科技如何賦能金融

陳少智

互聯(lián)網(wǎng)科技滲透到金融支付方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、獲客過程、催收等方面，是對傳統(tǒng)金融的徹底改變。

買東西不需要憑票了，到超市不再排長隊(duì)了，外賣不需要拎保溫飯盒了，甚至貸款都不需要去銀行了……如今，手機(jī)掃碼、下單、支付，任何一個(gè)國家的商品就可以直接送到家;手機(jī)自拍、上傳身份證，通過大數(shù)據(jù)比對核驗(yàn)，一分鐘輕松轉(zhuǎn)賬、貸款。

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，科技對于金融的作用被不斷強(qiáng)化，“場景+科技+金融”，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，科技為金融行業(yè)不斷賦能，助力消費(fèi)不斷升級。

科技與金融加速融合

科技是突破傳統(tǒng)升級創(chuàng)新的利器，用科技賦能金融業(yè)務(wù)，體現(xiàn)在效益的提升、模式的創(chuàng)新，解決金融領(lǐng)域的老問題。近年來，科技公司與金融機(jī)構(gòu)的合作日益頻繁。銀行、保險(xiǎn)、券商紛紛開始重視技術(shù)，追求智能化、自動(dòng)化，讓客戶更便利，促進(jìn)消費(fèi)升級。

百信銀行副行長寇冠說，金融科技對銀行最大的挑戰(zhàn)，不是對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些技術(shù)怎么和金融業(yè)務(wù)直接結(jié)合產(chǎn)生作用，而是要首先考慮，能不能用這些技術(shù)重新構(gòu)造一套穩(wěn)定的獲客和觸客的體系。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的社會(huì)化營銷及客戶拓展方式越來越多元化，金融科技公司在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營中也已積累了大量的客戶群體，而這些客戶經(jīng)過有效引導(dǎo)，就有可能轉(zhuǎn)化為銀行、保險(xiǎn)、券商的有效客戶。

毫無疑問，金融科技的出現(xiàn)與應(yīng)用，解決了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域長期存在的如小微企業(yè)客戶經(jīng)營成本高、農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)低效率等“痛點(diǎn)”。

大型商業(yè)銀行、中小銀行、城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行與金融科技企業(yè)合作的深度與廣度正逐步加深，雙方在數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶、產(chǎn)品等方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢互補(bǔ)性。科技公司與金融機(jī)構(gòu)有著截然不同的基因和優(yōu)勢，揚(yáng)長避短、合作共贏已是發(fā)展的主旋律。

專家認(rèn)為，從前往往把科技當(dāng)作一個(gè)金融底層的基礎(chǔ)設(shè)施，如今科技已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)里不可或缺的一部分，它甚至?xí)仙角芭_。金融科技公司跟持牌金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系也發(fā)生了很大的變化，原來更多的是一種競爭的關(guān)系，競爭大于合作的關(guān)系，但是從近年來來看，已經(jīng)成為了一種開放合作、協(xié)同發(fā)展的新型伙伴關(guān)系。

金融云提供解決方案

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛擁抱金融科技，科技、場景和大數(shù)據(jù)三大核心環(huán)節(jié)缺一不可。金融科技企業(yè)必須有很強(qiáng)的科技能力，必須有場景的能力，能構(gòu)建場景，在場景里面構(gòu)建金融服務(wù)，最后要有非常強(qiáng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力，才能把場景應(yīng)用起來。

數(shù)據(jù)流、信息流可以成為未來金融機(jī)構(gòu)的生命線。誰得到了場景、數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰就將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。而對金融機(jī)構(gòu)來說，最核心的是風(fēng)險(xiǎn)控制，金融科技帶來的變化是利用技術(shù)的力量提升風(fēng)險(xiǎn)識讀和控制的能力。

百度云副總經(jīng)理張志琦介紹，為了保證數(shù)據(jù)安全，百度云金融專有云為金融機(jī)構(gòu)提供了物理隔離、獨(dú)立機(jī)房、異地雙活等方案，通過與英特爾及其至強(qiáng)金牌6148處理器的緊密協(xié)作，能夠幫助企業(yè)管理和組織大量的數(shù)據(jù)，從底層架構(gòu)做到高性能和穩(wěn)定可靠。

所謂金融云服務(wù)，旨在為銀行、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提供IT資源和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)維服務(wù)。金融云不同于其他的公共云、行業(yè)云，對可用性、安全性的要求更嚴(yán)格，是個(gè)高門檻的領(lǐng)域。

當(dāng)前已經(jīng)有接近40% 的金融機(jī)構(gòu)開始嘗試將IT 業(yè)務(wù)搭建在云上。

隨著云技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷深耕，越來越多的金融機(jī)構(gòu)選擇和云服務(wù)展開合作。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈相比，金融云的建設(shè)顯得更為務(wù)實(shí)，因?yàn)槿斯ぶ悄芤埠茫髷?shù)據(jù)也罷，都需要金融云來支撐。

據(jù)Gartner報(bào)告顯示，2016年全球云計(jì)算市場規(guī)模是2066億美元，其中金融云的份額超過20%，并在不斷擴(kuò)大中。而根據(jù)計(jì)世資訊2017年8月的調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)前已經(jīng)有接近40%的金融機(jī)構(gòu)開始嘗試將IT業(yè)務(wù)搭建在云上。

據(jù)了解，百度云還推出金融反欺詐方案，結(jié)合百度海量黑產(chǎn)數(shù)據(jù)和用戶畫像，提升金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別能力。張志琦透露，百度金融云方案已經(jīng)覆蓋銀行、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融、證券等四大金融場景。

“面向銀行機(jī)構(gòu)，百度云金融云為銀行量身定制混合云解決方案，結(jié)合大數(shù)據(jù)及用戶畫像能力，能夠大幅提升開卡、消費(fèi)及分期業(yè)務(wù)效率。在風(fēng)控方面，百度云金融云能快速識別企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋貸前、貸中、貸后等全流程，為銀行機(jī)構(gòu)打造嚴(yán)密的風(fēng)控體系。”張志琦介紹。

政企協(xié)同塑造新生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)滲透到金融支付方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、獲客過程、催收等方面，是對傳統(tǒng)金融的徹底改變。如何解決金融科技前沿創(chuàng)新和滯后監(jiān)管之間的矛盾，是當(dāng)前面臨的難題。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，金融科技大幅度提升了傳統(tǒng)金融業(yè)的營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和產(chǎn)品開發(fā)等方面的效率，但當(dāng)前對金融科技的監(jiān)管仍存在技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理語言、邏輯和認(rèn)識上的鴻溝，需要有敬畏之心，采取謹(jǐn)慎推進(jìn)策略。

對于未來金融科技行業(yè)的監(jiān)管，中國人民銀行參事室主任紀(jì)敏認(rèn)為，一方面監(jiān)管不應(yīng)對任何一種技術(shù)的應(yīng)用有所歧視;另一方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)不能因某種新技術(shù)的應(yīng)用出現(xiàn)套利行為。

張志琦認(rèn)為，政府管理部門和金融科技企業(yè)可以協(xié)同建立未來金融監(jiān)管體系，監(jiān)管部門基于對不同科技的成熟度的評估，出臺人工智能、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新科技運(yùn)用于金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見，為新科技在金融行業(yè)從實(shí)驗(yàn)室到非核心業(yè)務(wù)應(yīng)用再到核心業(yè)務(wù)應(yīng)用提供制度的規(guī)范和指引;而科技金融企業(yè)應(yīng)積極提出建議，加速高新科技在金融行業(yè)的真實(shí)落地。

專家表示，可以在加強(qiáng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的同時(shí)搭建受監(jiān)管的、有一定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的Open API平臺（開放平臺），塑造未來金融成長的生態(tài)，提升安全和效率。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長助理、中國互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院院長朱勇表示，互金協(xié)會(huì)下一步將對前期專項(xiàng)整治的經(jīng)驗(yàn)予以固化和制度化，并強(qiáng)調(diào)監(jiān)管和自律應(yīng)形成有機(jī)協(xié)調(diào)配合的整體。