加大農村信用社改革力度的策略探析

[提 要] 農村信用社擔負著向農民#65380;農業#65380;農村經濟提供金融服務的重任，是主要金融服務機構之一#65377;但農村信用社沒有行業優勢，市場競爭力弱，抗風險能力低，基礎設施落后，隨著市場經濟的加深和金融業的發展，農村信用社與其他金融機構的差距越拉越大，本文從農村金融角度對農村信用社改革中如何加強自身建設，發揮農村信用社的經濟杠桿作用，提出一些觀點與看法#65377;

[關鍵詞] 農信社;金融服務;新農村建設

[作者簡介]黃杰華(1970—)，女，江西財經大學統計學院教師#65377;(江西南昌 330013)

基于國家宏觀政策中對農村信用社缺乏確切的市場定位，其中最為突出的特征是信用社的管理主體和歸屬的不確定性#65377;現來自多方面的信息表明，醞釀已久的農村信用社改革方案即將出臺#65377;許多人都在對農村信用社改革的方向#65380;方式以及可能的結果進行猜測或思考，眾說紛紜#65377;農村信用社是農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，對農村經濟的發展做出了突出的貢獻，成為農民#65380;農業和農村經濟發展不可或缺的重要支持力量，筆者以為，這一次農村信用社改革方向，要根據各地經濟水平不同，因地制宜，而不是“一刀切”的原則#65377;

一#65380;農村信用社的發展現狀

農村信用社是由社員入股組成，主要為入股社員服務的農村合作金融組織，是國家金融的重要組成部分，農村信用社基礎設施落后，社會包袱沉重，財務虧損量大，功能創新缺乏，隊伍素質較低#65377;

因為農村信用社按照自愿#65380;互助互利原則成立，幾經歷史變遷，己經脫離農民群眾，具有濃厚的“官辦”色彩，農民與農信社之間尚沒有建立起穩定的利益制約和共享機制#65377;農村信用社成立于1953年，1979年劃規農行作為基層機構，1984年開始恢復信用社“三性”，直至1993年才正式定位為合作金融組織#65377;這個階段，國家對農村信用社的管理和改革沒有準確的方向和模式#65377;改革開放以后在農行管理下，經營受到了很多束縛，信用社成了農行處理經營難題的平臺#65377;農村金融機構至今還沒有擺脫行政化管理模式，計劃經濟痕跡相當突出#65377;

1#65380;由于歷史原因，農村金融的內部管理以自我為中心，制度建設遠遠落后于業務發展#65377;人員素質不能適應農村經濟不斷變化的形式和內容#65377;農村信用社職工隊伍的現狀無論是知識結構還是職稱結構都不能適應現代管理的需要#65377;

2#65380;人員素質較低，是農村信用社持續發展的最大障礙#65377;降低了農村信用社的經營績效，同時也制約了農村信用社金融服務效率的進一步提高，影響了農村信用社對農業經濟發展作用的發揮#65377;因此農村信用社的問題多到非改革不可的程度，既有其內部原因，也有外部原因#65377;內部原因主要在于它長期以來一直“不倫不類”，它既不是遵循商業化原則建立起來的金融企業，沒有完善的法人治理結構;也不是遵循“自主#65380;互助#65380;民主”的原則建立起來的“合作金融”組織，或者說“合作金融”名不副實#65377;外部原因主要在于政府從來就沒有把農村信用社真正當作“合作金融組織”看待，當政府覺得需要“發展經濟”時就把農村信用社當作政府的一條“腿”，“大腦”一發熱發放貸款的步伐就“身不由己”邁出去了，由此而造成的“呆帳#65380;壞帳”負擔卻要這條不粗的“腿”苦撐著，就是目前頗受好評的“小額貸款”也是在政府“良苦用心”的驅使下而演變成農村信用社的“政治任務”的;而當政府覺得需要培育市場體系的時候，就“抓大放小”，農村信用社又因其“小”而成了政府的“歷史包袱”#65377;農村信用社好不容易“等”來了改革機遇，恐怕很大程度上沾了“三農”這個大問題的光#65377;所以，解決問題也要從內部#65380;外部兩方面入手，內部改革的目標就是，對于那些選擇商業化改革模式的農村信用社，要使它們建立起完善的法人治理結構，轉變為商業銀行;對那些要走“合作金融”道路的農村信用社，則要使它們“真合作”#65377;外部方面則要改變政府和農村信用社的“搏弈”模式，要在法律上確立農村信用社“合作金融”地位，使農村信用社真正享受“合作金融組織”應有的待遇#65377;

二#65380;怎樣改革才符合我國廣大農村的實際情況

1#65380;農村信用社走“合作金融”道路對于我國絕大多數農村地區是必要的，也應是改革的重點#65377;能采用商業化改革模式的農村信用社是絕對少數，要防止農村信用社“銀行化”現象的發生#65377;我們之所以要對農村信用社進行改革，實際上主要是為了解決廣大農村資金稀缺的矛盾，最直接的目標就是要使農村信用社真正面向農村，發揮金融支農主力軍的作用，而農村信用社一旦“銀行化”，其逐利本性必然使其資金投向“農轉非”#65377;因些加強信用社金融職能，促進社會主義新農村的建設不論過去#65380;現在還是將來，都應該是農村金融的支柱，因此需要加快農村信用社的改革，提高其競爭力，把農村信用社辦成主要為“三農”服務的金融機構#65377;使農村信用社成為有效支持當地農業發展的“助推器”，促進農村金融與農村經濟的和諧發展，促使“三農”問題得到較快解決#65377;

2#65380;積極組織資金，為建設社會主義新農村提供強大資金后盾#65377;一方面，以優質#65380;高效的服務來引進存款#65377;另一方面，充分運用政策優勢，努力協調當地政府關系，動員政府部門將涉農資金賬戶吸收到農村信用社，幫助組織存款#65380;清收舊貸等，為農村信用社壯大資金實力，增強防范風險能力#65377;當前農村金融業資金投入短缺#65380;農戶和鄉鎮企業貸款難#65380;服務缺失成為制約農村經濟發展的突出問題#65377;因此，沒有外力介入，僅立足于現有農村金融機構的改革模式無助于農村金融現狀的好轉#65377;必須集中部分財政資金，用于農村信用社的農業貸款貼息，解決農業地區的農信社支農資金不足的問題#65377;把農村信用社發展成為真正的合作金融機構，針對農民的金融需求，實行貸款#65380;理財#65380;咨詢等綜合信貸產品服務，積極探索“農戶 +農村經濟組織”的聯保貸款新模式，創新農村金融業務#65377;如增加信息咨詢服務，收集#65380;分析#65380;篩選有價值的市場信息，開拓農村市場，促進農業的信息含量，最大限度地支持農業產業化，不僅要幫助農戶和集體經濟組織尋找致富門路#65380;提供資金，還要提供經營管理方面的指導和建議#65377;

3#65380;在條件成熟時設立農村經濟發展保險基金#65377;通過專業理財手段幫助農民盡量規避經營風險#65377;擴大票據使用和流通范圍，增強農村信用社的結算功能#65377;開發適合農村實際#65380;農民喜歡的金融結算服務品種，為農民提供更加周到的服務#65377;進一步加大電子化建設的力度，暢通結算#65380;資金匯劃等渠道，盡量滿足“三農”資金往來中的方便#65380;快捷#65380;安全等多種需求，讓更多的農民和城市居民一樣享受到各類金融服務#65377;

三#65380;分步實施農村信用社改革策略

要使這次改革能夠實現農村信用社“真合作”的目標，必須策略地分步實施，不能一步到位，更不是一個文件#65380;一部法律能解決的問題#65377;現在，農村信用社不良資產規模龐大，而且大面積虧損，改革首先要考慮的就是這個問題#65377;

1.加快合作金融立法進程，建立農村信用社健康發展的保障機制#65377;農村信用社需要開明的領導#65380;開明的政策#65380;開明的管理，更需要開明的法制#65377;加快合作金融的立法，不僅是促進信用社生存#65380;發展#65380;改革以及維護#65380;保障信用社合法權益的迫切需要，更重要的是確定其金融市場定位，鞏固其在農村領域的地位和發揮在農村經濟中主渠道作用，維護農村社會穩定的必然選擇#65377;

2.盡快落實對信用社的扶持政策，創造農村信用社持續發展的寬松環境#65377;調整利率和稅收政策，根據信用社是社員入股#65380;為農服務#65380;投資效益相對低和不以盈利為根本目的的實際，降低稅收水平，減或免征其營業稅和所得稅，增加信用社自身積累和經濟效益水平#65377;

3.深化信用社的體制改革#65377;增添農村信用社快速發展的改革活力#65377;

4.大力實施素質教育和人才工程，增強農村信用社全面發展的內在動力#65377;造就高素質人才是信用社業務穩定發展的保證#65377;要從可持續發展的戰略高度出發，建立健全人才引進和使用機制，致力信用社人才的造就#65377;

農村信用社是農村金融的主力軍，是聯系農民的金融紐帶，肩負著向農村#65380;農業#65380;農民提供金融服務的歷史重任#65377;在新形勢下，農村信用社就要充分發揮自身的功能和優勢，改進經營管理，拓展業務領域，按照科學發展觀的要求，謀劃全局，切實做好金融調控#65380;金融改革#65380;金融穩定和金融服務工作，促過農村經濟持續#65380;健康發展#65377;

[參考文獻]

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