淺談傳統商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰

張敏

【摘要】眾所周知，互聯網金融的出現對商業銀行的傳統金融營銷模式產生了巨大沖擊。傳統商業銀行不僅要面對同業之間的競爭，更多的則是互聯網金融這個日益強大的競爭對手。網商銀行以及第三方支付等為代表的互聯網金融服務，它們一經問世就得到迅速發展，以區別于傳統商業銀行的具有特色化、差異化的營銷戰略迅速占領市場，受到了廣大銀行用戶的普遍歡迎。在此新的形勢下，傳統商業銀行面對互聯網金融的挑戰，如何采取有效對策，積極應對并在金融市場發展中尋求新的發展契機，迎接更大的挑戰就顯得尤為重要。本文從互聯網金融對傳統商業銀行形成的沖擊和挑戰入手，分析了其中存在的問題，提出了應對互聯網金融挑戰的有效策略。

【關鍵詞】傳統商業銀行 互聯網金融 挑戰

1.互聯網金融給傳統商業銀行業務帶來的沖擊與挑戰

1.1 商業銀行低成本存款面臨挑戰。

近年來，互聯網金融以其獨特的業務發展模式迅速發展起來，它以方便靈活，流動性高、風險小、收益高等特點得到了廣大用戶的認可和歡迎，用戶紛紛選擇電商企業、第三與支付平臺等進行存：款和理財，這在一定程度上分流了傳統商業銀行的儲蓄客戶，傳統商業銀行的低成本存款業務受到了巨大沖擊。一方面造成了傳統商業銀行存款流失，另一方面，傳統商業銀行存款增幅大大降低，吸收存款的成本也相應的增加不少。

1.2 傳統商業銀行信貸模式受到沖擊。

眾所周知，傳統商業銀行信貸營銷的主要對象多為鋼鐵、電力、交通等大型企業，不符合傳統商業銀行貸款條件的用戶則得不到相應的信貸支持?；ヂ摼W金融瞅準商機，以低成本、高效率以及準入門檻低等不同于傳統商業銀行信貸模式的優勢，通過網絡直接對用戶發放貸款，迅速搶占了傳統銀行的這部分客戶資源，對傳統商業銀行信貸模式產生極大的沖擊。

1.3 商業銀行中間業務面臨嚴重挑戰。

近年來，互聯網金融以支付寶、財付通、微信等第三方支付為互聯網金融平臺，重視客戶參與程度，重視客戶體驗，積極增加透明度，為廣大用戶提供了應用便捷、透明度高、參與性強、中間業務成本低的金融服務，搶占了商業銀行支付結算市場份額，基本替代了傳統商業銀行大量的中間業務。

2.面對互聯網金融的挑戰，傳統商業銀行應采取的具體對策

2.1 積極順應形勢發展，打造創新競爭優勢。

面對互聯網金融的挑戰，傳統商業銀行不能有畏難心理，裹足不前，應當迎難而上，積極順應客戶需求變化和技術發展趨勢，更多的學習和借鑒互聯網金融的新思路、新觀點和新經驗，打造傳統商業銀行競爭優勢。首先，商業銀行要看到自己的優勢所在，充分利用客戶規模、電子渠道、風險管理、資金實力、品牌信譽以及穩健經營文化等優勢，積極開展產品創新，對部分低效網點進行撤并或功能改造，促進新興渠道的全面轉型。其次，網上銀行的互聯網用戶對金融產品的需求比較旺盛，既希望自己的資產保值增值，更希望得到傳統商業銀行附加的服務。這就需要傳統商業銀行創新服務方式，注重提升客戶網上體驗的滿意度，讓電子銀行客戶享受簡單、便捷、易懂的金融服務。最后，傳統商業銀行要實現線上、線下業務相互結合，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，利用支付系統為廣大商業銀行用戶提供貼心式金融服務。

2.2 積極開展特色營銷，提高客戶的忠誠度、關注度和滿意度。

傳統商業銀行要充分借助大數據技術優勢收集客戶信息，深人挖掘用戶的金融需求，然后根據客戶的需求研發適銷對路的金融產品，打造方便快捷的互聯網產品平臺，實現網點功能轉化，努力將網點打造成營銷體驗中心，積極打造以客戶為中心的金融文化。與此同時，傳統商業銀行還要主動進社區、進企業、進學校、進商圈，利用大數據分析找出客戶群體金融消費行為的規律，讓銀行更深入全面地了解自己的客戶，根據客戶金融消費習慣和偏好實現分類管理和特色營銷，推出過硬的創新型產品。另外，要充分利用微信、微博等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺，提供便捷服務，提高廣大客戶的忠誠度、關注度和滿意度。

2.3 積極應對互聯網金融，提供多樣化的金融服務。

面對互聯網金融帶來的挑戰，傳統商業銀行要想在激烈的市場競爭中贏得客戶，提高客戶的忠誠度，就要發揮豐富的營銷經驗、較多的客戶資源等自身優勢，積極應對挑戰，為廣大用戶提供應用便捷、透明度高、參與性強、中間業務成本低的金融服務，從而在激烈的市場競爭中占有一席之地，進而實現可持續發展。與此同時，傳統商業銀行要按照互聯網經營的思維方式，打破以往的部門局限，對客戶存款、匯款、貸款與支付等信息予以整合，簡化業務操作環節與流程，為廣大客戶提供更為高效便捷的金融服務，提升銀行的核心競爭力。

2.4 提高科研和應用水平，激發廣大用戶的參與度和積極性。

互聯網金融一經面世，各種便捷的支付方式紛紛出現。傳統商業銀行唯有提高科技研發水平與信息技術應用能力，借助發達的信息技術進行經營管理，提高科研和應用水平，才能擺脫傳統經營模式的束縛，從而保障傳統商業銀行業務的運行穩定性。一是要推進電子渠道轉型，主動到人員密集場所開展電子渠道類產品營銷，提升電子渠道類產品市場競爭力。二是利用大數據分析創新出他行無法效仿的極具特色的產品，增加客戶的認同和歸屬感，打造良性的金融生態圈。三是要積極打造自己的直銷銀行、移動支付、微信銀行等，加大微信、微博等新興社交媒體渠道創新。

結束語

雖然互聯網金融對傳統商業銀行的經營發展帶來一定沖擊和挑戰，但是，傳統商業銀行應當從實際出發，苦練內功，增強實力，提高自身競爭力。一方面要對自身發展重新定位，發揮自身優勢，積極開拓創新，借助先進的互聯網信息與通信技術積極創新金融產品，提高優質貼心的服務水平；另一方面，要根據客戶需求積極打造適銷對路的電子渠道平臺，為廣大商業銀行客戶提供更加全面、優質、便捷的金融服務，提高商業銀行的現代化進程，從而為傳統商業銀行的可持續發展奠定良好基礎。

參考文獻：

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