互聯網時代我國中產階級生活追求及理財偏好

孫璟昱

摘要：中產階級處于社會的中間水平，一般以收入或凈財富作為界定中產階級的外在指標。中產階級的顯著特征是以一線、二線城市為主要聚居地，并以三口之家的形式組成中產家庭。中產階級在擁有穩定的收入，固定的房產和車輛后逐步向更高層次進行追求。目前我國中產階級在健身、教育和消費領域不斷加大關注與投入，無疑體現出對于高品質生活的追求。在資產的保值和增值方面，大部分中產階級偏好穩健型投資，近年來崛起的“余額寶”類互聯網貨幣基金以及P2P互聯網金融平臺憑借低門檻、操作簡單、穩定收益及高流動性逐步成為中產階級理財的選擇目標。

關鍵詞：互聯網時代 中產階級 生活追求 理財偏好

一、中產階級的界定

從經濟地位、政治地位和社會文化地位上看，中產階級均居于現階段社會的中間水平。不同研究機構、不同國家和地區、不同年代對于“中產階級”的界定有所不同。從馬斯洛需求層次理論來看。中產階級的“生理需求”和“安全需求”能夠得到滿足，“感情需求”和“尊重需求”也能基本實現，“自我實現需求”是中產階級繼續向上奮斗的目標。

從具體外在指標而言，收入或凈財富是衡量中產階級的最重要的外在指標。在世界銀行、福布斯雜志以及瑞信財富報告中均對中產階級應當達到的收入區間或擁有的財富范圍作出了界定，福布斯認為中產階級的年收入在1萬美元到6萬美元之間，瑞信財富報告認為中產的人均凈財富在5萬美元之上。除了收入因素外，接受過良好的教育，具備專業知識和職業能力，從事的職業以腦力勞動為主也是中產階級界定方法之一。

綜合考量我國國情，在本研究中后文所稱的中產階級群體財富使用艾瑞咨詢“新中產人群生活態度及網絡理財安全行為研究報告”的標準，需滿足個人年收入15萬元人民幣及以上或家庭年收入30萬及以上（若處于二線及以下城市為20萬及以上）。

二、我國中產階級的特征

我國中產階級的顯著特征是人群聚集于一線和二線城市的年輕群體以及中產階級的出現主要以新生代三口之家的家庭為單位。

（一）人群分布

我國經濟正處于高速發展期，一線、二線城市的商業資源聚集度、城市樞紐性、城市活躍度方面優勢帶來了大量優質的企業及工作機會，使得身處其中的居民更容易成為中產階級，同時也更容易吸引到符合中產階級條件的人口移居。

從年齡層次上來看，一線城市相比于二線層次。中產階級的年齡更顯年輕化。從艾瑞咨詢的報告中顯示，一線城市中產平均年齡為31.8歲。二線城市中產平均年齡為35.7歲。具體而言，25-29歲的年輕人占整體中產階級的比例在一線城市達到了41.5%，顯著高于二線城市的14.9%。二線城市中產主要分布在30-39歲的中年人，占整體比例的61.5%。年齡人群的差距也在一定程度上與以年輕人為主的高科技、獨角獸企業扎更青睞一線城市有關。

（二）家庭性

中產階級是社會穩定的基石。是形成“橄欖型”社會結構的關鍵所在。因此往往以家庭為單位進行聚集。其中一線城市的中產已婚率為68.2%，二線城市中產已婚率為90.7%。同時三口之家是中國中產階級群體的典型特征。在已婚中產階級群體中，一線城市中76.3%的中產階級擁有一個孩子，83.7%的二線城市中產階級擁有一個孩子。

三、我國中產階級生活追求

（一）先決條件

我國中產階級的邁向更高生活追求的物質條件是在已經擁有房產和車輛。中產家庭有自有住房的比例較高，一線城市86.9%的家庭擁有自己的住房，二線城市93.8%的家庭擁有自己的住房。同時在有自有住房的家庭中。其中一線城市擁有2套及以上住房的占比超過40%；從房屋價值上看，新中產家庭擁有房產的平均價值在500萬以上。我國中產家庭擁有汽車的比例較高，一線城市81.5%的家庭有車，二線城市88.2%的家庭有車，從汽車購買時的價格上看，新中產家庭的平均購車價格在25萬以上。

（二）具體體現

我國中產階級生活追求具體體現在注重健身、強調教育以及消費升級三個方面。

1.注重健身

根據國家全民健身狀況調查公報數據顯示。2017年相比2007年整體全民健身人群上升近9%，其中上升最快的是20-40歲的中青年群體，比例上升超過一倍。健身正成為中產階級中的潮流文化。民眾自發熱愛運動健身帶來的正能量。

目前我國運動健身行業積極融合線上與線下，即有大眾體育又著重開發職業賽事的商業價值。運動健身類App不斷涌現，并維持了較大規模的用戶群體和使用時長。越來越多用戶選擇使用互聯網運動服務工具對自己的日常運動鍛煉進行輔助指導。在運動健身類App中，以跑步、騎行、計步為主的悅動圈在2017年12月的月度活躍用戶超過1400萬，環比上升10%；綜合類健身指導Keep在2018年3月的月度活躍用戶超過700萬，環比上升超過30%。由此可見，以中產階級為主的用戶群體每天的運動App啟動次數和使用時長增多。用戶運動鍛煉更頻繁了，鍛煉時間更長。

2.強調教育

我國中產階級人群大都通過自身良好的教育背景成為社會中堅力量，因此中產階級家庭也十分重視子女的教育。

從教育理念來看。中產家長往往認為子女僅接受體制內教育是不夠的，需要通過額外的課外培訓提升學生的學習效果。從愛智康在2016年12月的線上調研中發現，中產階級家庭的子女中高達84%的孩子都接受過課外培訓班，其中目前正在接受課外培訓的家庭占比60%。在目前正在接受課外培訓的中產階級家庭來看，子女報1-2個培訓班的情況占比達到74%。中產階級家庭的子女每周在課外學習上花費在6小時以上的占比87.7%。

中產階級家庭家長愿意在子女的課外培訓教育中付出時間成本及金錢成本。71%的中產家長每周在子女學習上的時間投入在6個小時以上，79%中產階級家庭在子女課外教育上的年消費在一萬元以上，超過半數的家庭在課外教育上的年消費在兩萬元以上。

3.消費升級

在物質生活日漸充裕的大環境以及信息傳播媒介影響下，人們的消費觀念和消費習慣逐漸改變，中產階級對于高質量產品和服務的追求越加迫切。

從艾瑞咨詢統計的中國網民購物消費觀調查中發現，2017年與2012年相比，人們在消費時，對生活格調的重視程度顯著提升，漲幅達24.5%。中產階級的購物消費正呈現敢于嘗新、敢于換新、敢于超前消費的特點。中產階級人群相比過去更加重視對商品的軟性需求，消費觀念也更加開放。

同時，中產階級用戶為優質內容付費的習慣逐步形成，內容付費形式也正在聚集大批具有付費意愿的中產階級人群。網易云音樂的音樂版權付費、騰訊體育的賽事直播付費、愛奇藝的視頻內容付費以及知乎的知識直播付費都已逐漸成為中產階級生活追求中的一部分。

四、我國中產階級理財偏好

理財的目的是為了實現資產的保值與增值，中產階級因其自身特點有著相應的理財偏好。中產階級因其較高的年收入。每年進行理財的資金占總收入的20%以上。

（一）投資理念

投資理念一般分為激進型、穩健型和保守型三類。根據投融家網站對于中產階級群體的調查，71.4%的新中產人群認為自己的理財理念屬于穩健型。18.2%的中產人群自評為保守型，僅有10.4%的人群認為自己是激進型。從最大可容忍虧損范圍來看，超過60%的中產人群的最大可容忍虧損范圍小于10%。

（二）理財工具

傳統的理財工具主要包括股票、銀行理財產品、銀行存款等方式，隨著用戶互聯網理財意識的不斷加強以及互聯網理財產品的不斷豐富，“余額寶”等互聯網貨幣基金理財產品以及“陸金所”等線上P2P理財廣泛為中產階級所接受并逐步取代傳統的理財工具。

中產階級選擇的互聯網理財產品大多具有低門檻、操作簡單、穩定收益及高流動性的特點。同時，發行機構或平臺本身的安全性、可靠性以及產品設計的合理性與穩定性也是中產階級理財選擇時重要的考慮點。

（三）進一步期待

未來針對中產階級理財偏好，互聯網金融平臺應當向智能化加速升級。具體而言，在銷售過程中要做到基于具體用戶的特征細分推送理財資訊、市場行情并提供合適的產品推薦：在具體投資行為發生前應當根據用戶的風險偏好和投資目標，使用智能算法及投資組合優化理論模型并量身定制投資規劃；在投資行為后進行智能管理，建立投資理財知識庫解答投資者的疑惑。