保險拖了新能源車后腿？

2018-11-23 05:35:18路夢怡

路夢怡

針對新能源電動汽車的專屬保險產品，有望在年內出臺。

2013年以來，我國新能源汽車產銷量持續上行，作為汽車后市場的重要組成部分，新能源汽車保險市場也成為一片藍海。

據中國保險信息技術管理有限責任公司（下簡稱“中國保信”）統計，2017年新能源承保車輛數達171.7萬輛，同比增長47.0%;保費規模為101.6億元，同比增長50.4%。

不過，新能源汽車配套的保險業務，卻未能跟上新能源汽車市場的發展步伐。汽車行業專家告訴記者，當前新能源汽車保險仍在套用燃油車保險體系，這種一刀切的模式已不能滿足新能源汽車差異化需求，不科學的保費也讓消費者難以安心購買新能源汽車，更讓行業難以合理監管風險。

一位保險行業人士認為，伴隨新能源汽車技術不斷更新換代，保險行業在新能源汽車費率厘定及風險管控等方面的研究和條款出臺，已經非常緊迫。

汽車整車價格是車險投保的一個重要評估依據。對于新能源汽車而言，它也成為投保的一個差異化難題所在。

為了鼓勵新能源汽車發展，國家對新能源汽車實施補貼政策，補貼后整車價格大幅降低。以東風俊風E17為例，補貼前官方指導價為22.88萬元，補貼后售價為15.455萬元，前后差價7萬元左右。

不過，目前中國平安、人保、太平洋等多家保險公司沒將這一實際情況考慮在內，對新能源汽車依然實行按補貼前價格投保的方式，這導致新能源車保費偏高。而且由于各地新能源車補貼政策不同，新車成交價也不同，造成明明是同一款車型，不同地區的車險費用卻可以相差千元。

中國保信發布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達21%，特別是家用車，新能源汽車單均保費達到5928元，比非新能源汽車高28%。

中國人壽財險沈陽分公司車險部經理苗藝瓊對《財經國家周刊》記者表示，現有的車險定價主要以裸車價格、使用年限、使用性質及座位數為依據，雖然可以根據公允價值做實際調整，但價格浮動不會超過30%。

除了投保，車主需要出險理賠，也容易吃“啞巴虧”。

不同于按照補貼前的價格進行投保，理賠時保險公司會按照補貼后的價格進行賠付。保險公司方面人士大多表示，如此設置也是出于實際考慮，新能源汽車發生事故的頻率較高，零配件及工時費價格要比傳統的燃油汽車更貴。

中國保信的報告分析認為，新能源汽車行駛的噪音較小，不易引起行人的注意，因此發生碰撞的幾率更高。近幾年網約車快速發展，開展網約車業務的新能源汽車多以家用車的車輛種類進行承保，行駛時長的大幅增長，也會直接導致出險頻率提高。

但由于汽車保險機制是投保當年不出險，第二年的保費會相應降低，出險則要增加保費，所以新能源汽車出險率高，也間接增加消費者的投保成本。

與傳統燃油機不同，新能源汽車的車身沒有發動機，增加了電機、電池、電控三電系統，但現有的保險條款并未涉及這“三大件”。

一位新能源車企人士告訴記者，電機可能會發生電擊、短路、自燃、老化、爆炸等風險，如果發生事故，目前并沒有專門的款項給予賠付;新能源汽車充電樁逐漸迎來廣闊市場，但充電站和充電樁的使用條件十分復雜，而且充電樁有民用和商用的區別，如何保障充電安全，目前也鮮有配套的專業性保險。

新能源汽車“心臟”——動力電池相關保險業務的缺乏，更是讓消費者投保時覺得頭疼。

目前，作為新能源車的重要部件，動力電池成本占新能源汽車總成本的50%左右。但保險公司沒有動力電池投保的相關條款，消費者也不能自主選擇是否投保。如果電池自身存在問題只能向車廠尋求賠付，出現撞擊等事故引發電池自燃，也只能通過“車輛損失險”申請理賠。

多位新能源車主向記者表示，由于電池損壞不能獲得保險理賠，車輛出現問題只能去4S店維修，但新能源汽車更換電池的價格卻比買新車還貴。

動力電池的技術特性，是保險公司不想承保的主要原因。目前業內動力電池技術、產品質量參差不齊，部分廠商出于對專利技術保護和其他因素的考慮，在電池發生事故受損以后免費為消費者更換并回收電池，這個做法也隱藏了車輛的真實風險，使保險公司無法準確評估車輛的風險狀況。

中國人保上海分公司責任保險事業部總經理吳曉紅坦言，動力電池的安全性能非常關鍵，不了解安全性能，保險公司就無法為新能源汽車核算出一個合理的保險價格，也無法設計出一款合理的保險產品。

中國汽車工程研究院董事長李開國也表示：“電池開始購買的時候價錢很高，但它的殘值很低，且可修復性比較差，甚至是不可修復的，這就使得未來整個保險和維修的價值鏈發生變化，這是保險行業必須要面對的新問題。”

汽車行業專家認為，汽車行業正在快速演變，保險行業必須針對新能源汽車的特點，制定相應的險種和理賠，保障雙方進入良性發展的模式。

首先，消費者如何購買、保險公司如何理賠，需要有清晰且客觀的規則，也就是新能源汽車補貼在保險中的核算規范化。原保監會財產保險監管部副主任何浩認為，新能源汽車專用險應該基于車型定價，把汽車技術對新能源汽車風險的影響通過定價機制體現。

同時，新的條款中應對新能源汽車動力總成、零部件、維修技術制定有針對性的條款。中國保信新能源車險相關項目組一位專家表示，要對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。

在中國保險行業協會副秘書長郭紅看來，電池險的關鍵，在于厘清投保主體。“是主機廠投保、使用者投保，還是電池供應方投保？要針對投保主體的多樣性開展相關研究工作。”

他認為，對于經常使用新能源共享汽車的客戶，也應該設計一種針對“分時租賃”需求的保險產品，例如保費按照車輛訂單使用時長、費率基于用戶駕駛行為等具體情況計算。

伴隨新能源汽車技術不斷更新換代，保險行業在新能源汽車費率厘定及風險管控等方面的研究和條款出臺，已經非常緊迫。

除此之外，新能源車險也要避免產生套利空間。保險公司相關人士表示，動力電池系統的價格怎么確定、電池折舊如何計算？AI技術、自動駕駛技術、物聯網技術可能會帶來新的技術與產品責任風險，病毒或非法入侵等造成的損失，也會導致車主和保險公司產生糾紛，這都需要保險有一個明確的核定標準。

在近期召開的“全球新能源汽車創新大會”上，工信部裝備工業司副司長羅俊杰表示，工信部將會同有關行業部門深化供給側行業改革，按照高質量發展的要求建立配套建設，加強新能源汽車保險等服務體系的建設。郭紅則透露，針對新能源電動汽車的專屬保險產品，有望在年內出臺。