解讀互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡借貸的困局及其解決路徑

王微

摘要：隨著科學技術與信息技術的飛速發(fā)展與不斷完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)了越來越多的網(wǎng)絡借貸平臺。并在各個行業(yè)中得到普遍應用。尤其是校園中，目前。校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)新的一種主要表現(xiàn)形式。校園網(wǎng)貸在滿足生活消費需要以及創(chuàng)業(yè)需求的同時，也給學生們個人生活以及家庭帶來不利影響。基于此。文章從多個角度就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀進行分析。并就存在的問題提出相應的解決途徑。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景 校園網(wǎng)絡借貸平臺 問題 解決路徑

引言

二十一世紀是以網(wǎng)絡為代表的信息化時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與信息技術的迅猛發(fā)展，給社會生產(chǎn)以及個人生活帶來巨大影響。從而為網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展創(chuàng)造便利條件，目前，越來越多的網(wǎng)絡借貸平臺將自己的服務范圍延伸到各個高校。校園網(wǎng)貸在很大程度上滿足學生的生活等各個方面需求，但是由于缺乏完善的管理制度以及監(jiān)管力度不足等問題，擾亂社會秩序、影響學生學習以及給家庭帶來不利影響。因此，必須積極探究有效方法對校園網(wǎng)貸平臺就行治理，保證校園網(wǎng)貸健康長久發(fā)展。

一、校園網(wǎng)絡借貸的起源與發(fā)展概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與信息技術的發(fā)展與不斷完善，對人們生活質量以及社會生產(chǎn)各個領域都產(chǎn)生巨大變革。當前，各種社交媒介的興起與普遍應用，比如微信、淘寶以及支付寶等，人們不需要出門就可以知道周圍發(fā)生的事件，也可以購物消費，據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，我國當前普通高等學校在校學生人數(shù)已經(jīng)達到3621.3萬人，75.6%的大學生在網(wǎng)上購買過商品。從這些數(shù)據(jù)上我們可以知道大學生是網(wǎng)購最大的消費群體，這就為校園網(wǎng)絡貸款平臺提供了積極推動力。大學生對生活各個方面的需求也逐漸呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢，對消費需要越來越高，比如電子產(chǎn)品、化妝品以及服裝、娛樂等具有強烈需求，此外，還有一部分學生創(chuàng)業(yè)發(fā)展需要，大學生已經(jīng)成為了潛力最大的消費群體。

2015年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領域的快速發(fā)展，網(wǎng)絡借貸便利用多方優(yōu)勢在線下與線上方式在全國各大高校盛行，比如有代表性的紅嶺創(chuàng)投以及易貸365等，普遍受到大學生的認可，并迅速占領全國各個高校的金額借貸市場。校園網(wǎng)絡借貸的手段與內(nèi)容多種多樣，投資人與貸款人主要通過P2P這個中介，在網(wǎng)絡上制定合同，然后通過網(wǎng)絡平臺完成借貸，操作簡單快捷，不需要經(jīng)過任何審批手續(xù)，也沒有相關部分的監(jiān)督與管理。在校園網(wǎng)絡借貸還可以通過貼吧、朋友圈等網(wǎng)絡宣傳平臺，吸引更多大學生在網(wǎng)絡上進行注冊，提供相應貸款。

二、校園網(wǎng)絡貸款盛行的主要原因分析

（一）門檻極低、操作簡單快捷

校園網(wǎng)絡貸款與信用卡辦理不同，信用卡是我國各個銀行金融機構給具有相應資質的人士提供的一種待遇，信用卡辦理需要具備相應工作、學歷、背景以及家庭住址等多方面信息，在具備這些信息之后才可以進行申請，銀行會經(jīng)過嚴格審核，其是否具有一定資產(chǎn)，比如車子、房子以及工作能力等，只有具備相應償還能力，通過銀行審核之后才可以下卡。在申請人拿到卡之后，如果其工作、住址等相關信息變動還需要告知銀行，并且在某種程度會監(jiān)督與控制申請人消費情況。而校園網(wǎng)絡貸款不需要經(jīng)過繁瑣的申請流程，也不需要具備一定的償還能力，也不需要經(jīng)過信用認證與嚴格審批等，更不需要開具財務收入證明，只需要提供自己的身份證、家長信息、電話號碼以及銀行卡號就可以辦理，操作極其簡單，門檻極低，這就是受到多數(shù)大學生喜歡與認可的主要原因。

（二）校園網(wǎng)絡貸款具有極強的誘惑力

校園網(wǎng)絡貸款得到快速發(fā)展的主要還是依靠網(wǎng)絡平臺以及相應的網(wǎng)絡技術，我們都知道網(wǎng)絡具有一定虛擬性，在各個校園網(wǎng)絡貸款平臺中經(jīng)常會這些的字幕“當日到賬”、“零首付零利息”等誘人條件來吸引更多大學生進行辦理。由于大學生缺乏對校園網(wǎng)絡貸款的了解與掌握，又被這些誘人條件所蒙蔽，這就為校園網(wǎng)絡貸款盛行提供了便利條件。其中校園網(wǎng)絡貸款具有高額的年利率以及服務費、逾期違約金等，但是他們不會向申請人告知這些事實，一旦大學生申請之后，由于其不具備一定的償還能力，到期之后無法償還，變形成利滾利現(xiàn)象，導致借貸-消費=借貸=還貸的惡性循序中，到最后無法償還高額貸款，引發(fā)一系列安全事故或者犯罪事件。

比如，2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生小鄭因為嗜好賭博，在校園網(wǎng)絡貸款平臺欠下6。萬的貸款，最后無法償還，拋下親人、跳樓自殺。這樣的事件在最近幾年頻頻被報道，引人深思。

（三）還沒有建立完善的業(yè)務規(guī)范制度，并且缺乏監(jiān)督與管理

網(wǎng)絡具有一定的虛擬性，與我們現(xiàn)實生活還是存在一定差距，由于大學生缺乏自控能力加上強烈的購物需求，紛紛走上校園網(wǎng)絡貸款道路。對于校園網(wǎng)絡貸款問題，我國也出臺了相關法律文件，但是這些法律規(guī)范內(nèi)容比較寬泛，并沒有針對校園網(wǎng)絡貸款存在的問題進行具體規(guī)定，也沒有對各個校園網(wǎng)絡貸款平臺進行有效指導與監(jiān)督，所以，對于校園網(wǎng)絡貸款行業(yè)作用十分有限。

比如，我國，《合同法》有明確規(guī)定，借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權請求借款人依照約定支付相應利息。如果借貸雙方約定的利率超過年利率的36%，則認定超過年利率的36%部分利息為無效。也就是說雙方當事人約定24%以下的年利息是合法的，受到司法保護，如果當事人提請訴訟提出相應證據(jù)就可以受到法院支持。但是雙方當事人約定的36%的年利息其實是無效的，不受國家法律保護。如果是借款人自愿支付超過36%的年利息，不屬于法律管轄的范圍。校園網(wǎng)絡貸款經(jīng)常會利用法律空白規(guī)避掉法律管轄范圍，逃避法律責任。

三、解決校園網(wǎng)絡貸款問題的相應對策與建議

（一）加強監(jiān)管力度，確保監(jiān)管到位

我國應該制定嚴格明確的監(jiān)督與管理條文，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與分業(yè)監(jiān)管的工作職責與工作內(nèi)容進行明確規(guī)定，保證各個部門或者機構各盡其職，明確自己的職責任務，依法管理，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營需要與監(jiān)管部門進行有效交流溝通，就校園網(wǎng)絡貸款問題綜合分析與探究，加強二者之間的合作與管理，對校園網(wǎng)絡貸款平臺實行全面監(jiān)督，對于出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管部門需要加大處罰力度，并引導校園網(wǎng)絡貸款平臺健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）健全法律法規(guī)

首先，我國需要出臺有關校園網(wǎng)絡貸款方面的規(guī)章制度，為校園網(wǎng)絡貸款平臺健康穩(wěn)定發(fā)展提供法律保障與政策引導。我國相關部分就校園網(wǎng)絡貸款問題已經(jīng)進行立法活動，并提出了相應管理規(guī)章，這是社會發(fā)展進步與文明程度逐漸提高的具體表現(xiàn)。此外，各級政府也要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督與行政職能，盡快出臺相應法律法規(guī)，積極探究有效途徑解決校園網(wǎng)絡貸款問題。

（三）加強行業(yè)自律性

政府需要充分發(fā)揮自身的行政職能，作為人們公仆的行政機關，對于校園網(wǎng)絡貸款行業(yè)的健康發(fā)展要高度重視，積極引導行業(yè)簽訂自律公約，制定行業(yè)標準以及自律處罰機制，如果網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)任何問題或者其他安全事件，就可以對其進行嚴厲處罰。并且對校園網(wǎng)絡貸款制定收費標準，對其申請條件以及相應門檻作出明確規(guī)定。

四、結束語

校園網(wǎng)絡貸款在為大學生提供方便的同時，也存在大量問題，這些需要行業(yè)與政府的共同努力，并促進校園網(wǎng)絡貸款的健康發(fā)展。