互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中個人信息共享使用環(huán)節(jié)的安全問題

朱晨陽

摘要：在我國政府和各個指導(dǎo)性文件的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展速度異常迅速，也推動了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的蓬勃發(fā)展。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，越來越多的消費者個人信息已經(jīng)或者正在遭受著各種各樣的安全風(fēng)險，這些都嚴重損害了消費者的利益，因此必須加以解決。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；個人信息；安全

中圖分類號：D923文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）29-0247-01

互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中個人信息的安全問題既有大數(shù)據(jù)時代個人信息安全問題的共性，也有其自身的鮮明特征，尤其是在個人信息的使用上。個人信息的共享使用必然會涉及到經(jīng)營者和消費者之外的第三方主體，這就增加了消費者個人信息的安全風(fēng)險，因此有必要對可能發(fā)生的安全風(fēng)險進行梳理，并提出具有針對性的解決方案。

一、金融消費者個人信息的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺共享使用金融消費者的個人信息，是指互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在一定范圍內(nèi)的主體中分享、傳播金融消費者的個人信息，這里可以分為兩種情形：第一，向特定第三人披露金融消費者的個人信息，包括無償告知和有償轉(zhuǎn)讓；第二，向社會公開披露金融消費者的個人信息，即向外界的不特定人實施披露。

二、共享使用個人信息的作用

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺共享使用金融消費者的個人信息，不僅能夠幫助平臺內(nèi)部的其他部門開發(fā)新的客戶、實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展，而且能夠更全面地掌握客戶的金融信息從而降低經(jīng)營分險。

三、金融消費者個人信息的安全問題

那么互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺共享使用金融消費者的個人信息與其對金融消費者個人信息的保密義務(wù)是否相矛盾？在實踐中我們通常認為是不矛盾的。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺共享使用金融消費者的個人信息是一種經(jīng)營行為，是為了滿足發(fā)展的需要，而保護金融消費者的個人信息不被竊取、泄露和篡改是為了維護金融消費者的合法權(quán)益不被非法侵犯。

但是在某下情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺或者其工作人員共享使用金融消費者的個人信息的行為嚴重損害了金融消費者的利益，比如，聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺或者其工作人員為了非法的金錢或者其他利益，將金融消費者的個人信息公開給第三方，對于這種行為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺以及監(jiān)管機構(gòu)要予以規(guī)制和懲戒。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺和第三方在推出市場時通常未妥善處理金融消費者的個人信息，這也加劇了信息泄漏的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺作為一種新興的商業(yè)模式，尚處于發(fā)展初期階段，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)難免有存在監(jiān)管和流程上的不足。金融消費者在申請消費信貸時需提供大量個人身份信息，必然伴隨著個人信息泄露的風(fēng)險。金融消費者在互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易活動中可自由支配其個人賬戶中的資產(chǎn)來進行交易，如果金融消費者的個人信息遭到泄露，那么金融消費者將毫無隱私可言且牽連甚廣，所遭受的財產(chǎn)利益巨大，故而互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應(yīng)及時采取有效措施防止甚至杜絕信息泄露情況的發(fā)生，即使發(fā)生了此種情況也應(yīng)當(dāng)在第一時間對金融消費者提供幫助以避免損失的擴大。

相對于銀行和消費金融公司來說，很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺對于金融消費者的個人信息安全重視度較低，缺乏足夠的技術(shù)和內(nèi)部規(guī)范，甚至還存在主動出售金融消費者的個人信息予以牟利的現(xiàn)象，再加以監(jiān)管困難，極易導(dǎo)致金融消費者的個人信息泄露。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，也存在一定的操作風(fēng)險。

四、保護金融消費者個人信息的措施

第一，加強內(nèi)部信息風(fēng)險控制。建議互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺一定要加強平臺內(nèi)部的信息風(fēng)險控制，實行全面的信息風(fēng)險管理，圍繞企業(yè)的總體經(jīng)營目標，通過在企業(yè)管理的各個環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程中執(zhí)行信息風(fēng)險管理的基本流程，培育良好的信息風(fēng)險管理文化，建立健全全面的信息風(fēng)險管理體系，包括信息風(fēng)險管理策略、信息風(fēng)險管理的組織職能體系、信息風(fēng)險管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實現(xiàn)信息風(fēng)險管理的總體目標提供合理保證。

第二，審核交易的真實性。金融消費者的個人信息泄露后，可能會被他人非法利用，比如，假冒金融消費者向互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺申請消費貸款。對于冒用金融消費者個人信息的情形，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺可以在金融消費者進行消費借貸時，通過撥打電話或者其他方式確定消費的真實性，對訂單進行嚴格的審核，避免他人冒用金融消費者的個人信息實施借貸，從而保障金融消費者的財產(chǎn)權(quán)益不被侵犯。

第三，強化對內(nèi)部工作人員的管理。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺要定期對其工作人員進行培訓(xùn)，不僅要提高工作人員的互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識水平以便更好的服務(wù)于客戶，而且要加強工作人員信息風(fēng)險防范意識，杜絕為了私利而泄露金融消費者個人信息的現(xiàn)象，切實保障金融消費者的個人信息安全。

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