結算體系中目前還比較缺乏的簡單快捷功能。微支付，打破了第三方支付的傳統支付流程和體驗，通過加入社交屬性，并根據移動場景全新設計，使得大眾可以直接在自己的手機上簡單幾步就可以完成綁卡過程，變身成隨身小錢包。借助微信公眾平臺和微支付，從找精品優惠到微支付，公眾號通知，朋友圈的分享，形成一個整體的閉環。通過這樣簡單快捷的方式簡化民眾到終端銀行業務的聯系，使得支付變得十分友好。

第二，微支付適應了銀行結算支付系統運營小額支付的成本過高的問題，對資金流動和周轉起到了活躍性的作用。民眾之間小額的各種支付直接通過手機即可以完成，沒有手續費而且不需要費時間費精力到銀行柜臺去完成，因而填補了銀行結算系統在小額業務方面的缺陷。

第三，微信除了極大地滿足了普通民眾對小額支付結算的剛性需求之外，通過和為電商提供渠道服務，微信在大額支付方面開始體現它的優勢所在。從2013年開始，“微信價”悄然成為移動電商的新流行。各種電商開始通過微信平臺作為促銷手段，據北京小米科技有限責任公司相關數據，在2013年11月28日一共15萬臺小米手機3用在微信的開售上于短時間內被秒殺搶購，這刷新了移動電商搶購史的記錄。2013年雙十一期間，北京小米科技有限責任公司又在微信上推出“精選商品”專場賣場，并推出首次使用微支付返還10元優惠，收獲兩周訂單數20萬單的突破。而大眾點評手機端接入微支付后，在雙十一優惠活動期間單日銷售量暴增10倍。以這些為代表的電商反映出微支付不僅解決眾多普通小額的民眾客戶端的便捷低廉問題，還反映出微支付在短時間內解決大筆資金流動的可能性。鑒于微信現在的發展趨勢，很大可能微信以后會為處理小額便捷支付方面占據龐大資金流動，并成為銀行支付結算體系中絕對不可忽略的重要對象。

這些年，商業銀行在中國支付服務市場份額的占領被政策放寬，非銀行機構包括信托投資、基金公司和保險公司等也在角逐支付服務。在我國，以人民銀行為核心、銀行業金融機構為主體、支付清算組織為補充的支付服務組織體系基本形成。第三方支付的這種發展以及與各類電商的合作等對促進支付服務市場的多元化與可持續發展，規范與促進支付清算服務的發展和創新起到很大作用。同時，也提醒我國現代支付系統建設中，建設大額實行支付系統的同時重視要小額支付系統的發展，把支付的原理與實物操作規范起來，使我國支付工具體系不斷成熟。我國銀行應當適應未來發展趨勢和層出不窮的創新網絡工具，建立起伸展自如的支付結算體系，又能令商業銀行安全性、流動性及盈利性得到加強。

三、商業銀行支付結算系統的完善與監督

要進一步完善微支付影響下的商業銀行支付結算體系，須做到以下幾個方面：

（1）建立完善與電子支付方式相配套的法律法規。在大金融背景影響下，要把網絡貿易的發展與相適應的電子支付方式相配套，借鑒國外立法經驗，又結合中國特色經濟的發展，不斷建立與完善與經濟同步的電子支付結算機制，使商業銀行與電子支付和諧發展。

（2）防范結算風險，合理修訂結算規則與運行方式。利用同城票據影像交換系統辦理付單業務，只有在付款行主動支付款項的前提下，收款行才能確認委托收款成功。避免不及時退付款帶來的結算風險。電子數據與影像文件的提入方式均需通過專用系統完成。

（3）持續改善信用環境。對空頭支票等嚴懲不貸，對個人或企業信用加強監督，確定合理的商業銀行負債結構，提高存款的穩定性。

（4）完善系統的日常維護機制，保證系統的良好運轉。對銀行卡支付系統加強維護作用，時常做演練也保證應急措施的充分運用，對系統更新的敏感度加強，購買保險以保證風險發生的應對，各商業銀行支付清算系統有好的改革反應予中國人民銀行，改善全國支付清算系統環境。

（5）構建支付結算監管協調機制。一方面遵照中國人民銀行統一定制的支付結算框架，又要令監管機構、清算機構各司其職，明確各方面的職責范圍。另一方面應依法監管，人民銀行與銀監會共同維護支付結算工作的穩定。

參考文獻：

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