淺談銀行個人貸款業務流程

邊澤宇

【摘要】隨著金融市場的不斷開放，銀行之間的競爭越來越激烈。而個人貨款業務作為銀行的主要業務之一，對于提升銀行業績水平，提升銀行競爭力產生著重要影響。在本文中，筆者通過對銀行個人貨款業務流程存在的問題進行深入分析，并據此提出了相應的解決對策，希望對改進銀行個人貸款業務流程具有積極的意義。

【關鍵詞】銀行 個人貨款 流程

一、銀行業務流程再造的含義

銀行根據客戶的需要，為客戶提供各種服務，各種業務之間及其涉及到的相關管理活動之間的整個過程，就是我們說的銀行業務流程的內容。眾所周知，銀行為客戶提供的服務大同小異，而影響銀行之間業務差異的最大原因就是業務流程。換言之，銀行之間的競爭可以看做是業務流程之間的競爭。如何依據不同的客戶類型，在短時間內為客戶提供高質量的服務，并建立風險管理機制和資源有效合理配置，是每一所銀行在激烈的市場競爭中必須要面對的問題。

二、銀行業務流程再造的重要作用

（一）減少不必要的操作環節，提高銀行辦事效率

筆者經過調查發現，目前，在我國的商業銀行中，客戶在辦理業務過程中，由于柜員操作環節多，管理效率不高，導致一筆業務的辦理時間相對較長，影響了客戶對銀行的滿意度。從個人貸款業務來說，從銀行正式受理貸款業務到正式發放貸款，這期間要經過多層審批，涉及到的辦理人員眾多，導致貸款周期也就長。因此，從提高客戶滿意度，提升銀行競爭力方面，也必須減少銀行操作中的不必要環節，合并功能相類似環節，提高辦理效率。

（二）有利于規范操作，建設有效的流程模式

目前，在我們的商業銀行中，所有的支行辦理業務，開展工作，都以總行的發展重點為依據，比如，是側重風險控制，還是拓展市場，這種不同的標準就導致了業務流程之間的多樣性。開展業務流程再造，就可以使得各銀行建立更為有效的操作流程模式，提升銀行管理水平。

（三）有利于實現一體化經營的個貸業務

銀行客戶經理為了發展新客戶，很容易對新客戶借貸條件的審核有所放松，而審批人為了防范銀行風險，又對借貸條件嚴格把關，這就導致了同一銀行內部對同一內容的不同標準掌握。實行銀行流程再造，在流程中進行統一化管理，有助于各種標準的統一把握，提升銀行內部的和諧度。

三、銀行個人貨款流程存在的問題

（一）流程中重復環節過多

信用評級、統一授信、放貸以及貸后管理是個人貸款業務流程的主要環節，這其中，除信用評級以外，其他的環節都包含了調查、審查和審批三個階段。這就勢必造成了相關環節的多次進行，重復在所難免。銀行規劃這些流程的初衷是防范金融風險，但是，在如今越來越激烈的競爭下，過多的環節影響了銀行的工作效率，影響了客戶對銀行的滿意度。

（二）審貸沒有完全分離

商業銀行必須要遵循的一條法律規定是，在貸款業務中，必須實行“審貸分離”。雖然，在商業銀行中，已經明確由客戶經理負責貸款的營銷，同時，還必須有主管部門的負責人進行審查，但是，在營銷和審查中，存在著許多內容的交叉、重疊現象，這就很容易造成銀行缺乏科學的決策體系，導致銀行防范貸款風險的能力不足。同時，過于繁瑣的審批環節，導致資源不能達到有效配置。這是因為，市場營銷部的人員面對客戶，進行貸款營銷，但是，由于審貸沒有完全分析，這部分員工還要對個人貸款的流程進行審批，這就決定了營銷人員無法把全部精力放在開展客戶上，不利于銀行業務的再拓展。

（三）沒有對貸后管理進行足夠的重視

貸后管理和檢查是在這個信貸管理中，進行風險管理和控制的重要環節。尤其是近些年日益增多的金融風險案例導致銀行對金融風險的重視越來越高。但是，在一些銀行中，由于貸款業務部門和后續貸款管理部門的不同步性，造成了“重貸輕管”的現象。甚至，更有一部分銀行使得貸后風險管理僅限于形式，歸根結底都是因為沒有一套合理的、科學的貸后管理流程。

四、完善銀行個人貸款流程的相關對策

（一）提高工作效率，優化審批流程

作為服務型行業，銀行的流程效率高低直接影響著銀行流程建設的成敗。為了達到提高工作效率的目的，銀行可以對相似的審批環節進行整合，對一些可有可無的審批進行簡化或剔除。在整個審批流程中，銀行要明確以客戶為中心，只有堅持這個標準，才能不斷提升客戶滿意度，才能不斷提升銀行內部的行政管理能力，才能不斷增強銀行的競爭力。

（二）員工各司其職，各擔風險

針對審批流程中環節過多的問題，我們就需要采取簡化審批環節，優化審批流程的措施。比如，客戶經理負責對擬授信客戶的相關資料整理和手機，并要對貸款人的貸款資質、財務狀況、貸款用途以及是否合法等進行嚴格的審查，做出科學的判斷，并形成報告。此后，由銀行風險核查員對客戶經理提交的授信申請及相關意見進行審核檢查，并在此基礎上，形成獨立的核查報告，并負主要責任。

（三）提升貸后管理水平

銀行之所以產生貸款風險，一方面是因為貸款前期審查不嚴格，一方面是因為后期缺乏有力的風險管控。在審批階段，由于一些不可避免的原因，就更為凸顯出后期管理的重要性。而加強貸后管理，最主要的就是要建立起一套有效的風險管理流程。在這個過程中，我們可以把客戶劃分為“正常”授信客戶和“問題”類客戶。“正常”#信類客戶指的是其信用良好，貸款用途正常，具有正常還貸能力的客戶，對于這部分客戶，客戶經理可以依據授信階段的風險評估根據系統的推薦監控頻率進行定期檢查。“問題”類客戶指的是還貸存在一定風險的客戶，針對這類客戶，要進行重點關注，客戶經理要對其有關的貸款資料進行調查核實，并形成問題類客戶監控報告，上報銀行相關部門。

五、結語

銀行的個人貸款業務流程是一個常說常新的話題，只有順應時代發展潮流，不斷改進，不斷創新，才能跟得上時代發展潮流，才能更好地為客戶服務，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1]劉保春.農村商業銀行個人貸款業務發展研究[D].山東農業大學，2017.