農村地區資金成本偏高成因探析

朱靈惠

摘要：2016年，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》的通知，旨在提高農村金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，加快農村金融創新，支持涉農金融機構立足縣域，加大精準扶貧力度和服務“三農”的力度。在此背景下，我們對甘肅省7市州農村地區貸款利率水平進行了調查，結果顯示農村地區資金成本普遍偏高，違背了國家金融支農惠農政策意圖。

關鍵詞：資金成本 農村地區 探析

—、基本情況

通過對甘肅平涼、白銀、慶陽、武威、臨夏、甘南、張掖7個市州調查發現，農村地區資金成本相對于城區較高。調查顯示，7市州農商（合）、信用社1年期貸款利率最低為4.35%（扶貧再貸款利率），最高為11.88%，其中武威1年期加權平均貸款利率最低為6.98%。慶陽市1年期加權平均貸款利率最高為8.83%。7市州國有商業銀行1年期加權平均貸款利率處于5.3%-7.4%，除支農再貸款、扶貧再貸款執行規定的4.35%、5.75%利率，涉農金融機構貸款利率水平明顯處于較高水平。

二、原因分析

（一）農村金融服務主體少。目前縣域以下金融機構主要以農合（合）、信用社為主。以及少數農行、村鎮銀行和其他機構網點，國有商業銀行在縣級以下幾乎沒有分支機構，但仍然保留了吸儲的功能。據調查，樣本地市縣域以下金融機構網點共計1097個，其中農商（合）、信用設網點729個，占縣域以下網點的66.5%，農行網點198個，占比18%，村鎮銀行網點72個，占比6.5%，其他機構網點98個。占比8.9%。農村金融服務網點中明顯存在農商（合）、信用社“一家單挑”的局面，造成支農信貸資金供需矛盾大，并且利率上浮幅度高于城區。

（二）農村金融機構貸款利率定價機制僵化。調查發現。涉農金融機構不能根據當地農村的產業發展現狀、市場發展前景制定適當的貸款利率水平。往往執行較高的利率水平。目前部分信用社執行統一利率標準。采用“貸款利率=基準貸款利率+基準貸款利率x浮動幅度”的計算公式確定貸款利率，按照貸款用途確定貸款浮動水平，如種植養殖業貸款上浮幅度為46%。其他用途貸款上浮幅度為94%，最高執行利率接近人民銀行公布基準利率的2倍。部分農村信用社貸款（一年期）農戶貸款利率一般為基準利率上浮80-100%，部分信用社貸款利率上浮幅度達到130%。有的農村信用社選擇的是“成本加成法”定價模式。但實際執行的是基準利率加點法的定價模式，即在基準利率基礎上簡單的確定浮動幅度，存在“一刀切”現象，管理粗放，浮動彈性不足，且80%的貸款存在“一浮到頂”現象。過高的定價使農民貸款的利息支付較多，生產成本加重，一定程度上增加了農民的負擔，不利于促進農民增收增效。

（三）農村貸款經營成本和風險較高助長了逐利趨勢。目前。縣域以下仍以農業為主，農業抗風險能力弱，產業結構不盡合理，社會信用環境差，相對于企業貸款、大額貸款等來說，農業貸款具有投入風險大、周期長、回報低，擔保抵押物較少的特點，導致涉農貸款追求最大利潤的意愿和空間增大。涉農機構對貸款利率下浮慎之又慎，主動降低利率的積極性不高，短期之內不會出現大量利率下浮貸款。同時涉農企業經營風險較高，金融機構按照風險與收益對等的原則，高風險需要高收益來彌補，導致了農村地區資金成本居高不下。

三、農村地區貸款利率偏高的負面影響

（一）制約了農村經濟的發展。農村金融機構執行較高的利率水平客觀上加重了農民和小微企業融資成本，限制了農民和涉農企業擴大生產的經營性投入。不利于農村產業結構調整和農業供給側結構性改革。在對農戶隨機抽樣調查中了解到，有51%農戶雖有強烈的貸款意愿，但由于無法承受目前過高的貸款利息負擔，放棄了向信用社的貸款申請。某些農業項目利潤率與貸款利率的掛鉤，挫傷了涉農企業申貸生產的積極性，貸款不僅沒有達到農民增收的目標。過高的利率反而制約了農村經濟的發展。

（二）弱化了國家支農惠農政策的實施效果。近年來，國家實行了一系列支農惠農補貼政策，中央銀行也出臺了支農再貸款、扶貧再貸款等優惠政策，以解決農民貸款難問題，但信用社、村鎮銀行等涉農機構更傾向高收益貸款的投放，導致利用再貸款發放農戶低息貸款的積極性不高。致使支農再貸款的低利率惠農措施并未給農民和小微企業減輕相應的利息負擔，而是給農村金融機構帶來了巨大的經濟利益。

（三）促使農村地區民間借貸利率持續走高。由于農村金融機構貸款利率居高不下，加之銀行對農戶及涉農企業放貸更加謹慎，導致農村民間借貸利率持續走高。成本過高導致部分農戶和涉農企業產生信貸需求時，在暫時無法獲得正規金融機構貸款支持的情況下，只能借助于利率很高的民間借貸，造成了沉重的經濟負擔，農村地區融資難、融資貴現象依然較為明顯。

四、對降低農區地區資金成本的建議

（一）實行政策扶持。鼓勵農村金融機構降低貸款利率。建議政府根據涉農金融機構農戶和小微企業貸款利率水平的高低給予一定幅度的營業稅減免，貸款利率上浮幅度越小，減免稅幅度越大；人民銀行對于主動下調涉農貸款利率的金融機構，實行再貸款、再貼現傾斜政策，優先給予再貸款、再貼現支持。

（二）銀行加快轉型升級，完善貸款利率定價。建議金融機構根據農戶和小微企業特點，科學制定績效考核和責任追究辦法，完善信貸管理制度和利率定價機制，合理定價貸款利率上浮幅度，健全多層次的金融服務體系。

（三）加強政策性金融支持力度。擴大農村金融機構覆蓋率。建議在農村地區引入更多的政策性金融，結合財政貼息政策，發放優惠利率貸款，切實減輕農民負擔，提升農民金融服務的可得性。

（四）優化信貸環境。降低涉農金融機構信貸成本。建議人民銀行建設統一的農戶信用信息管理系統，推進農村信用體系建設，完善農戶信用信息共享機制，為金融機構提供準確、完整的貸款參考信息，降低涉農金融機構在貸前調查和貸后管理中的成本。