關于互聯網金融風險及防范措施的研究

摘要：近年來，隨著互聯網技術的不斷發展與革新，互聯網金融逐步興起，并展現出勢不可擋的發展態勢，到目前為止，互聯網金融已廣泛的融入到人民的生活中，推動著我國經濟、金融、服務等方面的發展，滿足時代的發展需要。但同時互聯網金融也存在較多的風險，可對互聯網金融的發展造成嚴重的影響，也可對社會造成較大的危害。因此，本文主要對其存在的風險及原因進行分析與研究，并提出一些防范措施，旨在降低或消除互聯網金融風險，為互聯網金融發展提供良好的發展環境，以便使其更好的服務與社會、服務于國家及人民。

關鍵詞：互聯網金融；風險；防范措施

互聯網金融是傳統金融與互聯網的有機融合而形成的一種新興金融，是我國的一項重點發展項目。其主要是借助于互聯網技術和通信技術，來達到資金的支付、投資、融通以及信息中介服務的主要目的。其在發展模式上，包括眾籌、P2P網貸、第三方支付、大數據金融等多種發展模式，這些模式也較為符合當代社會的發展。在優勢方面，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣等優勢。所以，互聯網金融得到廣泛應用后，既為我國的經濟發展起到了巨大的推動作用，并極大的便捷了人民的生活，甚至是說改變了人民的生活方式。但是，互聯網金融也存在較大、較多的風險，其包括技術風險、信用風險、業務風險、法律風險、流動性風險等，一旦這些風險演變成現實，將會造成嚴重的不良后果，比如，P2P網貸平臺倒閉、投資嚴重虧本、資金融通陷入困境等多種不良后果。因此，為了確保互聯網金融的健康發展，就必須要考慮其原因，利用多種防范措施，以便防范風險的產生、防范風險演變成現實及降低風險影響程度。

一、互聯網金融存在的具體風險及原因

1、技術風險。由于互聯網金融是建立在信息技術、網絡技術、計算機技術的基礎之上，而這些技術的應用本身就存在較大的風險，所以，互聯網金融也存在技術風險，其主要體現在三個方面。首先，由于計算機系統本身就存在一些漏洞，一旦系統被病毒或黑客攻破，就會對各類金融信息造成極大的安全威脅；其次，技術選擇風險。各項互聯網金融業務需要選擇合適的技術，而在實際中，并不能保證所用技術具有較高的適應性，因此，存在技術選擇風險；第三，互聯網金融需要不斷的發展，但其發展需要相關技術的支持，如果技術不能夠得到更新，就難以取得發展，所以，也面臨著技術支持風險。

2、信用風險。由于互聯網金融涉及到多方面的利益，在利益的誘惑下，該風險是互聯網金融風險較為常見的風險，也極易演變成現實，對社會造成較大的負面影響。信用風險主要存在兩種形式的風險，其一，人與人之間的信用風險，其主要指人與人之間通過互聯網完成的借貸，不僅存在借貸人失去誠信或者其它原因不能如期還貸的風險，也存在放貸人不按約定而提前收回本金和利息或者單方的增加利息等風險；其二，人與平臺之間的信用風險。由于誠信問題或金錢的誘惑或著金融平臺融資困難，不僅也存在借款人不能如期還款的風險，而且也存在平臺倒閉、攜款逃跑等風險，演變為現實后將造成各種支付失敗，以至于使投資者虧損嚴重。

3、業務風險。業務風險也是互聯網金融常見的風險，其主要是相關金融業務無法開展或者業務開展失敗，導致無法收回成本或投資，造成經濟損失。造成業務風險的原因也主要有三個方面。其一，互聯網金融業務是在虛擬環境中進行，金融業務的種類、條款等較多，部分業務辦理需要復雜的操作過程，在操作的過程中難免會出現失誤，使互聯網金融面臨業務風險；其二，互聯網金融需要提供各種信息，但信息存在造假、篡改、捏造等情況，而在業務的辦理中又難以及時的發現其問題，導致相關業務的開展面臨極大的失敗風險；第三，在金融領域，每年都會有較多的新業務、新的金融產品出現，但業務及產品推廣存在不被社會所認可的可能性，導致業務風險的產生。

4、法律風險。互聯網金融的發展需要我國法律法規的支持，各項工作的開展也都需要遵守國家的法律法規，但在實際情況中，很多業務、很多工作都存在沒有依據法律法規來進行，這也就面臨著法律風險。互聯網金融面臨的法律風險主要分主觀和客觀兩個方面。對于主觀方面而言，主要是受經濟利益的驅動，相關人員走非法途徑或利用法律漏洞來發展互聯網金融業務，例如，非法集資、非法放貸、洗錢、欺騙或詐騙、洗腦、發展下線等，使互聯網金融面臨法律風險；對于客觀方面而言，主要是參與互聯網金融事務的相關人員無意中觸犯了國家法律法規，也將會受到法律的處罰。

5、流動性風險。流動性風險也是互聯網金融常見的一種風險，其風險往往具有較強的嚴重性，一旦發展為現實，將會給互聯網金融造成致命的打擊。其風險的形成也有多個方面。首先，對于互聯網金融而言，相比銀行來說，門檻相對較低，缺乏風險撥備金、不良資產計提準備金等準備金，無法應對短期資金需要；其次，由于經營不善，導致大量的資金外流，使互聯網金融機構或平臺內部缺乏足夠的資金，使其陷入流動困境；第三，很多互聯網金融業務的開展需要大量的推動資金及流動資金，但由于籌資困難，不足以提供業務開展所需的流動資金；第四，如果出現短期的資產價值不足以應對短期負債，也將會造成流動性風險的發生。

二、互聯網金融風險的防范措施

1、加強對互聯網金融的監管。互聯網金融是一個高風險的行業，為了確保其發揮高效的效力來推動我國的發展，就必須要對互聯網金融加強監管，以便確保互聯網金融的健康發展。為此，可以從三個方面來加強監管，首先，強化互聯網金融準入方面的監管。對于準入而言，相關部門要對互聯網金融參與主體機構的資產、規模、業務、網絡安全要求等方面強化審核，確保準入的規范性、合法性；其次，由于互聯網金融業務極易存在違規、違法等情況，其經營模式可能存在欺詐、隱瞞等問題，所以，需要加強互聯網金融業務和模式的監管；第三，強化互聯網金融數據的監管。數據通常是反映經營狀況的關鍵依據，在實際中，也存在數據造假、捏造等情況，因此，也要加強對相關數據的監管，可以有效的預防流動性風險的發生。

2、完善互聯網金融方面的法律法規。我國是一個法治國家，任何事業的發展都需要有相關法律法規作為保障，對于互聯網金融來說也是如此，同樣需要相關法律法規來保障其健康發展、合法運營。針對我國法律在互聯網金融方面存在的缺陷，必須要給予重視，依據我國互聯網金融的具體發展情況完善與改進相關法律法規，不僅要讓相關法律滿足當今互聯網金融的法律需求，還要使相關法律實現全覆蓋，避免法律漏洞的出現，才能有效的保障其健康發展。

3、建設信用體系。互聯網金融也需要良好的信用作為必要的發展基礎，因為良好的信用度才有助于為互聯網金融的發展與運營提高良好的環境。所以，針對存在的信用風險，我國政府部門應建立信用體系，把信用良好的主體與信用較差的主體做出明確的分類及明確信用等級，以此來促進互聯網金融的各參與主體遵守信用、信守承諾。為此，首先要搭建一個統一的信用平臺，向相關機構開放，以便及時的查看各參與主體的信用等級。然后，在以信用平臺為中心形成一個統一的信用體系，在發展過程中要不斷的完善信用體系的建設，并且把信用較低的個人、機構、團體等拉入不良信用類別，可有效的防范信用風險。

4、強化互聯網金融技術的應用。科技是第一生產力，所以，針對互聯網金融所面臨的技術風險，互聯網金融機構應強化互聯網金融技術的應用，以便確保金融平臺的安全運行。為此，一方面，相關部門應加大研發資金的投入，為技術革新、創新提供必要的支持，使互聯網金融技術得到不斷的更新與進步，才能夠有效的避免漏洞的產生及抵御黑客與病毒的入侵；另一方面，互聯網金融機構在技術選擇方面要慎重考慮，或者聘請專業技術人員幫助其選擇，確保相關技術應用得當、合理。

5、加強違法、違規的打擊力度。有效的監管也需要有力的打擊才能起到有效的震懾效果。對于互聯網金融而言，有效的打擊可遏制主觀性的違法行為，包括因主觀性的誠信缺失造成的違法行為、有意的利用法律漏洞等多個方面，具體的來說包括欺詐、隱瞞、洗錢、攜款潛逃等多種不良行為，必要時要給予刑事處分。可起到有效的震懾作用，可以有效的避免信用風險、業務風險、法律風險的發生，所以，互聯網金融機構要加強違法、違規的打擊力度。

6、建立風險預警機制。對于流動性風險而言，除了利用有效的監管以外，還需要建立風險預警機制，其主要是對各類體現出流動性風險的數據、信息等各項類指標制定科學臨界值，當指標達到臨界值時就要及時的發出預警，便于及時的處理，防范風險的發生。比如，當互聯網金融機構的債務升高到臨界值時或者用于流動的資金額度降到臨界值時就會發出預警，這時，相關負責人就應該啟動相關措施，降低其風險或消除其風險。另外，由于互聯網金融存在于虛擬環境中，使很多風險在不知不覺中產生，并逐步演變為現實，而風險防范機制也適用于其它風險的預警，所以，為了防范金融風險，需要建立全面的風險預警機制，才能對各類風險掌握的更加全面。

三、結語

互聯網金融是時代發展的產物，其推動著我國經濟的發展，但由于互聯網金融存在較大、較多的風險，對其自身的健康發展帶來較大的威脅，也不利于我國經濟的發展。因此，必須要利用加強對互聯網金融的監管、完善相關法律法規、建設信用體系、強化互聯網金融技術的應用、建立風險預警機制以及加強違法和違規的打擊力度等防范措施，才能更加有效的防范其風險的形成與產生。

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作者簡介：王振興，出生年月：19881219，性別：男，民族：漢，學歷：本科，研究方向：金融學.