網絡背景下大學生網貸消費行為研究

1.問題的提出

隨著經濟的快速發展，互聯網金融作為傳遞信息的工具和載體，正發揮著難以估量的作用，傳統的金融模式正在改變，P2P、 O2O等與互聯網密切相關，此種方式成為中小型企業以及城建項目融資的有效方式，在應對企業和消費者需求時具有很強的應用意義。依2015年中國人民大學信用管理研究中心發布的報告顯示，在生活費不足時，有約8%的大學生會選擇通過網信獲取資金來源。 同時，大學生會借助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺進行相關理財行為、金融服務。2015年12月底，銀監會同國家互聯網信息辦公室等部門研究確定了網貸行業監管總體原則是要以發揮市場為主，政府控制為輔助手端，這一定程度上控制網貸的風險。

由于網貸向學生群體靠攏，并且大學生作為消費者群體的消費欲望極其高漲，因此 對網貸行為及網貸風險的評估也隨之興起，許多專家學者對此進行調查研究并提出了存在的問題及極具建設性的解決方法，在高校中也受到普遍的重視。

本研究針對此種新興的網絡消費模式進行實際應用研究，從而調查分析大學生進行網貸消費的原因，存在的弊端，以及應對的方法，極具現實意義……

2.研究方法

本研究采用問卷調查法，調查對象為河南省某地級市高等學校在校大學生(師范學院、計科學院、管理學院等)，調查涉及的主要因素有不同生活費水平、不同生活費來源的學生對網貸的熟悉程度、學生貸款的主要用途等。本次調查問卷共發放500份，有效收回可利用的的480份，其中女生254份，男生226份。

采用了SPSS軟件對數據進行統計分析，樣本統計結果真實可靠，能準確地說明事實情況。卡方假設檢驗，檢驗的統計值是卡方值，它是每個格子實際頻數與理論頻數差值的平方與理論頻數之比的累積和。 其中實際頻數是通過科學試驗觀察得到的數據，理論頻數是根據在兩總體率相同的假設推算出的頻數。卡方檢驗的基本思想即卡方值越大，p值越小，就越認為兩組數據有差異；當卡方值為0時，兩者之間的差異越小。

上述一系列檢驗方法支撐了各種不同現實問題的研究檢驗，其中最常用的是兩個樣本率的檢驗。

3.某地級市在校大學生網絡貸款消費問題數據的分析

3.1 不同性別的學生網貸熟悉度分析

本研究的樣本量為480人，其中男生226人，女生254人。采用卡方檢驗分析不同性別的學生網貸熟悉度間的差異，卡方值為39.855，p<0.001，說明性別對高等在校大學生學生網貸的熟悉度存在影響，男生對學生網貸的熟悉度要高于女生，網貸的使用率也高于女生。

性別網貸熟悉度聽說并使用過聽說未使用未聽說P值女生(人)3417545男生(人)751411039.855P<0.001

圖1不同性別的學生網貸熟悉度

3.2 不同生活費水平的學生網貸熟悉度分析

采用卡方檢驗分析不同生活水平的學生網貸熟悉度間的差異，卡方值為69.201，p<0.001，說明不同生活水平對學生網貸的熟悉度存在影響，總的來說，生活水平為400-700的學生網貸熟悉度最高(93.6%)，其次為700-1000生活水平的學生(92.1%)，生活水平為400-700的學生網貸使用率最高(28.4%)，其次為700-1000生活水平的學生(18.6%)。

生活水平網貸熟悉度聽說并使用過聽說未使用未聽說P值200-400362400-7006715415700-100033130141000以上6262469.201P<0.001

圖2不同生活費水平的學生網貸熟悉度

3.3 不同生活費來源的學生網貸熟悉度分析

采用卡方檢驗分析不同生活費來源的學生網貸熟悉度間的差異，卡方值為50.941，p<0.001，說明不同生活費主要來源變量對學生網貸的熟悉度存在影響，總的來說，生活費來源于父母的學生網貸熟悉度最高(93.9%)，其次是來源于其他(93.8%)，生活費來源于兼職的學生網貸使用率最高(37.4%)，其次為來源于助學金的學生(31.7%)。

生活費來源網貸熟悉度聽說并使用過聽說未使用未聽說P值父母提供4918215獎學金44218助學金20349兼職344512其他213150.941P<0.001

圖3不同生活費來源的學生網貸熟悉度

3.4 不同生活費水平的學生貸款主要用途分析

不同生活費水平的學生貸款主要用途情況：生活水平為每個月200-400元的學生貸款最主要用途為購買學習用品、報輔導班及學費；生活水平為每個月400-700元、700-1000元和1000元以上的學生貸款最主要用途為購買電子產品(手機等)，娛樂消費等；男生和女生的貸款花費差距較大，女生主要為飲食、水電、生活用品、通訊娛樂、服裝鞋帽和化妝品等，男生主要為飲食水電、外出聚餐、打游戲等。

3.5 網貸對大學生產生的影響分析

根據有效的調查問卷報告顯示，網絡貸款對大學生產生的影響在弊大于利的學生中，60%的人認為會使其產生錯誤的消費觀念，30%的人認為會增大開支，10%的人認為會增加學生的壓力。在利大于弊的學生中，50%的人認為會帶來方便，20%的學生覺得網貸的借貸比較靈活，20%的人認為借貸金額可以較大程度滿足自身需求，10%的人認為借貸的還款期延續的時間足夠長，能夠更靈活的周轉資金。

因此，網貸對大學生產生的不利影響主要是使其產生錯誤的消費觀念，如從眾心理、攀比心理等。同時有些不法分子利用大學生社會經驗不足，防范心理弱的缺點，鼓勵其進行小額的貸款行為，從中獲得的利率是銀行的10-20倍，貸款過程中很多學生不認真閱讀合同內容，不熟悉滯納金部分，從而產生了大筆滯納金，最后可能會背上沉重的債務負擔；對大學生的有利影響是減輕其生活壓力，滿足個人消費需求，填補了大學生對于貸款需求的供應空缺，促進了金融行業對大學生貸款市場的開拓和支持。總的來說，網貸對大學生產生的影響是各種各樣的。

4.結論

通過合理的指標體系，采用問卷調查法對大學生網貸消費行為進行科學分析，我們可以分析出大學生網貸消費認同度很高，但是網貸相關知識有所欠缺，所以相關部門應該培養大學生健康的網絡消費觀念，指引學生合理安排網絡消費活動，加強大學生網絡貸款知識的教育。

網絡金融監督與管理部門應對網絡金融平臺加強監管和控制，面對包含校園網貸在內的互聯網金融貸款方興未艾之勢，有必要發揮金融監管和諧機制的作用，極早地補足監管真空領域，提高金融網貸的標準，同時也能有效束縛大學生網貸群體，從而對大學生網絡貸款消費行為進行正確指導，讓大學生規范當前網絡貸款消費行為，也可以促進互聯網金融的健康向上發展，有效地拓展開發大學生消費市場，帶動大學生消費群體養成正確的網絡消費觀念，進一步提高國民素質，拉動中國經濟保持中高速發展。

5.存在的不足

本研究調查問卷發放了500份，雖具有一定的代表性，但未能將所有人的情況完全統計，具有一定的缺陷；挑選影響因素時選取了更能分析出大學生網貸實際情況的因素，同時也存在不全面性，為以后的研究奠定了基礎。