基于互聯網金融理財產品使用影響因素研究

侯啟程　曹瑞前　丁炎敏　陳俊宇

摘要：我國互聯網技術的發展推動著互聯網金融的不斷發展。互聯網金融理財產品也就走進了人們的視線中。基于此。本文分析了互聯網金融的發展現狀。著重闡述了年齡和地域差異、理財觀念的強烈程度、理財產品的起點和收益大小、理財產品的風險大小這些因素對互聯網金融理財產品使用的影響。

關鍵詞：互聯網金融理財產品 理財觀念 理財收益

引言

隨著互聯網技術的不斷發展與普及程度的增加，與互聯網相結合發展的新型產業也不斷走進人們的視野，互聯網金融就是其中之一。互聯網金融理財產品就是這種新型的金融模式下產生的產品。有關調查研究顯示，截止到2014年3月底，余額寶的資金規模就達到了5413億元，客戶的現實收益累計75億元。可以看出，互聯網金融理財產品的市場前景十分客觀，通過分析用戶對于互聯網金融理財產品使用的影響因素，為進一步打開市場提供參考。

一、互聯網金融的發展現狀

在1995年，互聯網金融就已經出現在我國消費者的面前，但是直到2013年，由于網上購物的興起和支付寶等電子支付行業的發展，互聯網金融在真正在國內市場興盛起來。如今，互聯網金融與人們的生活息息相關，聯系最為密切的就是網上銀行。網上銀行有兩種發展模式：虛擬銀行和銀行互聯網服務。第一，虛擬銀行。這種服務并沒有真實的銀行專柜作為支持，而是完全依賴于互聯網的銀行，為客戶提供金融服務。第二，銀行互聯網服務。如字面所示，這種服務其實就是銀行借助于互聯網絡為用戶提供金融服務，也是我國如今普遍采用的一種模式，嚴格來說，并不能算真正意義上的網上銀行。現階段，我國的互聯網技術的發展還不夠完善，網上銀行的安全性并不能得到充分的保障，但是反過來看，這也說明我國的網上銀行市場還有著大量的上升和發展空間。

銀行對于網上銀行和互聯網理財產品的使用，利用互聯網金融進行第三方支付業務的使用更加普遍。隨著電子商務在我國的不斷興盛，第三方支付也隨之被人們熟知并接受。在賣家購買商品時，付款交由第三方支付機構代收，當賣家發出貨物且買家確認受到貨物之后，錢款由第三方支付機構交予賣家，完成整個交易的流程。

總的來說，互聯網金融在我國的發展日益興盛，但是在互聯網金融理財產品的使用上并沒有為更多的人們所接受，需要針對不足做出相應的調整。

二、互聯網金融理財產品使用的影響因素

（一）年齡、性別、地區的差異

由于人們的個體差異，對于互聯網金融理財產品的接受與使用程度就不盡相同。年齡、性別、生活地域與環境、家庭經濟情況等等因素都是影響互聯網理財產品使用率的因素。一般來說，年齡較小的人群對于互聯網金融理財產品的接受程度相比年齡較大的人群的接受程度就更高，選擇使用的概率就比較大。因為年輕的人群對于新鮮事物的接受程度比較快，接受程度也比較高，相比于傳統的炒股、基金等理財方式，互聯網金融理財產品更加方便、購買比較快捷、查詢和提醒也比較省時省力。例如，2012年余額寶興起，在同年2月底，使用的用戶就超過了8100萬，這其中，“90后”在余額寶的投資購買中占了相當大的比例，逐漸發展為互聯網金融理財產品使用和購買的主力軍。

另外，經調查，生活在一線城市的人們對與互聯網金融理財產品的使用和購買力比二、三線城市的人們更高、經濟收入越高，對于互聯網金融理財產品的關注度就越高。

（二）理財觀念的強烈程度

個體的主觀能動性影響著該個體行為的動機水平，換句話說，一個人理財觀念的強烈與否，影響著這個人對互聯網金融理財產品的關注程度和使用概率。當個體抱持著強烈的理財觀念的時候，就會更加關注各類新型的理財產品的推廣和相關情況，選擇相對方便快捷的互聯網金融理財產品的概率就會增高。所以，針對不同人群的消費心理，刺激人們產生強烈的理財觀念，就能成為打開人們消費互聯網金融理財產品心門的“金鑰匙”。例如，通過廣告宣傳等方式，不單一的對某種類型的理財產品進行推廣和介紹，而是通過宣傳理財觀念來對理財產品整體進行推廣，讓“你不理財，財不理你”的觀念深入人心，當人們開始把目光更多的放在理財這一個行業整體上時，就是推廣互聯網金融理財產品的好時機。

（三）理財產品起點和收益大小

理財產品帶來的收益一直是所有理財產品的消費者最為關心的情況，收益更大的理財產品就更加受到消費者的青睞。經調查顯示48，6%的人們對于互聯網金融理財產品的理想收益是不低于銀行的利率，人們更加在意選擇互聯網金融理財產品的收益是否值得承擔風險，如果與同樣的資金存入銀行所獲得的利息不相上下，也就沒有購買理財產品的必要。

這其中，容易被忽略的因素就是互聯網金融理財產品的最低限額。多數理財產品都是有相應的最低限額的，也就是說，如果投入的資金沒有達到一定數目，是無法對相應的互聯網金融理財產品進行購買的。市面上大多數的理財產品最低限額都是5萬元左右，這嚴重限制了人們購買金融理財產品的選擇。

（四）理財產品的風險大小

互聯網金融理財產品的風險大小也是人們選擇購買產品時的重要參考因素，同時也是沒有互聯網金融理財產品購買意向的人遠離理財產品的主要原因。通過調查可以發現，互聯網金融理財產品的消費者幾乎所有人都會擔心理財產品的風險問題，其中僅有不到兩成的人能夠接受本金有虧損，接受本金虧損超過10%的人更是少數中的少數。在推出新的互聯網金融理財產品時，應考慮消費者對于風險大小的承擔能力，推出不同種類的產品以適應消費者的需求。

總結：綜上所述，互聯網金融理財產品在我國的發展仍有著很大的前景。通過了解人們對互聯網金融理財產品的使用影響因素，對人們的理財觀念、理財起點和收益大小、理財風險的調整和改進，針對不同區域城市的經濟發展情況推出不同的理財產品，能夠顯著提高互聯網金融理財產品的使用率。