新型養老模式的困境及對策

李潤澤　張莉莉　張嘉琪

摘要：隨著我國老齡化進程逐步加深，同時家庭空巢化的日益嚴重，探索養老模式觀念創新就顯得尤為必要。本文分析基于我國的社會背景和現實基礎，本文通過五篇文章的歸納分析，得出目前我國新型養老模式—“以房養老”的存在困境及未來應對措施。

關鍵詞：以房養老 存在困境 應對措施

一、我國“以房養老”存在的問題

陳鵬軍的《我國“以房養老”發展瓶頸及其模式選擇》一文認為目前的我國試點的“以房養老”模式主要有以租換養、售房返租和養老按揭三種模式，它們存在的問題分別有在我國“以房養老”的困境有：1.以租換養模式其實并未能分考慮老人平時的習慣需要，其基本原理是將原本的老人的已經購買的住房出租。通過該用房租來補充養老資金的不足。這種方式失敗的，究其原因，如申請條件嚴格，老機構服務有變動，老人對這些養老機構不信任等。2.售房返租這種模式脫離了其能力范圍水平。目前我國的老齡人群大多并不具備足夠的理財能力，相反，他們崇尚勤儉節約、同時為后代積蓄財富的傳統觀念。因此。為了確保未來現金流收入支出的穩定，老齡化人口很少通過售房返租這種模式。3.養老按揭模式，其發展的條件過于嚴格。一般要求申請老齡人口至少要有兩套住房，并且要求這些住房中用于抵押的房產位于資產價值較高，這個原因也導致養老按揭業務的稀缺。

洪娜。盛壘的《西方“以房養老”的發展特點與中國的路徑選擇》一文認為困境有：“以房養老”的中國困境有：1.是受到傳統文化觀念束縛。在中國，人們從小受到“百善孝為先”的傳統儒家思想熏陶，絕大多數中國子女認為供養老人天經地義。而老人將房產作為財富饋贈后輩也被當作是情理中事。房產寄托了中國家庭太多情感，多數國人難以繞過這道“觀念坎”。2.是養老服務設施嚴重滯后。設施服務不佳使得使中國“以房養老”面臨著更現實的難題。

王新的《走出“以房養老”困局之對策》一文困難有認為：1.人們選擇養老方式依然受過去的老舊觀念的影響。這些觀念深刻于心，便是將房產留給后代卻不是留給銀行，這種觀念根深蒂固難以改變。2.這種模式目前仍然缺乏一整套客觀、公正的評估與兌現體制。“以房養老”的時間一般在10年甚至20年以上，不能確定的房價的未來的價值。這些價格走勢同時使“以房養老”存在變數。3.我國的養老機構使用的配置不是十分完善，優質服務的養老院的數量實在是很少，不能滿足當前老年人的需要，與此同時那些高昂的費用也令普通人難以接受，望而生畏。

二、推進“以房養老”發展的對策與建議

熊梅的《以房養老在我國推行所存在的問題及對策》一文建議建議第一，加大宣傳力度。要想這種新的養老方式得到推廣必須加大對其的宣傳力度，這種模式的推廣應該從傳統觀念、繼承遺產方式的轉變、養老方式創新等地方出發。第二，根據我國的實際情況，開發不同的以房養老產品。第三，充分發揮政府主導作用保護借款人利益。由政府出手，保護借款人的無負值權益的保證，這項舉措會讓人對這一產品更有信心：降低放貸人風險，由政府出面，聯合保險公司、銀行、住房公積金、房地產專業咨詢公司等公司和優質機構，建立針對未來住房資產保值的住房權益擔保。

陳鵬軍的《我國“以房養老”發展瓶頸及其模式選擇》一文認為：根據以往試點的經驗與教訓，筆者認為，符合我國國情與民情的“以房養老”模式應具備四個條件：第一，房屋產權不能一開始就變更。第二，在老人去世后，房產的處理應給繼承人留有贖回空間。第三，不能搬離原住房或改變原居住環境。第四，政府應承擔相應責任，即“以房養老”宜采用政府主辦或官辦民營形式。

洪娜。盛壘的《西方“以房養老”的發展特點與中國的路徑選擇》一文提出了建議：筆者建議優先在大中型城市進行試點，待方案成熟再向全國復制推廣。目前我國北上廣等城市一套房產動輒數百萬，高的上千萬。顯然，在這些城市推行“以房養老”能讓老人獲得更可觀的現金流，也將更容易被老人接受。

陳革的《“以房養老”的必要性及未來發展思考陳革以房養老問題問題探討》看法與之前的熊梅的《以房養老在我國推行所存在的問題及對策》一文觀點基本相似，也是從觀念，政府以及推行多樣化的養老產品幾個方面給出建議。

三、結論

通過以上五篇文章分析，不難發現，目前我國的學者普遍認為我國“以房養老”的困境普遍在于：傳統文化的干擾，制度的不完備，養老服務設施嚴重滯后，缺乏相關的法律保障和政策支撐。同時建議也普遍是從改善這些困境出發。

但是他們分析的角度，和出發點不盡相同：比如陳鵬軍的《我國“以房養老”發展瓶頸及其模式選擇》一文就是從我國的三種“以房養老”試點的模式出發的，更加具體一點。洪娜。盛壘的《西方“以房養老”的發展特點與中國的路徑選擇》一文則是從東西方對比展開，得出我國的“以房養老”的困境和應對方法。筆者也更傾向于從西方借鑒一些已有的經驗。王新的《走出“以房養老”困局之對策》這篇文章客觀地分析了我國的情況的，落腳點也更實際，它提出了可以通過補充養老形式的方法以應對我國的困境。其余兩篇的分析比較相似。

我國經濟雖處于較快發展階段，但仍然存在許多不確定因素，“以房養老”是以個人能力自助解決未來養老問題，對于推動經濟發展、維護社會穩定等都將發揮積極作用。通過五篇文獻的學習和分析，我更加了解了我國目前“以房養老”的現狀，我國養老模式的探索仍然可以有很大的上升潛力，可以將“以房養老”發展成為我國重要的補充養老方式，今后的努力的空間也是很大的。