金融科技企業的發展現狀及風險管理研究

董云牽

摘要：近幾年金融科技成為了熱點產業，浙江杭州作為中國的電子商務中心和互聯網中心，不僅擁有阿里巴巴互聯網巨頭，還有著活躍的互聯網創業氛圍和眾多互聯網企業。近期眾多明星互聯網金融公司跑路倒閉，金融科技的安全性又成為議題。本文主要研究互聯網金融企業、地方傳統商業銀行的發展現狀，并具體了解互聯網金融企業與傳統銀行的風控模式以及政府對互聯網金融的政策傾向。

關鍵詞：金融科技；傳統銀行；風險控制

1、引言

杭州作為互聯網金融的搖籃，孕育了大批的互聯網企業，比如螞蟻金服，51信用卡（恩牛網絡）、銅米科技等。截止2018年6月30日，螞蟻金服旗下余額寶規模達1.94萬億元。2018年7月13日，51信用卡于香港港交所正式上市。2016年12月23日，浙江省人民政府辦發布了《關于推進錢塘江金融港灣建設的若干意見》，推進錢塘江金融港灣建設，構建財富管理產業鏈和新金融生態圈，打造財富管理和新金融創新中心，為杭州打造全國金融科技中心提供良好的政策支持。

本次調研以杭州為樣本，對互聯網金融企業51信用卡、傳統商業銀行杭州銀行和杭州市人民政府金融管理部門進行實地訪問調研。

2、51信用卡

2.1公司簡介

杭州恩牛網絡技術有限公司，作為一個信息撮合平臺、網絡借貸信息中介，它為投、融資雙方提供信息及資金對接服務，資金流在銀行和客戶之間，平臺將信息公開透明地提供給雙方。

2.2優勢

2.2.1質量優良、數量龐大的客戶

51信用卡主要服務于二八理論中80%的客戶。公司將銀行先行篩選的信用卡客戶納入為自己的潛在客戶，放款額度低于銀行。風險部門會根據公司獨創的I credit風控模型來判斷客戶信用額度。該風控模型將科技手段和傳統手段相結合，含有20多個維度，1萬多個變量，并從支付寶、移動通信、中國互聯網金融協會等外部采集信息，運用大數據分析來選擇用戶。基于強大數據支持與完善的風控系統，擁有反欺詐技術，全國聯網，同時運用兩種手段來篩選優質客戶。

2.2.2信用標準靈活

51信用卡放款標準靈活，速度更快。銀行的征信系統、流水、社保、駕照、是否逾期還款等據無法全面判斷借款人行為。信用卡逾期連續3期小數額70元未還，滯納金和會帶來不良信用記錄，依據政策將來不能享受各類貸款折扣，銀行無法放貸，不良記錄會在征信系統上保留5年以上。51信用卡平臺更加靈活，根據資產、負債、信用卡信息等等變量得出一個放貸額度，并無理由放貸，無階層差別對待。

2.2.3線上機器操作，效率高，識別準確

客戶通過機器決策、篩選93%以上客戶，剩余7%則由人工審核。機器完成工作，多維度采集數據，信用判斷更為準確。線上貸款效率更高，銀行線下面簽，步驟繁瑣，效率低。51信用平臺提供“傻瓜式操作”，隨時糾正使用者輸入的錯誤信息，在線自動處理，解決了借款人與借款平臺的溝通問題。放款標準更加客觀公正，傳統銀行是人工審核放貸，雙方面對面溝通，闡述與借款人提供材料的及時性都會影響銀行對于這次放款業務的態度。51信用卡無差別對待客戶，利用獨有的風控模型來確定貸款人信用額度。

2.3發展現狀：盈利能力強、融資能力強、用戶數量、信用卡發行數量持續增加

從2015-2017年，51信用卡的總收益和凈利潤均實現逐年增長。至2017年，51信用卡的凈利潤為7.44億元，連續兩年實現盈利。51信用卡共獲得了九輪融資。51信用卡管家應用上的注冊用戶累計戶數不斷增加，至2017年注冊用戶累計數量達6200萬戶，信用卡發行數量超200萬張。

3、杭州銀行

3.1公司簡介

杭州銀行成立于1996年9月26日，現已發展成為一家初具規模、資產質量良好、盈利能力較強、綜合實力躋身全國城市商業銀行前列的股份制商業銀行。

3.2優勢

2.2.1資金充足

相對于金融科技公司而言，銀行掌握著更多的資金資源。而且其經驗、數據更加豐富，這為銀行在做線下業務時奠定了更好的基礎，占領了市場較大份額。銀行還擁有杭州地方政府與國家的扶持，資金鏈穩固。

2.2.2風險更小

銀行通過征信系統，獲取客戶的個人身份、居住信息、職業信息、銀行信貸信用信息匯總、貸記卡準貸記卡信息匯總、貸款信息匯總、為他人貸款擔保信息匯總、個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養路費、電信用戶繳費等。信息來源更廣更可靠，并通過多重變量來控制風險。

2.3劣勢

2.3.1客戶粘性下降

互聯網金融企業發展帶來的便利大大降低了銀行客戶的粘性，銀行營業部客戶流量持續走低，流失嚴重。銀行對于市場潮流和客戶需求的敏感度不夠，墨守成規。

2.3.2國家管控嚴格，創新困難

由于市場情況復雜多變，銀行掌握龐大的資金資源，所受管控更加嚴格，以減少金融風險，保持市場穩定，因此銀行難以突破創新。

2.3.3人工審核，成本高昂

杭州銀行有6000多名員工來分析、審核數據，需要大量的客戶經理、信貸審批員，依靠龐大的人力、物力運作，成本過高。

2.4發展現狀

2.4.1開展與互聯網公司的合作，

除開展網上銀行、APP客戶端等工作外，2017年11月28日，騰訊云與杭州銀行簽署戰略合作協議，雙方將在金融云、金融反欺詐、征信、精準營銷等領域展開深入合作，共同帶動和促進雙方在全國范圍內的互聯網金融、電子支付業務等領域的建設和發展。

2.4.2成立金融科技創新實驗室

在互聯網金融科技公司的緊逼下，銀行也在努力發展金融科技。2018年1月19日，由杭州銀行與阿里云計算有限公司、杭州城市大數據運營公司聯合打造，成立基于金融云、區塊鏈、大數據、人工智能、生物識別等技術，探索新技術在銀行業的應用，促進金融機構數字化轉型發展為研究方向的金融科技創新實驗室。

4、杭州市金融辦

4.1扶持發展，加大財政力度

為促進金融發展，政府通過設立專項資金來扶持金融科技機構，發展配套產業、生活措施吸引企業落戶和人才集聚。還通過招商引資增強企業數量與質量，促進金融要素交易市場集聚，產生集群效應。

4.2防范風險，維持金融秩序

互聯網金融科技公司近幾年來發展勢頭強勁，但其相關的監管體系卻不健全，除了對于冒進的企業活動予以控制外，還要嚴厲打擊各類違法犯罪活動。建立金融科技領域風險監測、評估機制，加強金融法制建設，減少風險發生的可能性。

4.3完善征信體系

政府和金融科技企業將共同打造一個良好的金融環境，共享企業數據和公共數據，推進信息融合，解決信息的碎片化問題。政府內部部門之間要整合信息，企業利用擁有大數據的優勢將數據進一步挖掘，共建征信體系。

5、總結

目前，金融監管機構一直會采取較為保守政策管理金融科技企業。抑制激進型金融科技企業擴張，嚴格控制金融科技企業規模，進一步穩定金融市場，維持金融市場的穩定。運用科技手段提供金融服務已大勢所趨，傳統銀行也逐步開展金融科技板塊的服務。由于對銀行的管理較為嚴格，因此不會該業務短時間不會快速發展。金融科技企業通過大數據等科技的運用，確實給消費者提供便捷普惠的金融服務，彌補傳統銀行服務上的某些不足。然而其風控模型的信息來源不穩定，不及傳統銀行獲取信息可靠。傳統銀行在風險控制上更具可信性，更安全。因此，金融科技企業與傳統銀行勢必是相互取長補短，共同促進金融金融市場的穩定與繁榮，為消費者提供更優質的金融服務。讓消費者放心、安心、舒心。